移動支付業(yè)務在我國的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢探討①

廣東外語外貿(mào)大學 黃曉濤 周曉虹

電子商務的蓬勃發(fā)展衍生出了各種新的支付方式，而在智能手機叱咤風云，雄占市場的今天，移動支付應運而生。移動支付分為遠程支付和近場支付，遠程支付就是用戶通過移動終端(通常為手機)登錄自己的賬號并對自己已選購的商品或接受的服務進行付費，近場支付指通過刷手機的方式進行消費和交易。

1 移動支付有其發(fā)展的基礎

1.1 電子商務的蓬勃發(fā)展

自中國引進互聯(lián)網(wǎng)后，電子商務由最初的探索性發(fā)展演變?yōu)槿缃竦呐畈l(fā)展之勢，帶動了購物和支付領域的變革。來自中國電子商務研究中心的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2008年到2012年期間，中國電子商務市場交易規(guī)模從3.15萬億增長到8.5萬，預計2013年將達到12.8萬億。所以，在未來的10年里，我們有理由相信電子商務還將繼續(xù)如日中天地發(fā)展下去。并且在流動性如此之強的今天，電商行業(yè)順應潮流推出移動電子商務以滿足流動性購物需求。伴著移動電子商務這一股春風，移動支付憑借其方便快捷的優(yōu)勢，可以很好地配合電子商務的運行，所以說，電子商務為移動支付的發(fā)展提供了龐大較穩(wěn)定的基礎。

1.2 智能手機的普及

繼蘋果Iphone的推出以及三星、HTC、摩托羅拉等智能手機的發(fā)展，移動市場掀起了一場智能移動終端熱潮。艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，2011年中國智能手機市場出貨量規(guī)模達到7210萬臺，同比增長103.1%，預計2012年是智能手機快速發(fā)展的一年，中國市場出貨量將達到1.13億臺，增長率為56.0%。以下為2010～2015中國智能手機市場出貨量規(guī)模的數(shù)據(jù)記錄和預測。

據(jù)統(tǒng)計，今年4月，國內(nèi)手機市場出貨量3528.7萬部，同比增長16.6%。其中智能手機出貨量為1811.4萬部，市場滲透率過半。眾所周知，智能手機的需求彈性是很大的，隨著千元智能手機時代的到來，消費者對智能手機的需求將會越發(fā)的大，這意味著智能手機的普及率會越來越高，預計滲透率將超過80%，這將有利于移動支付的推廣普及。

圖1

1.3 移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展

隨著科學技術和經(jīng)濟社會的高速發(fā)展，手機用戶對手機的需求早已不僅僅是通話的需要，用戶關注更多的是移動網(wǎng)絡體驗?，F(xiàn)在，人與手機隔離已經(jīng)成為微乎極微的事件。也正因為此，移動互聯(lián)網(wǎng)公司認識到智能手機已經(jīng)成為迷你個人電腦的事實，抓緊了商業(yè)時機，投入更多精力到移動互聯(lián)網(wǎng)，打造出滿足消費者需求的具有廣泛網(wǎng)絡覆蓋和優(yōu)質(zhì)網(wǎng)絡體驗的3G移動互聯(lián)網(wǎng)。來自中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心的數(shù)據(jù)顯示，我國電話用戶突破13億，一季度移動電話用戶中，3G用戶凈增2364萬戶，總數(shù)超1.5億戶。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，3G應用的發(fā)展將步上快車道。此外，據(jù)最新消息顯示，4G移動互聯(lián)網(wǎng)也正在研發(fā)試用當中，相信不久即可隆重推出。如今，由于智能手機的開發(fā)革新速度快，移動終端與網(wǎng)絡的互聯(lián)互通越來越密切。只要擁有一臺智能手機，無論身在何處，都可以隨時與朋友互動，隨身辦公、參與網(wǎng)絡社區(qū)交流、處理金融業(yè)務等。

