商業(yè)銀行支付服務(wù)定價(jià)機(jī)制探討

李靜婷

（中國(guó)人民銀行佛山市中心支行，廣東佛山，528000）

近年來(lái)，消費(fèi)者對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行支付服務(wù)收費(fèi)的不滿(mǎn)和質(zhì)疑越來(lái)越多，社會(huì)各界對(duì)此的爭(zhēng)論也較多。2011年3月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、國(guó)家發(fā)改委三部委聯(lián)合發(fā)文，要求全國(guó)各大商業(yè)銀行自2011年7月1日起取消34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)，也是對(duì)這一問(wèn)題的積極回應(yīng)。但是，對(duì)于銀行支付服務(wù)定價(jià)，并不能簡(jiǎn)單地依靠政策法規(guī)來(lái)解決所有的問(wèn)題，只有在了解其背境、現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上深入分析成因，才能建立科學(xué)的支付服務(wù)定價(jià)機(jī)制，逐步規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)行為，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

一、支付服務(wù)收費(fèi)的動(dòng)因及現(xiàn)狀

支付服務(wù)是商業(yè)銀行為客戶(hù)辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的業(yè)務(wù)，也稱(chēng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)，主要包括賬戶(hù)開(kāi)立、票據(jù)業(yè)務(wù)、匯兌、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、代收代付以及其他相關(guān)服務(wù)。

（一）支付服務(wù)收費(fèi)的動(dòng)因

商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)環(huán)境變遷的市場(chǎng)選擇。隨著經(jīng)濟(jì)金融體制改革的逐步深化，我國(guó)金融脫媒態(tài)勢(shì)日益顯現(xiàn)。近年來(lái)，我國(guó)間接融資比例已經(jīng)降低到80%以下。與此同時(shí)，存貸款利差逐步縮小，根據(jù)人民銀行公布的基準(zhǔn)利率水平，我國(guó)1年期的基準(zhǔn)存貸利率差已經(jīng)從2006年的3.6%下降到2011年的3.06%。傳統(tǒng)盈利模式的弱化，金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的盈利模式，大力拓展中間業(yè)務(wù)盈利。

另一方面，服務(wù)收費(fèi)是銀行追求價(jià)值回報(bào)、提高經(jīng)營(yíng)效率的內(nèi)在要求。隨著四大國(guó)有商業(yè)銀行完成股份化改造，追求股東價(jià)值最大化成為其經(jīng)營(yíng)的首要目標(biāo)。在資本市場(chǎng)和外部監(jiān)管的壓力下，作為獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，大力發(fā)展低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的中間業(yè)務(wù)，提高凈資產(chǎn)回報(bào)率是商業(yè)銀行的必由之路。

最后，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，銀行服務(wù)收費(fèi)符合國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。20世紀(jì)80年代，美國(guó)政府取消存款利率上限并降低市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，在成本上升和利潤(rùn)下降的壓力下，商業(yè)銀行開(kāi)始對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。21世紀(jì)初，香港利率協(xié)議安排取消后，利率完全市場(chǎng)化，銀行有著強(qiáng)烈的動(dòng)機(jī)進(jìn)行資源的重新配置和成本的有效管理，服務(wù)收費(fèi)應(yīng)運(yùn)而生。

由此可見(jiàn)，銀行服務(wù)收費(fèi)都是在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇和經(jīng)營(yíng)成本上升的背景下產(chǎn)生的，支付結(jié)算作為銀行基礎(chǔ)的服務(wù)，收費(fèi)是銀行追求自身發(fā)展的必然選擇。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行支付服務(wù)收費(fèi)的基本情況

1.支付服務(wù)收費(fèi)的特點(diǎn)

與銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r相適應(yīng)，商業(yè)銀行支付服務(wù)收費(fèi)有以下特點(diǎn)：

