淺論農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)及其化解對(duì)策

　　 摘要：小額信貸作為一種有效的扶貧手段，在我國(guó)經(jīng)歷了十多年的試點(diǎn)和探索，雖然取得了一定的成績(jī)，但在運(yùn)行中仍然存在著一系列問(wèn)題，潛伏著一定的風(fēng)險(xiǎn)。文章分析我國(guó)農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，提出小額信貸可持續(xù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。
　　 關(guān)鍵詞：小額信貸；風(fēng)險(xiǎn)；防范措施
　　 農(nóng)戶小額信貸是為農(nóng)村貧困人口提供的、額度較小、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、以反貧困促發(fā)展為基本宗旨的信貸服務(wù)。該類服務(wù)由商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社和專門從事小額貸款的機(jī)構(gòu)提供。農(nóng)戶小額信貸對(duì)解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題、支持農(nóng)民增收和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了其他信貸方式無(wú)法替代的作用。但是，隨著小額信貸在廣大農(nóng)村地區(qū)廣泛開(kāi)展，其風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露出來(lái)，小額信貸在發(fā)展過(guò)程中面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。
　　 一、農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)
　　 （一）小額農(nóng)貸政策認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)
　　 農(nóng)戶小額信用貸款在全國(guó)范圍內(nèi)推廣時(shí)，一些農(nóng)民群眾在接受此項(xiàng)服務(wù)的過(guò)程中，對(duì)農(nóng)村信用社推行的小額信貸理解上出現(xiàn)偏差，他們認(rèn)為這是國(guó)家的救濟(jì)扶持政策，不用還款。所以想方設(shè)法爭(zhēng)取貸款，不管是否用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，只要能貸到款就盡量貸，不考慮還款問(wèn)題，一些農(nóng)戶貸款到期后不愿還款。
　　 （二）小額農(nóng)貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
　　 1.自然風(fēng)險(xiǎn)
　　 農(nóng)戶小額信貸的承貸主體是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主要來(lái)源的農(nóng)戶，主要投向是種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)和小規(guī)模擴(kuò)大再生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)和農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)的收益是農(nóng)戶還款能力的重要保證，但是種養(yǎng)殖業(yè)對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱。因此，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯，大量貸款無(wú)法收回，呆賬壞賬由此產(chǎn)生。
　　 2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
　　 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)變化而造成損失的可能。主要是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變化和市場(chǎng)信息不對(duì)稱引起的風(fēng)險(xiǎn)。隨著農(nóng)產(chǎn)品流通和交易的范圍擴(kuò)大，大量農(nóng)產(chǎn)品的進(jìn)口和出口都有可能引起某一區(qū)域內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變化。農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期長(zhǎng)且相對(duì)固定，農(nóng)戶不可能隨時(shí)改變種植結(jié)構(gòu)。而且在農(nóng)產(chǎn)品的種植中，農(nóng)戶普遍存在著跟風(fēng)隨大流的心理，在別人取得成功，獲得高收益時(shí)會(huì)盲目效仿。這會(huì)導(dǎo)致一個(gè)地區(qū)的作物品種單一，供過(guò)于求，產(chǎn)品銷售受阻，利潤(rùn)降低，收益大幅減少，甚至出現(xiàn)巨額虧損。以產(chǎn)品趨同和信息不對(duì)稱為代表的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)廣泛存在，農(nóng)民抗御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力差，造成欠貸問(wèn)題。
　　 3.道德風(fēng)險(xiǎn)
