試析我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)的有效途徑

[摘 要]我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)了各銀行的發(fā)展，加之金融危機(jī)的帶動(dòng)，各大銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也隨之激烈起來(lái)，而經(jīng)營(yíng)方式的不同成為決定它們勝敗的關(guān)鍵。經(jīng)營(yíng)方式的推陳出新，成為推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目的更新的巨大動(dòng)力，也成為了商業(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)水平和壯大自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力客觀條件和基本要求。本文旨在對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，從不同的角度去探析商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)的有效途徑。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 綜合化經(jīng)營(yíng) 有效途徑

一、商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1.從物質(zhì)積累方面上分析

當(dāng)今情勢(shì)下，商業(yè)銀行為了使自身得到較好的發(fā)展，積極采用綜合化經(jīng)營(yíng)模式。近幾年來(lái)，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式的綜合化決定了其業(yè)務(wù)的綜合化，這也就受到各方的高度重視。所以整體來(lái)說(shuō)處于上升發(fā)展趨勢(shì)，無(wú)論是物質(zhì)積累方面還是性質(zhì)改變方面都是有很大進(jìn)步的。

2.從銀行的經(jīng)營(yíng)覆蓋范圍來(lái)分析

因?yàn)樯虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)起步比較晚，所以發(fā)展不是特別迅速，加之我國(guó)嚴(yán)格控制金融業(yè)的發(fā)展，實(shí)行綜合化經(jīng)營(yíng)管理，這樣就使得商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所追求的創(chuàng)新產(chǎn)品比較多，而相對(duì)覆蓋的范圍就比較狹隘了，只是集中于簡(jiǎn)單的操作和沒(méi)有什么科技含量或者支付較低的委托代理型業(yè)務(wù)。

3.從外部環(huán)境來(lái)分析

很久之前，我國(guó)就頒布了相關(guān)法律明確規(guī)定了商業(yè)銀行的具體經(jīng)營(yíng)范圍，不可以越界也不可以擅自發(fā)展私有業(yè)務(wù)，如此一來(lái)，那些涉嫌違反到條例的新產(chǎn)品就得不到發(fā)展和創(chuàng)新，我國(guó)商業(yè)銀行也就面臨著業(yè)務(wù)停滯不前且保守陳舊的局面了。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題

1.經(jīng)營(yíng)范圍局限，且經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)品種單一

在西方，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的范圍非常廣，且品種繁多，但是在我國(guó)，商業(yè)銀行本身就起步晚，實(shí)行的還是分業(yè)管理的體制，這就嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。就目前，我國(guó)商業(yè)銀行采取的依舊是原有的傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)范圍比較小，業(yè)務(wù)品種相對(duì)單一，缺乏創(chuàng)新意識(shí)，不足以吸引客戶和投資者。

2.經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)比重小，且利潤(rùn)率較低

我國(guó)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中一般重視開(kāi)拓存貸業(yè)務(wù)，而其他業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新與發(fā)展相對(duì)滯后。一味地將其作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)手段而忽略了它本身具備推進(jìn)銀行自身發(fā)展的戰(zhàn)略性意義。很多商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展變成資產(chǎn)債務(wù)的一個(gè)回扣，將其視作吸引新客戶的手段，所以，在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的時(shí)候，為獲取較大金額的低成本的存款，收費(fèi)相當(dāng)?shù)土８幸恍┥虡I(yè)銀行，為了能在競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上獨(dú)占先機(jī)，采用免手續(xù)等一系列不成熟的做法，為爭(zhēng)取代理業(yè)務(wù)的資格不惜一切代價(jià)。這樣的做法非但不能夠提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，壯大其業(yè)務(wù)市場(chǎng)，反倒致使其業(yè)務(wù)利潤(rùn)下降，比重降低，且與同行業(yè)拉開(kāi)了較大差距。

3.業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中缺乏管理機(jī)制不夠統(tǒng)一規(guī)范

