中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展研究

　　網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在IT(計(jì)算機(jī)通信技術(shù))之上的網(wǎng)上金融，是一種以高科技高智能為支持的AAA式銀行，即在任何時(shí)候、任何地方，并以任何方式為客戶提供服務(wù)的銀行。它是金融領(lǐng)域的一場(chǎng)革命，將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式、業(yè)務(wù)運(yùn)作方式、經(jīng)營(yíng)理念風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列重大變革。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特別是電子商務(wù)的迅速發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)銀行提供了極其廣闊的市場(chǎng)。
　　網(wǎng)上銀行支付是銀行金融服務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新。網(wǎng)上支付的目的在于減少銀行成本、加快處理速度、方便客戶、擴(kuò)展業(yè)務(wù)等，使客戶可以在任何地方、任何時(shí)間通過互聯(lián)網(wǎng)獲得銀行的支持服務(wù)，而無需到銀行的傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)辦理支付，從而給客戶帶來支付的便利。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有許多明顯的優(yōu)勢(shì)。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)真正實(shí)現(xiàn)了無紙化交易，傳統(tǒng)銀行所使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原有的紙幣被各種電子貨幣代替；原有信息聯(lián)絡(luò)方式也由郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)傳送。其次，具有3A特性的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)能更加快捷、高效、方便地為廣大客戶進(jìn)行全方位的服務(wù)。再次，網(wǎng)絡(luò)銀行因以虛擬的互聯(lián)網(wǎng)為載體，采用虛擬的現(xiàn)實(shí)信息處理技術(shù)，不需要固定的物理場(chǎng)所、分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，減少了人員費(fèi)用，成本大大降低。最后，網(wǎng)絡(luò)銀行簡(jiǎn)單易用，依托于先進(jìn)的信息技術(shù)使得客戶和銀行之間以及銀行內(nèi)部的溝通更加方便快捷。由此可以更容易滿足客戶咨詢、購買及交易多種金融產(chǎn)品的需求，有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個(gè)性化的服務(wù)。
　　一、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題
　?。ㄒ唬┌l(fā)展環(huán)境欠完善
　　目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小，終端設(shè)備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全，認(rèn)證中心(CA)體系尚未建成等國情的制約，尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。
　?。ǘ┚W(wǎng)絡(luò)安全成為用戶的最大疑慮
　　由于互聯(lián)網(wǎng)的易攻擊性、無序性、匿名性等特點(diǎn)，借助于網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)銀很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對(duì)象。為此，很多客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮，不敢在網(wǎng)上使用自己的關(guān)鍵信息。調(diào)查表明，網(wǎng)絡(luò)安全的確是多數(shù)用戶最大的憂患。中國擁有上億的網(wǎng)民，明顯存在著巨大的網(wǎng)上金融交易服務(wù)客戶需求。只有消除廣大網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的憂患疑惑，才能推動(dòng)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
　?。ㄈ┚W(wǎng)銀業(yè)務(wù)技術(shù)障礙日趨嚴(yán)重
　　網(wǎng)上銀行是一種依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)而發(fā)展起來的金融工具，具有信息技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的高度滲透性、交互性。信息技術(shù)的發(fā)展正日益成為一種使運(yùn)營(yíng)活動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化并加速競(jìng)爭(zhēng)性集聚，從而導(dǎo)致策略趨同的力量。目前，國內(nèi)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)人員對(duì)技術(shù)層面的知識(shí)匱乏，技術(shù)人員缺乏技術(shù)創(chuàng)新并且偏重于同質(zhì)化技術(shù)。 如何解決網(wǎng)銀操作技術(shù)同質(zhì)化、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)傳統(tǒng)化以及不能很好地權(quán)衡技術(shù)和業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡點(diǎn)等問題，迫切需要具有戰(zhàn)略性眼光的高級(jí)管理人才和有金融知識(shí)與科技專業(yè)的人才相結(jié)合，建立和培養(yǎng)有較強(qiáng)數(shù)理及財(cái)務(wù)分析、運(yùn)用能力的專業(yè)的具有創(chuàng)新思想的網(wǎng)銀科研團(tuán)隊(duì)。
　?。ㄋ模┤狈A利的傳統(tǒng)網(wǎng)銀模式
　　目前，我國基本上是傳統(tǒng)的分支型網(wǎng)上銀行，通過高市場(chǎng)份額占有率促使成本相對(duì)降低，增加行業(yè)進(jìn)入障礙，從而贏得行業(yè)領(lǐng)先地位。首先，傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行缺乏長(zhǎng)期戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)。通過購買先進(jìn)的設(shè)備，采用激進(jìn)的定價(jià)承受起初的虧損，以奪取市場(chǎng)份額成本型競(jìng)爭(zhēng)策略理論被大多數(shù)的網(wǎng)上銀行所采用；其次，根據(jù)美國學(xué)者M(jìn)ichael Porter的“入侵者研究理論”，其缺乏行業(yè)化、差異化、不可替代性，結(jié)果必然導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)激烈和缺乏贏利。所以，突破依據(jù)傳統(tǒng)意義上銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)銀模式是很有必要的。
　?。ㄎ澹┚W(wǎng)上銀行品牌意識(shí)不足
　　網(wǎng)上銀行品牌意識(shí)，一來可以通過塑造優(yōu)勢(shì)品牌形象增加產(chǎn)品、服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，既能保留老顧客，又能有效吸引潛在客戶；二來通過品牌關(guān)懷達(dá)到技術(shù)化與人性化的平衡，可彌補(bǔ)技術(shù)造成的鴻溝；最后通過品牌文化凝聚客戶，提高客戶的忠誠度。但目前國內(nèi)各銀行尚未建立長(zhǎng)期有效的產(chǎn)品研發(fā)策略，營(yíng)銷模式比較粗放和分散，營(yíng)銷活動(dòng)方案未取得明顯成效。
