大學(xué)生助學(xué)貸款政策實施困難的原因分析

叢日宏

一、制度本身存在缺陷

1.公益性目標(biāo)與商業(yè)運(yùn)作存在矛盾

助學(xué)貸款在發(fā)放主體設(shè)計上存在缺陷。國家助學(xué)貸款對政府來說具有保證教育機(jī)會均等，維護(hù)高校和社會穩(wěn)定，幫助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的政策性目標(biāo)，具有公益性，非贏利性內(nèi)涵。對商業(yè)銀行來說，它以追求利潤最大化為經(jīng)營原則，考慮較多信貸資金的安全性、流動性、盈利性，與國家助學(xué)貸款有著很強(qiáng)的政策性目標(biāo)，風(fēng)險大、期限長、成本高相互矛盾。雖然，新政策規(guī)定經(jīng)辦行通過招投標(biāo)方式確定，形式上由指定承辦轉(zhuǎn)變?yōu)樽栽附?jīng)辦，但這種變化對解決商業(yè)銀行風(fēng)險損失幾乎毫無意義。一是補(bǔ)償率與違約率差距較大，二是國家助學(xué)貸款承辦銀行招標(biāo)并不順利。

2.個人信用評價體系建設(shè)不理想

在我國，目前開展助學(xué)貸款缺乏一個普遍的個人信用約束的制度環(huán)境。在西方發(fā)達(dá)國家依托高度發(fā)達(dá)的電子信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，個人信用征詢系統(tǒng)十分完備。建立在反洗錢基礎(chǔ)上的嚴(yán)格的現(xiàn)金管理制度，使任何一個畢業(yè)生在就業(yè)以后，無論在任何單位工作，其工薪收入都必須通過轉(zhuǎn)賬記入其個人賬戶。而銀行個人信用卡開戶又必須以其個人終生唯一的社會保險號為依據(jù)。這樣學(xué)生畢業(yè)后，不管流動性多大，銀行均可通過遍布全國的信息網(wǎng)絡(luò)及時掌握借款人的行蹤和收入，從而有效控制其貸款風(fēng)險，發(fā)達(dá)國家對個人收入的監(jiān)測，很大程度上得益于嚴(yán)密的個人所得稅征管體系。

而我國個人信用體系還很不理想，一是信用檔案起步遲緩，發(fā)展?fàn)顩r不盡人意，還不足以支撐國家助學(xué)貸款的發(fā)展。二是社會個人信用體系發(fā)展很不平衡且不具有權(quán)威性。三是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)落后，分散的信用信息未能實現(xiàn)共享，這樣不僅會導(dǎo)致借貸雙方信息不對稱，逆向選擇問題產(chǎn)生，從而造成國家助學(xué)貸款政策成效大打折扣，還會使得商業(yè)銀行因無從審查學(xué)生的還款意愿和還款能力，使得貸款風(fēng)險加大。

3.國家助學(xué)貸款相關(guān)政策法規(guī)不健全

我國助學(xué)貸款工作實施時間還不長，仍處于起步和探索階段，許多配套政策法律還未建立健全，沒有形成一套行之有效的法律法規(guī)體系，因此不能做到有法可依、依法懲治。其次是目前我國新政策中規(guī)定的還款約束機(jī)制由于種種原因，難以真正實施，對違約學(xué)生并不足以形成不可抗拒、不可彌補(bǔ)的約束效果。第三，國家助學(xué)貸款由于政策設(shè)計不合理等原因?qū)е裸y行辦理積極性不高，貸款供需失衡，有資料顯示截止到年底，全國商業(yè)銀行實際發(fā)放國家助學(xué)貸款僅滿足了貧困學(xué)生的貸款需求，導(dǎo)致銀行之間發(fā)放結(jié)構(gòu)不均衡、地區(qū)之間分布不均衡、學(xué)校之間分布不均衡等，導(dǎo)致了貸款違約率過高，造成學(xué)生還款能力與動力不足。

二、風(fēng)險分擔(dān)和利益補(bǔ)償機(jī)制缺陷

1.違約風(fēng)險

又稱為信用風(fēng)險，指借款人未能履行還本付息義務(wù)而給國家?guī)頁p失的可能性。為了解決借貸資本市場失靈的問題，也為使銀行積極主動承擔(dān)發(fā)放國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，政府就須有舉措來保證銀行貸款的安全性和贏利性。

