我國商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及對策

　　【摘 要】隨著高凈值人群數(shù)量和資產(chǎn)總量的不斷增長，國內(nèi)多家商業(yè)銀行開始注重私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文通過分析我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、現(xiàn)階段所面臨的諸多問題和困難，以及其存在的外部環(huán)境的影響和內(nèi)部治理的缺陷，提出了我國商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的相應對策。
　　【關(guān)鍵詞】私人銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 對策
　　
　　在美國，所謂私人銀行業(yè)務(wù)，就是向擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶個別提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，包括接受存款、貸款、個人信托、遺囑處理、資金轉(zhuǎn)移、開立轉(zhuǎn)付賬戶、在外國銀行開立賬戶，以及其他不向一般公眾普遍提供的金融服務(wù)。然而，真正的私人銀行業(yè)務(wù)不僅有資產(chǎn)組合管理和財富管理，還包括防范經(jīng)濟、政治風險的資產(chǎn)保護。這就意味著，如果政府不充分尊重銀行私密，私人銀行業(yè)務(wù)就難以開展。因此，私人銀行業(yè)務(wù)并不是隨處可以開展的。根據(jù)國際銀行業(yè)開展私人銀行服務(wù)的實踐，筆者認為，所謂私人銀行業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行面向社會富裕人士提供的以財富管理為核心的專業(yè)化一攬子高層次金融服務(wù)。
　　一 我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
　　近幾年，各中資商業(yè)銀行已經(jīng)意識到高端客戶的私人銀行業(yè)務(wù)對其經(jīng)營利潤和自身長遠發(fā)展的重要性，從2007年開始，國內(nèi)商業(yè)銀行在貴賓理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上相繼推出了自己的私人銀行業(yè)務(wù)。
　　2007年3月，中國銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，在北京、上海兩地設(shè)立私人銀行部，準入標準為100萬美元。2007年8月，招商銀行私人銀行深圳中心正式開業(yè)，準入標準設(shè)為1000萬元人民幣。招行私人銀行把服務(wù)團隊形容為“1＋N”，1是指專業(yè)穩(wěn)定的一對一客戶經(jīng)理，而N是指私人銀行高級經(jīng)理與招商銀行的全部資源，隨時為客戶提供個性化服務(wù)。2008年2月，交通銀行設(shè)立私人銀行業(yè)務(wù)管理中心開始涉足私人銀行業(yè)務(wù)。2008年3月，中國工商銀行私人銀行部門正式成立并投入運行。這標志著中國最大的商業(yè)
　　拉開了向私人銀行業(yè)務(wù)進軍的序幕，2008年7月，建設(shè)銀行也推出了自己的私人銀行業(yè)務(wù)。另外，一些股份制商業(yè)銀行也都在積極籌劃私人銀行服務(wù)。
　　但是面對擁有四百多年私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展史的外資銀行，中資銀行在私人銀行業(yè)務(wù)開展方面仍顯薄弱。
　　二 我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及原因
　　基于中國近十幾年良好的經(jīng)濟發(fā)展勢頭和樂觀預期，以及不斷增加的富裕人口基數(shù)，國內(nèi)外各大知名銀行紛紛大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，而我國私人銀行正處于由零售業(yè)務(wù)向私人銀行業(yè)務(wù)過渡階段，在這個過程中遇到諸多問題和困難。阻礙我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的因素主要分為外部因素和內(nèi)部因素。
　　1．外部環(huán)境制約因素
　　第一，分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制的制約。由于中國嚴格的分業(yè)經(jīng)營金融體制和資本管制制度，在岸業(yè)務(wù)尚無法直接進行資產(chǎn)管理，并因為增加委托、代理環(huán)節(jié)而導致資源配置效率的下降和風險的上升。以商業(yè)銀行體系內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)為例，由于不能直接進行投資資產(chǎn)管理，凡涉及資產(chǎn)管理類的產(chǎn)品都需要借助信托公司通道，同時聘請具有相應資產(chǎn)管理經(jīng)驗的基金公司、證券公司等作為投資顧問進行各種資產(chǎn)類別的投資。在這種情況下，銀行作為直接面對客戶的機構(gòu)，其固有的嚴謹?shù)娘L險管理文化難免與合作方產(chǎn)生不同程度的溝通障礙，進而影響產(chǎn)品管理流程上的銜接。
