論征信體系的構(gòu)建

冀茂奇，張沖

（河北工程大學(xué) 文學(xué)院，河北 邯鄲 056038）

論征信體系的構(gòu)建

冀茂奇，張沖

（河北工程大學(xué) 文學(xué)院，河北 邯鄲 056038）

我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已到達(dá)信用經(jīng)濟(jì)這一高級(jí)階段，市場(chǎng)上嚴(yán)重的信用問題迫切需要構(gòu)建我國(guó)完善的征信體系。文章提出了構(gòu)建我國(guó)征信體系的具體模式和詳細(xì)措施。主要包括：建立完善的法律體系；建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系；積極培育市場(chǎng)主體等。

征信體系；缺失；對(duì)策

一、建立完善的法律體系

法律上的信用是指民事主體所具有的償付債務(wù)的能力而在社會(huì)上獲得的相應(yīng)的信賴和評(píng)價(jià)。[1]

當(dāng)今，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)發(fā)展到了信用經(jīng)濟(jì)這一高級(jí)階段，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行須臾也離不開社會(huì)信用管理體系的建構(gòu)。

信用信息的開放化和商品化是構(gòu)建社會(huì)信用體系的前提。信用信息的開放，是指企業(yè)和消費(fèi)者等擁有信用信息的市場(chǎng)主體，為了達(dá)到主動(dòng)接受市場(chǎng)監(jiān)管和獲得信用交易的目的，必須在法定的條件下向公眾披露自己的信用信息；所謂商品化，是指征信公司把自己所搜集到的信用信息，通過加工整理形成信用評(píng)價(jià)報(bào)告并以信用商品的形式提供給用戶使用。

鑒于外國(guó)征信體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)征信立法應(yīng)當(dāng)首先明確向社會(huì)開放數(shù)據(jù)的范圍，也就是說(shuō)由法律明文規(guī)定哪些數(shù)據(jù)向社會(huì)公開，而對(duì)于需要保密的數(shù)據(jù)則要以法律的形式加以明確。凡有義務(wù)公開信用數(shù)據(jù)的主體都應(yīng)該保證其提供數(shù)據(jù)的真實(shí)性和完整性，對(duì)違反者要進(jìn)行法律制裁。

在做到對(duì)社會(huì)公開信用信息的同時(shí)，還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私等信用信息的法律保護(hù)，因?yàn)楸I取信用信息進(jìn)行犯罪活動(dòng)己成為當(dāng)前許多征信體系完善的西方國(guó)家遭遇的巨大難題。因此，對(duì)于那些使用非法手段獲取信用信息或者利用合法取得的信用信息進(jìn)行非法利用的行為人要追究其法律責(zé)任。其次，征信機(jī)構(gòu)能夠快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開的取得用于制作消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告的數(shù)據(jù)是該國(guó)邁向“征信體系國(guó)家”的第一步，也是最基礎(chǔ)的一步[2]。因此，法律應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)許征信機(jī)構(gòu)征集信用數(shù)據(jù)，制作和銷售信用產(chǎn)品，國(guó)家應(yīng)以法律的形式對(duì)信用數(shù)據(jù)的商業(yè)運(yùn)作模式加以確定；此外，如果現(xiàn)行法律與信用信息開放的要求相矛盾還應(yīng)當(dāng)進(jìn)行必要的修改。信用信息的開放是征信活動(dòng)正常進(jìn)行的前提，更是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向信用經(jīng)濟(jì)進(jìn)而與國(guó)際接軌的必然要求。因此，如果相關(guān)法律與信用信息的開放相沖突則應(yīng)當(dāng)進(jìn)行修改、補(bǔ)充、解釋甚至廢止，完成信用法律的系統(tǒng)化。為信用數(shù)據(jù)的開放化和商業(yè)化掃清障礙。