2004年6月，教育部、財政部、中國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合下達(dá)的《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》提出國家助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制的新方案規(guī)定按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例（上限為15%，具體比例招標(biāo)時確定）由財政和學(xué)校各承擔(dān)50%，建立貸款風(fēng)險補(bǔ)償金，給經(jīng)辦銀行予以補(bǔ)償。而辦理助學(xué)貸款時，①銀行無法獲得真實反映學(xué)生信用狀況和資信水平的真實信息，無法準(zhǔn)確把握學(xué)生的履約能力，由于助學(xué)貸款所具有的數(shù)額小，貸款人分散、成本高的特點(diǎn)，在還沒建立普遍的個人資信評估體系的情況下，銀行對貸款人進(jìn)行單獨(dú)的信用調(diào)查的成本將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其收益，在這樣的情況下，銀行只能放棄對貸款者進(jìn)行有效的審查和挑選。②畢業(yè)生流動性大，跳槽較為頻繁，工作單位，聯(lián)系地址極不固定，這樣就加大了銀行的收款成本，同時也加大了違約發(fā)生的可能性。在銀行無法識別助學(xué)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險和政府未建立完善的助學(xué)貸款風(fēng)險內(nèi)在化體制的同時，相應(yīng)的利益保障措施和制度還不夠完善。③新的助學(xué)貸款政策的出臺，“風(fēng)險補(bǔ)償是由財政和貸款學(xué)生就讀學(xué)校各承擔(dān)，專門補(bǔ)償給經(jīng)辦銀行，高校承擔(dān)部分與該學(xué)生的還款情況掛鉤?！逼浣Y(jié)果會是一來學(xué)校為貧困生爭取貸款越多，學(xué)校負(fù)擔(dān)的風(fēng)險補(bǔ)償金就越多，二來家庭經(jīng)濟(jì)條件差、所學(xué)專業(yè)前景和個人回報不佳的借款學(xué)生拖欠的可能性越大，預(yù)期違約率越高，學(xué)校潛在負(fù)擔(dān)的補(bǔ)償金越多。于是，學(xué)校為了自身的利益，會盡可能地少爭取貸款、甚至不貸款，或者傾向于未來回報較高的學(xué)生，以減少自身的損失。

2.利率風(fēng)險

指因整個市場的總體利率水平發(fā)生未能預(yù)期的變化而產(chǎn)生的風(fēng)險。個人助學(xué)貸款一般采取的是固定利率，而其本身又是一項長期的貸款業(yè)務(wù)，其期限一般長達(dá)一年。利率是政府制定的，貸款銀行沒有上下調(diào)整的靈活度，對多樣化的不同背景群體采用單一方式和尺度來操作。在這一段較長的時間內(nèi)，利率可能會發(fā)生難以預(yù)料的變化，一旦市場利率升高，銀行就面臨著支付利息增多而收取的利息減少的風(fēng)險，尤其在現(xiàn)階段，我國利率水平處于歷史低位，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的升溫，通貨膨脹的預(yù)期加強(qiáng)，利率上升的可能性較大，所以銀行發(fā)放助學(xué)貸款所面臨的利率風(fēng)險較大。

三、學(xué)生違約原因分析

有部分借款畢業(yè)生反映，逾期原因是他們只記得兩年內(nèi)還本金的時間，而忘記了畢業(yè)后每季都要?dú)w還利息的約定。對還款問題在思想上不夠重視，有的甚至忘了畢業(yè)后應(yīng)主動與銀行或?qū)W校聯(lián)系。屬于這樣的原因造成逾期未還款的問題好解決，學(xué)校一旦再與他們聯(lián)系上了，一般都能正確對待，按規(guī)定還款。屬于這個原因而違約的是大多數(shù)，因此只要學(xué)?；蜚y行做好工作，抓緊催款，就能解決大部分違約問題。

有些借款學(xué)生因畢業(yè)后碰到了困難，他們有的工資很低，暫時還不起貸款，有的工作不理想，不穩(wěn)定，忙于找合適的工作，不斷跳槽，無暇顧及償還貸款問題。還有的甚至待業(yè)在家，無償還能力。

有些學(xué)生經(jīng)濟(jì)困難嚴(yán)重，雖都已有合適的工作及工資，但經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)很重。如家庭負(fù)擔(dān)很重，弟妹多，都在上學(xué)，有的甚至老人生病要治療等。他們成為家庭經(jīng)濟(jì)上的頂梁柱。例如曾碰到一位農(nóng)村學(xué)生，家中嚴(yán)重違反計劃生育，全家有人口較多，弟妹都在上學(xué)，父親重病在身，明確表示他近期無償還貸款能力。

有少數(shù)借款學(xué)生在品德上缺少誠信，有能力而故意不還貸款。他們中有的在校時對銀行或?qū)W校貸款工作，或?qū)W(xué)校教學(xué)工作有意見，有情緒。這些學(xué)生是很個別的，絕大多數(shù)學(xué)生不愿為這一些貸款終生背上缺少誠信，對國家以怨報德等罵名，他們只要被催緊了有些還能還款雖然未按時。