一是無(wú)需考慮信用風(fēng)險(xiǎn)因素。與信托業(yè)務(wù)、委托理財(cái)業(yè)務(wù)、金融衍生工具業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)相比，支付結(jié)算業(yè)務(wù)無(wú)信用風(fēng)險(xiǎn)，因而在定價(jià)過(guò)程中無(wú)需考慮信用風(fēng)險(xiǎn)因素，更多地是考慮成本因素。

二是產(chǎn)品需求的價(jià)格彈性較小。支付服務(wù)作為銀行的基本業(yè)務(wù)，在經(jīng)濟(jì)往來(lái)中大量使用，就像生活必需品一樣，其需求的價(jià)格彈性較小。但價(jià)格的變動(dòng)會(huì)影響到消費(fèi)者對(duì)具體結(jié)算工具、結(jié)算方式的選擇。例如，商業(yè)銀行采用減免收費(fèi)的方式，成功地推廣了銀行卡和網(wǎng)上銀行的使用。

三是政府指導(dǎo)價(jià)與市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)相結(jié)合。支付服務(wù)是銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延續(xù)，由于我國(guó)銀行業(yè)仍然處于壟斷競(jìng)爭(zhēng)階段，因此支付服務(wù)定價(jià)帶有壟斷行業(yè)產(chǎn)品定價(jià)的特征。目前，我國(guó)基本結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)；非基本結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)，實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)——由商業(yè)銀行自行制定和調(diào)整。

2.收費(fèi)項(xiàng)目寬泛

目前，商業(yè)銀行支付服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目五花八門(mén)，種類(lèi)繁多。各商業(yè)銀行廣東省分行在其轄屬網(wǎng)點(diǎn)公示的支付服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目如下：工行247項(xiàng)，農(nóng)行226項(xiàng)，中行57項(xiàng)，建行38項(xiàng)。

3.支付服務(wù)收入增長(zhǎng)迅速

隨著我國(guó)支付系統(tǒng)的不斷發(fā)展，各商業(yè)銀行支付服務(wù)收入迅速增長(zhǎng)。商業(yè)銀行年報(bào)資料顯示：2010年，工、農(nóng)、中、建、交五大銀行支付服務(wù)收入為1002.10億元，同比增長(zhǎng)36.06%，比2008年增長(zhǎng)了61.22%（見(jiàn)表1）。

表1 商業(yè)銀行2008年-2010年支付服務(wù)收入情況統(tǒng)計(jì)表 單位：億元

表2 部分商業(yè)銀行個(gè)人異地匯款、ATM提現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

4.支付服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)差異較大

調(diào)查顯示，各商業(yè)銀行支付服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)存在較大差異，尤其是異地匯款和銀行卡ATM提現(xiàn)業(yè)務(wù)，前者相差10多倍，后者相差高達(dá)30倍（見(jiàn)表2）。

二、存在的問(wèn)題

支付服務(wù)收入的快速增長(zhǎng)，進(jìn)一步優(yōu)化了商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)，但是仍然存在以下問(wèn)題。

其一，基本結(jié)算類(lèi)服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低，成本與收入倒掛。目前，商業(yè)銀行基本結(jié)算類(lèi)服務(wù)仍然沿用1997年頒布的《支付結(jié)算辦法》的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低，商業(yè)銀行入不敷出。以結(jié)算中常用的匯票、本票為例，其工本費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為0.28元/份，而印刷成本為0.4元/份；支票手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為1元/筆，目前辦理支票業(yè)務(wù)的平均成本約為7.6元/筆，兩者相差6.6元。

其二，收費(fèi)設(shè)置不合理，導(dǎo)致銀行服務(wù)資源浪費(fèi)，增加社會(huì)成本。個(gè)人跨行匯兌是消費(fèi)者需求較大的支付服務(wù)，一般按金額的1%收取，最低2元，最高50元，即使是同城跨行匯兌也按此標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，由于同城不同行（社）網(wǎng)點(diǎn)相距不遠(yuǎn)，社會(huì)公眾往往傾向選擇柜臺(tái)存取現(xiàn)金，也不會(huì)多付幾元甚至幾十元的手續(xù)費(fèi)去辦理跨行匯兌業(yè)務(wù)，導(dǎo)致現(xiàn)金大搬家、銀行臨柜排隊(duì)現(xiàn)象嚴(yán)重，社會(huì)交易成本增加，資金運(yùn)行效率下降。