　　第二，嚴格的外匯管制。私人銀行業(yè)務(wù)的一個重要特征就是全球化配置資產(chǎn)，既可以在全球范圍設(shè)計產(chǎn)品，同時也是規(guī)避金融風險的需要。雖然我國已經(jīng)放松了個人項目下的外匯管理，但是為了我國處于穩(wěn)定本幣匯率，防止資本外逃或大規(guī)模的投機性資本流動，減少涉外經(jīng)濟活動中的外匯風險，維護本國金融市場的安全穩(wěn)定等方面考慮，現(xiàn)實行較為嚴格的外匯管制政策，對居民使用外匯及金融機構(gòu)從事外匯業(yè)務(wù)實行相對嚴格的控制，這就限制了私人財富在國際上自由投資，在全球范圍內(nèi)自由流動，使得我國的私人銀行業(yè)務(wù)無法在全球范圍內(nèi)為客戶進行資源配置，無法分散風險，嚴重阻礙我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
　　第三，個人信用評估系統(tǒng)尚不健全。國家尚未建立完善的個人信用評估系統(tǒng)，沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標準，銀行間信息無法共享。這些造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真實情況做出準確的判斷。銀行在
　　受理客戶申請，到調(diào)查、簽合同、辦理公證過程中，需要花費大量人力和物力，這大大制約了消費信貸業(yè)務(wù)的開展。
　　第四，缺乏明確的監(jiān)管政策。迄今為止，監(jiān)管部門尚未出臺系統(tǒng)的私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例或業(yè)務(wù)指引。僅在2005年《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法征求意見稿》中在“綜合理財服務(wù)”的框架之下提及私人銀行業(yè)務(wù)的定義、客戶對象，但未最終形成正式文件。這對現(xiàn)階段私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)開發(fā)、風險管理、合規(guī)管理等方面，難免造成一些困惑。因此，為了境內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的長期健康開展，還需明確監(jiān)管層面的約束和支持。
　　2．銀行內(nèi)部制約因素
　　第一，金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏，現(xiàn)有產(chǎn)品不能滿足私人銀行業(yè)務(wù)。隨著高端客戶投資意識和投資能力的提升，那些傳統(tǒng)的金融工具已越來越不能滿足他們特定的投資目的。于是，越來越多的替代投資品進入了私人銀行的服務(wù)范疇。這些替代投資品既包括藝術(shù)品、馬匹、古玩、美酒等交易不活躍但具有較大增值潛力的實物，也包括與金融市場聯(lián)系密切的風險資本、私人股權(quán)、對沖基金和房地產(chǎn)基金等金融產(chǎn)品。另外，在私人銀行解決方案的設(shè)計中，客戶還經(jīng)常存在著對一些結(jié)構(gòu)金融產(chǎn)品的需求。在現(xiàn)實中，我國任何一家商業(yè)銀行目前都還難以做到全面經(jīng)營。但是要發(fā)展私人銀行就必須為客戶提供多元化的金融產(chǎn)品，特別是替代投資品和結(jié)構(gòu)產(chǎn)品。
　　第二，專業(yè)化人才缺乏。私人銀行業(yè)務(wù)要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、實踐經(jīng)驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復合型人才。其決策層、管理層及一線窗口人員均需要備相應的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能。目前，我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。以招商銀行為例，其對客戶經(jīng)理的上崗要求是：大學畢業(yè)，有三年從業(yè)經(jīng)驗，再通過保險、基金、證券等相關(guān)專業(yè)考試。對于私人銀行業(yè)務(wù)而言，這些條件還遠遠不夠。在多數(shù)私人銀行中，其財務(wù)顧問大多擔任過跨國銀行的分行經(jīng)理，具有十年以上專業(yè)經(jīng)驗且學歷出眾，許多人都是身兼投資顧問、股票經(jīng)紀、保險經(jīng)紀等多個行業(yè)執(zhí)照。而在國內(nèi)現(xiàn)有的條件下，要找出這樣的人才來做客戶經(jīng)理卻是難上加難。
　　三 我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對策
　　在目前的情況下，由于我國市場的特殊性及當前發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的種種制約因素，全套照搬西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類和組織架構(gòu)，企圖打造國外真正意義上的私人銀行是不現(xiàn)實的，也是不可行的。當前金融危機給歐美的財富市場帶來了較大的負面影響，但中國整體宏觀經(jīng)濟形勢良好、個人財富持續(xù)增長及客戶對私人銀行服務(wù)需求不斷增加，我們應抓住當前的市場機遇，借鑒世界先進私人銀行經(jīng)驗，結(jié)合我國實際情況，在有效控制風險的前提下，走一條適合我國國情的私人銀行之路。
　　1．漸進推進金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營
