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    商業(yè)銀行個人信貸產(chǎn)品管理的內(nèi)部控制研究

    2012-12-31 00:00:00唐宇菲
    商場現(xiàn)代化 2012年20期

    [摘 要]在商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品管理中,做好內(nèi)部控制有著極為重要的現(xiàn)實意義,對信貸產(chǎn)品內(nèi)部的控制研究已經(jīng)成為一個重要的課題,本文就商業(yè)銀行個人信貸產(chǎn)品管理的內(nèi)部控制研究進行了分析。

    [關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 信貸產(chǎn)品 內(nèi)部研究

    目前,我國的銀行產(chǎn)品中還缺乏一定的系統(tǒng)規(guī)劃,在對產(chǎn)品進行開發(fā)之前還缺少充分的市場調(diào)研、分析與論證等,與其他的產(chǎn)品相比較來說,新產(chǎn)品具有一種很強的同質(zhì)性,但是在配套服務(wù)中還缺乏一定的差異性,新產(chǎn)品還不符合市場的認同,這樣就導(dǎo)致了新產(chǎn)品不能取得一種預(yù)期的收益,所以說,完善內(nèi)部的控制就有著極為重要的意義。

    一、個人的信貸產(chǎn)品概述

    在商業(yè)銀行中個人的信貸產(chǎn)品:指能夠符合條件的自然人作為客戶的一種信貸產(chǎn)品。這主要就包括個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等作用的外幣貸款??梢哉f信貸產(chǎn)品就是一種實體產(chǎn)品,也會經(jīng)歷投入、成長、成熟以及衰退等四個階段。所以說,信貸產(chǎn)品管理包括了從產(chǎn)品開始投入直到被市場淘汰的整個過程,但是要注意不能簡單的將產(chǎn)品的管理與產(chǎn)品的開發(fā)等同起來。此外,個人信貸產(chǎn)品的管理就包括建筑控制環(huán)境、新產(chǎn)品的推廣、新產(chǎn)品的開發(fā)、存量產(chǎn)品的管理等等一些環(huán)節(jié)。

    二、管理的內(nèi)部控制研究

    (1)構(gòu)建一種控制環(huán)境

    構(gòu)建控制環(huán)境是一個基礎(chǔ),它提供了一種內(nèi)部控制的構(gòu)架以及基本的規(guī)則。主要體現(xiàn)在以下幾點:

    第一,將個人信貸產(chǎn)品的相關(guān)管理策略以及流程予以確定??刂拼胧┚桶ü芾聿呗缘拇_定,具體的操作流程以及管理辦法的確定,包括產(chǎn)品的具體開發(fā)、推廣、以及維護與淘汰等等原則以及依據(jù)。

    第二,組織架構(gòu)的確立??刂拼胧┌ň唧w的明確個人信貸產(chǎn)品的審批、開發(fā)、管理、以及營銷等一些人員與部門,確定各個部門以及崗位的職責(zé)。

    第三,對個人信貸配備從業(yè)人員。其控制措施要根據(jù)崗位的適任條件,配備一定數(shù)量以及資質(zhì)的從業(yè)人員;如果崗位不能相容,就不能兼任;要根據(jù)人員的素質(zhì)以及業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,制定相應(yīng)的培訓(xùn)計劃;要對人員進行定期的考核,制定有效地考核辦法,人員的流動機制要保持暢通。

    (2)新產(chǎn)品的開發(fā)

    首先,需求的發(fā)起。其控制措施要通過市場性調(diào)研,行業(yè)的先進經(jīng)驗以及研究、同業(yè)的交流、以及存量產(chǎn)品的相關(guān)分析,在總結(jié)需求的基礎(chǔ)上,確定市場以及客戶,提出信貸產(chǎn)品的開發(fā)需求。

    其次,對項目立項的開發(fā)。在立項評審結(jié)束之后,立項工作報告要給相關(guān)部門或者是相關(guān)的人員進行審批,如果審批通過,就要成立專門的小組并且配備一些適當?shù)臉I(yè)務(wù)人員、管理人員、以及技術(shù)人員等。

    再次,對產(chǎn)品進行開發(fā)以及進行流程設(shè)計。這主要包括以下四點:品牌設(shè)計、系統(tǒng)開發(fā)、流程設(shè)計、合同設(shè)計。品牌設(shè)計中,要開展一些包括新產(chǎn)品的名稱、定位、標識、服務(wù)等內(nèi)容的設(shè)計,在系統(tǒng)開發(fā)中,要根據(jù)項目的需求以及產(chǎn)品的設(shè)計方案來制定說明書。在流程的設(shè)計中,需要制定一種新產(chǎn)品的暫行方法以及操作流程,還有會計核算的辦法及系統(tǒng)的操作手冊等。在經(jīng)過審核后,需報告相關(guān)的人員以及部門進行審批;在合同設(shè)計方面,需法律部門和業(yè)務(wù)部門制定一種合同文本。

    最后就是要完成驗收以及測試??刂拼胧┚桶ㄒ韵聨c種:壓力測試、安全性測試、功能測試和適應(yīng)性測試。根據(jù)測試的結(jié)果修正系統(tǒng)的缺陷以及功能,并且要建立一種修訂操作手冊。

    (3)新產(chǎn)品的推廣

    各個階段的控制措施以及具體的措施如下:

    第一,新產(chǎn)品其市場準入手續(xù)要予以落實,要依據(jù)監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定,要及時的完成新產(chǎn)品的報批以及相關(guān)的備案手續(xù)。

    第二,完善新產(chǎn)品的定價管理。要根據(jù)外部的相關(guān)規(guī)定、資金成本、風(fēng)險水平、管理成本、貸款的目標與收益等等進行處理。

    第三,做好新產(chǎn)品的試點推廣。個人的信貸產(chǎn)品要全面的推向市場,要選擇較為適當?shù)牡貐^(qū)和方式或者是渠道來進行試點推廣;在產(chǎn)品進行推廣之前,就應(yīng)該要按照新的管理辦法、風(fēng)險的控制、操作流程、以及從業(yè)人員等等,對從業(yè)人員進行培訓(xùn);在推廣的過程中,要向客戶提供準確的信息,要將與新產(chǎn)品的服務(wù)有關(guān)系的相關(guān)權(quán)力、風(fēng)險、以及義務(wù)要充分的揭露出來。

    (4)存量產(chǎn)品的管理

    存量產(chǎn)品的市場價值在于消耗殆盡之前,應(yīng)該開發(fā)出新的替代性產(chǎn)品,防止出現(xiàn)浪費資源的情況。所以說,銀行的信貸管理部門需建立一種定期的評估和維護機制。其具體的措施主要有以下:根據(jù)信貸產(chǎn)品的運行以及營銷的推廣、客戶反饋的信息、市場需求的變化等,定期的對產(chǎn)品進行有效的評估;需根據(jù)存量產(chǎn)品的市場競爭性、產(chǎn)品適用性、以及產(chǎn)品的維護等因素,制定并要實施相關(guān)的有效策略,來對產(chǎn)品進行推廣并優(yōu)化。

    總結(jié):總之,對商業(yè)銀行個人信貸產(chǎn)品管理的內(nèi)部進行研究有著較為現(xiàn)實性的意義,本文對一些在管理中的共性環(huán)節(jié)進行了分析,相關(guān)工作人員要積極的實施相關(guān)的策略,促進管理工作更好的發(fā)展。

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