微小企業(yè)融資問題研究

曾 靜

一、微小企業(yè)的特點(diǎn)與作用

（一）微小企業(yè)管理者的特點(diǎn)

微小企業(yè)管理者在文化程度上普遍存在學(xué)歷低的情況。根據(jù)對(duì)浙江省十萬戶的微小企業(yè)管理者抽樣調(diào)查顯示，80%是來自農(nóng)村，中專、高中以上學(xué)歷人員所占比例為6.12%；初中學(xué)歷人員占到71%，其余均為初中以下學(xué)歷。微小企業(yè)管理者雖然在學(xué)歷上不占有任何優(yōu)勢，通過調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，他們均具有敢于挑戰(zhàn)、不怕吃苦、積極樂觀的精神品質(zhì)，善于在激勵(lì)的競爭中尋找機(jī)會(huì)創(chuàng)業(yè)，成功欲望強(qiáng)烈。

（二）微小企業(yè)從業(yè)人員特點(diǎn)

微小企業(yè)受自身規(guī)模和經(jīng)濟(jì)實(shí)力影響，員工的薪金水平、社會(huì)保障水平不能同大中型企業(yè)比較，因此微小企業(yè)從業(yè)人員穩(wěn)定性不高，人員更換頻繁、流失嚴(yán)重，缺乏高度的忠誠度；這一點(diǎn)尤其是體現(xiàn)在專業(yè)技術(shù)人員留存方面。微小企業(yè)從業(yè)人員數(shù)量相對(duì)較少，因此在晉升機(jī)會(huì)上、發(fā)展空間上機(jī)制靈活。

（三）微小企業(yè)的組織特點(diǎn)

我國現(xiàn)存的微小企業(yè)絕大多數(shù)屬于因?yàn)樯?jì)而進(jìn)行的創(chuàng)業(yè)，科技含量普遍較低，多為模仿性和低端加工型，偏向勞動(dòng)密集型。微小企業(yè)在組織管理上多采取家庭作坊式生產(chǎn)，經(jīng)營規(guī)模普遍較??；在投資方面多屬于謹(jǐn)慎型，企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力較小；在社會(huì)地位上，能吸納一定的社會(huì)就業(yè)，增加當(dāng)?shù)刎?cái)政創(chuàng)收，但是仍然不能引起當(dāng)?shù)卣块T的高度重視，社會(huì)地位上處于相對(duì)弱勢。

（四）微小企業(yè)的管理特點(diǎn)

微小企業(yè)在管理上主要依賴于情感管理，這是由微小企業(yè)從業(yè)人員構(gòu)成與企業(yè)組織特點(diǎn)所決定的，在專項(xiàng)職能化的管理意識(shí)缺乏；在管理方式上往往缺乏規(guī)范性，在生產(chǎn)經(jīng)營的流程、員工實(shí)際操作等生產(chǎn)環(huán)節(jié)不規(guī)范；財(cái)務(wù)管理、員工激勵(lì)等方面不規(guī)范。在與員工的培訓(xùn)方面，缺乏必要的培訓(xùn)成長體系。由于微小企業(yè)一般經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，企業(yè)主不愿意拿出更多的資金放到對(duì)員工的個(gè)人發(fā)展上；企業(yè)文化、團(tuán)隊(duì)精神相對(duì)匱乏。

二、微小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）微小企業(yè)內(nèi)部融資能力較低

微小企業(yè)在內(nèi)部資金方面存在能力較低的現(xiàn)狀。微小企業(yè)受自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力、企業(yè)規(guī)模和管理水平限制，在市場競爭中表現(xiàn)出很大不確定性，缺乏必要的自我積累機(jī)制，內(nèi)部融資能力普遍較低。微小企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部融資能力建設(shè)，因?yàn)閮?nèi)部融資相對(duì)于外部融資來講，可以有效的減少由于信息不對(duì)稱造成的負(fù)面影響，有效節(jié)約企業(yè)交易成本，對(duì)企業(yè)的發(fā)展起到非常重要的推動(dòng)作用。

