銀行利率市場(chǎng)化催熱“理財(cái)夜市”

細(xì)心的人或許已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，近期人民銀行連續(xù)兩次下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率后，各商業(yè)銀行推出理財(cái)產(chǎn)品的頻率有所下降，理財(cái)產(chǎn)品收益率隨風(fēng)跟跌。如此大環(huán)境下一些銀行針對(duì)市場(chǎng)需求相繼推出適合特定人群的“理財(cái)夜市”，因其“收益高”、“定時(shí)買”以及“方式新”的鮮明特點(diǎn)，受到不少投資者的追捧。

有關(guān)專家表示，在國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)相對(duì)不明朗的情況下，能為投資者帶來(lái)高收益理財(cái)產(chǎn)品，是銀行迅速搶灘市場(chǎng)的有力砝碼。然而，朝九晚五的柜臺(tái)銷售模式，讓不少上班族總是錯(cuò)過(guò)購(gòu)買時(shí)機(jī)。為了滿足這類人群的需求，各銀行紛紛試水推出專門(mén)在夜間銷售的理財(cái)產(chǎn)品。

金融業(yè)內(nèi)專家分析說(shuō)，2011年央行多次加息、上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，壓縮商業(yè)銀行流動(dòng)性，為緩解資金壓力，銀行主動(dòng)加大了理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行力度，擴(kuò)大了2011年理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模。在通脹高企、持續(xù)負(fù)利率、股市、樓市低迷的情形下，居民保值、增值的投資意愿不斷增強(qiáng)，這也促使了大量資金轉(zhuǎn)向涌入銀行理財(cái)市場(chǎng)。

然而，進(jìn)入2012年后，國(guó)家宏觀形勢(shì)發(fā)生改變，隨著央行在一個(gè)月內(nèi)兩度降息后，銀行理財(cái)產(chǎn)品儼然已經(jīng)處在風(fēng)口浪尖。市場(chǎng)紛紛預(yù)計(jì)央行下半年或還有降息或者是降準(zhǔn)的操作，這就意味著下半年銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率仍然不容樂(lè)觀。據(jù)第一理財(cái)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品庫(kù)不完全統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品中，預(yù)期收益率超過(guò)5%的產(chǎn)品數(shù)量下降嚴(yán)重，甚至超過(guò)5%的6個(gè)月內(nèi)的產(chǎn)品已達(dá)到鳳毛麟角的程度。

各大銀行似乎都看到現(xiàn)狀是如此之嚴(yán)峻，紛紛絞盡腦汁利用各種方法吸引投資者參與，其中，“理財(cái)夜市”的概念已經(jīng)成為各大銀行營(yíng)銷策略中的共識(shí)。各大銀行熱衷于推出各類“夜市理財(cái)產(chǎn)品”，一方面是在銀行產(chǎn)品收益遇阻的情況下增加產(chǎn)品看點(diǎn)，博人眼球；另外，最主要的原因是欲將產(chǎn)品的營(yíng)銷對(duì)象伸向廣大白領(lǐng)階層。由于眾多白領(lǐng)上班族白天都忙于工作，不像一些退休的中老年人群體可白天在家炒股，更別說(shuō)抽空“奔赴”銀行柜臺(tái)購(gòu)買普通的理財(cái)產(chǎn)品。所以，對(duì)于大多數(shù)白領(lǐng)，在晚上回家后才有時(shí)間。在這樣的前提下，銀行推出“夜市理財(cái)產(chǎn)品”，是別有用心的。

據(jù)觀察，大多數(shù)“夜市理財(cái)產(chǎn)品”的預(yù)期收益率都比同類的產(chǎn)品高0.1―0.2百分點(diǎn)。以光大銀行為例，近期發(fā)行的一款期限為49天的e理財(cái)?shù)诰牌谝故挟a(chǎn)品，預(yù)期收益達(dá)到4.7%，而同期發(fā)行的一款T計(jì)劃42天產(chǎn)品，預(yù)期收益率僅為4.5%。從兩款產(chǎn)品可見(jiàn)，兩者投資方向一樣，期限也差不多，“夜市理財(cái)產(chǎn)品”預(yù)期收益則能高出0.2%。在起息日上，“理財(cái)夜市”產(chǎn)品也比柜臺(tái)產(chǎn)品有一定優(yōu)勢(shì)。一般柜臺(tái)產(chǎn)品是在募集期結(jié)束后起息，而“理財(cái)夜市”產(chǎn)品是在賣完之后即開(kāi)始起息，也就是買到后兩三個(gè)小時(shí)就開(kāi)始計(jì)息，這樣投資者可以獲得更多的收益。

“相比在柜臺(tái)和網(wǎng)銀都能購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品，‘理財(cái)夜市’的產(chǎn)品只限于網(wǎng)銀購(gòu)買”，招商銀行南昌分行有關(guān)人士介紹說(shuō)，“由于‘理財(cái)夜市’產(chǎn)品的銷售時(shí)間在晚上，銷售渠道在網(wǎng)上，這降低了銀行的運(yùn)營(yíng)成本，所以在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，其預(yù)期收益率高于同期同類型的理財(cái)產(chǎn)品?！?/p>

為了更好地吸引以白領(lǐng)階層為主的投資者，銀行的各種措施也獲得了回報(bào)，這些“夜市理財(cái)產(chǎn)品”如今深受投資者的歡迎，它的購(gòu)買便捷性，低門(mén)檻性，并且比同類產(chǎn)品的更高的收益性使得產(chǎn)品購(gòu)買出現(xiàn)秒殺情況?！袄碡?cái)夜市”就是依靠“高收益”形成了強(qiáng)大的吸引力。

“理財(cái)夜市”的源頭可追溯到2011年7月。招商銀行首家試水推出“夜市理財(cái)”，銷售形勢(shì)達(dá)到預(yù)期。兩個(gè)月后，民生銀行積極跟進(jìn)，加入爭(zhēng)搶“夜市理財(cái)”蛋糕。目前擁有“理財(cái)夜市”的銀行還有建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、民生銀行等。多數(shù)“理財(cái)夜市”專屬產(chǎn)品的門(mén)檻是5萬(wàn)元，部分高端產(chǎn)品10萬(wàn)元、20萬(wàn)元起購(gòu)。開(kāi)市時(shí)間或從晚上8點(diǎn)起，持續(xù)到晚上12點(diǎn)，或晚上8點(diǎn)起，持續(xù)到晚上10點(diǎn)30分。

“隨著各商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行及相關(guān)知識(shí)的普及和推廣，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)這一新方式正在被越來(lái)越多的人所接受?！碡?cái)夜市’也是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)囊环N全新嘗試?！比嗣胥y行南昌中心支行有關(guān)專家表示，“這也可以看出，當(dāng)前銀行已開(kāi)始從同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)向服務(wù)、產(chǎn)品的多樣化、差異化競(jìng)爭(zhēng)邁進(jìn)。”

當(dāng)前，居民理財(cái)?shù)膶哟涡?、需求的多樣性日益明顯，銀行需要針對(duì)不同的客戶需求對(duì)自身產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)?？梢灶A(yù)見(jiàn)，以產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量、特性為核心的多樣化、差異化競(jìng)爭(zhēng)格局將成為未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。