針對(duì)現(xiàn)階段金融科技發(fā)展的趨勢(shì)和帶來(lái)的影響的相關(guān)研究

張?jiān)讲?/p>

摘 要：財(cái)務(wù)科學(xué)技術(shù)對(duì)財(cái)務(wù)的影響一直是國(guó)家、社會(huì)和學(xué)術(shù)界所關(guān)注的問(wèn)題，如今有越來(lái)越多的金融技術(shù)用于金融工具和金融市場(chǎng)創(chuàng)新。作為全球新興金融體系的中國(guó)，更需要重視金融科技的發(fā)展。通過(guò)對(duì)金融科技發(fā)展歷程的回顧，總結(jié)出金融科技的重要核心和應(yīng)用領(lǐng)域，并對(duì)我國(guó)金融科技的發(fā)展提出政策建議。如今，銀行、證券、保險(xiǎn)等已形成規(guī)模龐大的交叉業(yè)務(wù)，大的資產(chǎn)管理公司和大的投資商也同時(shí)開(kāi)展多項(xiàng)業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大科技金融研發(fā)的人力、物力投入，保持產(chǎn)品迭代開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)的能力。此外，還應(yīng)加強(qiáng)金融科技與監(jiān)管結(jié)合的雙翼發(fā)展模式，引導(dǎo)金融科技政策健康發(fā)展，穩(wěn)定支持金融業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融科技;區(qū)塊鏈;人工智能

財(cái)政起源于巴比倫河上的希臘廟宇，最初，人們將金錢(qián)和現(xiàn)金等物放在廟宇中，形成了類(lèi)似于銀行的借貸業(yè)務(wù)。近代商業(yè)銀行的出現(xiàn)，標(biāo)志著英格蘭銀行的建立，金融業(yè)的全面繁榮，各種金融交易工具在市場(chǎng)上應(yīng)運(yùn)而生，這對(duì)于我國(guó)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展和金融創(chuàng)新具有舉足輕重的作用。當(dāng)今世界，金融工具的數(shù)字化、電子化和自動(dòng)化程度高。傳統(tǒng)的金融工具離不開(kāi)計(jì)算機(jī)，甚至很多金融工具的載體都是計(jì)算機(jī)。電腦科技的迅速發(fā)展促進(jìn)了金融工具的發(fā)展。電腦信息技術(shù)的迅速發(fā)展，有力地推動(dòng)了金融創(chuàng)新。金融業(yè)的屬性是一方面，而先進(jìn)技術(shù)對(duì)金融工具完善與多樣化的影響更為重要。對(duì)于整個(gè)金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，金融科技公司是一個(gè)良好的推動(dòng)力。這樣做不僅能讓金融實(shí)體以較低的成本運(yùn)作，而且還能有效地將資源分配給不同實(shí)體。老式金融產(chǎn)品不斷更新迭代，結(jié)合統(tǒng)計(jì)技術(shù)和軟件編程，全面提升金融工具的多樣性，拓展金融市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模。隨著金融脫媒日益明顯，新的金融發(fā)展模式成為金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的焦點(diǎn)。財(cái)務(wù)的本質(zhì)就是在不同時(shí)間衡量風(fēng)險(xiǎn)和收益。伴隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，曾經(jīng)顯見(jiàn)的信息不對(duì)稱(chēng)已經(jīng)走向了市場(chǎng)化和透明化，這將對(duì)傳統(tǒng)金融中介機(jī)構(gòu)造成巨大沖擊。

一、發(fā)展過(guò)程與現(xiàn)代金融科技的核心

（一）計(jì)算機(jī)技術(shù)和因特網(wǎng)的興起

美國(guó)仍然是第一個(gè)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用電子信息技術(shù)的國(guó)家，60年代第一臺(tái)ATM機(jī)的誕生，極大地提高了柜臺(tái)服務(wù)效率。因此人們開(kāi)始致力于計(jì)算機(jī)硬件材料的研究與開(kāi)發(fā)，以提高機(jī)械性能。到了20世紀(jì)70、80年代，計(jì)算機(jī)才得以在金融系統(tǒng)中發(fā)揮作用，并開(kāi)始承擔(dān)存儲(chǔ)、統(tǒng)計(jì)和計(jì)算等一系列功能?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及與融合，使跨國(guó)界的計(jì)費(fèi)與支付功能逐步實(shí)現(xiàn)。二十一世紀(jì)是金融科技發(fā)展的新時(shí)期。數(shù)字化經(jīng)濟(jì)中收集到的大量數(shù)據(jù)重新定義了財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)。AI技術(shù)與創(chuàng)新技術(shù)已經(jīng)取代了傳統(tǒng)意義上的主觀判斷。分散化的區(qū)塊鏈邏輯大大擴(kuò)展了數(shù)字加密技術(shù)。以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的信用、供應(yīng)鏈流通、數(shù)字貨幣等新型業(yè)務(wù)開(kāi)始引領(lǐng)市場(chǎng)。