二、建立科學(xué)完善的信用評(píng)價(jià)體系

我國(guó)要想建立完善的征信制度就必須要有全國(guó)統(tǒng)一的、科學(xué)的信用評(píng)估指標(biāo)體系，它對(duì)于信用評(píng)估公司、政府的征信機(jī)構(gòu)為市場(chǎng)主體進(jìn)行信用評(píng)估具有關(guān)鍵性的作用。目前，我國(guó)各地和各行業(yè)采用的信用評(píng)估指標(biāo)體系還不統(tǒng)一，評(píng)價(jià)結(jié)果也只是在行業(yè)內(nèi)或地區(qū)內(nèi)有效，應(yīng)用范圍狹窄。我國(guó)也沒有類似于外國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪等權(quán)威性的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。因此，要制定我國(guó)的信用評(píng)估指標(biāo)體系，就要重視評(píng)估指標(biāo)體系的實(shí)踐應(yīng)用，要求其具備較高的可操作性，以便各部門各地區(qū)，甚至各國(guó)之間信用評(píng)估指標(biāo)體系的順利對(duì)接。中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)責(zé)任，積極努力爭(zhēng)取出臺(tái)統(tǒng)一的國(guó)家評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，為建立統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系奠定基礎(chǔ)。

我國(guó)將來(lái)要建立的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系應(yīng)該分為企業(yè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和個(gè)人信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系兩個(gè)部分。

1.企業(yè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。企業(yè)信用評(píng)級(jí)包括基礎(chǔ)素質(zhì)分析、外部環(huán)境分析、發(fā)展?jié)摿Ψ治?、守信記錄四個(gè)方面。這四個(gè)方面構(gòu)成企業(yè)信用評(píng)價(jià)的一級(jí)指標(biāo)。每一個(gè)一級(jí)指標(biāo)的評(píng)價(jià)體系又劃分為若干個(gè)二級(jí)指標(biāo)，每個(gè)二級(jí)指標(biāo)都擁有不同的權(quán)重。通過評(píng)定，分別得出每個(gè)一級(jí)指標(biāo)的信用級(jí)別，再綜合各個(gè)一級(jí)指標(biāo)的評(píng)價(jià)體系得到企業(yè)的總體信用評(píng)價(jià)，如AAA、AA、A、BBB、BB、B等多個(gè)等級(jí)。

2.個(gè)人信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。對(duì)個(gè)人信用狀況的評(píng)價(jià)，其實(shí)就是對(duì)個(gè)人償債能力和償債意愿的評(píng)價(jià)。所以，應(yīng)該盡可能多的把與個(gè)人償債能力和償債意愿有關(guān)的各種情況納入個(gè)人信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系之中進(jìn)行評(píng)價(jià)。個(gè)人資信評(píng)估指標(biāo)體系應(yīng)當(dāng)由價(jià)值體系和信譽(yù)體系兩部分組成。價(jià)值體系是用來(lái)評(píng)價(jià)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力的。主要包括收入水平和收入的穩(wěn)定性、財(cái)產(chǎn)狀況、是否參加保險(xiǎn)等。信譽(yù)體系是對(duì)于個(gè)人道德水平的評(píng)價(jià)。主要包括個(gè)人受教育程度、個(gè)人信用的歷史記錄、家庭背景等。對(duì)個(gè)人信用的評(píng)價(jià)一般采取打分制，根據(jù)以上指標(biāo)的具體評(píng)價(jià)情況對(duì)個(gè)人信用狀況進(jìn)行評(píng)分。

三、培育市場(chǎng)主體，擴(kuò)大征信公司的規(guī)模

當(dāng)前，我國(guó)的征信業(yè)還剛剛起步，征信企業(yè)和資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象少，操作也不規(guī)范，它們還沒有在市場(chǎng)主體的心目中樹立起權(quán)威的形象，其作為信用服務(wù)中介的功能也沒有有效的發(fā)揮。如何發(fā)展信用信息服務(wù)業(yè)，促進(jìn)信用市場(chǎng)主體的發(fā)展，已成為我國(guó)信用體系建設(shè)的一項(xiàng)首要任務(wù)。

誠(chéng)信體系應(yīng)該采用政府供給、市場(chǎng)供給和自愿供給相結(jié)合的模式才更為有效。這樣可以利用政府現(xiàn)存的誠(chéng)信數(shù)據(jù)庫(kù)，推動(dòng)和促進(jìn)私營(yíng)信用市場(chǎng)的建立和完善。信用數(shù)據(jù)作為一種準(zhǔn)公共品，政府應(yīng)該掌握誠(chéng)信數(shù)據(jù)庫(kù)，而市場(chǎng)上信用產(chǎn)品的提供則有私人資本來(lái)完成。因此筆者建議：

