自然災(zāi)害頻發(fā)下新型農(nóng)業(yè)保險體系構(gòu)建的研究

陳 萍，熊 濤，張 春，趙雋劼

（1.江西省農(nóng)業(yè)科學(xué)院辦公室，江西 南昌 330200；2.江西省農(nóng)業(yè)科學(xué)院科技管理處，江西 南昌 330200）

近年來我國的自然災(zāi)害頻發(fā)，并且出現(xiàn)巨災(zāi)比例高，受災(zāi)面積大的新特點。據(jù)相關(guān)資料顯示，自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)造成的損失越來越大。如何有效分散、轉(zhuǎn)移和化解這一災(zāi)害損失，從而保障農(nóng)民的生產(chǎn)和生活穩(wěn)定，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可持續(xù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。農(nóng)業(yè)保險作為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障，在化解自然和市場雙重風(fēng)險方面具有重要作用。當(dāng)農(nóng)民遭遇災(zāi)難后，通過及時的保險賠款，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得以迅速恢復(fù)，從而降低農(nóng)民投資的風(fēng)險，穩(wěn)定農(nóng)民生活。然而，就當(dāng)前的實際情況而言，我國的農(nóng)業(yè)保險存在著很多的不足，在災(zāi)后重建方面的作用十分有限。為了更好的發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的作用，新型農(nóng)業(yè)保險體系構(gòu)建作為解決這一難題的新視角急需進一步研究。

1 近年來自然災(zāi)害爆發(fā)的新特征

1.1 災(zāi)害種類多，爆發(fā)的頻率高

從自然災(zāi)害爆發(fā)的種類看，我國的自然災(zāi)害主要有洪澇、臺風(fēng)等氣象災(zāi)害；滑坡泥石流等地質(zhì)地貌災(zāi)害；地震災(zāi)害；病蟲害等生物災(zāi)害；干旱、水土流失等環(huán)境災(zāi)害、森林、草場火災(zāi)等，種類很多。

從自然災(zāi)害爆發(fā)的頻率看，我國自然災(zāi)害爆發(fā)的頻率越來越高。例如，1998年長江與嫩江洪澇，1999～2000年大范圍的干旱，2006年川渝的高溫干旱，2008年南方的雨雪冰凍，2009 ～2010年云南的干旱，2010年冬華北的低溫凍害，2011年全國多省市的旱澇急轉(zhuǎn)災(zāi)害，汶川、玉樹的地震等都是我國自然災(zāi)害頻發(fā)的有力證據(jù)。

1.2 爆發(fā)區(qū)域越來越廣

從自然災(zāi)害爆發(fā)的區(qū)域來看，我國各個省份、自治區(qū)和直轄市均不同程度的受到自然災(zāi)害的影響。根據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計資料顯示，我國50%以上的人口，70%以上的城市都分布在氣象、地質(zhì)、地震和海洋等自然災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)。在洪澇災(zāi)害方面，我國三分之二以上的國土面積受到洪澇災(zāi)害威脅；在旱災(zāi)方面，東北、華北、西北等地區(qū)旱災(zāi)頻發(fā)，華南、西南等地的嚴(yán)重干旱時有發(fā)生；在熱帶氣旋災(zāi)害方面，東部、南部沿海地區(qū)以及部分內(nèi)陸省份經(jīng)常遭受熱帶氣旋侵襲；在地震災(zāi)害方面，各省（自治區(qū)、直轄市）均發(fā)生過5 級以上的破壞性地震；在地質(zhì)災(zāi)害方面，約占國土面積69%的山地、高原區(qū)域因地質(zhì)構(gòu)造復(fù)雜，滑坡、泥石流、山體崩塌等地質(zhì)災(zāi)害頻繁發(fā)生。

1.3 造成的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失逐年上升

自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)的影響主要體現(xiàn)在幾個方面：一是產(chǎn)量的損失，我國常年農(nóng)作物的平均受災(zāi)面積約4.7×107hm2，成災(zāi)面積約2.7×107hm2，絕收面積約6.7×106hm2，因災(zāi)損失糧食平均每年約5×1010kg；二是造成農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的破壞，像臺風(fēng)、洪澇這樣沖擊力比較大的自然災(zāi)害，往往會損毀農(nóng)田以及田間相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施；三是成本增加，在抗災(zāi)的過程中間要澆水、排澇、施肥，包括還要進行改種、補種，必然增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的成本。

隨著我國自然災(zāi)害爆發(fā)的頻率越來越高、強度越來越大、區(qū)域越來越廣，必然對我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的損失越來越大。據(jù)相關(guān)資料顯示，近10 a 來，我國因自然災(zāi)害遭受的損失平均每年都在1 000億元以上，而近5 a，我國平均每年因自然災(zāi)害遭受的損失每年都超過2 000 億元以上。

