對(duì)我國農(nóng)村民間金融發(fā)展的思考

□文/賴黃平

（中共福建省漳州市委黨校 福建·漳州）

農(nóng)村民間金融是農(nóng)村金融體系的重要組成部分，它伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展對(duì)資金的需求和正規(guī)金融資金有效供給不足而逐漸產(chǎn)生和發(fā)展。但在其發(fā)展過程中也逐漸出現(xiàn)了諸多不容忽視的問題，影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營、影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展、甚至影響社會(huì)的和諧和穩(wěn)定。所以，國家以及各級(jí)政府對(duì)其應(yīng)盡快加以規(guī)范管理和合理引導(dǎo)，將農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)納入到契約化和規(guī)范化的軌道，這也是農(nóng)村金融改革的重要內(nèi)容之一。

一、我國農(nóng)村民間金融發(fā)展的必要性

農(nóng)村民間金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體為滿足融資需求，自發(fā)形成的、游離于政府金融監(jiān)管之外的非官方資金融通活動(dòng)和組織。其具體表現(xiàn)形式有：民間借貸、各種形式的和會(huì)、民間互助組、儲(chǔ)蓄互助組、私人錢莊、租賃公司、農(nóng)村合作基金、小額信貸、民間集資等。由于農(nóng)村正式金融的缺位和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展等原因，為農(nóng)村民間金融的生存與發(fā)展提供了條件和空間。而且由于民間金融本身的比較優(yōu)勢(shì)使其具有不可替代性，所以它的存在具有必要性。

1、農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主體缺位，金融服務(wù)及資金供給嚴(yán)重不足。在國有商業(yè)銀行的商業(yè)化改革中，為了追求經(jīng)營效益，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有銀行收縮、撤并了許多原有設(shè)在農(nóng)村地區(qū)的機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村中的主導(dǎo)地位也喪失了。這必然導(dǎo)致正規(guī)金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。此外，農(nóng)村信用社吸收的存款大部分投資有價(jià)證券、凈存放中央銀行、拆借給其他金融機(jī)構(gòu)等形式流出農(nóng)村。所存信用社也成為農(nóng)村資金外流的通道之一。導(dǎo)致農(nóng)村資金供給嚴(yán)重不足，金融資源極度匱乏。而農(nóng)村民間金融能較大程度的滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求，這必然使其能夠快速發(fā)展壯大，并在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

2、農(nóng)村民間金融自身的優(yōu)勢(shì)使其成為農(nóng)村不可或缺的資金供給渠道

第一，融資的交易成本低。在農(nóng)村，中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)其發(fā)展前景大多不確定、財(cái)務(wù)制度不健全、相關(guān)信息也不完整、企業(yè)的信貸規(guī)模也較小，使得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督成本、融資的交易成本都較高，從而使其不愿涉足農(nóng)村小額信貸。這必然導(dǎo)致農(nóng)戶及中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金需求得不到滿足。而農(nóng)村民間金融具有鄉(xiāng)土性，出租人對(duì)借款人的相關(guān)信息了如指掌，不必進(jìn)行相關(guān)信息的搜尋和融資后的跟蹤管理，所以融資交易的成本較低而收益又高。

第二，手續(xù)靈活簡便，融資效率高。與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸手續(xù)繁瑣、層層嚴(yán)格審查、過程較長相比，農(nóng)村民間融資手續(xù)簡便、交易過程時(shí)間較短，所以效率較高，借款人能迅速、便捷地借到所需要的資金，所以能及時(shí)滿足農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶的燃眉之急。

第三，利率彈性大、較靈活。農(nóng)村民間金融的借貸利率是由融資雙方根據(jù)資金的供求狀況、正規(guī)金融市場的利率、雙方人際關(guān)系的親疏而定的，所以利率的彈性大且較靈活。

二、我國農(nóng)村民間金融發(fā)展中的問題

我國農(nóng)村民間金融雖然在“三農(nóng)”、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不可替代的作用，但在其發(fā)展中也存在一些不容忽視的問題，給農(nóng)村甚至全社會(huì)帶來不良影響。

1、影響國家經(jīng)濟(jì)金融調(diào)控效果。農(nóng)村民間融資游離于正規(guī)金融體系之外，存在一定的盲目性、隱蔽性、逐利性，政府難以對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)控與管理，無法對(duì)其資金運(yùn)作及投向進(jìn)行正確的引導(dǎo)，導(dǎo)致一部分農(nóng)村資金投向不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的項(xiàng)目，如高能耗、高污染、技術(shù)水平低、明令禁止的行業(yè)和項(xiàng)目。此外，農(nóng)村民間金融活動(dòng)分流了一部分銀行資金、干擾了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營，所以影響了國家宏觀經(jīng)濟(jì)、金融調(diào)控的效果。