2 移動支付業(yè)務在我國的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問題

自從移動支付引進中國市場后，中國移動和中國銀聯(lián)就一直為要贏得移動支付的主營商地位而相互博弈，互相在對方的“勢力范圍”上攻城略地。在移動支付市場上，中國移動主推2.4GHZ標準，中國銀聯(lián)則倡導13.56MHZ標準，因此移動支付標準一直得不到統(tǒng)一。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2010年我國移動支付用戶規(guī)模為1.0億，僅占人口總量的7.7%，2011年為1.9億，占人口總量的14.6%；另外，2010年我國移動支付市場交易規(guī)模為193億元，2011年為481.4億元，其中2010和2011年，移動支付市場交易規(guī)模在我國居民消費支出總額中所占的比重分別為0.14%和0.32%。由此可見，無論是從移動支付用戶數(shù)量還是移動支付的市場交易規(guī)模來看，移動支付的發(fā)展狀況都是不可觀的。

在科技如此發(fā)達的年代，這么快捷高效的支付方式理應受到眾人的追捧，但為何結果卻與我們的預測大相徑庭呢？究其原因，可以發(fā)現(xiàn)，由于沒有統(tǒng)一的標準，缺乏系統(tǒng)的規(guī)劃，導致移動支付安全性問題突出，應用環(huán)境狹窄，所以移動支付一直裹足不前。

在遠程支付方式上，數(shù)據(jù)傳輸過程中，用戶賬號信息得不到隱秘保護，移動互聯(lián)網(wǎng)不穩(wěn)定等因素，使得消費者普遍存在對移動支付安全性的擔憂和質(zhì)疑。在近場支付方式上，移動支付具有很強的流動性，用戶在開放性環(huán)境下使用手機交易。由于手機本來就具有輕巧易攜帶的特點，如今又具有可支付的功能，更容易成為違法犯罪分子作案的目標。刷手機缺乏身份識別認證，用戶手機一旦被盜，其財產(chǎn)損失將異常巨大。

另一方面，由于市場普遍看好移動支付前景，這導致移動支付戰(zhàn)場硝煙彌漫，國內(nèi)移動支付應用環(huán)境更是亂象橫生。除了中國移動投入巨額自主研發(fā)2.4GHZ標準外，大型零售商也自主推出自己的移動支付方式，作為第三方支付平臺的快錢又推出“快刷”等移動支付方式。多種移動支付交叉推出的結果使得移動支付出現(xiàn)不兼容問題，這給用戶帶來不必要的麻煩，因此移動支付給用戶的體驗不足，移動支付的應用環(huán)境大大縮小。

3 移動支付業(yè)務未來發(fā)展的趨勢

今年6月份，中國移動終于聯(lián)姻中國銀聯(lián)，承諾相互合作，共同打造統(tǒng)一的移動支付標準。這意味著中國移動全面支持推進13.56MHZ標準，放棄此前主推的2.4GHZ標準。可以說移動支付國標已基本敲定了13.56MHZ方案。中國銀聯(lián)有關人士透露，移動支付具體實現(xiàn)方案將以手機SIM卡等為銀行卡賬戶載體，借助移動通信網(wǎng)絡，提供信用卡還款、便民繳費、在線購物等遠程支付服務，還可在商場、便利店、自動售貨機等貼有中國銀聯(lián)“閃付”標識或中國移動“手機錢包”標識的場所，通過手機實現(xiàn)快捷支付。標準一通過就預示著移動支付將得到更好的推廣和普及，移動支付將迎來大發(fā)展時期，百姓通過“刷手機”進行消費有望成為支付主流。

為什么說移動支付有望成為未來支付的主流呢？國標已基本統(tǒng)一的消息一出，許多對移動支付垂涎已久的投資方如：通訊企業(yè)、銀行芯片制造商、移動終端制造商，已經(jīng)加緊對移動支付的投資。并且，標準統(tǒng)一后，中國移動和中國銀聯(lián)這兩家主要運營商將系統(tǒng)規(guī)劃移動支付業(yè)務的整條產(chǎn)業(yè)鏈，加大對移動支付安全性保障以及推廣普及的投資。