2 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點分析

2.1 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性是指農(nóng)業(yè)部門由于受自然規(guī)律制約而面臨的劣勢和不足[1]。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)行可以體現(xiàn)在以下幾點：一是從農(nóng)業(yè)自身的特點而言，從本質(zhì)上依賴于自然天氣。雖然農(nóng)業(yè)技術(shù)近年來取得了很大的進步，但仍沒有從根本上改變農(nóng)業(yè)對自然天氣的高度依賴。二是從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特點來看也表現(xiàn)出來弱質(zhì)性。首先，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)周期較長，不能根據(jù)市場行情的轉(zhuǎn)變來改變生產(chǎn)；其次，農(nóng)業(yè)近乎完全競爭型的市場特點，決定了農(nóng)民增收困難，薩繆爾森的“豐收悖論”就是很好的例子。另外，社會發(fā)展處于工業(yè)化和城鎮(zhèn)化中期，使得農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性更加突出。

2.2 農(nóng)民承擔(dān)風(fēng)險的脆弱性

農(nóng)民作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的主體，也呈現(xiàn)出其脆弱性，主要體現(xiàn)在農(nóng)民承擔(dān)風(fēng)險的脆弱性。首先，農(nóng)民的收成在很大程度上取決于自然氣候等情況，從這個角度來說，農(nóng)民承擔(dān)風(fēng)險的能力是脆弱的。其次，從農(nóng)民的收入情況來說，我國目前大多數(shù)的農(nóng)民收入都不高，沒有很大的能力購買農(nóng)業(yè)保險。當(dāng)自然災(zāi)害來臨的時候，往往會出現(xiàn)因災(zāi)返貧的現(xiàn)象。

3 我國農(nóng)業(yè)保險體系的發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢

1980年，我國恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，1982年中國人民保險公司試辦農(nóng)業(yè)保險。但由于在實際運用中違反保險經(jīng)營原則，也因為農(nóng)業(yè)風(fēng)險的復(fù)雜性與多樣性，政府未能很好地理順農(nóng)民與保險公司的關(guān)系，最終導(dǎo)致保險公司虧損嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)保險的供給減少。直到2007年，中央政府開始推出面向全國的農(nóng)業(yè)保險保險費補貼政策，使得我國農(nóng)業(yè)保險進入了快速發(fā)展的新時期。但是由于我國自然災(zāi)害的不斷增多，使得我國農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)損失的補償缺口也不斷增大，總體而言農(nóng)業(yè)保險發(fā)展仍很緩慢。

3.2 商業(yè)保險公司涉及農(nóng)業(yè)保險較少

眾所周知，商業(yè)保險公司是以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，而農(nóng)業(yè)保險因其風(fēng)險集中、賠付率高等特點，使農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)幾乎都處于虧損或嚴(yán)重虧損的狀態(tài)，這顯然與商業(yè)保險公司以利潤最大化的目標(biāo)是背道而馳的。為了改變這種狀態(tài)，很多保險公司都趨向于停辦或減少辦理賠付率高的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。例如，中國人民保險公司涉及農(nóng)業(yè)的保險由最多時的50 個以上險種減少到現(xiàn)在不足30 個險種[2]。

3.3 農(nóng)民參保率不高

我國農(nóng)業(yè)保險的另一特點就是農(nóng)民的參保率不高。其主要原因有以下幾點：一是農(nóng)民的收入水平直接限制了農(nóng)民的投保能力。二是農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識程度不高，其首要原因是政府和保險公司宣傳力度不夠。三是保險公司所能提高的險種較少，并且有的保險操作程序不規(guī)范、賠付的收益不高、賠付困難等問題，使得農(nóng)民在受災(zāi)沒有得到很大的補償?shù)那闆r下失去了參保的積極性。

4 自然災(zāi)害頻發(fā)下構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)保險體系的必要性

4.1 農(nóng)業(yè)是我國重要的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，關(guān)系國計民生

農(nóng)業(yè)在經(jīng)濟學(xué)中的劃分歸類為第一產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的好壞直接影響著我國第二產(chǎn)業(yè)及第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，左右著國民經(jīng)濟的發(fā)展全局。農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性作用還表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)是工業(yè)等其他物質(zhì)生產(chǎn)部門與一切非物質(zhì)生產(chǎn)部門存在與發(fā)展的必要條件[3]。因此，農(nóng)業(yè)發(fā)展的情況，關(guān)系到經(jīng)濟能否持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，關(guān)系著國計民生。我國農(nóng)業(yè)如何在自然災(zāi)害頻發(fā)的情況下，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，構(gòu)建新型保險體系作為降低災(zāi)害所帶來的危害就十分必要。