其三，存在重復(fù)收費(fèi)。商業(yè)銀行支付服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目設(shè)置不合理，重復(fù)收費(fèi)時(shí)有發(fā)生。以賬戶(hù)管理為例，商業(yè)銀行除收取單位銀行結(jié)算賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)費(fèi)、每年收取賬戶(hù)維護(hù)費(fèi)外，還收取賬戶(hù)信息變更費(fèi)、印鑒變更費(fèi)、賬戶(hù)查詢(xún)費(fèi)等費(fèi)用。賬戶(hù)信息變更、印鑒變更屬于賬戶(hù)的維護(hù)范疇，但商業(yè)銀行在設(shè)置賬戶(hù)維護(hù)費(fèi)這一項(xiàng)目時(shí)，沒(méi)有明確的相關(guān)內(nèi)容，對(duì)賬戶(hù)的信息變更、印鑒更換等賬戶(hù)維護(hù)服務(wù)另行收費(fèi)。

其四，市場(chǎng)秩序混亂，收費(fèi)行為不規(guī)范。

1.部分商業(yè)銀行把支付服務(wù)作為拓展其他業(yè)務(wù)的附屬工具，為爭(zhēng)奪客戶(hù)而惡意壓低價(jià)格甚至不收費(fèi)，如銀行為水電等公用事業(yè)單位辦理費(fèi)用代收等業(yè)務(wù)一般不向委托單位收取手續(xù)費(fèi)。

2.部分商業(yè)銀行為了提高銷(xiāo)售量而不對(duì)客戶(hù)進(jìn)行必要的、充分的風(fēng)險(xiǎn)提示，或是解釋不到位，導(dǎo)致客戶(hù)在不知情的情況下支付較高的手續(xù)費(fèi)，易引發(fā)業(yè)務(wù)糾紛。

3.銀行支付服務(wù)定價(jià)原則不透明。銀行支付服務(wù)是與社會(huì)公眾密切相關(guān)的公共產(chǎn)品，其價(jià)格的制定應(yīng)當(dāng)通過(guò)聽(tīng)證程序，充分聽(tīng)取消費(fèi)者、經(jīng)營(yíng)者等有關(guān)方面的意見(jiàn)。但在支付服務(wù)價(jià)格制定過(guò)程中，并沒(méi)有履行聽(tīng)證程序。

4.一些服務(wù)收費(fèi)直接從客戶(hù)賬戶(hù)中扣收，且不提供任何收費(fèi)憑據(jù)，給商業(yè)銀行帶來(lái)法律風(fēng)險(xiǎn)。

三、原因分析

（一）相關(guān)法規(guī)體系不健全，可操作性差

目前，支付服務(wù)收費(fèi)主要依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《支付結(jié)算辦法》及《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》），收費(fèi)的相關(guān)規(guī)定散見(jiàn)于不同的法規(guī)，這些法規(guī)只就服務(wù)價(jià)格管理制定了一些原則性的框架，對(duì)支付服務(wù)定價(jià)程序、服務(wù)分類(lèi)、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等未作詳細(xì)規(guī)范，商業(yè)銀行在理解和執(zhí)行時(shí)存在較大偏差，導(dǎo)致支付服務(wù)價(jià)格較為混亂。

（二）支付服務(wù)收費(fèi)監(jiān)管主體不明確

《商業(yè)銀行法》第五十條規(guī)定：“收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行根據(jù)職責(zé)分工，分別會(huì)同國(guó)務(wù)院價(jià)格主管部門(mén)制定?！薄稌盒修k法》第八條則規(guī)定，“實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的服務(wù)價(jià)格按照保本微利的原則制定，具體服務(wù)項(xiàng)目及其基準(zhǔn)價(jià)格和浮動(dòng)幅度，由國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)會(huì)同中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)制定、調(diào)整”。顯然，這些法規(guī)對(duì)發(fā)改委、人民銀行與銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管職責(zé)劃分產(chǎn)生了分歧。監(jiān)管主體不明確導(dǎo)致監(jiān)管權(quán)不明晰，最終影響支付服務(wù)收費(fèi)的監(jiān)管效果。

