淺析中國(guó)村鎮(zhèn)銀行營(yíng)運(yùn)問題及其對(duì)策建議

方伊舟

摘要：村鎮(zhèn)銀行作為金融市場(chǎng)上的新型事物，其主要目標(biāo)在于服務(wù)三農(nóng)，其發(fā)展對(duì)于三農(nóng)的發(fā)展有著積極的意義。但是，從目前村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)中，我們注意到，村鎮(zhèn)銀行還存在社會(huì)認(rèn)知度低，資金來源不足、市場(chǎng)定位偏離、專業(yè)人才匱乏、農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境較差、政策扶持力度不夠等問題，這就需要加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的政策扶持力度、明確定位服務(wù)三農(nóng)的目標(biāo)、拓展村鎮(zhèn)銀行的資金來源、建立現(xiàn)代人力資源管理模式。只有通過政府和村鎮(zhèn)銀行的共同努力，村鎮(zhèn)銀行才能真正實(shí)現(xiàn)持續(xù)快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；問題；發(fā)展

中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2012）25-0058-02

村鎮(zhèn)銀行是在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理下，依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)在農(nóng)村建立的、其主要目的在于服務(wù)三農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)。2006年，銀監(jiān)會(huì)按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管;先試點(diǎn)、后推開”的原則，在農(nóng)村開展金融試點(diǎn)工作。截至 2010 年底，全國(guó)共有 349家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，這些機(jī)構(gòu)為農(nóng)村發(fā)展起到了促進(jìn)作用。與城鎮(zhèn)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行有著信貸決策鏈條短、貸款發(fā)放速度快、金融供給方式多樣靈活等諸多優(yōu)點(diǎn)，這些優(yōu)點(diǎn)使得村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村有著廣闊的市場(chǎng)。與此同時(shí)，我們也看到，村鎮(zhèn)銀行在其運(yùn)營(yíng)過程中出現(xiàn)了不少問題?；诖耍接懏?dāng)前村鎮(zhèn)銀行的問題以及有效的解決方式有著深遠(yuǎn)的意義。

一、中國(guó)村鎮(zhèn)銀行營(yíng)運(yùn)中存在的主要問題

1.社會(huì)認(rèn)知度低，資金來源不足。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融業(yè)的新鮮事物，由于其設(shè)立時(shí)間短、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋少、銀行自身的品牌效應(yīng)不強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)少、提供的金融產(chǎn)品品種單一、結(jié)算方式不清晰等問題，這使得很多農(nóng)村人對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度不高，在存錢時(shí)往往不會(huì)把村鎮(zhèn)銀行作為自己理財(cái)?shù)牡谝贿x擇。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行多設(shè)立在經(jīng)濟(jì)比較落后的農(nóng)村，當(dāng)?shù)厝耸杖氩桓?，閑置資金較少，這就直接影響村鎮(zhèn)銀行的資金來源總量。加之村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生時(shí)間短、與國(guó)有金融機(jī)構(gòu)相比，其覆蓋的網(wǎng)點(diǎn)不能形成一個(gè)網(wǎng)絡(luò)，跨縣市就不能取款存款，直接影響到鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自身的發(fā)展規(guī)模。從村鎮(zhèn)銀行存款的各種份額來看，對(duì)公存款在其中占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，而個(gè)人定期存款則明顯低于對(duì)公存款，這就存在著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，一旦對(duì)公存款量減少就直接影響村鎮(zhèn)銀行自身的經(jīng)營(yíng)。村鎮(zhèn)銀行作為新興事物，在其起步階段有著不容忽視的問題，由于其網(wǎng)點(diǎn)覆蓋有限必然引起存款量的不足，存款不足又直接影響到貸款業(yè)務(wù)的開展，貸款業(yè)務(wù)少銀行就缺乏持續(xù)運(yùn)營(yíng)下去的經(jīng)濟(jì)支持，直接制約擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)計(jì)劃的開展。

2.市場(chǎng)定位偏離。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行之初的目的在于服務(wù)三農(nóng)，繁榮農(nóng)村的金融市場(chǎng)、加大農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋，增強(qiáng)農(nóng)村金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。但是，從目前村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立來看，服務(wù)三農(nóng)的目標(biāo)往往只成為設(shè)立銀行時(shí)一句空洞的口號(hào)，農(nóng)民在村鎮(zhèn)銀行并沒有得到真正的實(shí)惠，這些做法都嚴(yán)重偏離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的市場(chǎng)定位?，F(xiàn)在的村鎮(zhèn)銀行為了自身實(shí)力的提高，逐步淡化了自身服務(wù)三農(nóng)的目標(biāo)，打出“促進(jìn)進(jìn)出口企業(yè)發(fā)展”牌、“支持個(gè)體戶發(fā)展”牌等，這些與服務(wù)三農(nóng)的目標(biāo)都出現(xiàn)了嚴(yán)重的偏離，農(nóng)民從中得到的實(shí)惠少之又少。在村鎮(zhèn)銀行中，還有以發(fā)展農(nóng)村、致富農(nóng)民為口號(hào)，但由于其經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)不足，其金融產(chǎn)品的推出并不能很好的實(shí)現(xiàn)滿足農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要。

