大學(xué)生正確使用信用卡：規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵

□ 文/蔣雨逍

信用消費(fèi)是當(dāng)代大學(xué)生樂意接受的主流消費(fèi)形式。只要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和環(huán)境培育，大學(xué)生使用信用卡是安全、便利的

信用卡如今在大學(xué)校園已不再屬于新生事物。不論社會(huì)對(duì)大學(xué)生使用信用卡討論有多激烈、爭(zhēng)論有多大，都不能改變大學(xué)生持卡用卡比例呈現(xiàn)逐年快速上升的趨勢(shì)。盡管各界人士以及家長(zhǎng)對(duì)大學(xué)生使用信用卡心存擔(dān)心，但信用卡正在改變著大學(xué)生的支付和生活方式，是一個(gè)無需爭(zhēng)辯的事實(shí)。信用卡可以在賬戶里沒有現(xiàn)金的情況下進(jìn)行透支消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)快捷便利的支付功能，讓大學(xué)生體驗(yàn)信用消費(fèi)；足不出戶，辦理網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，可以讓大學(xué)生了解網(wǎng)上銀行支付方式；參加銀行信用卡促銷活動(dòng)，在享受諸多實(shí)惠的同時(shí)，讓大學(xué)生學(xué)到銀行信用卡的一些營(yíng)銷設(shè)計(jì)……總之，正確使用信用卡，將為大學(xué)生未來的職場(chǎng)生涯提早積累歷練和多做鋪墊。

截止到2012年6月底，我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到3.02億張，大學(xué)生信用卡占有相當(dāng)?shù)谋戎?。?jù)中國(guó)建設(shè)銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，全國(guó)建行大學(xué)生信用卡約80萬張，其中浙江省建設(shè)銀行大學(xué)生信用卡近10萬張，占該行信用卡總發(fā)卡量的5%左右，其他銀行占比基本接近。在校大學(xué)生正在逐步成為銀行信用卡市場(chǎng)的重要客戶群體，其參與活動(dòng)率、額度使用率、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物頻率居各類信用卡之上，反映了年輕一族信用消費(fèi)行為的典型特征。

然而，大學(xué)生在使用信用卡過程中也遇到一些實(shí)際問題，如忘記了還款日導(dǎo)致被扣利息和交滯納金；卡遺失了，不記得銀行服務(wù)電話無法掛失，擔(dān)心卡被刷蒙受損失；信用卡未離身，卻遭克隆被盜刷，誤上網(wǎng)上購(gòu)物“釣魚”網(wǎng)站等。一些大學(xué)生、家長(zhǎng)由此對(duì)使用信用卡心存顧慮，甚至有點(diǎn)恐慌，覺得信用卡無安全感。其實(shí)，信用消費(fèi)是當(dāng)代大學(xué)生樂意接受的主流消費(fèi)形式，只要大學(xué)生、銀行、政府共同努力，因勢(shì)利導(dǎo)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和環(huán)境培育，大學(xué)生使用信用卡是安全、便利的。

（一）大學(xué)生作為信用卡持卡者應(yīng)切實(shí)承擔(dān)起主動(dòng)回避風(fēng)險(xiǎn)、堵住源頭風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，防患于未然

保護(hù)好個(gè)人信息，防止“病從口入”。保護(hù)好個(gè)人信息是堵住一切風(fēng)險(xiǎn)的源頭。大學(xué)生申請(qǐng)辦卡時(shí)，最好直接到銀行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)，不要委托他人或中介機(jī)構(gòu)代辦；在身份證復(fù)印件中注明使用用途，以防止身份證件復(fù)印件被移作他用；不要輕易向自稱銀行人員的電話詢問透露信用卡賬號(hào)及密碼等信息，更不能把身份證、信用卡轉(zhuǎn)借給他人使用。

刷卡交易多留意，安全意識(shí)不放松。在ATM上交易時(shí)，要留意ATM機(jī)上是否有異常裝置或攝像頭；認(rèn)真識(shí)別銀行公告，千萬不要相信要求客戶將錢轉(zhuǎn)到指定賬戶的公告；刷卡消費(fèi)時(shí)，別讓信用卡離開你的視線范圍，留意收銀員的刷卡次數(shù)，避免收銀員趁機(jī)測(cè)錄你的信用卡磁條信息，以防止被制成克隆卡。

正確辨認(rèn)真假短信提醒，以免上當(dāng)。當(dāng)收到可疑手機(jī)短信時(shí)，應(yīng)謹(jǐn)慎確認(rèn)，如有疑問應(yīng)直接撥打銀行客戶服務(wù)熱線查詢；應(yīng)將銀行服務(wù)電話儲(chǔ)存在手機(jī)上，萬一信用卡遺失了，可及時(shí)致電銀行辦理掛失，以減少損失。

