遭遇電信詐騙，客戶怒告銀行能否勝訴

　　我們知道，銀行根據(jù)客戶要求進(jìn)行匯款，即使發(fā)生詐騙，也不會(huì)承擔(dān)責(zé)任?？墒?，江蘇省鹽城市的一名客戶卻不認(rèn)同這種說法。她在遭遇電話詐騙受損后，以銀行未善意提醒為由，與銀行打了一場(chǎng)“不對(duì)等”的官司。那么，法院究竟如何判決呢？
　　一個(gè)電話，騙走巨款
　　2011年10月15日10時(shí)半左右，江蘇省鹽城市的馮女士接到一個(gè)電話，對(duì)方語音提示她:“請(qǐng)你務(wù)必于下午16時(shí)前趕到常州市中級(jí)人民法院：我們查到你在7月20日用身份證在某銀行支行開了一個(gè)賬戶，透支了5961元?！本驮隈T女士焦急之際，她又接到對(duì)方來電，提醒她立即報(bào)警，并提供了聯(lián)系“陳警官”的電話號(hào)碼。
　　馮女士打通電話后，一名自稱“黃隊(duì)長(zhǎng)”的男子接了電話，他說:“你與一張招商銀行卡透支57萬元的案件扯上了關(guān)系，現(xiàn)在只有將你的存款轉(zhuǎn)存到另一張卡上，通過人民銀行管理處的周主任幫你申請(qǐng)國(guó)家級(jí)的保障措施，否則你的資金就會(huì)全部被凍結(jié)。”之后，黃隊(duì)長(zhǎng)提供了需要轉(zhuǎn)存賬戶宋旺的尾號(hào)為9608的卡號(hào)。
　　14時(shí)50分左右，馮女士來到鹽城市某銀行所屬的支行（以下簡(jiǎn)稱某銀行支行），取出8張存款單共計(jì)46萬元的存款，然后辦理匯給宋旺45萬元的手續(xù)。等了5分鐘，馮女士感覺到什么地方不對(duì)勁，便對(duì)工作人員王婷說:“你等一下。”此時(shí)，時(shí)針指向15時(shí)04分27秒。
　　王婷隨口應(yīng)道:“你的信息我已經(jīng)傳上去了，就等待審批了。如果拒絕的話那就不成功，如果過去就過去了?！瘪T女士追問:“什么不成功？”王婷有些不耐煩地回答：“我把資料已經(jīng)傳上去了，等待審批，我這邊什么都操作不了?！本褪沁@幾句話的時(shí)間，時(shí)針定格在15時(shí)04分50秒，王婷告訴馮女士“已經(jīng)成功了。”
　　16時(shí)1分左右，馮女士通過銀行ATM自動(dòng)存取款機(jī)將信用卡上的19751.1元轉(zhuǎn)賬到宋旺的銀行卡上。19時(shí)54分左右，意識(shí)到可能受騙的馮女士向鹽城市鹽都區(qū)公安局新區(qū)派出所報(bào)警。
　　2012年1月16日，公安機(jī)關(guān)查明:犯罪分子賬戶被匯入45萬元后，遂通過網(wǎng)銀系統(tǒng)將45萬元以1萬元一筆分別轉(zhuǎn)入45個(gè)賬戶，并利用設(shè)在境外的銀聯(lián)ATM機(jī)取出贓款。
　　一場(chǎng)訴訟，討還公道
　　因犯罪分子跨境實(shí)施犯罪，所以偵破進(jìn)展緩慢，馮女士追回巨款希望渺茫。1月31日，馮女士來到鹽城市鹽都區(qū)人民法院，將某銀行支行推上了被告席。
　　3月12日，鹽城市鹽都區(qū)人民法院審理了此案。法庭上，馮女士認(rèn)為，銀行工作人員不但未在一開始提醒或警示自己防止受騙，且她提出“稍等一下”的時(shí)候，工作人員拒絕了她的要求。在半分鐘左右的時(shí)間里，銀行工作人員沒有向上級(jí)審批部門提出撤回匯付的申請(qǐng)，致使她的45萬元匯付到犯罪分子的賬戶。工作人員沒有遵循江蘇省公安廳、江蘇省銀監(jiān)局聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于防止、阻截電信詐騙》的文件要求提醒她，未按國(guó)家金融管理部門的規(guī)定要求辦理和處理她匯款過程中的終止匯款業(yè)務(wù)，工作人員應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
　　某銀行支行代表辯稱：馮女士匯款時(shí)行為舉止正常，并未要求撤回匯款，僅是要求“稍等一會(huì)兒”。此時(shí)，匯款在柜面上信息已傳出，等待遠(yuǎn)程授權(quán)放行，工作人員根本無法撤回申請(qǐng)。馮女士并未在匯款后直接到公安機(jī)關(guān)報(bào)警，而是在自動(dòng)存款機(jī)上匯出另一筆款后才發(fā)現(xiàn)被騙。各種人員操作程序符合規(guī)程，故銀行不承擔(dān)責(zé)任。
