試論典當行存在的問題及對策

[摘 要]隨著我國市場經濟快速發(fā)展，中小企業(yè)融資問題日益突出，古老的典當行業(yè)以嶄新的面貌再度興起，但諸多受限的營運模式和日趨激烈的競爭形勢也使典當行的生存和發(fā)展面臨嚴峻挑戰(zhàn)。本文立足微觀角度，考察當前形勢下典當行業(yè)實況，通過分析典當行發(fā)展中存在的問題，從典當行自身，提出可持續(xù)發(fā)展之策。

[關鍵詞]典當行業(yè) 問題 對策

一、典當行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

典當是一個古老的行業(yè)，堪稱現(xiàn)代金融業(yè)的鼻祖，在國外被稱之為第二銀行。在我國，典當業(yè)自產生以來，已經走過1800多個春秋，幾經波折，以1987年12月成都市華茂典當服務商行的誕生為標志，現(xiàn)代典當業(yè)在我國全面復興發(fā)展。根據(jù)商務部公開統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2010年12月末，全國依法設立的典當行達4433家，注冊資本總計584億元，全國典當從業(yè)人員3.9萬人，累計發(fā)放典當貸款1801億元，約占當年銀行貸款的2.5%。2011年6月底，全國共有典當行進一步增加至5238家，分支機構達到535家，從業(yè)人員4.1萬人，全國上半年累計實現(xiàn)典當總額1180億元，同比增長38%。其中，房地產典當業(yè)務占53%，動產典當業(yè)務占25%，財產權利典當業(yè)務占22%。典當行隨著市場經濟的不斷發(fā)展，在全國各地如雨后春筍紛紛設立，快速成長。它作為社會的輔助融資渠道，便利融資、救急解難的服務功能不斷得到優(yōu)化，支持中小企業(yè)發(fā)展、服務居民生活的經營理念不斷得到延伸，受到了社會各界的廣泛認可和關注，但仍存諸多問題阻礙其進一步發(fā)展壯大

二、典當行發(fā)展中存在的問題

（1）內控機制的滯后

典當行經營品種多，涉及行業(yè)廣泛，又是獨立法人，應有嚴格有效的內控制度。但多數(shù)典當行的董事會形同虛設，大部分決定直接由法人代表直接做出。雖然一般典當行百分之九十的利潤是由高級管理人員創(chuàng)造的，但百分之九十的虧損也是由高級管理人員造成的，必須削弱典當行對高級管理人員的依賴。同時，一些典當行未能建立起嚴格的業(yè)務操作流程和科學的治理結構，也致使不能有效控制各類業(yè)務風險。

（2）融資渠道的不通暢

當前我國典當行主要是通過自有資金進行業(yè)務運作，在實際操作中很難從其他渠道獲得融資。只有極少數(shù)典當行能從銀行獲得貸款，至今為止國內也沒有一家可上市的典當公司。融資渠道的不暢導致個別典當行甚至存在違規(guī)吸存或高息攬儲的情況?？梢?，典當行除股東權益融資外，缺乏其他有效的融資渠道，制約了典當行增強資金實力，擴大自身規(guī)模的進程。

（3）競爭壓力的加劇

近年來，典當行業(yè)數(shù)量和規(guī)模呈加速發(fā)展之勢，以往一統(tǒng)江山的局面被狼煙四起所取代，業(yè)內之間的競爭加劇，業(yè)務內容類同，主要都以房產抵押貸款為主，同質化嚴重，價格戰(zhàn)在所難免，典當行利潤水平逐漸降低。另外，銀行也開始逐步降低門檻，多樣化擔保方式和金融工具，加大中小企業(yè)信貸投放。同時，相關行業(yè)如擔保、小貸、租賃、信托、投資、寄售、拍賣等，其經營業(yè)務與金融關聯(lián)性強，也以不同方式或明或暗搶占了典當?shù)娜谫Y市場份額。

（4）專業(yè)人才的匱乏

典當業(yè)務是由人來操作的，其經營人員的素質高低是經營成敗的關鍵。典當行業(yè)中，急需大量的民品鑒別方面的人才，能夠正確評價當品的市場風險。在對企業(yè)的貸款中，需工作人員既要能正確評價企業(yè)的資產負債表，評估企業(yè)的抵押資產價值，又能對企業(yè)的所投資項目有一定的認識。但目前我國典當行普遍缺乏優(yōu)秀人才，缺乏人力資本的投入，多數(shù)典當行缺乏合格的管理人員和專業(yè)技術人員，發(fā)展后勁不足。

三、典當行發(fā)展應對之策

（1）強化風險意識，完善內控機制

典當行業(yè)抗風險能力相對較弱，任何風險對其均可能是致命的，必須建立完善的風險內控機制，規(guī)范化操作流程，防止?jié)撛陲L險轉化為現(xiàn)實風險。同時加強風險防控意識，樹立風險文化理念，建立風險預警系統(tǒng)，做好貸后管理工作，力爭風險管理覆蓋貸前、貸中、貸后。另外，探索建立多層次的風險補償機制，進一步提高典當行抗風險能力。