（二）微小企業(yè)融資渠道相對(duì)單一

微小企業(yè)在外部融資上依賴于銀行等金融機(jī)構(gòu)，但是要想順利獲得銀行機(jī)構(gòu)的貸款，仍然存在很大的難度。微小企業(yè)由于在信用機(jī)制建設(shè)不健全、企業(yè)經(jīng)營容易受市場影響存在很大的不確定性、以及本身質(zhì)押能力限制，而一些銀行金融機(jī)構(gòu)往往看中的是經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較雄厚的大中型企業(yè)，對(duì)微小企業(yè)不是十分“感興趣”。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示：我國微小企業(yè)能夠順利從國家正規(guī)銀行貸款的比例僅為5%。微小企業(yè)在融資方面往往依賴于一些非正規(guī)的渠道進(jìn)行金融融資。

（三）獲得正規(guī)銀行貸款難度較大，依賴非正規(guī)貸款渠道

微小企業(yè)除了在內(nèi)部融資能力不高外，在外部融資方面，存在渠道單一的問題。在外部融資渠道上，主要是爭取金融機(jī)構(gòu)貸款。造成微小企業(yè)外部融資渠道單一的原因主要是由于我國目前的經(jīng)濟(jì)體制和經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，上市融資門口較高，股權(quán)和債券市場發(fā)育不是很成熟；對(duì)于融資租賃等一些間接融資渠道方面，受我國信用市場發(fā)展條件制約，發(fā)展比較滯后，也不能很好的為微小企業(yè)服務(wù)。相對(duì)于外部融資的其他渠道，金融機(jī)構(gòu)的貸款手續(xù)簡單，金融產(chǎn)品多樣，成為微小企業(yè)外部融資的主要渠道。

微小企業(yè)融資現(xiàn)狀主要是由微小企業(yè)自身特點(diǎn)決定的。首先，微小企業(yè)自身存在規(guī)模小、經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱、抵押條件匱乏的特點(diǎn)；其次，微小企業(yè)市場競爭能力相對(duì)不強(qiáng)，無法同大中型企業(yè)抗衡，不確定性因素較高，容易受市場風(fēng)險(xiǎn)影響；再次，微小企業(yè)自身存在管理不規(guī)范、各項(xiàng)體制機(jī)制不健全的情況，信譽(yù)度較低，銀行金融機(jī)構(gòu)不愿意放貸。微小企業(yè)融資問題已經(jīng)成為影響一些具有發(fā)展?jié)摿Φ奈⑿∑髽I(yè)深入發(fā)展的巨大障礙。

（四）造成微小企業(yè)融資現(xiàn)狀的原因分析

老聞的膽子又大了起來，開始只是偷偷地抽，看見老婆不管了，索性放開手腳，公開場合也慢慢抽了起來。他似乎已經(jīng)看破紅塵，心理解脫，怨恨自己沒有學(xué)歷文化，沒有像樣的工作單位，內(nèi)心空虛，思想模糊，麻醉自我，沒有目標(biāo)和追求，甚至厭煩生活，掙扎在社會(huì)底層，破罐子破摔，沒有責(zé)任心和使命感，就連寶貴的生命也看得淡然，可憐可悲。說到底，就是缺乏文化知識(shí)，缺乏素質(zhì)修養(yǎng)。

阿爾伯塔卒中項(xiàng)目早期CT評(píng)分＞8分的急性后循環(huán)腦梗死患者發(fā)病12 h內(nèi)血管內(nèi)治療的療效觀察 ………………………………………………………… 傅新民，傅聰，張洋，等 378

三、微小型企業(yè)融資渠道分析

（一）微小企業(yè)要從加強(qiáng)自身建設(shè)為突破口，增強(qiáng)自身融資能力

微小企業(yè)在經(jīng)營模式上要選擇適合自身特點(diǎn)的方式，不能盲目照搬照抄一些同行業(yè)中大中型企業(yè)的做法，選擇適合自身特點(diǎn)的經(jīng)營模式是決定微小企業(yè)能否生存的關(guān)鍵，直接影響到自身的融資能力。微小企業(yè)一定要加強(qiáng)自身建設(shè)，在產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營上注重專項(xiàng)、注重質(zhì)量上的精益求精，同時(shí)要適度的提升自身產(chǎn)品生產(chǎn)的專業(yè)化水平和科技化水平；在市場選擇上，微小企業(yè)要基于市場細(xì)分的原理，不要盲目選擇大市場立足，應(yīng)當(dāng)面對(duì)局部的細(xì)微市場；微小企業(yè)要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，在產(chǎn)品開發(fā)上注重質(zhì)量與效益的同時(shí)，注重在激烈的市場競爭中靈活應(yīng)變，取得競爭優(yōu)勢；在產(chǎn)品特性上，微小企業(yè)不能盲目模仿制造，應(yīng)嘗試區(qū)別于大眾化和無差別化的經(jīng)營方式，突出自身在某一方面的獨(dú)特優(yōu)勢。