（二）大數(shù)據(jù)和人工智能

圍繞金融交易中心、人工智能和區(qū)塊鏈等金融技術(shù)發(fā)展的主戰(zhàn)場(chǎng)，大力推進(jìn)金融科技創(chuàng)新。塊鏈的空間擴(kuò)展功能使人們擺脫了價(jià)值驅(qū)動(dòng)型信任問(wèn)題。區(qū)塊鏈誕生之初，數(shù)字貨幣使支付和價(jià)值轉(zhuǎn)移不再是集中運(yùn)作，而是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)發(fā)展。通過(guò)這種方式，盡管總體計(jì)算負(fù)荷增加，但集中計(jì)算和存儲(chǔ)的壓力降低。電腦、網(wǎng)絡(luò)硬件和5g技術(shù)的發(fā)展，使得計(jì)算和容量問(wèn)題變得簡(jiǎn)單。二是信息傳播媒介轉(zhuǎn)型帶來(lái)的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題長(zhǎng)期困擾著人們，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)智能合約在區(qū)塊鏈中被觸發(fā)生效，實(shí)際上，它阻止信息服務(wù)提供商控制重要的交易信息，從而維護(hù)了雙方的公平，當(dāng)前人工智能不能代替人，需要作出復(fù)雜的判斷，但效率的提高至少體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、分類(lèi)吸收和處理信息

盡管通過(guò)計(jì)算機(jī)語(yǔ)言、統(tǒng)計(jì)軟件數(shù)據(jù)庫(kù)等計(jì)算機(jī)程序，傳統(tǒng)的人工信息處理也能得到加速，但其效率仍低于人工智能程序。人工智能程序?qū)ξ谋尽D像等信息的處理和過(guò)濾能力，特別是對(duì)豐富多樣的海量信息的過(guò)濾能力，遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于傳統(tǒng)的指令編碼程序。現(xiàn)在很多金融機(jī)構(gòu)在客戶畫(huà)像生成、智能產(chǎn)品推出、數(shù)據(jù)篩選等方面都采用人工智能技術(shù)。計(jì)算機(jī)事務(wù)和程序事務(wù)是人工智能起步較早的領(lǐng)域。20世紀(jì)80年代，華爾街曾試圖通過(guò)編程實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化交易，但是，更復(fù)雜的邏輯判斷指令隨后被嵌入。首次嘗試將科技與金融高度結(jié)合，從而創(chuàng)建世界最大金融交易市場(chǎng)的先行者。

2、統(tǒng)一規(guī)則下的博弈優(yōu)化

博弈論的判斷需要對(duì)大規(guī)模歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行研究和模擬，進(jìn)行定量的最優(yōu)決策。AI程序能把成千上萬(wàn)的計(jì)算機(jī)連接在一起，一起工作，消除由人的心理狀態(tài)引起的非理性判斷這樣可以提高游戲演練的準(zhǔn)確性。而且，大規(guī)模操作的精度和效率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于人工協(xié)作。

二、金融科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新和應(yīng)用

公司的經(jīng)營(yíng)模式和人員配備主要集中在這兩種形式上，對(duì)傳統(tǒng)金融經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了一定的影響。取代傳統(tǒng)金融的高成本、低效率部分，重新定義和設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)架構(gòu)和邏輯體系，當(dāng)然，傳統(tǒng)金融和金融技術(shù)無(wú)法完全競(jìng)爭(zhēng)，也無(wú)法取代金融體系。實(shí)際上，這兩種方法仍是互補(bǔ)的。然而，未來(lái)fintech的普及是必然趨勢(shì)，而且應(yīng)用場(chǎng)景正在不斷擴(kuò)大。

（一）智能投顧量化投資

Brighworth基金非常愿意投資人工智能技術(shù)，并且收益巨大。Brighworth的AI團(tuán)隊(duì)在2015年發(fā)布了純量化投資基金，采用機(jī)器學(xué)習(xí)語(yǔ)言設(shè)計(jì)，所有投資策略都是通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)項(xiàng)目創(chuàng)建的。中國(guó)安信證券在2016年的人工智能戰(zhàn)略中，投資了50，000人。通過(guò)分析影響關(guān)鍵詞形成的因素，可以評(píng)估所選股票的積極情緒和消極情緒，這也是我國(guó)基于媒體平臺(tái)的早期量化投資模式。公司是中國(guó)最大的股票交易軟件公司。它開(kāi)發(fā)了多種人工智能報(bào)告模型，可以自動(dòng)推出全面的投資策略報(bào)告，首次滿足投資者的個(gè)人需求。

