河北省開展私人銀行業(yè)務(wù)分析

□文/李永生

（河北大學(xué) 河北·保定）

一、河北省開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

1、開展私人銀行業(yè)務(wù)是河北經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。目前，河北的中資銀行主要有工、農(nóng)、中、建、交、中信、招商、浦發(fā)、光大、華夏等12家全國性商業(yè)銀行和河北銀行、匯融銀行、廊坊銀行等一些地方銀行。這些銀行多是以向客戶推介理財(cái)產(chǎn)品為內(nèi)容的銀行服務(wù)。到目前為止，河北省還沒有一家銀行開辦真正意義上的私人銀行業(yè)務(wù)。這與河北在全國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展地位是不相匹配的。2011年河北GDP達(dá)到20，137億元，在全國排名第六位，高于上海（16，845億元第八位）、北京（13，004億元第十三位）等發(fā)達(dá)地區(qū)，而河北的私人銀行業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于這些發(fā)達(dá)地區(qū)。在私人銀行客戶數(shù)量的分布中，河北位居第三方隊(duì)，北京、上海、廣東位居第一方隊(duì)，私人銀行客戶分布在4萬以上，浙江、江蘇在第二方隊(duì)，私人銀行客戶在3萬以上，遼寧、河北、四川、安徽等位居第三方隊(duì)，私人銀行客戶數(shù)量在1.5萬以上。北京、上海、廣東不僅中資銀行，外資銀行都已開辦了私人銀行業(yè)務(wù)（數(shù)據(jù)來源于金融網(wǎng)）。河北按照1.5萬客戶，人均100萬美元計(jì)算，富人群體擁有的凈資產(chǎn)就達(dá)150億美元，接近1，000億元人民幣。所以，在河北富人群體已達(dá)到一定的水平，近年河北在全國的消費(fèi)水平和房地產(chǎn)市場的價(jià)格水平都處在全國的中上游，由于河北私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，導(dǎo)致高凈值客戶群體財(cái)富外流，紛紛到北京、天津享受高端服務(wù)，投資移民的比例也成環(huán)比增長態(tài)勢，財(cái)富外流是河北金融業(yè)的一大缺陷。2011年摩根大通銀行就到河北保定英利集團(tuán)調(diào)查開展私人銀行業(yè)務(wù)情況?？梢姡赓Y銀行也已覬覦河北的私人銀行業(yè)務(wù)，河北開展私人銀行業(yè)務(wù)十分必要。

2、開展私人銀行業(yè)務(wù)是河北銀行業(yè)調(diào)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)方式的根本途徑。私人銀行業(yè)務(wù)是銀行業(yè)的頂尖業(yè)務(wù)，在銀行業(yè)的五大經(jīng)營部門中，私人銀行業(yè)務(wù)對銀行的利潤貢獻(xiàn)最大，它占到了銀行利潤的35%～45%，位居第二位的是投資銀行業(yè)務(wù)。并且私人銀行業(yè)務(wù)大多是表外業(yè)務(wù)，資本占用率最低，屬于低成本高收益的業(yè)務(wù)范圍，是各家銀行競爭的焦點(diǎn)，最能體現(xiàn)銀行的競爭實(shí)力。由于傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)越來越受到存貸利息收窄、國外需求銳減以及全球金融危機(jī)所帶來的資本市場波動(dòng)的影響，私人銀行業(yè)務(wù)就體現(xiàn)出它的較大優(yōu)勢，因此有些銀行家就預(yù)言誰擁有了私人銀行業(yè)務(wù)的空間誰就擁有了發(fā)展的潛力，正是這兩大條件迫使河北銀行業(yè)快速興起。

二、河北省開展私人銀行業(yè)務(wù)的可行性

1、河北地處京、津和環(huán)渤海區(qū)域，是國家確立的環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)區(qū)的重要組成部分，為私人銀行發(fā)展提供了經(jīng)濟(jì)支持。環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)區(qū)已經(jīng)成為繼長三角、珠三角之后的第三大經(jīng)濟(jì)區(qū)，是中國最密集的工業(yè)區(qū)之一，是中國的重工業(yè)和化學(xué)工業(yè)基地，有著資源和市場的比較優(yōu)勢，海運(yùn)、鐵路、公路和航空運(yùn)輸發(fā)達(dá)，形成了以港口為中心、陸海空為一體的立體交通網(wǎng)絡(luò)，成為溝通西北、東北、華北經(jīng)濟(jì)進(jìn)入國際市場的重要集散地。環(huán)渤海區(qū)域擁有著豐富的海洋資源、煤炭資源、礦產(chǎn)資源和石油資源，同時(shí)也是中國重要的糧食產(chǎn)區(qū)，以港口城市秦皇島、唐山、滄州和省會(huì)城市石家莊為支點(diǎn)帶動(dòng)幾十個(gè)中等城市，對環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著聚集、輻射、服務(wù)和帶動(dòng)作用。