（二）政府層面要加大微小企業(yè)融資政策的支持

采用全年分娩制的豬場，宜用封閉式產(chǎn)房，以火爐、火坑、暖氣供暖。適合母豬的環(huán)境溫度，并不符合仔豬的要求，為此，應(yīng)給仔豬增加保暖設(shè)施，如保溫?zé)簟⑴?、電熱板等?/p>

（三）逐步建立和健全微小企業(yè)信用擔(dān)保體系，拓寬融資渠道

除此以外，政府可以通過培育非銀行金融機(jī)構(gòu)的方式來完善金融市場，為微小企業(yè)提供內(nèi)容豐富和形式多樣的金融服務(wù)；政府可以成立政策性銀行對(duì)于抵押能力小或無資抵押的微小企業(yè)提供專項(xiàng)幫助；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)開展擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)；適當(dāng)放開民間資本進(jìn)入微小企業(yè)融資領(lǐng)域，鼓勵(lì)支持民間聯(lián)合擔(dān)保組織為微小企業(yè)擔(dān)保。

政府部門應(yīng)該為微小企業(yè)融資提供必要的法律保障和政策支持，鼓勵(lì)銀行部門調(diào)整戰(zhàn)略定位；在必要的情況下，可以由地方政府作為出資人，成立專門面向微小企業(yè)的銀行機(jī)構(gòu)，為微小企業(yè)提供租賃金融產(chǎn)品和提供擔(dān)保職能。在法律政策支持層面上，地方政府應(yīng)嚴(yán)格按照《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》的相關(guān)法律規(guī)定，制定適應(yīng)當(dāng)?shù)匚⑿∑髽I(yè)發(fā)展的規(guī)章制度，從法律制度層面上為微小企業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航；在財(cái)稅政策方面，政府應(yīng)當(dāng)積極構(gòu)建支持微小企業(yè)發(fā)展的財(cái)政、稅收優(yōu)惠政策。對(duì)于一些發(fā)展?jié)摿Υ?、具有一定社?huì)影響力、吸引較多人員就業(yè)、為當(dāng)?shù)刎?cái)政作出重要貢獻(xiàn)的微小企業(yè)給予財(cái)政和稅收的減免優(yōu)惠，進(jìn)一步支持這些微小企業(yè)向長遠(yuǎn)方向發(fā)展；對(duì)于一些剛剛起步、企業(yè)底子薄或者是殘疾人等弱勢群體創(chuàng)業(yè)也要給予一定的財(cái)政稅收照顧。在微小企業(yè)管理層面上，改變現(xiàn)有的多個(gè)職能部門交叉管理的混亂現(xiàn)狀，明確專門的機(jī)構(gòu)對(duì)微小企業(yè)進(jìn)行全口徑、專項(xiàng)化管理。

建立和健全微小企業(yè)的信用擔(dān)保體系對(duì)于加快微小企業(yè)融資步伐，及時(shí)為微小企業(yè)獲得穩(wěn)定與持久的資金來源，同時(shí)還可以提升微小企業(yè)的信用程度。通過建立健全微小企業(yè)的信用擔(dān)保體系來拓寬融資能力渠道，可以采取以下辦法：一是政府要高度重視微小企業(yè)在促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加當(dāng)?shù)刎?cái)政收入和吸納社會(huì)就業(yè)中的優(yōu)勢，有政府牽頭，金融管理部門、工商管理部門等聯(lián)合為具有較大發(fā)展?jié)摿?、?dāng)?shù)鼐哂幸欢ㄉ鐣?huì)影響力、企業(yè)管理者信譽(yù)度高的微小企業(yè)提供擔(dān)保；二是可以采取市場化的運(yùn)作模式，即建立專門的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，有擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)為微小企業(yè)融資提供專項(xiàng)基金幫助。運(yùn)用這種模式最大的優(yōu)點(diǎn)在于可以借助專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢來更多的爭取銀行貸款，一方面降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面又可以使微小企業(yè)順利籌集到資金。

