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    農(nóng)村信用社運行中的洗錢與反洗錢

    2012-12-31 00:00:00林海峰
    金融視點 2012年8期

    早在金屬鑄幣流行時代,精明的商人使用化學藥劑清洗硬幣污漬,使之不被拒收的重新流通,是為“洗錢”最原始的含義。而對于現(xiàn)在的洗錢,反洗錢比較權(quán)威的機構(gòu)巴塞爾銀行法規(guī)及監(jiān)管實踐委員會,從金融交易角度對洗錢進行了描述:犯罪分子及其同伙利用金融系統(tǒng)將資金從一個帳戶向另一個帳戶作支付或轉(zhuǎn)移,以掩蓋款項的真實來源和受益所有權(quán)關(guān)系;或者利用金融系統(tǒng)提供的資金保管服務存放款項\"。即常言之“洗錢”。

    洗錢的過程通常分為三個階段,即處置階段、培植階段和融合階段。犯罪分子將犯罪收益投入到清洗系統(tǒng)的過程即為洗錢的處置階段,這是最容易被偵查到的階段;而培育階段則是通過復雜的多種、多層的金融交易,將非法收益與其來源分開,并進行最大限度的分散,以掩飾線索和隱藏身份;而融合階段則是將非法變?yōu)楹戏?,為犯罪收益披上合法外衣并將清洗后的金錢集中起來使用。

    洗錢的方式多樣,為了逃避監(jiān)管和追查,洗錢犯罪分子往往通過不同的方式和渠道對犯罪所得進行處理。長期的洗錢活動發(fā)展出了多種多樣的洗錢工具,例如,利用金融機構(gòu)提供的金融服務,利用空殼公司,偽造商業(yè)票據(jù)等。經(jīng)濟方式的創(chuàng)新也使洗錢方式不斷翻新,更為隱蔽,如網(wǎng)上交易。專業(yè)的錢組織更是越來越熟練地對各種洗錢手段和方式加以組合運用;洗錢的對象相對固定:主要是資金和財產(chǎn),這些資金和財產(chǎn)無一例外地與犯罪活動緊密相連;而隨著經(jīng)濟、科技的飛速發(fā)展,世界上人員往來、商品運送、資金流動、信息傳播、服務的提供日益國際化,導致了犯罪活動的國際化。在追逐非法經(jīng)濟利益的跨國犯罪活動中,犯罪所得的轉(zhuǎn)移成為一個關(guān)鍵問題,直接導致洗錢活動日益具有跨境、跨國的性質(zhì)。

    目前洗錢的工具也種類繁多,主要有以下幾點工具:古董買賣、壽險交易、海外投資、地下錢莊、各類賭場等等。洗錢是嚴重的經(jīng)濟犯罪行為,不僅破壞經(jīng)濟活動的公平公正原則,破壞市場經(jīng)濟有序競爭,損害金融機構(gòu)的聲譽和正常運行,威脅金融體系的安全穩(wěn)定,而且洗錢 活動與販毒、走私、恐怖活動、貪污腐敗和偷稅漏稅等嚴重刑事犯罪相聯(lián)系,已對一個國家的政治穩(wěn)定、社會安定、經(jīng)濟安全以及國際政治經(jīng)濟體系的安全構(gòu)成嚴重威脅農(nóng)村信用社在反洗錢工作中的地位

    首先,農(nóng)村信用社作為扎根于農(nóng)村的銀行,是經(jīng)營貨幣的企業(yè),犯罪分子在放置、離析和歸并洗錢\"三部曲\"中,在農(nóng)村信用社自然就成為首選通道。信用社很可能有意或無意地被卷入\"洗錢\"犯罪活動中,扮演著不光彩的角色。其次,農(nóng)村信用社具有發(fā)現(xiàn)洗錢的業(yè)務和技術(shù)的條件。信用社從事貨幣經(jīng)營業(yè)務,為客戶辦理資金存取、匯出匯入往來款項,具有識別可疑交易的便利條件。同時,信用社的業(yè)務操作流程和內(nèi)控措施,通過保存客戶的交易記錄,可以控制和防范洗錢犯罪。第三,如果信用社沒有發(fā)現(xiàn)被不良客戶所利用,或者信用社工作人員與犯罪分子內(nèi)外勾結(jié)實施洗錢,信用社就極有可能發(fā)生損失。并且基層工作人員一旦有意或無意被犯罪分子利用成為洗錢的通道,社會公眾就不可避免地對信用社甚至整個金融系統(tǒng)的信用產(chǎn)生懷疑,動搖信用社的信用基礎,其后果是可想而知的。