2、符合私人銀行業(yè)務(wù)要求的客戶群體已經(jīng)形成。目前，在河北的全國性銀行和地方銀行普遍設(shè)立的是理財(cái)中心和財(cái)富中心，有著大量穩(wěn)定的客戶群體，已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，高凈值客戶群體達(dá)到2萬人以上，并以每年10%的速度增長。理財(cái)中心和財(cái)富中心與私人銀行業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的區(qū)別，從進(jìn)入門檻到服務(wù)理念，從以產(chǎn)品為中心的同質(zhì)化理財(cái)服務(wù)到產(chǎn)品的量身訂制，彰顯個(gè)性、追求卓越，從對客戶的單一服務(wù)到對客戶家庭的全方位服務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)與理財(cái)中心和財(cái)富中心的服務(wù)都有著質(zhì)上的不同。富有客戶群體的增長、各種金融需求的增加催生了私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。河北的富有客戶群體多以產(chǎn)業(yè)主為主，年齡在43～55歲之間，在富有群體中繼承財(cái)富者不足30%，這也說明了河北經(jīng)濟(jì)正處在經(jīng)濟(jì)上升階段。理財(cái)中心和私人銀行中心遍地開花是河北開展私人銀行業(yè)務(wù)的一大優(yōu)勢。第一，它與客戶有多年積累的穩(wěn)定關(guān)系；第二，理財(cái)中心和財(cái)富中心的業(yè)務(wù)就是私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

3、河北已經(jīng)具備開展私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)在基礎(chǔ)。河北銀行業(yè)有近30家商業(yè)銀行，營業(yè)網(wǎng)店近1，000個(gè)；各家銀行都開辦了貴賓理財(cái)服務(wù)；各行積累了多年的理財(cái)業(yè)務(wù)和貴賓服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)；建立了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等服務(wù)手段，自助銀行等延伸柜臺(tái)；在產(chǎn)品銷售、人才培養(yǎng)、經(jīng)營考核等方面建立了比較完整的管理機(jī)制，這為河北開展私人銀行業(yè)務(wù)提供了內(nèi)在基礎(chǔ)。

三、河北私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式定位

私人銀行模式是其設(shè)立的組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理、崗位職責(zé)、業(yè)績考核和發(fā)展目標(biāo)的統(tǒng)稱。河北在發(fā)展私人銀行方面有著獨(dú)特的優(yōu)勢：一是河北的經(jīng)濟(jì)經(jīng)過多年發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了全國前十的位置。特別是2011年國務(wù)院將環(huán)渤海區(qū)域發(fā)展確立為國家發(fā)展戰(zhàn)略，給河北經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展提供了強(qiáng)勁的動(dòng)力。2012年河北省第八次黨代會(huì)提出了舉全省之力開發(fā)建設(shè)環(huán)渤海區(qū)域，重點(diǎn)建設(shè)曹妃甸新區(qū)和黃驊港新城，因此個(gè)人財(cái)富積累會(huì)進(jìn)一步增加；二是河北的私人銀行業(yè)務(wù)還是空白，人們常說一張白紙能繪出最美的畫卷。正是由于空白才可以借鑒國內(nèi)外發(fā)達(dá)地區(qū)的優(yōu)勢，汲取別人的教訓(xùn)，克服不足，發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢走在別人前面。唐山、秦皇島、承德、廊坊、保定、滄州、石家莊、邯鄲發(fā)揮中心城市的作用，可以設(shè)立直屬法人的私人銀行中心，克服私人銀行在體制上的羈絆。私人銀行中心只履行經(jīng)營發(fā)展職能，即事業(yè)部制模式，將私人銀行客戶逐漸獨(dú)立出來，減少與零售網(wǎng)店的管理和利益沖突。利用3～5年時(shí)間形成具有影響力的私人銀行中心；三是外資銀行還沒有在河北建立分支機(jī)構(gòu)，所以河北在開展私人銀行業(yè)務(wù)方面，中資銀行的競爭壓力相對較小，也可與國外銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)合作，利用國外的品牌優(yōu)勢、資金渠道優(yōu)勢、人才優(yōu)勢和產(chǎn)品優(yōu)勢，使河北成為發(fā)達(dá)的金融服務(wù)區(qū)域。■