（二）生物鑒別

首次在建行開(kāi)設(shè)智能無(wú)人零售網(wǎng)點(diǎn)，由前臺(tái)接待到導(dǎo)購(gòu)、存取、轉(zhuǎn)帳等全過(guò)程無(wú)人值守。身份認(rèn)證（IRIS）、指紋識(shí)別（IRIS）、語(yǔ)音識(shí)別（IRIS）等用戶界面不僅能準(zhǔn)確保證用戶操作風(fēng)險(xiǎn)，還能提高零售業(yè)務(wù)效率。使用者不必?cái)y帶和儲(chǔ)存過(guò)多的口令，就可以改善使用者體驗(yàn)。除建行、招行、中行、工行外，他們也開(kāi)始了自己的遠(yuǎn)程柜面服務(wù)，客戶也逐漸習(xí)慣了人工智能金融場(chǎng)景帶來(lái)的便利。

三、未來(lái)我國(guó)金融科技發(fā)展的建議

（一）加大財(cái)政科技投入

各商業(yè)銀行已開(kāi)始設(shè)立自己的子公司或 IT部門(mén)。與迄今為止的外包技術(shù)措施相比，銀行有安全措施，尤其是內(nèi)部信息和緊急情況管理;另一方面，我們有能力并愿意為開(kāi)發(fā)符合自身需要的技術(shù)產(chǎn)品而獨(dú)立工作。所以，兩年前，招商銀行推出了智能投資咨詢(xún)項(xiàng)目，并將手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行相結(jié)合。公司憑借強(qiáng)大的客戶基礎(chǔ)和雄厚的技術(shù)研發(fā)隊(duì)伍。其它銀行也難以復(fù)制，尤其是開(kāi)發(fā)人員和團(tuán)隊(duì)的投資應(yīng)繼續(xù)增加，未來(lái)的金融市場(chǎng)必須是多元化的，擁有新的金融產(chǎn)品和工具，高端人才更多是機(jī)器語(yǔ)言、算法、人工智能專(zhuān)家，以及各種先進(jìn)技術(shù)。

（二）完善監(jiān)管制度

當(dāng)前，科技發(fā)展在我國(guó)金融市場(chǎng)的監(jiān)管體制中已趨于成熟，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管機(jī)制也日趨完善。如何通過(guò)科技手段提高金融監(jiān)管效率，杜絕金融犯罪，是一個(gè)值得深思的問(wèn)題。為了形成一支技術(shù)隊(duì)伍，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還必須加強(qiáng)人才引進(jìn)，建立先進(jìn)的、全方位的監(jiān)管體系。由于民營(yíng)科技企業(yè)通過(guò)與騰訊、阿里巴巴、百度等大企業(yè)集團(tuán)合作，技術(shù)轉(zhuǎn)移能力增強(qiáng)，大數(shù)據(jù)征信和智能跟蹤技術(shù)有待改進(jìn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)建立更加有效的系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)控不正常的財(cái)務(wù)活動(dòng)。財(cái)務(wù)科技企業(yè)的管理體制、人才隊(duì)伍和技術(shù)進(jìn)步不能落后于企業(yè)本身，否則只能是“事后堵漏”，而不能“事前預(yù)防”。

（三）增加對(duì)工業(yè)的金融扶持

財(cái)務(wù)技術(shù)是未來(lái)財(cái)務(wù)發(fā)展的重要方向，中國(guó)需要保持競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)對(duì)日益復(fù)雜的金融環(huán)境。在金融科技迅猛發(fā)展的今天，更需要合理的政策支持。第一，鼓勵(lì)相關(guān)部門(mén)放寬金融技術(shù)許可壁壘，支持政府牽頭成立金融技術(shù)支持基金等金融技術(shù)企業(yè)，支持金融科技公司在商業(yè)發(fā)展階段，為金融科技公司和創(chuàng)新金融公司提供稅收優(yōu)惠，并支持政治領(lǐng)域的股東或管理者。運(yùn)用金融技術(shù)支持企業(yè)經(jīng)營(yíng)，尤其是在資本市場(chǎng)上，整合金融與技術(shù)資源，為金融與技術(shù)重點(diǎn)發(fā)展企業(yè)提供貼息貸款，或采取優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)它們借出資金，使中國(guó)成為金融科技大國(guó)，并在未來(lái)的國(guó)際金融市場(chǎng)中保持先進(jìn)技術(shù)。

四、結(jié)束語(yǔ)

現(xiàn)代化金融技術(shù)的出現(xiàn)，既能有效地推動(dòng)金融改革和創(chuàng)新，又對(duì)傳統(tǒng)銀行的發(fā)展提出了挑戰(zhàn)。如何更好地發(fā)展是當(dāng)前金融創(chuàng)新背景下亟待解決的重大課題。文章簡(jiǎn)要分析了傳統(tǒng)銀行在金融科技發(fā)展的背景下所面臨的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，認(rèn)為傳統(tǒng)銀行在受到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沖擊時(shí)，應(yīng)該積極思考創(chuàng)新戰(zhàn)略，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的積極合作，實(shí)現(xiàn)雙贏，不斷完善自身金融功能，因地制宜地構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)金融模式，從而更好地實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展和銀行的良性轉(zhuǎn)型，進(jìn)而創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

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