建立健全農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系　拓寬農(nóng)業(yè)融資渠道

　　摘要：當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)模、效益水平的發(fā)展一直受到擔(dān)保抵押不足而導(dǎo)致的貸款難這一現(xiàn)狀所制約，究其原因是農(nóng)業(yè)企業(yè)面臨的雙重風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致各家金融機(jī)構(gòu)所持的謹(jǐn)慎心理造成的，因此農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)于資金的信貸需求無法得到充分滿足。農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保在國(guó)外已經(jīng)有幾十年的發(fā)展歷史，在為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供融資擔(dān)保方面發(fā)揮了重要作用。因此，通過建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系可以有效地防范和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)融資；融資現(xiàn)狀；農(nóng)業(yè)擔(dān)保
　　2012年2月1日，2012年中央一號(hào)文件正式公布。這是中央一號(hào)文件連續(xù)第九年聚焦“三農(nóng)”，由此可見“三農(nóng)”問題在全黨工作中的重要性。然而，我國(guó)現(xiàn)今面臨的“三農(nóng)”問題已不再是生存問題，而是發(fā)展和出路的問題。農(nóng)業(yè)擔(dān)保在促進(jìn)農(nóng)民增收和解決農(nóng)業(yè)企業(yè)融資問題發(fā)揮著重要的作用。所以說通過建立健全農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系的方式將助農(nóng)、資農(nóng)落到實(shí)處是很有必要的。
　　隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的不斷發(fā)展，我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正在向組織化、合作化、企業(yè)化道路邁進(jìn)，新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織不斷涌現(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì)。在此背景下，農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展如何與之相適應(yīng)，需要認(rèn)真分析和研究。
　　一、農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難的成因
　　（一）小額信用貸款的局限性，無法滿足農(nóng)業(yè)企業(yè)資金需求
　　農(nóng)村信用社開辦小額農(nóng)業(yè)貸款主要是為了解決農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難的問題，以此滿足中低收入農(nóng)戶對(duì)于生產(chǎn)生活資金的需求。然而就目前來看，農(nóng)戶貸款的主要領(lǐng)域依然集中在傳統(tǒng)種植業(yè)方面。近年來，由于我國(guó)著力在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上進(jìn)行了深入的調(diào)整，很多新的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式層出不窮，比如“基地+農(nóng)戶”模式、“公司+農(nóng)戶”模式、“農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”模式等等?？墒且?yàn)槿狈ο鄳?yīng)的政策支持和多元化的信貸品種，再加上沒有完善的信貸管理模式以及缺乏貸款投放主動(dòng)性等現(xiàn)實(shí)問題的存在，農(nóng)村信用社信貸品種缺失、經(jīng)營(yíng)能力和資金實(shí)力不強(qiáng)，由此導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)于資金方面的需求嚴(yán)重不足。
　?。ǘ?dān)保抵押機(jī)制缺乏，限制了農(nóng)村中小企業(yè)貸款需求
　　農(nóng)業(yè)企業(yè)遭遇貸款難的主要原因之一是擔(dān)保環(huán)節(jié)卡了殼，擔(dān)保環(huán)節(jié)出現(xiàn)的問題主要有兩個(gè)：一是抵押擔(dān)保形式過于狹窄，缺乏創(chuàng)新；二是貸款手續(xù)十分繁瑣。在這樣的雙重問題下，許多農(nóng)業(yè)企業(yè)只能是“望貸興嘆”而“痛失商機(jī)”。
　?。ㄈ┍Ｕ蠙C(jī)制缺位，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)壓力大
　　由于農(nóng)業(yè)的自身特點(diǎn)，決定了農(nóng)業(yè)企業(yè)在發(fā)展時(shí)面臨著自然和市場(chǎng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)下。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)缺乏必要的保障機(jī)制，加大了農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，阻礙農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，弱化了農(nóng)戶和企業(yè)獲得金融支持的能力。
　　二、建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)制的作用
　　中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為銀行、中小企業(yè)之間的橋梁和紐帶，為有效地解決中小企業(yè)融資難特別是貸款難的問題，開辟了一條新的道路，對(duì)改善農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的融資環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)健康有序發(fā)展起到了積極作用。
　?。ㄒ唬┐龠M(jìn)發(fā)展，增加就業(yè)
　　政府對(duì)中小企業(yè)的資金扶持，通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范運(yùn)作，形成市場(chǎng)化機(jī)制，可以說是四兩撥千斤，產(chǎn)生了明顯的乘數(shù)效應(yīng)，促進(jìn)了企業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)造了新的就業(yè)機(jī)會(huì)。
　?。ǘ┘芡ㄣy企之橋，促進(jìn)銀企合作
　　以前各地常常通過行政手段來促進(jìn)銀企合作組織銀企座談會(huì)、現(xiàn)場(chǎng)會(huì)，但中小企業(yè)特別是小企業(yè)最終很少能通過行政手段貸到款?，F(xiàn)在有中小企業(yè)自己的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，銀企之間的市場(chǎng)化橋梁真正架起來了。