除此之外，消費者心理對于商品的市場份額也有很大的影響。喬布斯可以成功地開拓出電子領域的一片藍天，引領IT界的潮流，很大程度上是因為他的創(chuàng)新性思維，但是，這也與他對消費者心理的研究透徹有很大的關系。抓住了消費者追求高效，時尚，奢侈的心理，蘋果公司成功滿足了消費者需求和消費者心理，成為全球利潤率最高的IT業(yè)巨頭。移動支付作為一種現(xiàn)代生活中既快捷方便又時尚的支付方式，能大大提高現(xiàn)代人的生活質(zhì)量和幸福指數(shù)。基于中國銀聯(lián)和中國移動合作的移動支付業(yè)務的推廣必將讓新時代消費者一嘗既新鮮又時尚高效的支付快感。移動支付有以下優(yōu)勢。

3.1 方便快捷

傳統(tǒng)的“一手交錢，一手交貨”方式需要隨身帶著現(xiàn)金，特別當交易量巨大時，帶著巨額現(xiàn)金很是不方便。雖然后來的刷卡消費避免了帶現(xiàn)金的麻煩，但又因不同的POS終端機對口不同銀行卡，消費者需要攜帶著各種信用卡、借記卡，這也帶來一定程度的困擾。而網(wǎng)上銀行，支付寶，財付通等支付方式又需要身邊具有可上網(wǎng)操作的電腦才能完成。移動支付則避免了這種種的困擾。在智能手機普及率越來越高的今天，只要消費者擁有一臺手機，就可以不帶現(xiàn)金，把各種卡合而為一，隨時隨地進行交易。消費者只需登錄自己的賬號或者在消費站點刷一下手機就可以完成交易，既方便又快捷。這特別方便了那些經(jīng)常出門在外辦公，在外游玩的消費者。

3.2 功能多樣

隨著智能手機和互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)化升級，移動終端軟件開發(fā)技術變得更加成熟。移動支付功能日益豐富?；谲浖玫陌l(fā)展，目前，移動支付可以完成水費，電費，手機話費，數(shù)字電視費，網(wǎng)上購物費用等日常生活費用的交費功能。除此之外，移動支付還支持轉賬，還款，辦理理財業(yè)務等金融功能。另外，移動支付還擁有預付費功能，通過移動支付，我們可以在線預訂機票、火車票、電影票等。

3.3 效率高

生活在高科技世界里的我們已經(jīng)習慣了快節(jié)奏的生活方式。我們的生活時刻與機器打交道，自動化已經(jīng)成為一種需要。移動支付通過移動運營商和銀行的合作完成。對于遠程支付，用戶只需在手機上輸入自己的賬號和密碼,移動手機就瞬間化身ATM機，就可進行余額查詢，支付消費費用。不再需要專門跑到銀行、ATM機或者相關付費站點排長長的隊來辦理。對于近場支付，用戶只需在POS機旁刷一下手機就可完成付費。這克服了時間地點和隨身攜帶信用卡的限制，用戶無論何時何地都可以支付費用完成交易。特別是，用戶可以充分利用等車，坐車等零碎時間進行購物完成支付，體驗移動支付的高效率帶來的優(yōu)化高效生活。

4 基于期望確認理論的應對建議

期望確認理論是指用戶以購前期望與購后績效表現(xiàn)的比較結果，判斷是否對產(chǎn)品或服務滿意，而滿意度成為下次再度購買或使用的參考的理論。

所謂期望，是建立在對于之前的購買經(jīng)驗或親朋好友的轉述或營銷人員提供之信息與承諾事項的基礎上，顧客對產(chǎn)品或服務將會發(fā)生之情況的預測。

績效為一種比較的標準，消費者以此來與期望相比較，用以來評量確認程度。即購買之后，顧客會以所知覺的產(chǎn)品績效與之前的期望做比較，如果產(chǎn)品績效高于期望，就會產(chǎn)生正向確認，如果績效低于期望，則產(chǎn)生負向確認，進而影響顧客的滿意程度。