（三）定價(jià)機(jī)制落后

1.政府指導(dǎo)價(jià)滯后。目前，基本結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)的指導(dǎo)價(jià)仍然執(zhí)行1997年制定的標(biāo)準(zhǔn)，除2001年國(guó)家計(jì)委對(duì)電子匯兌業(yè)務(wù)進(jìn)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整外，其余業(yè)務(wù)價(jià)格多年未調(diào)整。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、物價(jià)上漲以及銀行為提升結(jié)算效率在設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)等方面大量投入，成本與收入倒掛矛盾更加突出。

2.商業(yè)銀行定價(jià)機(jī)制滯后。目前商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)缺乏有力的信息系統(tǒng)支撐，難以對(duì)自主定價(jià)的服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行準(zhǔn)確的成本核算，因而大多數(shù)銀行都采用市場(chǎng)跟進(jìn)型定價(jià)。而占據(jù)一定市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的大銀行缺乏科學(xué)的定價(jià)理念，定價(jià)方法較為粗糙，對(duì)客戶(hù)承受能力的考慮不足，從而導(dǎo)致社會(huì)對(duì)支付服務(wù)價(jià)格的不滿(mǎn)。

（四）部分收費(fèi)物超所值，支付服務(wù)質(zhì)量有待提高

近年來(lái)，交費(fèi)排隊(duì)、存取款排隊(duì)、客戶(hù)匯兌業(yè)務(wù)查詢(xún)難等情況依然存在，這些都折射出銀行服務(wù)存在不足，服務(wù)收費(fèi)與服務(wù)質(zhì)量不匹配，造成了客戶(hù)對(duì)支付服務(wù)收費(fèi)的不滿(mǎn)。

四、建議

其一，完善相關(guān)法規(guī)，明確支付服務(wù)監(jiān)管主體。建議組織支付服務(wù)定價(jià)的專(zhuān)題調(diào)研，加快立法步伐，及時(shí)完善相關(guān)法規(guī)；明確支付服務(wù)監(jiān)管主體，確立支付服務(wù)價(jià)格的制定遵循公開(kāi)、公平、公正和監(jiān)管信息共享的原則，避免造成公眾不必要的猜測(cè)和誤解，切實(shí)提高監(jiān)管效率。

其二，完善定價(jià)體系，建立科學(xué)的定價(jià)機(jī)制。

第一，適時(shí)調(diào)整人民幣基本結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。建議相關(guān)部門(mén)積極聽(tīng)取商業(yè)銀行、支付服務(wù)消費(fèi)者及有關(guān)方面的意見(jiàn)，適時(shí)調(diào)整指導(dǎo)價(jià)格，為商業(yè)銀行制定相應(yīng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)提供科學(xué)依據(jù)。

第二，完善商業(yè)銀行定價(jià)機(jī)制。建議發(fā)布銀行業(yè)支付服務(wù)定價(jià)成本核算辦法及其成本指標(biāo)體系，實(shí)現(xiàn)定價(jià)成本數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化。商業(yè)銀行根據(jù)成本指標(biāo)體系適當(dāng)考慮合理利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和服務(wù)差別，對(duì)非基本結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)制定收費(fèi)基準(zhǔn)，并授以分行一定的浮動(dòng)權(quán)限，引導(dǎo)服務(wù)對(duì)象選擇更優(yōu)支付渠道，合理利用資源。

其三，加大創(chuàng)新力度，提升服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行要以客戶(hù)需求為導(dǎo)向，立足創(chuàng)新，提高服務(wù)效率、改善服務(wù)質(zhì)量，使支付服務(wù)收費(fèi)水平與服務(wù)質(zhì)量和效率相匹配，讓客戶(hù)感到物有所值。

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