    農(nóng)村信用社反洗錢工作存在的問題

    (一)反洗錢意識淡薄

    2003年3月1日人民銀行總行發(fā)布了反洗錢工作的《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付報告管理辦法》、《金融機構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》,1997年我國新頒《刑法》191條明確了“反洗錢罪”。但是,這一系列條例、法規(guī)在我們信用社中的學習、貫徹、執(zhí)行力度參差不齊,大部分僅停留在略知一二的層面上。并且高級管理人員對工作人員的反洗錢教育還不夠深入,信用社員工普遍缺乏反洗錢的意識和經(jīng)驗,甚至認為反洗錢是五大行的事,與我們信用社業(yè)務關(guān)系不大,反洗錢意識淡薄。

    (二)技術(shù)手段落后

    洗錢犯罪目前已公認為上游犯罪,洗錢手法和犯罪手段日漸更新,洗錢手段更加智能化、高科技化。而當前,我國的反洗錢由于處于剛起步的階段,尚未建立起健全、完善的、與商業(yè)銀行賬務核算系統(tǒng)、支付系統(tǒng)和《銀行賬戶管理系統(tǒng)》相對接的支付交易報告和監(jiān)測系統(tǒng)。一方面,我行還沒有相應的軟件用于分析監(jiān)測,對大額支付交易和可疑支付交易,只能采用手工的方式進行統(tǒng)計、搜集,工作量大,效率低,差錯多,無法做到對大額、異常支付交易進行及時的監(jiān)測、記錄、分析。另一方面,雖然建立并實施了大額可疑資金報告有關(guān)規(guī)定,由于沒有相適應的技術(shù)手段跟上,沒有建立良好的監(jiān)測網(wǎng)絡平臺,難以對交易資金和具體的業(yè)務進行綜合分析,直接影響了反洗錢工作效率。

    (三)組織機構(gòu)待健全

    當前,農(nóng)村信用社尚未成立專職的反洗錢機構(gòu)和隊伍,僅僅是按照人民銀行反洗錢的組織形式建立了領(lǐng)導小組,并籠統(tǒng)地將反洗錢工作指定某一部門負責,沒有設立專門機構(gòu),也沒有配備專門人員,難以把反洗錢工作當作一項重要的工作來抓。

    (四)處罰難以執(zhí)行

    目前農(nóng)村信用社對反洗錢工作的處罰力度不夠,往往只是針對問題提出一些糾改意見,助長了反洗錢工作中的不正之風。在實際的檢查工作中,如制度不健全,報告不及時,盡職調(diào)查不周全,柜面審查不嚴格等問題,可大可小,違規(guī)事實的定性和處罰的尺度難以把握,影響了反洗錢檢查工作的順利開展。

    (五)人員素質(zhì)有待提高

    當前,一些基層工作人員不熟悉與其業(yè)務相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范,憑感覺、憑經(jīng)驗工作,業(yè)務處理隨意性大,不能及時識別和防范洗錢活動,而且,受業(yè)務水平和工作內(nèi)容的限制,缺乏經(jīng)驗,與反洗錢工作的要求差距很大,對反洗錢工作較難適應,在金融機構(gòu)信息共享機制相對落后的情況下,對犯罪分子所用的現(xiàn)代金融支付工具,在異地、跨行頻繁地進行資金運作,憑借自身水平,更是難以斷定其行為是否屬于洗錢。