　　 相對(duì)于傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保貸款，小額信貸不需要實(shí)物抵押品，是以個(gè)人信用保證貸款的本息償還，金融機(jī)構(gòu)憑借借款人的契約性承諾提供貨幣資金。信用即借款人自身的人格信譽(yù)，屬道德品質(zhì)范疇，變數(shù)很大，因此存在著很大的不確定性。當(dāng)前中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還不成熟，特別是在農(nóng)村地區(qū)信用體制尚未健全，法律意識(shí)淡薄，信用意識(shí)不強(qiáng)，許多農(nóng)戶在小額信貸實(shí)際操作中未意識(shí)到其背后的法律責(zé)任，存在轉(zhuǎn)借、冒名的問(wèn)題，賴債、逃債思想較重，常有到期不還的現(xiàn)象。農(nóng)戶小額信貸涉及面廣，且手續(xù)簡(jiǎn)便，在發(fā)放過(guò)程中就很容易發(fā)生操作失誤。稍有不慎，就會(huì)發(fā)生借名、冒名貸款，給銀行信貸資產(chǎn)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且小額信貸分散，執(zhí)法成本較高。因此在小額信貸的推廣執(zhí)行過(guò)程中，道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生。
　　 二、農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因分析
　　 （一）資金短缺和投向單一
　　 發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的農(nóng)村小額貸款公司的初始運(yùn)營(yíng)資本規(guī)模一般不大，滿足不了農(nóng)戶的需要，再加上小額貸款公司不能吸收存款，資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金（不超過(guò)凈資本金的50%），資金來(lái)源渠道匱乏。資金來(lái)源比較單一，使得小額信貸公司的資金來(lái)源受到限制。
　　 農(nóng)村信用社雖然是可以吸收存款的金融企業(yè)，但由于農(nóng)戶小額信貸的投向大多集中于同一產(chǎn)品或同一項(xiàng)目，導(dǎo)致放貸的地域和行業(yè)相對(duì)集中，信用風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法被有效分散。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)潛力有限的情況下，較高風(fēng)險(xiǎn)的存在導(dǎo)致農(nóng)信社在開(kāi)展無(wú)擔(dān)保的小額信貸業(yè)務(wù)方面的積極性不高。
　　 （二）小額信貸的利率、期限缺乏靈活性
　　 我國(guó)利率市場(chǎng)化沒(méi)有完全形成，貸款利率的上限限制與農(nóng)戶小額信貸的業(yè)務(wù)成本風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格對(duì)等的定價(jià)原則很難體現(xiàn)，農(nóng)戶小額信貸缺乏激勵(lì)機(jī)制。當(dāng)前小額信貸期限最長(zhǎng)為一年，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整周期一般較長(zhǎng)，小額信貸的期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相脫節(jié)，影響了支農(nóng)資金的使用、周轉(zhuǎn)，降低了信貸資金的使用效率。
　　 （三）信用評(píng)定制度不健全
　　 農(nóng)信社貸款對(duì)象應(yīng)是具有一定還款能力和還款意愿的中低收入階層，而還款能力和還款意愿的評(píng)價(jià)是依據(jù)借款人的信用等級(jí)評(píng)定的。實(shí)際操作中，由于我國(guó)信用評(píng)級(jí)體系尚未健全，缺乏農(nóng)戶信用檔案資料。很多農(nóng)戶憑借關(guān)系而取得貸款，通常為取得貸款而虛報(bào)數(shù)據(jù)，而且評(píng)級(jí)也沒(méi)有復(fù)審機(jī)制，貸款額度核定不準(zhǔn)確，從而引發(fā)了貸款風(fēng)險(xiǎn)。
　　 （四）貸款責(zé)任追究和激勵(lì)機(jī)制不對(duì)稱
　　 目前有很多農(nóng)信社采用了貸款責(zé)任追究制，這很大程度上加大了信貸員的壓力。發(fā)放農(nóng)戶小額信貸缺乏相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，且小額信貸費(fèi)時(shí)費(fèi)力，農(nóng)戶的違約風(fēng)險(xiǎn)較大。對(duì)于這種工作量大、責(zé)任大、風(fēng)險(xiǎn)高、獎(jiǎng)勵(lì)少的業(yè)務(wù)，信貸員的積極性和主動(dòng)性難以激發(fā)。
　　 三、我國(guó)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范措施
　　 （一）多渠道籌措資金，為小額信貸的發(fā)展提供充足的資金來(lái)源
　　 要放寬小額貸款公司成立的條件，培養(yǎng)更多為農(nóng)戶服務(wù)的專業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)。要降低農(nóng)村小額貸款公司的股東進(jìn)入門檻，以便于吸收更多社會(huì)上的閑散資金，以擴(kuò)大農(nóng)戶小額貸款的資金來(lái)源。此外，中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度，以有效調(diào)節(jié)農(nóng)村資金供求緊張狀況，并引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行以及其他的商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村信貸領(lǐng)域，進(jìn)一步緩解資金來(lái)源單一的問(wèn)題。