　　二、實(shí)現(xiàn)我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對(duì)策
　　針對(duì)我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中現(xiàn)存的許多問題，政府、銀行、企業(yè)及個(gè)人客戶都應(yīng)重視起來，采取相應(yīng)的策略和措施，促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，使其更好的服務(wù)社會(huì)。
　　（一）完善相應(yīng)的金融環(huán)境
　　人民銀行應(yīng)該加快完善信用機(jī)制，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用聯(lián)合征信，改變銀行各自為政的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)體系化的信用系統(tǒng)建設(shè)，從而使得客戶資信可以共享并形成網(wǎng)絡(luò)，既可以節(jié)省成本也有利于保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)考慮我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、互聯(lián)網(wǎng)使用情況等客觀條件，從實(shí)際出發(fā)制定出符合國情且適合我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的監(jiān)管策略。監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)通過先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加強(qiáng)監(jiān)管，建立一套完整的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)審核與監(jiān)管機(jī)制。立法機(jī)關(guān)應(yīng)完善相關(guān)的法律法規(guī)。要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展情況，適應(yīng)其發(fā)展的需要，制定相關(guān)的法律法規(guī)，明確交易各方的權(quán)利和義務(wù)，明確法律判決的最終依據(jù)，明確界定網(wǎng)絡(luò)犯罪，為網(wǎng)絡(luò)銀行營(yíng)造一個(gè)有序的、規(guī)范的法律環(huán)境。
　?。ǘ┙⑿滦偷你y行組織管理制度
　　網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展使傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織管理制度發(fā)生變化。銀行業(yè)是一種具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)特質(zhì)的行業(yè)，在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑是組織體系的分支行制，而網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展不僅僅使傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生變化，而且正在使傳統(tǒng)的銀行外部組織結(jié)構(gòu)由物理形態(tài)向虛擬形態(tài)變化，實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑已不再是分支行制，而是技術(shù)、創(chuàng)新和品牌。這是就外部組織制度而言。從內(nèi)部組織制度看，隨著商業(yè)銀行外部制度的變化，商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)由垂直式形態(tài)向扁平式形態(tài)發(fā)展，從而多層次的內(nèi)部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內(nèi)部的管理成本和協(xié)調(diào)成本會(huì)大大降低。
　　（三）建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全體系
　　隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或禁區(qū)。同時(shí)計(jì)算機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免，而由此產(chǎn)生的損失則因我國涉及到網(wǎng)絡(luò)交易方面的條款還不健全，各方的合法權(quán)益難以得到保障。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)將被放大，使銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大。因此，銀行應(yīng)盡快建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包括防范計(jì)算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)包括各類電腦識(shí)別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)，以及防止自然災(zāi)害惡意侵入、人為破壞、金融詐騙等各類因素。
　　（四）強(qiáng)化網(wǎng)銀競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，加快網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品創(chuàng)新
　　差異型競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是強(qiáng)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，甚至將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品進(jìn)行技術(shù)和管理創(chuàng)新。進(jìn)一步拓展純網(wǎng)上型業(yè)務(wù)，適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)條件和客戶需求，在產(chǎn)品開發(fā)中保持其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、領(lǐng)先性和可持續(xù)性。
　?。ㄎ澹┥虡I(yè)銀行要加強(qiáng)金融創(chuàng)新
　　網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該在營(yíng)銷理念、信息技術(shù)及產(chǎn)品組合等方面進(jìn)行不斷創(chuàng)新。首先，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)更應(yīng)該確立以客戶為中心的服務(wù)宗旨，加強(qiáng)銀行間及銀行與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信服務(wù)商的合作經(jīng)營(yíng)，拓寬發(fā)展道路，樹立網(wǎng)絡(luò)品牌意識(shí)，增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)；其次，應(yīng)高度重視作為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展驅(qū)動(dòng)器之一的信息技術(shù)，積極進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，充分發(fā)揮信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在進(jìn)入產(chǎn)品創(chuàng)新中的支撐作用；最后，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，創(chuàng)新產(chǎn)品組合，加快網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的整合，可以通過定位不同的客戶群嘗試提供綜合化或?qū)I(yè)化的產(chǎn)品和服務(wù)，形成差異性服務(wù)。
　?。ㄗ髡邌挝唬褐袊ㄔO(shè)銀行內(nèi)蒙古分行營(yíng)業(yè)