有選擇地辦理網(wǎng)上購(gòu)物，保證網(wǎng)上支付安全。進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)，盡量使用個(gè)人客戶證書(U盾)或電子口令卡進(jìn)行交易，不要在網(wǎng)吧等公共上網(wǎng)場(chǎng)所進(jìn)行網(wǎng)上交易，避免卡號(hào)、密碼、有效期、安全碼等個(gè)人信息被他人盜取。當(dāng)網(wǎng)購(gòu)需要進(jìn)入銀行網(wǎng)站時(shí)，注意觀察是否為銀行的官方網(wǎng)站，防止釣魚網(wǎng)站騙取自己的賬號(hào)和密碼。養(yǎng)成預(yù)先設(shè)置網(wǎng)上支付限額的習(xí)慣，如需大額消費(fèi)，再登陸銀行的信用卡頁面設(shè)置支付額度，這樣即使網(wǎng)購(gòu)支付密碼被盜，也能夠第一時(shí)間防止不法分子網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬。在進(jìn)行境外網(wǎng)上交易時(shí)，應(yīng)通過安全途徑，開通相關(guān)認(rèn)證服務(wù)。完成境外網(wǎng)上交易后，應(yīng)及時(shí)關(guān)閉網(wǎng)上交易開關(guān)，避免發(fā)生后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)交易。

（二）銀行應(yīng)以“滿足大學(xué)生理性用卡需求”為出發(fā)點(diǎn)，重新定位和設(shè)計(jì)大學(xué)生信用卡產(chǎn)品，健全管控措施

銀行有客戶、效益等指標(biāo)的考核，但對(duì)于大學(xué)生信用卡，銀行要更多地站在社會(huì)責(zé)任角度考慮各方面工作，要以滿足大學(xué)生合理理性需求為立足點(diǎn)做好銀行份內(nèi)的事，設(shè)計(jì)好大學(xué)生信用卡產(chǎn)品方案、功能，建立系列風(fēng)險(xiǎn)控制措施等。

——加快大學(xué)生信用卡IC卡試點(diǎn)發(fā)行工作。目前大學(xué)生信用卡普遍是磁條卡，磁條卡容易被復(fù)制。IC卡卡內(nèi)數(shù)據(jù)安全性更高，極難被復(fù)制。目前多數(shù)銀行已經(jīng)在全國(guó)范圍內(nèi)推出多種金融IC卡，銀行可在大學(xué)生信用卡領(lǐng)域中加快推廣IC卡試點(diǎn)工作，以彌補(bǔ)信息泄露造成的風(fēng)險(xiǎn)危害。

——要控制好每個(gè)大學(xué)生的信用卡發(fā)卡張數(shù)，并謹(jǐn)慎授予合理的透支額度。對(duì)于在校大學(xué)生多張重復(fù)申請(qǐng)的，銀行有責(zé)任加以拒絕；在核定初始透支額度時(shí)，要基于對(duì)大學(xué)生還款能力、合理理性消費(fèi)情況謹(jǐn)慎核定，防止出現(xiàn)“過度透支”情況。要看大學(xué)生用卡記錄的增加、還款的歷史表現(xiàn)和經(jīng)濟(jì)承受能力的增加，再逐步調(diào)增其信用額度。

——大學(xué)生在申辦信用卡時(shí)，銀行要明確告知他們刷卡消費(fèi)背后需要承擔(dān)的信用責(zé)任和面臨的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，充分披露風(fēng)險(xiǎn)，提供必要的理財(cái)知識(shí)與指導(dǎo)。

——設(shè)計(jì)合理的營(yíng)銷促銷活動(dòng)。不能采取引誘、夸大的營(yíng)銷宣傳，認(rèn)真履行對(duì)客戶的各種承諾，不能失信大學(xué)生，更不能鼓勵(lì)大學(xué)生過度消費(fèi)。

——設(shè)置有針對(duì)性的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警措施。要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和評(píng)估，對(duì)消費(fèi)次數(shù)過多或消費(fèi)金額過高或者多次不及時(shí)還款的，應(yīng)提前采取臨時(shí)凍結(jié)等措施，以警告教育大學(xué)生。

（三）政府應(yīng)加快致力于信用卡業(yè)務(wù)法律體系構(gòu)建，進(jìn)一步凈化用卡環(huán)境，以保護(hù)大學(xué)生用卡合理權(quán)利不受侵犯

我國(guó)信用卡在發(fā)展中逐步建立了一些法律法規(guī)，如最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)令2011第2號(hào)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，但是尚不完善。例如在加快打擊信用卡犯罪的立法現(xiàn)行刑法中只是對(duì)于使用偽造信用卡、冒用他人信用卡、信用卡惡意透支、非法套現(xiàn)卡等四種情況進(jìn)行處罰，但是根據(jù)近年信用卡犯罪的新特點(diǎn)，還應(yīng)該把騙領(lǐng)信用卡、非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進(jìn)一步凈化信用卡的用卡環(huán)境。

建議借鑒美國(guó)等信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，建立完善信用卡法律體系，促進(jìn)我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。通過信用立法，對(duì)個(gè)人征信數(shù)據(jù)的采集、評(píng)估、披露及個(gè)人隱私的保密等做出明確規(guī)定，營(yíng)造良好的消費(fèi)信用環(huán)境。其次，要制定較高位階的信用卡法律法規(guī)，對(duì)涉及銀行卡的銀行、個(gè)人、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商的行為進(jìn)行規(guī)范，進(jìn)一步打擊信用卡犯罪。最后，應(yīng)盡快出臺(tái)與消費(fèi)信貸相配套的消費(fèi)者保護(hù)法規(guī)及信用資料保密法規(guī)。對(duì)消費(fèi)者和信貸機(jī)構(gòu)的相關(guān)權(quán)利義務(wù)、可以收集和提供的信息、可以查詢他人信用信息的機(jī)構(gòu)或人等做出明確的規(guī)定。