　　 （二）穩(wěn)步推進(jìn)小額信貸利率市場(chǎng)化
　　 利率市場(chǎng)化可以使得小額信貸的定價(jià)機(jī)制變得更加靈活，它允許小額貸款機(jī)構(gòu)根據(jù)成本和風(fēng)險(xiǎn)控制等因素制定合理的利率水平，使其利息收入能夠覆蓋其運(yùn)營(yíng)成本和呆賬損失。只有在市場(chǎng)化利率條件下，小額信貸才能商業(yè)可持續(xù)。中央銀行應(yīng)該盡快適當(dāng)放松農(nóng)村小額信貸利率管制，從利率政策上給予傾斜，以加強(qiáng)此類農(nóng)貸機(jī)構(gòu)貸款定價(jià)的靈活性。在政策允許的范圍內(nèi)，小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該合理利率定價(jià)，客觀反映資金的價(jià)格，使小額信貸機(jī)構(gòu)逐步走上可持續(xù)發(fā)展道路。在商業(yè)可持續(xù)支撐的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大小額信貸業(yè)務(wù)覆蓋面。
　　 （三）建立健全征信系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)
　　 農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)能及時(shí)掌握農(nóng)戶信用狀況，同時(shí)也能為小額貸款公司節(jié)省大量人力物力，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此必須建立有效的信用評(píng)級(jí)制度，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，對(duì)農(nóng)戶的家庭住址、人口、田畝、經(jīng)濟(jì)收入情況等進(jìn)行詳細(xì)記載并經(jīng)常更新，這樣，在發(fā)放貸款時(shí)可以減少不必要的違約風(fēng)險(xiǎn)。要根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況、道德水平及家庭經(jīng)濟(jì)狀況，結(jié)合貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)性，評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)，再根據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí)，確定貸款額度及利率。
　　 （四）加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，努力改善農(nóng)村金融環(huán)境
　　 加強(qiáng)法律和制度建設(shè)，打造誠(chéng)實(shí)守信的農(nóng)村社會(huì)信用體系，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。首先要充分發(fā)揮社會(huì)輿論的監(jiān)督約束作用，通過(guò)多途徑定期公布信貸違約者名單，利用社會(huì)輿論的力量，加大違約者的心理壓力，從而加大其違約成本。對(duì)于情節(jié)較為嚴(yán)重的，則降低其信用等級(jí)，取消其貸款的資格。其次要運(yùn)用法律手段，加大違約貸款的催收力度。
　　 （五）樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)
　　 首先要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。信貸員應(yīng)主動(dòng)跟蹤農(nóng)戶小額貸款的使用情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，幫助農(nóng)戶制定相應(yīng)的改進(jìn)措施。其次要加強(qiáng)對(duì)小額貸款者專業(yè)技能的培訓(xùn)，使其能更好地運(yùn)用貸款資金。普及相關(guān)知識(shí)，提高農(nóng)戶家庭生產(chǎn)水平，使農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和機(jī)制都建立在堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)之上。
　　 （六）創(chuàng)新小額信貸模式
　　 采用“小額農(nóng)貸+保險(xiǎn)”的模式。對(duì)于發(fā)放小額農(nóng)貸的農(nóng)信社或小額貸款公司而言，這消除了部分貸款的后顧之憂，在得到保險(xiǎn)公司保障的情況下，風(fēng)險(xiǎn)降低了，損失也降低了。而對(duì)于農(nóng)戶而言，有保險(xiǎn)公司做擔(dān)保，這明顯是給自己的信用增值，增大了其獲得貸款的可能性。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，又拓寬了盈利渠道。
　　 （七）加大對(duì)農(nóng)戶小額信貸的政策扶持
　　 農(nóng)村小額信貸是為解決“三農(nóng)”弱勢(shì)群體資金而設(shè)立的，國(guó)家應(yīng)大力扶持。一方面通過(guò)稅收優(yōu)惠政策，推動(dòng)小額信貸的發(fā)展；另一方面要考慮建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于發(fā)生自然災(zāi)害時(shí)對(duì)農(nóng)戶損失的彌補(bǔ)。
　　 參考文獻(xiàn)：
　　 1.張潔.農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范與管理[J].價(jià)