現(xiàn)在，我國(guó)大部分商業(yè)銀行缺乏對(duì)業(yè)務(wù)管理機(jī)制的統(tǒng)一和規(guī)范。有些收賬、付賬的業(yè)務(wù)是靠代理和別的部門儲(chǔ)備干部兼任的；還有利用其它部門兼辦信息評(píng)估、信用卡業(yè)務(wù)以及貸款等業(yè)務(wù)的。因?yàn)檫@些都沒(méi)有專門的機(jī)構(gòu)兼任也沒(méi)有統(tǒng)一的制度去規(guī)范管理，使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新得到了嚴(yán)重影響。

4.業(yè)務(wù)產(chǎn)品沒(méi)有針對(duì)意識(shí)，過(guò)于空泛

很長(zhǎng)一段時(shí)間，我國(guó)商業(yè)銀行一直都是大眾類型的營(yíng)銷，沒(méi)有很好的針對(duì)意識(shí)，過(guò)于空泛。商業(yè)銀行一經(jīng)策劃并得出的產(chǎn)品首先是看是否符合普通大眾的需求，將產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。這樣的話，必然需要作大量宣傳，成本較大。同時(shí)，由于這類普通的產(chǎn)品是很容易被其他的銀行比對(duì)效仿的，因此不具備特殊性。加之，我國(guó)商業(yè)銀行是受總分行制的限制，業(yè)務(wù)產(chǎn)品的推出比較統(tǒng)一，沒(méi)有什么自主決定權(quán)，這樣大部分推出的產(chǎn)品可能就不能適應(yīng)同一個(gè)地區(qū)的市場(chǎng)發(fā)展需求，沒(méi)有針對(duì)意識(shí)，與多樣化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀不吻合，必將被淘汰。

三、商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題的原因

1.傳統(tǒng)觀念根深蒂固，科學(xué)的服務(wù)理念尚未成形

由于多年來(lái)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新得不到較好的重視，這就致使我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品相對(duì)比較單一，且覆蓋范圍很小。許多商業(yè)銀行口頭上本著“客戶的理念就是宗旨”，但真正在研發(fā)產(chǎn)品的過(guò)程中從未真正考慮過(guò)客戶的需求，一味地追求經(jīng)濟(jì)效益，采用陳舊的傳統(tǒng)觀念，致使在客戶當(dāng)中產(chǎn)生不良的影響，從而制約了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的整體創(chuàng)新與發(fā)展。

2.具備創(chuàng)新意識(shí)的專業(yè)人才比較少

我國(guó)很多商業(yè)銀行在商業(yè)運(yùn)行的機(jī)制中沒(méi)有以市場(chǎng)為向?qū)В瑥母旧先狈?chuàng)新發(fā)展的意識(shí)。且真正具備創(chuàng)新意識(shí)的專業(yè)人才少之又少。加之商業(yè)銀行內(nèi)部沒(méi)有建立相應(yīng)的鼓勵(lì)機(jī)制，所以未能激發(fā)人才的努力推新。相應(yīng)的，我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)營(yíng)銷方面是存在片面性的，所以這也就成為制約我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新與發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。

3.內(nèi)部管理的不完善以及外部條件的制約

現(xiàn)在，我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部管理還十分不到位，各個(gè)機(jī)構(gòu)都是各自處理自行的事物，沒(méi)有協(xié)調(diào)，沒(méi)有合作，在實(shí)際工作的過(guò)程中，沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)管理和制約。這樣的狀況，不僅影響了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，而且增加了經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，給商業(yè)銀行整體發(fā)展帶來(lái)了不利的影響。

4.新技術(shù)不過(guò)關(guān)，應(yīng)有不到位

目前，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在創(chuàng)新和發(fā)展的過(guò)程中，新技術(shù)方面依舊不過(guò)關(guān)，且應(yīng)用不到位，不能充分發(fā)揮商業(yè)銀行所具備的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，技術(shù)水平較低，差異性較大，這都使得商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新得不到均勻的發(fā)展。

