銀行支持農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展的思考

目前，銀行貸款仍然是農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資的主渠道。由于農(nóng)業(yè)中小企業(yè)在整個國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的重要戰(zhàn)略地位，促進(jìn)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展不僅僅是社會各界應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，也是社會責(zé)任。因此，為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展是銀行的重要職責(zé)。

一、銀行支持農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展面臨的難點(diǎn)

(一) 農(nóng)業(yè)中小企業(yè)自身抗風(fēng)險能力弱。一是行業(yè)弱勢。目前涉農(nóng)的中小企業(yè)主要有蔬菜脫水、花生、水果罐頭、面粉加工等弱勢行業(yè)，原材料收購受季節(jié)性影響較大。為保證企業(yè)原材料的足額供應(yīng)，企業(yè)需要在收購?fù)敬罅抠徣朐牧?，庫存普遍較大，企業(yè)經(jīng)營受原材料價格波動影響的因素制約較大。二是經(jīng)營風(fēng)險相對較大。資金實(shí)力弱、管理人員素質(zhì)差、市場開發(fā)能力不足是農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的特點(diǎn)，加之農(nóng)業(yè)中小企業(yè)規(guī)模普遍較小，達(dá)不到規(guī)模經(jīng)濟(jì)性，因而對銷售商和供應(yīng)商的討價還價能力相對較差。同時，大部分農(nóng)業(yè)中小企業(yè)以勞動密集型為主，并且一般處在競爭較為激烈的行業(yè)或領(lǐng)域，進(jìn)入和退出的頻率均相對較高。三是企業(yè)管理不規(guī)范。多數(shù)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)經(jīng)營不夠規(guī)范，會計(jì)制度不健全，財(cái)務(wù)管理水平低，少數(shù)企業(yè)甚至根本沒有完整的會計(jì)賬簿，銀行考察其真實(shí)資信狀況的難度較大，導(dǎo)致貸款管理難度加大。四是可抵押的資產(chǎn)有限。目前支持的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的土地大多是租賃土地，很少有固有出讓土地；土地上的建筑物雖然有房產(chǎn)證，但由于多數(shù)企業(yè)集聚在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，房產(chǎn)評估價較低；多數(shù)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)固定資產(chǎn)少、設(shè)備陳舊、技術(shù)落后或者專用性強(qiáng)，從而無物可抵。存貨主要是農(nóng)產(chǎn)品，受保存周期等的影響，不宜做抵押。五是違約風(fēng)險時有發(fā)生。農(nóng)業(yè)中小企業(yè)容易出現(xiàn)債務(wù)風(fēng)險。雖然銀行及時采取措施，化解信貸風(fēng)險，但這種違背市場經(jīng)濟(jì)交易規(guī)則的不信用行為，挫傷了銀行對農(nóng)業(yè)中小企業(yè)提供信貸服務(wù)的積極性。

(二)融資中的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。融資規(guī)模不經(jīng)濟(jì)既發(fā)生在中小企業(yè)內(nèi)部，表現(xiàn)為中小企業(yè)的融資成本普遍高于大企業(yè)；也發(fā)生在外部出資人尤其是銀行身上，表現(xiàn)為銀行對中小企業(yè)的單位貸款額所支付的管理成本高。據(jù)我國有關(guān)部門的估計(jì)，銀行對中小企業(yè)的貸款成本是對大企業(yè)貸款成本的五倍。過高的成本自然使得銀行不愿意開展對中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。

(三)區(qū)域發(fā)展的制約。由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡以及農(nóng)業(yè)中小企業(yè)分布區(qū)域的特點(diǎn)，導(dǎo)致獲得金融服務(wù)存在不平衡。在資源“富集效應(yīng)”和“馬太效應(yīng)”的影響下，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域金融資源占比越拉越大，其外部尋求服務(wù)資源存在明顯差異，而這種差異優(yōu)惠放大和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，在如此往復(fù)發(fā)展中，使得各地區(qū)對農(nóng)業(yè)中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)層次、發(fā)展質(zhì)量上存在明顯差異，也就使得各地區(qū)對農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的金融服務(wù)存在明顯差異。