　　近年來，世界各國相繼打破國內(nèi)金融市場的分業(yè)經(jīng)營格局，混業(yè)經(jīng)營成了金融業(yè)的大勢所趨。一方面，大型金融機構(gòu)在積極推動金融混業(yè)經(jīng)營，紛紛建立金融百貨公司、金融集團公司。相關(guān)人士認為這種超級復合體能增強自身競爭實力、分散風險，同時也會給廣大的消費者帶來好處。另一方面，金融全球化和技術(shù)革命也進一步推動了這種金融混業(yè)的趨勢。我國應首先健全立法，提高金融監(jiān)管水平，然后分業(yè)經(jīng)營格局通過搞“個案處理”和“特批處理”方式逐步推進金融混業(yè)經(jīng)營試點，對績效明顯、風險較小的交叉業(yè)務(wù)優(yōu)先考慮。同時，我國推行混業(yè)經(jīng)營的進程還應與國有商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)、產(chǎn)權(quán)制度改革等相適應。對于國外的混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)驗和教訓，要充分給予借鑒和參考，混業(yè)經(jīng)營雖然是金融業(yè)發(fā)展的大趨勢，但其在運行中也存在很大的風險。我國應在各監(jiān)管部門合理分工協(xié)作的基礎(chǔ)上，漸進有序地建立符合中國國情的銀行、證券與保險交叉經(jīng)營的金融混業(yè)經(jīng)營制度。
　　2．規(guī)范境外投資并逐步放寬外匯管制
　　我國只有對外匯逐步放松管制，才能實現(xiàn)私人財富資產(chǎn)的全球化配置，擴大私人銀行產(chǎn)品的設(shè)計范圍，滿足客戶的境外投資需求。但放松外匯管制必須同打擊資本外逃結(jié)合起來，應盡快制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，加大懲罰力度，嚴厲打擊地下經(jīng)濟和洗錢犯罪，逐步減少資本外逃，從而為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供相當?shù)呢敻还┙o，最終實現(xiàn)財富管理的全球化配置。
　　3．建立全國統(tǒng)一完備的個人信用制度
　　目前，主要有兩種信用模式，即歐洲推行的政府主導、聯(lián)合個人的模式和美國的市場化模式。根據(jù)我國的實際，采取歐洲模式更適合。成熟后，可以逐步向市場化的企業(yè)經(jīng)營模式過渡。這是因為政府的推動作用在現(xiàn)今中國尤為重要。中國人民銀行組織建成的全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用檔案主要記錄了在錄企業(yè)和個人的信貸信息，以及環(huán)保等方面遵紀守法的信息。中國人民銀行要加大同相關(guān)部門的合作力度，力爭早日建成包括金融信息及公積金、社會保障等全方位的個人信用信息庫，為金融業(yè)的發(fā)展建立良好的社會信用環(huán)境。
　　4．健全相關(guān)法律政策和監(jiān)管體系
　　完善的法律保障體系是私人銀行業(yè)健康發(fā)展的必要條件。應盡快出臺關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)，積極建立完善的保密制度。私人銀行業(yè)務(wù)涵蓋的領(lǐng)域十分廣泛，跨越多個部門和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，給我國目前依然是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的中國金融業(yè)帶來了挑戰(zhàn)。因此，需要完善一些基礎(chǔ)性、制度性工作，從監(jiān)管層面上保證私人銀行業(yè)務(wù)順利發(fā)展。
　　5．引進優(yōu)秀的私人銀行專家，培養(yǎng)優(yōu)秀的客戶經(jīng)理團隊
　　目前，國內(nèi)銀行從業(yè)人員對不斷涌現(xiàn)的新型產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，如現(xiàn)金管理、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、金融衍生產(chǎn)品、資產(chǎn)管理等不太熟悉，對私人銀行的經(jīng)營管理流程不太熟悉，高素質(zhì)、現(xiàn)代化金融人才短缺，人才結(jié)構(gòu)不盡合理。因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，加快高素質(zhì)專業(yè)化的金融人才培養(yǎng)至關(guān)重。國內(nèi)銀行要積極培養(yǎng)兩支專家型隊伍，一是以注冊理財規(guī)劃師為標準，逐漸建立一支產(chǎn)品經(jīng)理隊伍，二是培養(yǎng)熟悉外匯、證券、基金、保險、法律等方面的投資專家隊伍。此外，還要在私人銀行的產(chǎn)品研發(fā)、營銷管理和風險控制等方面加大引進國際化優(yōu)秀金融人才的力度。在業(yè)務(wù)啟動階段，需要建立健全和完善的稀缺人才外聘制度。對于私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要而本行缺乏的專業(yè)人才，如熟悉古董鑒定、拍賣、慈善、體育、藝術(shù)等方面的專業(yè)人才，可通過外聘的方式予以解決。
　　6．加大產(chǎn)品創(chuàng)新，擴大本土化經(jīng)營優(yōu)勢
　　在目前分業(yè)經(jīng)營的模式下，加大產(chǎn)品創(chuàng)新，充分利用本土化經(jīng)營優(yōu)勢是國內(nèi)私人銀行發(fā)展的現(xiàn)實選擇。從國際私人銀行的發(fā)展趨勢中也可看出，在岸業(yè)務(wù)的發(fā)展速度已經(jīng)超過了離岸業(yè)務(wù)。而中資銀行較外資銀行，在地緣、人文、社會關(guān)系、網(wǎng)點渠道等方面都具有優(yōu)勢。因此，現(xiàn)階段，中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)時需要更加注重本土化，加大對國內(nèi)或區(qū)域客戶個性化需求的產(chǎn)品創(chuàng)新，彌補分業(yè)經(jīng)營模式下產(chǎn)品創(chuàng)新范圍和深度欠缺的不足。
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