　　（三）孵化中小企業(yè)信用，增強(qiáng)銀行貸款信心
　　大部分企業(yè)在初創(chuàng)階段，在融資方面可做銀行貸款抵押物的財(cái)產(chǎn)較少，往往難于直接通過銀行渠道融資，通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)的階段性擔(dān)保，很多企業(yè)的業(yè)務(wù)開展呈現(xiàn)出欣欣向榮的景象，大部分企業(yè)已直接進(jìn)入銀行融資的資格，并成為各家銀行追捧的優(yōu)質(zhì)客戶，這些企業(yè)提高了自身信用度，成為銀行直接放貸客戶，解決了貸款難的問題，企業(yè)資金倍增，銷售收入年年翻番。
　　三、農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系面臨的問題
　　由于農(nóng)業(yè)擔(dān)保出現(xiàn)時(shí)間不長(zhǎng)，其繼續(xù)發(fā)展面臨著以下幾個(gè)問題：
　?。ㄒ唬┺r(nóng)業(yè)擔(dān)保服務(wù)對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)不確定因素多，防風(fēng)險(xiǎn)難度大
　　農(nóng)業(yè)擔(dān)保的服務(wù)對(duì)象有一個(gè)明顯特點(diǎn)——風(fēng)險(xiǎn)不確定因素大。農(nóng)業(yè)面臨著自然和市場(chǎng)這兩重風(fēng)險(xiǎn)，一旦風(fēng)險(xiǎn)形成，面廣、量大和受自然災(zāi)害影響較深等特點(diǎn)都是顯而易見的。很多自然災(zāi)害諸如臺(tái)風(fēng)、干旱、洪水等給農(nóng)業(yè)帶來的破壞和影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)嚴(yán)重于第二三產(chǎn)業(yè)。因此，這也是銀行和保險(xiǎn)不敢而且不愿貿(mào)然涉足農(nóng)業(yè)擔(dān)保的一個(gè)很重要原因。
　　（二）農(nóng)業(yè)擔(dān)保服務(wù)對(duì)象的基礎(chǔ)條件差
　　一是農(nóng)業(yè)企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力薄弱。土地、荒山、灘涂等生產(chǎn)資料的所有權(quán)不歸其所有，私有住房的價(jià)值又少得可憐，因此無物可抵的現(xiàn)象普遍存在。這就形成了明顯的融資瓶頸，無人愿意擔(dān)保的現(xiàn)實(shí)情況也就順其自然地出現(xiàn)了；二是很多農(nóng)業(yè)企業(yè)的管理者缺乏投融資的相關(guān)知識(shí)。除少數(shù)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)外，絕大多數(shù)種、養(yǎng)大戶和農(nóng)副產(chǎn)品購銷大戶僅是依靠自有資金在維持企業(yè)的運(yùn)作，從未與金融信貸部門發(fā)生過關(guān)系，缺乏向金融機(jī)構(gòu)融資的知識(shí)和能力。
　　此外，影響農(nóng)業(yè)擔(dān)保融資的還有農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施條件差及國(guó)家缺乏明確的政策扶持等。
　　四、發(fā)展農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的對(duì)策和建議
　　2004年至2009年中央連續(xù)六年發(fā)布以“三農(nóng)”（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民）為主題的中央一號(hào)文件，強(qiáng)調(diào)了“三農(nóng)”問題在中國(guó)的社會(huì)主義現(xiàn)代化時(shí)期“重中之重”的地位。2012年2月1日，2012年中央一號(hào)文件正式公布。這是中央一號(hào)文件連續(xù)第九年聚焦“三農(nóng)”。農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展對(duì)于農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款融資方面的作用不容小覷，因此大力發(fā)展農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)制也就是貫徹和落實(shí)中央“一號(hào)文件”的具體體現(xiàn)。為加快農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，特提出如下建議：
　?。ㄒ唬┱鲑Y設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開展農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)
　　當(dāng)前，中小企業(yè)信用擔(dān)保初步呈現(xiàn)出政府出資設(shè)立的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、民間出資設(shè)立的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)以會(huì)員制形式組建的互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的格局。廣東中盈盛達(dá)擔(dān)保投資有限公司對(duì)上述3種模式進(jìn)行融合、完善和創(chuàng)新，開創(chuàng)出為信用擔(dān)保業(yè)界稱道的“第四種模式”，即擔(dān)保龍頭機(jī)構(gòu)集政府、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)之合力，共同推動(dòng)中小企業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟的建立。
　　由于農(nóng)業(yè)面臨著自然和市場(chǎng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)，因此農(nóng)業(yè)擔(dān)保行業(yè)的非贏利性和高風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)于其他行業(yè)來說是非常高的，其結(jié)果就是很難吸收到社會(huì)資金對(duì)其進(jìn)行投資?；诖?，各級(jí)地方政府部門應(yīng)設(shè)立政策性支農(nóng)資金，比如說由政府提供農(nóng)業(yè)擔(dān)保資金，委托中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理并開展農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。這樣可以將中小企業(yè)擔(dān)保和農(nóng)業(yè)擔(dān)保融為一體，充分發(fā)揮集政策性擔(dān)保與商業(yè)性擔(dān)保優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的效果。
　?。ǘ┳⒅匦麄?，盡力擴(kuò)大覆蓋面
