農(nóng)戶小額貸款的風險與防范

農(nóng)村信用社大力開辦的小額農(nóng)戶貸款，在推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進農(nóng)戶增收、農(nóng)業(yè)增效方面發(fā)揮了重要作用，體現(xiàn)了農(nóng)村信用社植根農(nóng)村，服務“三農(nóng)”的辦社宗旨，取得了自身效益和社會效益的雙豐收。但在實際操作過程中，由于種種原因，農(nóng)戶小額貸款也出現(xiàn)了一些問題，形成了風險，繼續(xù)農(nóng)信社管理人員引起高度重視。

一、農(nóng)戶小額貸款風險形成原因

(一)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村企業(yè)的特點造成的風險。農(nóng)業(yè)小額貸款主要投向種養(yǎng)業(yè)，而種養(yǎng)業(yè)受難以準確預見的自然條件影響較大；再加上農(nóng)村經(jīng)濟信息滯后，農(nóng)民市場意識薄弱，從事種養(yǎng)業(yè)存在一哄而上現(xiàn)象，造成了農(nóng)業(yè)小額貸款的不可預見性風險和市場風險。農(nóng)村個體、私營企業(yè)實力薄弱，大多依靠大中型國有企業(yè)生存，抗風險能力差，一旦市場發(fā)生變化，投向農(nóng)村企業(yè)的小額貸款也很容易形成風險。

(二)貸款審查不嚴造成的風險。小額農(nóng)戶貸款的對象是廣大農(nóng)民，有點多、面廣、業(yè)務量大的特點。部分工作人員在貸前調(diào)查中對貸款人調(diào)查不深入、不全面，放松對貸款擔保人的調(diào)查，以至出現(xiàn)互保互貸、一戶多保的情況。貸款發(fā)放后的貸后檢查也不能很好的執(zhí)行和落實，對客戶貸款后的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)缺少監(jiān)督和分析，從而造成隱藏的風險。

(三)信貸人員自身素質(zhì)造成的風險。部分信用社主任、信貸人員責任意識淡薄，在處理老客戶、關(guān)系戶的貸款請求時，往往出現(xiàn)礙于人情或迫于上級壓力，即使不符合政策也辦理貸款手續(xù)的現(xiàn)象。從而造成人情貸款、跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款、指令性貸款，風險隨之產(chǎn)生。

(四)私貸公用造成的風險。一些企業(yè)在向銀行申請貸款時因償債能力低、經(jīng)營困難或難以找到符合條件的擔保人等原因，無法取得金融機構(gòu)的信貸支持，而采取由職工出面向信用社申請小額貸款歸并到企業(yè)使用的辦法，這部分資金因企業(yè)經(jīng)營狀況和職工變動等因素極易形成風險。

(五)頂冒名貸款供同一人使用造成的風險。一些農(nóng)戶從事經(jīng)營所需資金較多，而農(nóng)戶小額貸款原則上控制在5萬元以內(nèi)，貸款額度不能滿足他們的要求。由于受經(jīng)營規(guī)模限制，他們向信用社申請大額貸款又存在一定困難，勢必出現(xiàn)用關(guān)系人的名義貸款歸并到一戶使用的情況，這類貸款可能造成經(jīng)濟糾紛。

(六)政府的行政干預造成的風險。為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，我國政府大力倡導農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，對此農(nóng)村信用社應該全力支持，這種支持在許多尊重農(nóng)民意愿、按市場經(jīng)濟規(guī)律辦事的地方見到了顯著成效。但也有一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府在執(zhí)行國家政策時頭腦發(fā)熱，缺乏市場調(diào)查，盲目跟風，強制農(nóng)民搞一些沒有市場前景的農(nóng)業(yè)項目，對農(nóng)信施加壓力，要求加大支持力度，信用社出于配合政府號召的考慮而違心發(fā)放貸款，從而造成風險。

二、農(nóng)戶貸款風險防范措施

(一)全面提高信貸人員素質(zhì)。將信貸隊伍建設(shè)做為防范信貸資產(chǎn)風險的主要手段，深入持久的開展以愛崗敬業(yè)、遵紀守法為主要內(nèi)容的職業(yè)道德教育，建立客戶經(jīng)理外勤工作紀錄、匯報制度，堅定信貸人員的職業(yè)理想，增強責任、法制意識，提高服務水平；要加強業(yè)務培訓，在嚴格要求客戶經(jīng)理自覺加強業(yè)務學習的同時，定期組織全轄客戶經(jīng)理的系統(tǒng)培訓，使他們?nèi)嫔钊胝莆召J款授權(quán)、客戶評價、信貸檔案管理、貸款風險評測與管理等方面的知識，提高信貸人員的業(yè)務素質(zhì)和綜合水平；要把政治覺悟高、業(yè)務素質(zhì)強、熱愛本職工作的人充實到信貸崗位上，從貸款的源頭就開始防范風險。

(二)規(guī)范貸款業(yè)務操作程序，加強風險控制。要對借款人居住地、借款用途、收入情況、信用狀況、還款能力和擔保人的擔保資格、擔保能力、擔保物的法律歸屬進行全面深入調(diào)查，調(diào)查人員要對調(diào)查材料的真實性負責，堅決避免頂冒名貸款、人情貸款、跨地區(qū)貸款等違反貸款政策的情況出現(xiàn)。進一步規(guī)范信貸業(yè)務操作規(guī)程，選擇好貸款對象，堅持貸款條件，完善貸款手續(xù)。落實崗位責任制，發(fā)放的每筆貸款都要明確貸款審批責任人和貸款經(jīng)營主要責任人以及崗位責任人，在審貸分離的基礎(chǔ)上建立起貸款第一責任人制，并實行信貸責任終身制。貸款發(fā)放后，要對貸款人的貸款用途、經(jīng)營狀況進行檢查和分析，最大限度化解小額貸款的風險。

(三)強化信貸人員管理，推出差異化管理模式。對客戶經(jīng)理的貸款權(quán)限不搞一刀切，針對資金需求量較大、經(jīng)營狀況較好的農(nóng)戶和工商業(yè)戶，合理論證貸款的風險情況，該增加貸款額度的增加貸款額度。超出客戶經(jīng)理放貸權(quán)限的，該上報的要上報審批，提高放貸的透明度。

(四)堅持獨立發(fā)放貸款，不受行政干預。目前農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，需要各級黨委政府的引導、組織、協(xié)調(diào)，作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，當然要對政府的政策予以配合。但是要把貸款的發(fā)放與政府的行為嚴格分開，獨立行使貸款權(quán)。對貸款項目、貸款對象進行實事求是的綜合分析，對確實有市場前景、符合農(nóng)民意愿的項目，在貸款規(guī)定范圍內(nèi)給予大力支持，辦理貸款時要明確政府貼息和農(nóng)戶還本還息是不同的概念，避免因政府貼息導致農(nóng)戶一哄而上的弊端，同農(nóng)戶簽訂真實合法有效的借款合同，尊重借款人意愿，在其承受范圍內(nèi)做到認賬認還。對市場前景無法測定或沒有前途的項目，要頂住壓力，堅決不予支持，避免風險。

（五）營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，增強農(nóng)戶信用意識。針對小額農(nóng)戶貸款點多、面廣、審查難度大的特點，大力開展信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)和信用企業(yè)的評選活動，逐步建立貸款人信用評分制度；對不講信用的客戶，進行定期公示。培養(yǎng)貸戶的信用意識。

（作者系淄博市淄川區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社副主任）