4.2 農(nóng)民是我國主要的社會群體，關(guān)系國家發(fā)展與穩(wěn)定

中國是一個發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，約9 億人口在農(nóng)村，這是我國最基本的國情[4]。無論從農(nóng)民的數(shù)量上看，還是從農(nóng)民為整個社會發(fā)展所做出的巨大貢獻來看，農(nóng)民始終是我國主要的社會群體，農(nóng)民的穩(wěn)定直接關(guān)系著國家的發(fā)展與穩(wěn)定。

然而，目前農(nóng)民仍是社會中的弱勢群體，他們在很大程度上并沒有改變“靠天吃飯”的局面。在自然災(zāi)害頻發(fā)的情況下，農(nóng)民的脆弱性顯得尤為突出。大災(zāi)過后，很多農(nóng)民會因災(zāi)返貧、因災(zāi)致貧。這對我國構(gòu)建和諧社會，維持社會的穩(wěn)定和國家的發(fā)展是極為不利。因此，構(gòu)建新型保險體系，使其在農(nóng)民受災(zāi)后發(fā)揮重要作用，維持社會穩(wěn)定和國家發(fā)展就顯得尤為重要。

5 自然災(zāi)害頻發(fā)下新型農(nóng)業(yè)保險體系概況

5.1 新型農(nóng)業(yè)保險體系的構(gòu)建的目標(biāo)與原則

農(nóng)業(yè)保險作為一種市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移和損失分?jǐn)倷C制，在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、補償風(fēng)險損失、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保障國家糧食安全，乃至促進國民經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展等方面發(fā)揮著重要作用[5]。因此，新型農(nóng)業(yè)保險體系的構(gòu)建的目標(biāo)為：一是保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展；二是讓農(nóng)民規(guī)避因災(zāi)害所遭受的風(fēng)險，維持社會穩(wěn)定；三是保障糧食安全，加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)作用，促進國家經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。

新型農(nóng)業(yè)保險體系的構(gòu)建的原則：按照“政府推動+政策支持+市場運作+農(nóng)民自愿”的原則推進，關(guān)鍵在于在全國范圍內(nèi)“大范圍，全方位，長周期”構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)保險體系。

5.2 新型農(nóng)業(yè)保險體系的構(gòu)建與簡介

圖1 為筆者所構(gòu)建的我國自然災(zāi)害頻發(fā)背景下的新型農(nóng)業(yè)保險體系。從圖1 可以看出，構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)保險公司的保險金（原始資本）由農(nóng)民投保、國家注資、企業(yè)參股和社會捐贈組成，在設(shè)立新型保險公司之初，國家注資和企業(yè)參股尤為關(guān)鍵。新型保險公司成立后，按照其構(gòu)建原則，將不以盈利為目標(biāo)，而以促進農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展、保障農(nóng)民收入為最終目標(biāo)。新型保險公司將通過債券、股票和期權(quán)等資本運作方式實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。并且為了降低保險公司的風(fēng)險，國家還需成立一個農(nóng)業(yè)再保險公司對新型保險公司實行再保險，以實現(xiàn)風(fēng)險的分散。在平常年份，各地方政府將在其GDP 中按一定比例計提資金以財政補貼的形式充實新型保險公司的總資產(chǎn)；在巨災(zāi)發(fā)生的背景下，國家將實行巨災(zāi)補貼以幫助新型保險公司承擔(dān)一部分風(fēng)險。通過以上措施，最終實現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)保險公司的良性運轉(zhuǎn)并提供一個相對穩(wěn)定的現(xiàn)金流作為每年受災(zāi)農(nóng)民的補償金。從而通過新型保險體系增強農(nóng)民抗災(zāi)能力，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

圖1 新型農(nóng)業(yè)保險體系

6 新型農(nóng)業(yè)保險體系實現(xiàn)路徑分析

6.1 集中各方力量，籌集保險金的原始資本

要使新型農(nóng)業(yè)保險體系能夠經(jīng)受日常自然災(zāi)害和巨災(zāi)的沖擊，就需要一個相對穩(wěn)定的現(xiàn)金流來保證資本正常運轉(zhuǎn)，即保險金的原始資本基數(shù)必須有較大的規(guī)模。因此要集中各方力量，籌集保險金的原始資本。根據(jù)新型農(nóng)業(yè)保險體系的構(gòu)建原則，在保險金原始資本的籌集過程中，首先是國家注資，其中政府發(fā)揮著主導(dǎo)作用，不僅提供最大份額的保險金原始資本，而且在以后新型農(nóng)業(yè)保險公司的運作過程中也起著幫扶的作用；其次是企業(yè)參股，一方面增加了保險金原始資本，另一方面也有利于新型農(nóng)業(yè)保險公司的市場化運作以及市場監(jiān)督作用的發(fā)揮；第三是農(nóng)民投保；第四是吸收每次災(zāi)害后的社會捐贈作為新型農(nóng)業(yè)保險公司的原始資本。