　　擔(dān)保公司成立初期，在切合實(shí)際制定《擔(dān)保公司貸款擔(dān)保操作辦法》和《擔(dān)保公司章程》的基礎(chǔ)上，把抓好宣傳發(fā)動(dòng)作為做好擔(dān)保工作的首要任務(wù)，通過召開培訓(xùn)會(huì)議、印發(fā)《擔(dān)保辦法問答》以及新聞媒體的宣傳，盡力擴(kuò)大宣傳發(fā)動(dòng)的覆蓋面。
　?。ㄈ⑥r(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)納入中小企業(yè)信用擔(dān)保體系進(jìn)行管理
　　自1998年開展中小企業(yè)信用擔(dān)保試點(diǎn)以來，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，在制度建設(shè)、操作運(yùn)行、管理方式和政策措施等方面形成較為完整的體系，已經(jīng)成為了一個(gè)行業(yè)，為緩解中小企業(yè)融資難、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。農(nóng)業(yè)擔(dān)保作為信用擔(dān)保的重要組成部分和新生事物，可將其納入中小企業(yè)信用擔(dān)保體系管理范圍，積極引導(dǎo)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)向農(nóng)業(yè)擔(dān)保延伸，并借鑒中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)和運(yùn)作模式，促其加快發(fā)展。
　?。ㄋ模┙⒔鹑跈C(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制
　　隨著連續(xù)九個(gè)中央涉農(nóng)“一號(hào)文件”的出臺(tái)，各地金融部門也相繼出臺(tái)了支農(nóng)惠農(nóng)的政策措施。農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高這些客觀規(guī)律是不可避免的，但金融和保險(xiǎn)部門對(duì)于農(nóng)業(yè)的發(fā)展有著不言而喻的重要性。于情于理“銀、?！彪p方都應(yīng)按適當(dāng)比例共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
　?。ㄎ澹┲匾暫图訌?qiáng)信用體系建設(shè)，為農(nóng)業(yè)擔(dān)保營(yíng)造良好的客觀環(huán)境
　　建立以“三農(nóng)”為服務(wù)對(duì)象的農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是一項(xiàng)成功的探索。將純道德為基礎(chǔ)的信用工程建設(shè)，注入以經(jīng)濟(jì)機(jī)制為基礎(chǔ)的信用工程建設(shè)，在切實(shí)防范農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，使信用工程建設(shè)與農(nóng)民融資結(jié)合，從而進(jìn)一步促進(jìn)“三農(nóng)”的發(fā)展，不失為一條新路。
　?。┘訌?qiáng)農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的自身建設(shè)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展
　　農(nóng)業(yè)擔(dān)保是全社會(huì)擔(dān)保體系中的新生力量，其客觀存在的高風(fēng)險(xiǎn)性決定了必須切實(shí)加強(qiáng)自身建設(shè)。一要加強(qiáng)思想建設(shè)。農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員必須牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)這一根本宗旨，以農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民增收為出發(fā)點(diǎn)，深入貫徹落實(shí)中央近年來的幾個(gè)“一號(hào)文件”，對(duì)于擔(dān)保貸款的農(nóng)業(yè)企業(yè)給與周到、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，切實(shí)為農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資和發(fā)展作出貢獻(xiàn)；二要加強(qiáng)班子建設(shè)。讓那些具備法律法規(guī)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理、企業(yè)管理和金融保險(xiǎn)知識(shí)以及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才站在管理者的高度總攬全局，從而有效地預(yù)防和控制農(nóng)業(yè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)業(yè)企業(yè)能夠及時(shí)順利融資，促進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展；三要加強(qiáng)業(yè)務(wù)素質(zhì)建設(shè)。作為一個(gè)新生事物，在當(dāng)前客觀環(huán)境條件下，農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)中的每一個(gè)工作人員都應(yīng)努力提高自身法律素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，在實(shí)踐中不斷探索、逐步提高，從而為農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資和發(fā)展做出最大的貢獻(xiàn)。
　　“三農(nóng)”問題歷來是黨中央和國(guó)務(wù)院十分重視和非常關(guān)心的問題。當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中存在的諸多矛盾和問題中，最突出的是農(nóng)民增收難的問題。實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收的重要途徑還是要靠種、養(yǎng)、加工和擴(kuò)大農(nóng)副產(chǎn)品購、銷等渠道去實(shí)現(xiàn)，而所有這些都需要大量資金投入。拓展資金渠道，疏通融資瓶頸是當(dāng)前促進(jìn)農(nóng)民增收的關(guān)鍵所在。實(shí)踐顯示：建立健全農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系可以吸引更多的銀行信貸資金和其他社會(huì)閑散資金投入和支持“三農(nóng)”，對(duì)于有效拓寬農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的融資渠道，加速“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展和脫貧致富奔小康具有積極的作用。因此，建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開展農(nóng)業(yè)擔(dān)保，是貫徹中央“一號(hào)文件”精神，促進(jìn)農(nóng)民增收的有力舉措。
　　參考文獻(xiàn)：
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