二、銀行支持農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展的對策

(一)加強(qiáng)政策宣傳，架起溝通橋梁。積極向市、縣發(fā)改局、經(jīng)貿(mào)局、農(nóng)業(yè)局、中小企業(yè)辦公室等有關(guān)部門和企業(yè)宣傳銀行的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)支持政策，加強(qiáng)與有關(guān)部門和企業(yè)的合作，采用政府推薦、銀企洽談、實(shí)地考察等形式，掌握全市農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的布局以及發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢，逐步建立起互通信息、相互配合的協(xié)調(diào)工作機(jī)制。參加金融產(chǎn)品推薦會、中小企業(yè)座談會，積極推廣銀行中小企業(yè)信貸產(chǎn)品。結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，有重點(diǎn)的支持一批農(nóng)業(yè)中小企業(yè)，發(fā)展壯大成地方知名農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)。

(二)更新觀念，強(qiáng)化考核。為全力支持農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展，銀行要認(rèn)真落實(shí)國家關(guān)于加大支持中小企業(yè)發(fā)展的要求，高度重視中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位，進(jìn)一步增強(qiáng)支持中小企業(yè)發(fā)展的責(zé)任感、使命感和緊迫感，要帶著感情加大對中小企業(yè)的支持力度。

(三)規(guī)范操作流程，提高辦貸效率。為提高服務(wù)效率，建議采取以下措施：一是多次舉辦中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，對全轄中小企業(yè)客戶經(jīng)理進(jìn)行集中培訓(xùn)；二是設(shè)立農(nóng)業(yè)小企業(yè)客戶服務(wù)專門崗位；三是編制《銀行農(nóng)業(yè)小企業(yè)短期貸款調(diào)查指引》、《小企業(yè)辦貸流程》，規(guī)范操作；四是開辟農(nóng)業(yè)中小企業(yè)綠色信貸通道，提高辦貸效率，充分滿足農(nóng)業(yè)中小企業(yè)信貸資金需求。

(四)降低農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資成本。一是為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)放基準(zhǔn)利率貸款。二是為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資不收取任何中介費(fèi)用，有效降低農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的融資成本，促進(jìn)農(nóng)業(yè)小企業(yè)發(fā)展壯大。三是為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)開辦國際貿(mào)易融資和承兌匯票業(yè)務(wù)，提供全方位信貸服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)中小企業(yè)不斷降低融資成本，增強(qiáng)發(fā)展后勁。

(五)創(chuàng)新服務(wù)模式，解決農(nóng)業(yè)中小企業(yè)擔(dān)保難問題。擔(dān)保資源不足是農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的重要制約因素，銀行在堅(jiān)持合法有效原則的前提下，積極探討和創(chuàng)新?lián)７绞?，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)中小企業(yè)服務(wù)覆蓋面。一是按照商業(yè)化、市場化的原則，積極加強(qiáng)與小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作力度。二是針對各區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，實(shí)行多企業(yè)聯(lián)保，解決農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資擔(dān)保難的問題。

(六)加強(qiáng)貸后管理，確保農(nóng)業(yè)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)有效、健康發(fā)展。遵循“政策支農(nóng)、商業(yè)化管理，嚴(yán)控風(fēng)險、可持續(xù)發(fā)展”的原則，加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的貸后管理和服務(wù)。開戶行客戶經(jīng)理實(shí)行A、B角制，兩人互相協(xié)作，互相監(jiān)督。客戶經(jīng)理密切關(guān)注借款人經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況的變化，對于可能影響借款人還款能力的重大事件，及時報告并采取必要措施。確保了貸款到期收回率全部為100%，在支持農(nóng)業(yè)中小企業(yè)健康發(fā)展的同時，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的有效發(fā)展。

（作者單位：上海東華大學(xué)機(jī)械學(xué)院）