四、商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)的有效途徑

1.合理性地制定經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，拓寬服務(wù)品種

商業(yè)銀行的總體目標(biāo)以及發(fā)展方式都是由其經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略所決定的。因此，制定出合理的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略對(duì)于商業(yè)銀行的創(chuàng)新與發(fā)展是至關(guān)重要的。但是，由于受到各方面因素的影響和制約，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略普遍相對(duì)落后，因?yàn)槎际窃谥С制渌麡I(yè)務(wù)發(fā)展的前提下進(jìn)行發(fā)展的，這與客觀環(huán)境所要求商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求不相符，是會(huì)滯后商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行的。因此，合理制定商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，充分認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的緣由，巧妙運(yùn)用基于，創(chuàng)造有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的服務(wù)產(chǎn)品，是推動(dòng)商業(yè)銀行創(chuàng)新與發(fā)展的關(guān)鍵和焦點(diǎn)。

2.產(chǎn)品需根據(jù)客戶需求設(shè)計(jì)推出

當(dāng)前，多元化經(jīng)營(yíng)步伐的推進(jìn)，使得商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種也越來(lái)越豐富。包括客戶、區(qū)域以及渠道等各個(gè)領(lǐng)域，從中分清自身優(yōu)勢(shì)，通過(guò)相應(yīng)的營(yíng)銷策略，將營(yíng)銷隊(duì)伍分成客戶經(jīng)理的營(yíng)銷和團(tuán)隊(duì)的營(yíng)銷兩個(gè)部分，這樣便可提高業(yè)務(wù)的份額。同時(shí)，商業(yè)銀行需要根據(jù)客戶提出的不同要求，采用個(gè)性化的理念，針對(duì)不同客戶的具體情況進(jìn)行仔細(xì)分析，從而為客戶量身定做一樣適合的產(chǎn)品。當(dāng)然，商業(yè)銀行所開(kāi)發(fā)的新業(yè)務(wù)也必須堅(jiān)持以客戶為中心，通過(guò)數(shù)據(jù)的分析比對(duì)，預(yù)測(cè)客戶行為，這樣對(duì)市場(chǎng)的開(kāi)拓有幫助，也在客戶心里樹(shù)立起良好的形象。

3.健全商業(yè)銀行內(nèi)部的管理機(jī)制

商業(yè)銀行想要實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)就得健全其內(nèi)部管理機(jī)制。首先，可以按照市場(chǎng)導(dǎo)向?qū)ι虡I(yè)銀行內(nèi)部的機(jī)構(gòu)進(jìn)行一次職能分配的重新安置，建立起垂直的管理體系，打破以貸款為中心的原有框架，根據(jù)銀行自身的總體發(fā)展情況，制定合理的發(fā)展策略，明確業(yè)務(wù)發(fā)展的目標(biāo)，并且定期對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行監(jiān)督和考核。其次，將較為簡(jiǎn)單的普通業(yè)務(wù)交給基層網(wǎng)點(diǎn)來(lái)辦理，對(duì)于那種難度系數(shù)較高的則派由專門的業(yè)務(wù)部門進(jìn)行管理。

4.跟上時(shí)代的腳步，加大電子化建設(shè)

學(xué)會(huì)利用先進(jìn)的技術(shù)，建立起商業(yè)銀行內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，這既是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的基礎(chǔ)又是其與其他銀行競(jìng)爭(zhēng)的核心。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加大電化建設(shè)，增加對(duì)其投資的力度，建立一個(gè)屬于商業(yè)銀行內(nèi)部的先進(jìn)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)。同時(shí)，任用相對(duì)最好的信息技術(shù)管理人才，提高業(yè)務(wù)的技術(shù)含量，這為商業(yè)銀行創(chuàng)新與發(fā)展提供了設(shè)備和技術(shù)的支持。

五、總結(jié)：

綜上所述，建立合理的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、提供客戶真正需要的業(yè)務(wù)產(chǎn)品、健全業(yè)務(wù)的管理機(jī)制以及加大銀行電子化的建設(shè)不僅有利于商業(yè)銀行整體的發(fā)展與創(chuàng)新，更為商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的有效拓展提供了良好的條件。

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