（2）擴大經營規(guī)模，實現(xiàn)規(guī)模效應

美國的大部分典當行都采取連鎖經營的模式，最大的典當公司Cash America International，不僅在全美擁有465家連鎖分支，而且將分支開到了英國、瑞典。通過連鎖經營，美國典當行擴大規(guī)模效應和品牌效應、降低經營成本，獲得了競爭優(yōu)勢。相較之，國內傳統(tǒng)的單元店狹小經營模式，難以應付日益復雜的市場競爭環(huán)境，應通過參股、入股等形式吸引一些資金實力雄厚的投資者加入到典當行業(yè)中，增加注冊資本，建立分支行制。同時，鼓勵一些實力雄厚的典當行跨區(qū)域收購或入股其他地區(qū)的典當行，達到跨區(qū)域發(fā)展的目的，最后形成連鎖經營，達到規(guī)模效應，也利于擴大融資渠道，為后續(xù)發(fā)展提供源源不斷的動力。

（3）多元化經營，開拓業(yè)務空間

目前典當行在業(yè)務類型上過于集中于房地產業(yè)，在業(yè)務模式上過于依賴房產抵押，必須要拓展和延伸業(yè)務線，探尋多元化的經營軌跡。一是要依據(jù)宏觀環(huán)境變化和政策導向，向農業(yè)、文化、科技等新興行業(yè)尋求客戶，逐步降低房地產業(yè)務集聚風險，為可持續(xù)發(fā)展開辟新的業(yè)務市場。二是可針對客戶的不同需要，對合同、國債、保險單等新品種研究設計，同時根據(jù)出國留學、出境旅游、重大疾病等需求，提供專業(yè)、快捷服務。三是除中小企業(yè)融資服務外，也要重視傳統(tǒng)民品典當業(yè)務，包括民品鑒定評估、咨詢及保管業(yè)務、寄存服務等，走雙模式發(fā)展之路。同時加強與不同媒體的合作，提供跨平臺、跨地區(qū)的典當服務，使廣大消費者通過網絡平臺競拍到絕當名品，加速變現(xiàn)。

（4）創(chuàng)新服務方式，提高附加值

客戶在選擇融資渠道或者選擇哪家典當行時，通常從價值與成本兩個方面進行比較，典當行作為服務中介機構一定要幫客戶選擇讓渡價值最大的產品和服務。首先典當行要綜合考慮客戶資質，在考慮抵押物價值的同時，形成多種權利因素相結合的風險控制方式，在風險可控情況下盡量提供較高的融資額度。其次內部要減少業(yè)務環(huán)節(jié)，提升各部門配合質量，提高效率。最后從長遠角度看，典當行的存在價值將不再是為客戶解決一兩次偶然的資金需求，而是要演變成信息咨詢顧問，將典當產品和其他綜合知識融合為一體，一同出售給客戶。

（5）加強跨行業(yè)合作，發(fā)揮比較優(yōu)勢

典當行要主動加強與擔保公司的抱團合作，強化擔保典當模式，擴大業(yè)務量。同時積極探索與銀行、小貸、租賃、投資等金融公司的各種合作模式，加強橫向交流，打造業(yè)務分享、信息共享平臺，發(fā)揮自身比較優(yōu)勢，與其他機構實現(xiàn)錯位經營，避免激烈市場競爭，以求得生存和不斷發(fā)展壯大。在面對資產質量高，融資額度大，項目運作潛力好，還款來源穩(wěn)定的優(yōu)質客戶，可以進行資金拼盤合作，共同把控風險，互惠共贏。

（6）加大培訓力度，提高從業(yè)人員素質

典當行應當引入具有金融知識、法律知識、評估技能的人才，尤其是既懂融資業(yè)務又具備具體當品操作知識的復合型人才。要注重在職人員的業(yè)務培訓和學習交流，使從業(yè)人員的專業(yè)知識與實踐操作有機結合，從而不斷提高員工綜合素質和經驗水平。同時，要建立有效的激勵和約束機制，吸引人才、挖掘人才、留住人才，以人為本，支撐典當行的快速發(fā)展。

四、結束語

作為我國歷史上調劑資金盈缺的古老行當，典當行在當今市場經濟大潮中煥發(fā)生機，盡管發(fā)展中面臨著越來越多的壓力，但典當行其拾遺補缺的融資定位、方便快捷的服務特點，決定了其在現(xiàn)代經濟生活中具有不可替代的作用?！敖庖怀济贾?，供萬家不時之需”，典當行當下要立足自我，審時度勢，構思具有競爭力的經營理念，構建持續(xù)完善的發(fā)展環(huán)境，做大，做強，做長。

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作者簡介：

徐娜（1987-），女，安徽大學金融學碩士研究生，研究方向：國際金融與風險管理；

駱靜靜（1987-），女，安徽大學金融學碩士研究生，研究方向：證券投資；

屈曉靜（1986-），女，安徽大學金融學碩士研究生，研究方向：國際金融與風險管理。