因為移動支付有著便捷方便，功能多樣，效率高等優(yōu)勢，所以，毋庸置疑，用戶對移動支付抱有相當高的期望值。未來移動支付的期望確認模型預測如下：

圖2

那么怎樣才能讓移動支付擁有更高的績效來贏得市場份額呢？下面是一些應對建議。隨著中國移動和中國銀聯(lián)的合作，移動支付標準已有統(tǒng)一的趨勢，這為移動支付發(fā)展掃除了一份障礙。但是，用戶偏好于怎樣的支付方式，考慮最多的還是支付的安全性問題,而移動支付內(nèi)部運作系統(tǒng)還不是很成熟，所以安全性還有待加強。國家需要加緊針對移動支付方式的立法工作，協(xié)調(diào)好移動支付產(chǎn)業(yè)鏈各方利益。在移動支付方式中，手機已經(jīng)不僅僅是交流娛樂的工具，更是信用卡的替身。所以，立法機關要把偷盜手機放在竊取用戶信用卡財產(chǎn)的角度來重新制定相關法律法規(guī)，加大對手機偷盜，竊取手機錢包財產(chǎn)等行為的懲治力度，提高違法犯罪分子作案的成本。

移動運營商做好以下五件事。第一，要加緊對移動遠程支付數(shù)據(jù)傳送過程的加密應用程序研究開發(fā)，充分考慮密鑰的安全性，提高內(nèi)部系統(tǒng)規(guī)劃的完備性、安全性，不讓病毒，黑客，違法分子有機可乘。第二，運營商可以考慮應用云計算技術來來保障用戶的財產(chǎn)安全，即使用戶手機不小心被盜或者丟失，只要向相關運營商報失，云計算就會立刻中止該用戶的手機支付功能。另外，用戶只需要在運營商幫助下下載自己已經(jīng)儲存的相關信息即可找回自己的錢，將損失減少到最低。第三，要加大對移動互聯(lián)網(wǎng)的投入，不斷開發(fā)高速且覆蓋面廣的移動網(wǎng)絡, 使用戶可以穩(wěn)定又快捷地獲取到數(shù)據(jù)。第四，運營商要努力開發(fā)與智能手機相匹配的支付軟件或者帶有NFC功能的sim卡、芯片盡量使用戶在不更換手機的前提下享受移動支付的便利。第五，加快協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)鏈各方利益，提高必要設備的改造效率，擴大移動支付的應用場景，積極向消費者普及業(yè)務知識，讓用戶切身體驗移動支付的便利性并盡快習慣移動支付方式。

5 結語

鑒于中國移動在移動支付領域與中國銀聯(lián)的合作，移動支付的發(fā)展已經(jīng)成為一種趨勢。在當今消費水平和科學技術水平都越來越高的環(huán)境下，電子商務蓬勃地發(fā)展，智能手機不斷普及，移動互聯(lián)網(wǎng)不斷優(yōu)化升級為移動支付的發(fā)展提供了有力的基礎。另一方面，移動支付作為一種高科技生活下的支付方式，擁有方便快捷、功能多樣、效率高等優(yōu)勢，符合現(xiàn)代人追求舒適、快捷、高效的支付方式的要求。只要運營商可以保證較高的移動支付安全性并且對移動支付加以有效的推廣普及，讓用戶可以放心又輕松地體驗移動支付的高效便捷，讓珍惜時間的現(xiàn)代人不再受制于支付現(xiàn)場長長的隊伍，讓用戶體驗到移動支付的經(jīng)濟性。那么我們相信，用戶將對移動支付業(yè)務產(chǎn)生信任，支付方式有望從錢包支付時代過渡到電子數(shù)據(jù)支付時代，移動支付就會迎來大發(fā)展，在支付領域掀起一股改革浪潮，甚至成為未來支付的主流方式。

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