6.2 組建新型農(nóng)業(yè)保險公司，利用多種金融手段實現(xiàn)保值、增值

在籌集了較大規(guī)模的保險金原始資本后，就要組建新型的保險公司。這個新型保險公司的一個重要職責(zé)就是將保險金的原始資本不斷保值、增值。筆者認(rèn)為，要做到這一點就必須要運用各種金融工具來實現(xiàn)保險市場與資本市場的有機結(jié)合，利用資本市場的力量來實現(xiàn)保險金原始資本的增值，使新型保險公司有足夠的實力來承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險。這些金融工具主要包括發(fā)行股票、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)期權(quán)、巨災(zāi)風(fēng)險債券、債券連結(jié)期權(quán)等。

6.3 對新型保農(nóng)業(yè)險公司實行再保險，分散風(fēng)險

2009年中央一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于2009年促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》中提出“加快建立農(nóng)業(yè)再保險體系和財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制”[6]。成立一家再保險公司對新型農(nóng)業(yè)保險公司提供再保險業(yè)務(wù)；或是制定相關(guān)的政策，鼓勵其他商業(yè)保險公司為新型農(nóng)業(yè)保險公司提供一定比例的再保險業(yè)務(wù)。筆者認(rèn)為通過以上兩個方法可以在一定程度上降低新型農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，保證新型農(nóng)業(yè)保險公司的持續(xù)經(jīng)營，以保障農(nóng)民利益。

6.4 實行政府補貼，充實保險資金總量

為了降低新型農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，需不斷充實保險公司的實力，各地方政府對新型保險公司實行常年補貼是一個有效的方法。因為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險具有準(zhǔn)公共物品的特性，世界各國在建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險體系過程中，基本上都采取了財政補貼和稅收優(yōu)惠等政策[7]。

另外，農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)為工業(yè)的發(fā)展提供了所需的一切資源。當(dāng)一個國家經(jīng)濟發(fā)展到一定程度時，要實現(xiàn)經(jīng)濟的持續(xù)增長，工業(yè)就必須反哺農(nóng)業(yè)。筆者認(rèn)為，各個地方政府按一定比例從財政收入中劃撥一部分資金對新型保險公司實行常年補貼是工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的有效方法。由于我國各省區(qū)經(jīng)濟環(huán)境和自然環(huán)境差異很大，那些自然災(zāi)害頻發(fā)的省區(qū)大多是經(jīng)濟落后地區(qū)，因此對發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)保險常年補貼的征收就十分關(guān)鍵。

6.5 巨災(zāi)發(fā)生后，國家財政撥款進行保險補貼

由于近幾年我國出現(xiàn)巨災(zāi)的頻率越來越高，破壞程度越來越大，往往在巨災(zāi)之后會出現(xiàn)大面積賠付的情況，這必將給新型農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營帶來極大壓力。因此在巨災(zāi)發(fā)生后，國家有必要對新型農(nóng)業(yè)保險公司巨災(zāi)保險進行補貼，以緩解巨災(zāi)對新型農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的沖擊。在再保險的選擇上，我國可以借鑒美國的做法，將成數(shù)再保險與非比例再保險方式結(jié)合起來使用，揚長避短、優(yōu)勢互補[8]。

6.6 創(chuàng)新保險業(yè)務(wù)，實行“大范圍，全方位，長周期”的保險，實現(xiàn)風(fēng)險對沖

要降低農(nóng)民生產(chǎn)風(fēng)險，實行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可持續(xù)的目標(biāo)，就有必要創(chuàng)新保險業(yè)務(wù)，使得農(nóng)民在受災(zāi)后獲得可觀的收益，增加農(nóng)民投保的積極性。此外，加大新型農(nóng)業(yè)保險宣傳，使農(nóng)民真正了解農(nóng)業(yè)保險的好處，提高農(nóng)民投保率。

要實現(xiàn)有效的風(fēng)險對沖，構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)保險體系的關(guān)鍵在于實行“大范圍，全方位，長周期”的保險策略。我國面積廣大，不是每個地方都同時發(fā)生自然災(zāi)害，實行大范圍的投?？梢杂行_風(fēng)險；由于農(nóng)戶種植品種的多樣化，因此不是每種農(nóng)作物都同時受災(zāi)，全方位投?？梢杂行_風(fēng)險；由于自然災(zāi)害本身就存在一定的周期，所以實行長周期投保才能對沖風(fēng)險。

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