    農(nóng)村信用社反洗錢工作的對策和建議

    (一)廣泛宣傳,提高對反洗錢的認識

    首先,通過開展相關(guān)法律法規(guī)的宣傳、聯(lián)社舉辦相關(guān)的專題講座等一系列宣傳育活動,來提高我行整體開展發(fā)洗錢工作的重要性、緊迫性和艱巨性的認識,讓基層工作人員轉(zhuǎn)變觀念,充分認識洗錢的危害以及對銀行業(yè)務的影響,認識到自己在發(fā)洗錢工作中的責任和義務,增強參加發(fā)洗錢工作的自覺性!遵守嚴格、規(guī)范、誠實、守信的職業(yè)道德規(guī)范,樹立金融機構(gòu)的良好信譽,有效遏制洗錢犯罪行為。

    (二)改進反洗錢的技術(shù)手段

    一是要運用科技手段,不斷改進反洗錢監(jiān)測措施,真正落實實時網(wǎng)絡監(jiān)控,增強反洗錢監(jiān)測及時性和有效性。二是建立和推行金融機構(gòu)大額和可疑支付交易監(jiān)測、跟蹤、報告系統(tǒng)。實行對大額和可疑支付交易監(jiān)測及報告的實時化,全面避免基層金融機構(gòu)收集、統(tǒng)計、分析支付交易信息難以及手工操作隨意性大、差錯率高的弊病,便于反洗錢中及時發(fā)現(xiàn)問題,迅速采取行動,切實提高反洗錢的工作效率。三是建立涉及銀行、證券、保險部門的反洗錢網(wǎng)絡,拓寬反洗錢工作輻射的行業(yè)范圍,進一步建立和完善各職能部門溝通和配合的聯(lián)動網(wǎng)絡。四是構(gòu)建信息共享機制。構(gòu)建與工商、稅務、海關(guān)、外經(jīng)貿(mào)和公安間的長期反洗錢協(xié)作機制,暢通聯(lián)系渠道,共享數(shù)據(jù)信息資源,形成部門監(jiān)管合力。整合農(nóng)村信用社和人民銀行內(nèi)部信息資源,加強各業(yè)務環(huán)節(jié)的聯(lián)系和溝通,形成涵蓋事前、事中、事后連貫的監(jiān)管體系,規(guī)范核查工作,提高反洗錢工作效率。

    (三)建立反洗錢工作組織機構(gòu)體系

    一是建立反洗錢工作機制。應盡快明確信用社反洗錢的主管部門、人員和職責,迅速組織開展反洗錢工作。同時,與財政、稅務、工商、公安和金融機構(gòu)等部門協(xié)調(diào),建立反洗錢聯(lián)席會議制度,明確責任,各負其責。各金融機構(gòu)要切實加強對反洗錢工作的重視程度,加強領(lǐng)導,在成立反洗錢工作領(lǐng)導小組及建立相應的辦事機構(gòu)的基礎上,建立“一把手親自抓,分管領(lǐng)導具體抓,職能部門牽頭抓,協(xié)作部門配合抓,營業(yè)網(wǎng)點共同抓,臨柜人員重點抓”的工作體系,強化事前預防、事中控制和事后監(jiān)督,在領(lǐng)導小組帶領(lǐng)下上下聯(lián)動,密切協(xié)作,共同做好反洗錢工作。二是要完善的崗位責任制和獎懲制度。要加強反洗錢工作的監(jiān)督檢查,健全反洗錢工作的考核與獎懲機制,制定《反洗錢機構(gòu)工作考核辦法》,加強對反洗錢工作的專項檢查、考核和評價。要建立反洗錢工作責任制,規(guī)定各相關(guān)部門的職責,分工明確,各盡其職。要實行嚴格的反洗錢檢查責任追究制度。對未認真進行檢查或?qū)Σ槌鰡栴}不報告不處罰甚至弄虛作假的檢查人員,要追究當事人的責任,確保反洗錢檢查的嚴肅性和有效性。

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