　　在審理過程中，鹽城市鹽都區(qū)人民法院查明，2011年10月13日，鹽城市銀監(jiān)局向各銀行轉(zhuǎn)發(fā)了江蘇省公安廳、江蘇省銀監(jiān)局《關(guān)于昆山市公安局推行“三問二看一核對(duì)”標(biāo)準(zhǔn)化流程阻截電信詐騙的情況通報(bào)》的通知。10月19日，某銀行支行向各營(yíng)業(yè)部轉(zhuǎn)發(fā)了該文件。
　　9月28日，鹽城市鹽都區(qū)人民法院依據(jù)我國(guó)《合同法》第八條、第六十條、第一百零七條，《民事訴訟法》第一百二十八條之規(guī)定，作出一審判決，判決某銀行支行賠償馮女士45萬元，并承擔(dān)自2011年10月15日起至判決確定履行之日止按中國(guó)人民銀行同期貸款利率計(jì)算的利息。一審判決后，雙方均未提出上訴。
　　法官說法
　　近年來，電信詐騙案件持續(xù)高發(fā)。一些犯罪分子冒充電信局、公安局等單位名義，借助任意顯號(hào)軟件、VOIP電話、現(xiàn)代網(wǎng)銀等技術(shù)，騙取受害人匯轉(zhuǎn)資金。本案的判決，出乎大多數(shù)人的意外。某銀行支行是根據(jù)客戶馮女士要求進(jìn)行匯款的，為何要承擔(dān)法律責(zé)任呢？客戶在銀行辦理匯款時(shí)，善意的提醒是銀行的道德義務(wù)還是法律責(zé)任呢？
　　關(guān)于提醒義務(wù)的法律歸責(zé)問題，有人認(rèn)為屬于銀行的社會(huì)責(zé)任而非法律責(zé)任?？蛻糁灰峭耆袷滦袨槟芰θ?，那么銀行就沒有理由拒絕為其辦理業(yè)務(wù)。至于銀行的蓋章提醒和警示義務(wù)，只是道德義務(wù)。對(duì)此，有關(guān)法律人士指出，客戶至銀行辦理匯款等業(yè)務(wù)，實(shí)際兩者在履行儲(chǔ)蓄存款等合同關(guān)系，那么當(dāng)事人在履行主合同的同時(shí)也應(yīng)履行因合同產(chǎn)生的附隨業(yè)務(wù)，附隨義務(wù)也是法律規(guī)定。我國(guó)《合同法》第六十條規(guī)定:“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)；當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。”因此，客戶在辦理匯款時(shí)，銀行給予提醒、警示，就是由儲(chǔ)蓄存款等合同關(guān)系引出的附隨義務(wù)，是法律義務(wù)，應(yīng)當(dāng)完全履行，否則應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
　　銀行具有人才和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，是電信詐騙犯罪行為得逞前的最后一關(guān)。江蘇省公安廳、江蘇省銀監(jiān)局推行的“三問、二看、一核對(duì)”阻截電信詐騙的措施切實(shí)有效。“三問”是指：一問客戶轉(zhuǎn)（匯）出資金用途，二問客戶是否知道收款人情況，三問客戶是否了解接受賬戶信息?！皟煽础笔侵福阂豢辞皝磙k理業(yè)務(wù)的客戶神色是否慌張、舉止是否反常，二看客戶是否持續(xù)接聽電話?！耙缓藢?duì)”是指：核對(duì)客戶所留信息是否合理。
　　如今，電信詐騙已不是新鮮事，但還有很多人屢屢上當(dāng)受騙。警方總結(jié)出騙子的十種開場(chǎng)白，提醒讀者注意甄別：1.我的銀行卡丟失，請(qǐng)將錢匯至另一張卡上。2.我是某電信局（公安局、檢察院）的，你的電話已欠費(fèi)，而且賬戶涉嫌洗錢、詐騙等犯罪，請(qǐng)配合。3.這里是某通訊公司客戶服務(wù)熱線，由于工作失誤，你的電話費(fèi)這幾個(gè)月多收××元，如確認(rèn)退費(fèi)請(qǐng)按×。4.喂，猜猜我是誰？我是你老朋友??！5.顧客你好，你已在某超市透支消費(fèi)。6.我的那張卡磁條壞了，請(qǐng)把錢匯到某銀行賬戶。7.免費(fèi)提供長(zhǎng)期貸款，無擔(dān)保，立等可辦。8.恭喜你獲得某公司10周年慶典抽獎(jiǎng)活動(dòng)×等獎(jiǎng)。9.電腦預(yù)測(cè)彩票中獎(jiǎng)號(hào)碼、推薦代炒股票保證盈利，不賺不收費(fèi)。10.我是××局，現(xiàn)在國(guó)家下調(diào)了購(gòu)車附加稅率（購(gòu)房契稅），向你退還稅金。
　　讀者要加強(qiáng)自我防范，不要輕信來歷不明的電話、手機(jī)短信；不透露自己、家人的身份信息，存款、銀行卡等情況；絕不向陌生人匯款、轉(zhuǎn)賬。萬一上當(dāng)受騙或聽到親友被騙，要立即向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案。
　　戴新華(江西省德興市人民法院法