3.村鎮(zhèn)銀行專業(yè)人才匱乏。村鎮(zhèn)銀行中金融方面的專業(yè)人才總量和質(zhì)量都不能滿足村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的需要。一方面，村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有的專業(yè)人才在總量上明顯缺乏，在村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員中，接受正規(guī)的金融方面教育的人數(shù)較少，從業(yè)人員中具有專門的管理經(jīng)驗(yàn)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的比重較低。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)明顯偏低，其金融運(yùn)營(yíng)能力和金融業(yè)的管理能力等都很難適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的需要。最后，我們不難看出，村鎮(zhèn)銀行其自身對(duì)于人才的吸引力有限，更多的專業(yè)人才愿意選擇網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全、金融機(jī)構(gòu)信用高、收入水平較高、工作環(huán)境優(yōu)越的銀行，從這一點(diǎn)來看，村鎮(zhèn)銀行與城鎮(zhèn)銀行相比還有很大的差距，這就帶來了專業(yè)人才很少愿意留在村鎮(zhèn)銀行的局面，在很大程度上加劇了人才不足的問題。

4.農(nóng)村信用環(huán)境較差，不利于開展信貸業(yè)務(wù)。銀行作為一種信貸機(jī)構(gòu)，其發(fā)展很大程度上依賴于信譽(yù)，這種信譽(yù)既包括銀行自身的信譽(yù)度也包括存款人和貸款人的信譽(yù)。但是，從目前中國(guó)農(nóng)村的信用來看，農(nóng)村人的信用往往是建立在熟人之間，熟人間以親情友情等為紐帶進(jìn)行借貸，這種借貸由于手續(xù)簡(jiǎn)單、費(fèi)用低廉，其借款還款的范圍很小，不涉及到陌生人。但是村鎮(zhèn)銀行作為一種信貸機(jī)構(gòu)，其借貸就不能簡(jiǎn)單的歸于熟人之間，這就需要對(duì)農(nóng)村信用有著更高的要求，由于農(nóng)民與村鎮(zhèn)銀行所掌握的信息量的不對(duì)稱、金融知識(shí)水平不均衡，就很容易導(dǎo)致農(nóng)民在借貸的時(shí)候不能很好的理解金融行為的實(shí)質(zhì)和后果，這就為金融借貸帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，我們看到，有擔(dān)保的債權(quán)更容易獲得保護(hù)，但是農(nóng)民缺乏有效的抵押品和擔(dān)保品，這就給銀行帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，這也嚴(yán)重制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

5.政策扶持力度不夠。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融業(yè)的新鮮事物，其自身承載著服務(wù)三農(nóng)的重任，也承擔(dān)著繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重任，這些對(duì)于高成本、低收益的村鎮(zhèn)銀行來說，單靠自身的發(fā)展很難實(shí)現(xiàn)。這就要求政府在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)，依照其發(fā)展的不同時(shí)期和不同需求，在政策上給予大力支持，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行在各種銀行中的競(jìng)爭(zhēng)力。但是，從目前中國(guó)村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)政策來看，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足其發(fā)展的需要，從而不能很好的調(diào)動(dòng)農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展的積極性。

二、中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策建議

1.加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的政策扶持力度。首先，通過稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼方式，直接降低村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和運(yùn)營(yíng)成本，從而可以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，實(shí)現(xiàn)服務(wù)三農(nóng)的目標(biāo)。其次，從目前中國(guó)村鎮(zhèn)銀行的資金來看，存貸款并不活躍，其自身經(jīng)營(yíng)的活力明顯不足，如果國(guó)家按照其他商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金率來對(duì)村鎮(zhèn)銀行征收的話，村鎮(zhèn)銀行就會(huì)明顯缺乏資金活力?；诖?，國(guó)家可以通過財(cái)政政策，分階段有步驟的降低村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率，通過財(cái)政的調(diào)節(jié)，使得資金實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)到三農(nóng)領(lǐng)域。再次，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)通過政策調(diào)節(jié)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行大量發(fā)放貸款，增強(qiáng)其自身的營(yíng)運(yùn)能力。為活躍村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，可以在農(nóng)村地區(qū)多設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這樣既可以方便農(nóng)民，又能增加存貸款的業(yè)務(wù)量。最后，應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，由于農(nóng)村還是主要靠天吃飯，自然災(zāi)害為農(nóng)業(yè)的發(fā)展帶來了很大的威脅，國(guó)家應(yīng)在財(cái)政上給予村鎮(zhèn)銀行大力的支持，對(duì)于出現(xiàn)自然災(zāi)害的情形可以有效的幫助農(nóng)民渡過難關(guān)，真正實(shí)現(xiàn)服務(wù)三農(nóng)的目標(biāo)。