2、缺乏法律、法規(guī)和制度保障，影響社會(huì)穩(wěn)定。農(nóng)村民間借貸游離于國家的政策、法律法規(guī)之外，不受法律保護(hù)，而且又缺乏制度保障，所以處于無法可依狀態(tài)，而且這種融資本來就是高息攬儲(chǔ)、高息放貸，風(fēng)險(xiǎn)極高，借款手續(xù)又不規(guī)范，投資者的合法權(quán)益無法得到有效保障。所以，違約事件、債權(quán)債務(wù)糾紛、暴力討債、突發(fā)事件頻頻發(fā)生，影響了農(nóng)村的社會(huì)穩(wěn)定。

3、農(nóng)村民間借貸利率過高。目前，農(nóng)村民間借貸的利率普遍過高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，其中有一部分甚至演化為高利貸行為，部分農(nóng)村民間機(jī)構(gòu)成為非法外匯交易、洗黑錢和集資詐騙的主要載體，給經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來不穩(wěn)定的因素，沖擊了正規(guī)金融的經(jīng)營活動(dòng)。

三、正確引導(dǎo)我國農(nóng)村民間金融發(fā)展的思路

1、制定民間金融法規(guī)，明確農(nóng)村民間金融的合法地位。我國農(nóng)村民間金融至今無法可依，缺乏合法的地位，在運(yùn)作中得不到法律的保護(hù)。所以，政府應(yīng)制定相關(guān)的法律法規(guī)，明確農(nóng)村民間金融的合法地位，并將其納入政府的監(jiān)督管理之下，進(jìn)行正確的引導(dǎo)和規(guī)范，使其走上正常的軌道。只有這樣，才能充分發(fā)揮其支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用。因?yàn)橹挥杏蟹梢?、有章可循，?duì)于農(nóng)村民間借貸中的違法亂紀(jì)活動(dòng)才能有效地進(jìn)行管控，使農(nóng)村民間金融健康地生存與發(fā)展。

2、對(duì)農(nóng)村民間金融行為進(jìn)行有效監(jiān)管。農(nóng)村民間存在一定的盲目性、逐利性，所以極易累積風(fēng)險(xiǎn)甚至影響正常的金融秩序和社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)。所以，政府應(yīng)將農(nóng)村民間金融置于國家監(jiān)督之中，進(jìn)行規(guī)范的監(jiān)督與管理，控制風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在中國人民銀行批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事金融服務(wù)，人民銀行要對(duì)其資金籌集和使用進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，監(jiān)管部門要堅(jiān)決取締和打擊從事違法金融活動(dòng)的民間金融組織，如從事洗錢、炒賣外匯、高利貸、非法集資等，對(duì)一般的個(gè)人民間借貸活動(dòng)，政府也應(yīng)該嚴(yán)密監(jiān)督。

3、建立農(nóng)村民間金融市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制。金融業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，所以必須建立嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度，對(duì)進(jìn)入者要有嚴(yán)格的規(guī)定，比如注冊(cè)資本、經(jīng)營場地、經(jīng)營范圍等，同時(shí)對(duì)原有的農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)，要了解其過去是否守法經(jīng)營、有否損害出借人的利益行為，作為其能否進(jìn)入金融業(yè)的重要條件。為合法經(jīng)營的農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)開辟融資通道。在完善市場退出機(jī)制方面，要關(guān)閉差的、資不抵債的農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)，建立新的、真正自愿性、互助合作性的農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)。

4、建立農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制。任何形式的金融組織的存在都是伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的，農(nóng)村民間金融組織更是如此，所以需要一定的保障機(jī)制以保障存款人的利益。這種機(jī)制就是存款保險(xiǎn)制度。建立農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度的基本目的就是加強(qiáng)我國金融管理部門的監(jiān)管能力以及對(duì)瀕臨破產(chǎn)的農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的處置能力，比如采用清償存款、承接購買、保險(xiǎn)存款轉(zhuǎn)移等多種形式，保障存款人的資金安全、降低風(fēng)險(xiǎn)。

5、引導(dǎo)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)走商業(yè)化道路。政府應(yīng)鼓勵(lì)各種經(jīng)濟(jì)主體通過吸收社會(huì)資金和外資，積極創(chuàng)辦能直接為“三農(nóng)”服務(wù)或商業(yè)取向的各種農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)，比如可以重點(diǎn)引導(dǎo)農(nóng)村民間資本組建農(nóng)民股份制銀行和農(nóng)村銀行，為農(nóng)村民間借貸開通渠道，形成產(chǎn)權(quán)明晰、功能完善、分工合理、運(yùn)作協(xié)調(diào)、競爭有序的農(nóng)村金融運(yùn)作機(jī)制，徹底打破農(nóng)村信用社的壟斷格局，真正形成多元化的農(nóng)村金融體系，滿足三農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營對(duì)資金的需求，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供全方位服務(wù)。

[1]胡必亮.關(guān)于促進(jìn)農(nóng)村民間金融健康發(fā)展的幾點(diǎn)意見.中國經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2007.3.

[2]孟凡杰，張揚(yáng).農(nóng)村民間金融的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析.內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2007.2.

[3]閔娟.農(nóng)村民間金融的社會(huì)思考.福建行政學(xué)院.福建經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2007.3.