1.制定促進(jìn)信用市場(chǎng)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)政策，各地?cái)M定經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃時(shí)要重點(diǎn)考慮信用市場(chǎng)體系建設(shè)，納入經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃。

2.刺激信用消費(fèi)需求。引導(dǎo)信用產(chǎn)品的社會(huì)需求，鼓勵(lì)信用服務(wù)企業(yè)開發(fā)適銷對(duì)路的信用產(chǎn)品，通過宣傳教育培養(yǎng)廣大民眾的信用意識(shí)，使信用產(chǎn)品成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作過程中不可缺少的元素。

3.增加資金投入。采取政府積極引導(dǎo)、鼓勵(lì)民間投資、規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)作的方式大力發(fā)展信用信息服務(wù)業(yè)，并以特許經(jīng)營(yíng)、設(shè)置市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的方式防止其盲目發(fā)展；同時(shí)引進(jìn)國(guó)外企業(yè)促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，提高服務(wù)水平。

四、培養(yǎng)專業(yè)化人才

征信人才是征信行業(yè)發(fā)展和信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)和根本。我國(guó)目前的征信人才培養(yǎng)距離社會(huì)的需要還相差較遠(yuǎn)，專業(yè)的信用業(yè)務(wù)教育還局限于個(gè)別院校和地區(qū)，招生人數(shù)也有限，無(wú)法滿足征信行業(yè)迅速發(fā)展的需要。除此之外，在職人員的崗位培訓(xùn)也沒有涵蓋征信業(yè)服務(wù)方面。因此，加快征信人才的儲(chǔ)備便是當(dāng)今需要盡快解決的問題。在征信人才的儲(chǔ)備中，應(yīng)當(dāng)主要抓好以下幾個(gè)方面：

1.鼓勵(lì)更多的學(xué)校開展信用信息管理專業(yè)的大學(xué)教育，應(yīng)該優(yōu)先支持大專院校設(shè)立信用信息管理專業(yè)，培養(yǎng)優(yōu)秀的信用信息從業(yè)人才，使征信人才能夠滿足社會(huì)的持續(xù)需要。

2.成立征信行業(yè)協(xié)會(huì)，由行業(yè)協(xié)會(huì)組織征信從業(yè)人員定期培訓(xùn)、傳授先進(jìn)的征信方法、交流實(shí)用的征信技巧，為征信從業(yè)人員的相互學(xué)習(xí)和借鑒提供平臺(tái)。同時(shí)，也可以借助這一平臺(tái)出版發(fā)行一些征信行業(yè)的業(yè)內(nèi)刊物和書籍，便于學(xué)習(xí)和交流。

3.加強(qiáng)對(duì)征信行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)道德的培養(yǎng)。征信業(yè)從業(yè)人員需要具備客觀公正的立場(chǎng)和敬業(yè)的態(tài)度，這些素質(zhì)是專業(yè)課程教育無(wú)法做到的。因此，有必要由征信業(yè)協(xié)會(huì)制定征信從業(yè)人員的道德守則，對(duì)征信業(yè)從業(yè)人員進(jìn)行職業(yè)道德教育。

[1]吳漢東.論信用權(quán)[J]．法學(xué),2002 (1)：36-38.

[2]鐘楚男.個(gè)人信用征信制度[M].北京：中國(guó)金融出版社,2002 .

Research on the construction of credit system

JI Mao-qi，ZHANG Chong
（School of Arts, Hebei University of Engineering, Handan 056038, China ）

Our market economy has developed to an advanced stage—— the credit economy,the construction of credit reporting system is needed urgently. This article points out the pattern and measures of credit system construction in our country, which includes: Establishment perfect legal framework; Establishment scientific credit status indicator system; Positive cultivation of the market main body and so on.

credit system; flaw; countermeasure

D923

A

1673-9477（2012）01-0084-02

[責(zé)任編輯 陶愛新]