2.明確定位服務(wù)三農(nóng)的目標(biāo)。村鎮(zhèn)銀行其產(chǎn)生的初衷在于服務(wù)三農(nóng)，解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋低、存貸款不方便的問題。但是，從目前很多村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式和定位來看，很多村鎮(zhèn)銀行并沒有將三農(nóng)的利益最大化作為自身推出業(yè)務(wù)的立足點(diǎn)，而是以實(shí)現(xiàn)自身利益最大化為目標(biāo)。這將嚴(yán)重違背村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立初衷，村鎮(zhèn)銀行如果以實(shí)現(xiàn)自身利益為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，則會(huì)與其他商業(yè)銀行沒有區(qū)別，這就不能發(fā)揮其以專補(bǔ)缺、以小補(bǔ)大、以質(zhì)取勝和扎根農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)理念，同時(shí)，也不能有效的利用資源本土化的優(yōu)勢(shì)，有序的開展農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)。基于服務(wù)三農(nóng)的定位，村鎮(zhèn)銀行可以在以下方面做出努力。首先，根據(jù)農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)，可以在一定限度內(nèi)放寬農(nóng)民貸款的要求，當(dāng)農(nóng)民還款出現(xiàn)一定問題時(shí)，可以在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)，延長(zhǎng)農(nóng)民還款的時(shí)間和適當(dāng)調(diào)整一下還款方式。其次，村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)農(nóng)民的金融知識(shí)水平和金融需求，推出適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品并提供金融業(yè)務(wù)咨詢，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)大戶可以提高貸款的比例和簡(jiǎn)化貸款的手續(xù)。最后，村鎮(zhèn)銀行可以豐富農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品，逐步樹立自己的品牌，提高自身的信用。

3.拓展村鎮(zhèn)銀行的資金來源。村鎮(zhèn)銀行的活力來源于存貸款的總量，而存款的總量又會(huì)嚴(yán)重制約貸款的比例，這就需要村鎮(zhèn)銀行可以通過多種途徑，來拓寬自身的資金來源。首先，政府應(yīng)發(fā)揮自身的財(cái)政優(yōu)勢(shì)地位，將與農(nóng)業(yè)相關(guān)的國(guó)庫(kù)財(cái)政資金、社?；?、財(cái)政補(bǔ)貼等都存入村鎮(zhèn)銀行中。其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在樹立自身品牌的同時(shí)，通過經(jīng)濟(jì)手段來吸引當(dāng)?shù)鼐用駥⒋婵畲嫒氪彐?zhèn)銀行中，這樣既可以使當(dāng)?shù)鼐用窈芎玫牧私獯彐?zhèn)銀行的設(shè)立初衷，又可以增加自身資金的來源。最后，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)努力提高自身的服務(wù)水平和業(yè)務(wù)能力，同時(shí)努力完善村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施，讓客戶可以真正體會(huì)到村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)水平和專業(yè)程度，從而提高村鎮(zhèn)銀行的影響力。

4.建立現(xiàn)代人力資源管理模式。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，歸根結(jié)底還是需要人才的支持。面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，村鎮(zhèn)銀行必須努力引進(jìn)人才，并能通過有效的管理模式留住人才。首先，村鎮(zhèn)銀行需要對(duì)現(xiàn)有人員進(jìn)行培訓(xùn)，努力提高其專業(yè)素質(zhì)和服務(wù)水平，增強(qiáng)其對(duì)金融知識(shí)的了解和業(yè)務(wù)的操作，同時(shí)，創(chuàng)造機(jī)會(huì)讓村鎮(zhèn)銀行的員工可以到大型國(guó)有銀行進(jìn)行體驗(yàn)和學(xué)習(xí)。其次，增強(qiáng)人才的管理。在人才的選聘上，就要公開選聘，競(jìng)爭(zhēng)上崗，對(duì)引進(jìn)的人才要進(jìn)行專門的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并努力培養(yǎng)其吃苦耐勞的精神，與此同時(shí)，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)，應(yīng)使得引進(jìn)的人才可以充分學(xué)習(xí)和了解農(nóng)業(yè)知識(shí)、清楚農(nóng)村環(huán)境和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)流程。最后，應(yīng)建立人才競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。在人才選聘之后，要定期通過業(yè)務(wù)考核提升人員的水平和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，充分挖掘每個(gè)職工的潛能，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行、人才和社會(huì)的全面提升和發(fā)展。

三、結(jié)語

村鎮(zhèn)銀行在其發(fā)展過程中，面對(duì)的突出問題就在于資金不足，這將嚴(yán)重制約著村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)發(fā)展。針對(duì)這一問題，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)努力提高自身管理水平和運(yùn)營(yíng)能力，同時(shí)，這也需要政府通過政策上的扶持，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供良好的環(huán)境。只有村鎮(zhèn)銀行和政府共同努力，才能不斷拓寬村鎮(zhèn)銀行的資金來源渠道，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展。