腫瘤轉(zhuǎn)移或復(fù)發(fā)之前，往往經(jīng)歷較長時(shí)間的休眠期，這個(gè)階段的轉(zhuǎn)移灶被稱為沉睡的轉(zhuǎn)移灶（腫瘤細(xì)胞休眠）。當(dāng)適宜的轉(zhuǎn)移前微環(huán)境形成，循環(huán)腫瘤細(xì)胞會(huì)從休眠狀態(tài)釋放并擴(kuò)散，從而導(dǎo)致腫瘤轉(zhuǎn)移。將治未病理論合理應(yīng)用到腫瘤3級(jí)預(yù)防中，在惡性腫瘤防治策略中運(yùn)用中醫(yī)治未病理念和措施，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（四）銀行等金融機(jī)構(gòu)不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)和組織體系創(chuàng)新，為服務(wù)型微小企業(yè)提供更多資金支持

對(duì)于商業(yè)銀行來講，特別是將微小企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象的商業(yè)銀行應(yīng)積極主動(dòng)的開展市場調(diào)研，對(duì)原有微小企業(yè)客戶、潛在微小企業(yè)客戶進(jìn)行信用履行、經(jīng)營狀況、發(fā)展?jié)摿?、市場?yīng)對(duì)等方面的摸底，建立起微小企業(yè)信用以及企業(yè)綜合實(shí)力檔案，從中篩選出一部分資質(zhì)較好、市場應(yīng)對(duì)能力強(qiáng)、信譽(yù)程度好的微小企業(yè)進(jìn)行主動(dòng)服務(wù)，實(shí)施擇優(yōu)扶持、重點(diǎn)扶植的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新；針對(duì)一些微小企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱、抵押資質(zhì)較淺的微小企業(yè)可以嘗試建立流動(dòng)資金循環(huán)貸款、訂單質(zhì)押貸款等新途徑，來滿足微小企業(yè)資金需求，同時(shí)商業(yè)銀行自身的業(yè)績水平也會(huì)得到較大幅度提升。

商業(yè)銀行要加快組織體系創(chuàng)新，根據(jù)市場主體多元化發(fā)展的要求，尤其是建立完善微小企業(yè)信貸環(huán)境的迫切需求，不斷擴(kuò)大銀行金融服務(wù)在微小企業(yè)的覆蓋面。要集中精力將吸納的資金重點(diǎn)培育微小企業(yè)信貸市場環(huán)境上來；加快推進(jìn)社區(qū)、農(nóng)村信貸組織；商業(yè)銀行在對(duì)微小企業(yè)信貸市場進(jìn)行充分調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，及時(shí)拓寬服務(wù)微小企業(yè)的對(duì)策，服務(wù)經(jīng)驗(yàn)及時(shí)總結(jié)。

（五）微小企業(yè)要不斷增強(qiáng)自身內(nèi)部融資能力建設(shè)，優(yōu)化自身融資結(jié)構(gòu)

微小企業(yè)自身特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)實(shí)力是造成融資難的根本癥結(jié)；微小企業(yè)解決融資難的問題，從根本上來講還要依靠企業(yè)自身；微小企業(yè)要從自身入手，不斷增強(qiáng)自身內(nèi)部融資能力建設(shè)，建立起良好的信譽(yù)形象。首先，微小企業(yè)要注意內(nèi)部積累，不斷進(jìn)行自身的改革，建立適應(yīng)市場競爭和自我發(fā)展的經(jīng)營制度，推進(jìn)企業(yè)在管理方式上注意吸收其他企業(yè)成功的經(jīng)驗(yàn)和做法；其次，微小企業(yè)要積極探索完善內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制，不斷提升產(chǎn)品質(zhì)量，堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營，依靠先進(jìn)技術(shù)和科技手段提高市場占有率，贏得市場口碑；再次，微小企業(yè)要不斷提高資信水平，健全和完善自身的財(cái)務(wù)管理制度和會(huì)計(jì)核算制度。最后，微小企業(yè)經(jīng)營管理者要不斷提升自身的素質(zhì)和能力，在生產(chǎn)經(jīng)營管理、企業(yè)人力資源管理、風(fēng)險(xiǎn)控制方面需要不斷提升。在信用方面要嚴(yán)格遵守信用合同，與金融機(jī)構(gòu)建立良好的合作關(guān)系；企業(yè)財(cái)務(wù)管理中要做到及時(shí)和準(zhǔn)確，建立完善嚴(yán)格完整的財(cái)務(wù)制度。