村鎮(zhèn)銀行啟動(dòng)模式初探——基于河南省村鎮(zhèn)銀行調(diào)研

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(鄭州大學(xué)西亞斯國(guó)際學(xué)院，河南鄭州451150)

2008年6月16日，欒川民豐村鎮(zhèn)銀行成立，標(biāo)志著河南省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)正式啟動(dòng)。截至2011年初，河南省在不斷探索中已初步形成了省內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、省內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人和省內(nèi)自然人出資相結(jié)合的村鎮(zhèn)銀行啟動(dòng)模式，有7家村鎮(zhèn)銀行先后掛牌營(yíng)業(yè)。

一、村鎮(zhèn)銀行啟動(dòng)模式運(yùn)轉(zhuǎn)情況

(一)普通模式。即由屬地商業(yè)銀行發(fā)起，地方企業(yè)和自然人共同入股的啟動(dòng)模式。該啟動(dòng)模式最大的特點(diǎn)是完全具有地方特色，屬于為“三農(nóng)”量身定做的村鎮(zhèn)銀行。欒川民豐村鎮(zhèn)銀行、郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行、西平財(cái)富村鎮(zhèn)銀行、中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行均屬于這一模式。以省內(nèi)第一家村鎮(zhèn)銀行——欒川民豐村鎮(zhèn)銀行為例，該村鎮(zhèn)銀行由洛陽(yáng)市商業(yè)銀行發(fā)起，河南天一通訊技術(shù)有限公司等5家企業(yè)及22名自然人出資建立。它的創(chuàng)建有利于盤(pán)活當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、開(kāi)拓新的市場(chǎng)、增強(qiáng)業(yè)務(wù)輻射能力，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到以小搏大的作用。

(二)引資模式。即由省外商業(yè)銀行發(fā)起，地方入股和引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的啟動(dòng)模式。根據(jù)河南省銀監(jiān)局的“招行引資”工作，借鑒江蘇、安徽、山東、內(nèi)蒙古等省市自治區(qū)的金融機(jī)構(gòu)成功運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，力爭(zhēng)做到金融資源的合理配置和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。例如固始天驕村鎮(zhèn)銀行是由內(nèi)蒙古鄂爾多斯東勝農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展成立，方城鳳裕村鎮(zhèn)銀行由山東萊蕪銀行發(fā)起成立。同時(shí)，方城鳳裕村鎮(zhèn)銀行積極引進(jìn)浦發(fā)銀行作為其戰(zhàn)略投資者，浦發(fā)的持股比例達(dá)18％。該模式非常有利于促進(jìn)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)良性競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)揮“鲇魚(yú)效應(yīng)”，激活當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)。

(三)借力模式。即借助先進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)理念，融入地方特色，共同進(jìn)步的啟動(dòng)模式。2009年9月17日成立的鞏義浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行是省內(nèi)第三家村鎮(zhèn)銀行，也是浦發(fā)銀行在全國(guó)范圍內(nèi)設(shè)立的第四家村鎮(zhèn)銀行。進(jìn)入鞏義市，浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行就表現(xiàn)出明顯的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì):首先，提出了服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)居民、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的口號(hào);其次，該銀行極力打造良好的外部形象，其總部辦公和營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的裝修溫馨典雅，功能分區(qū)人性化;第三，自動(dòng)存取款機(jī)的配置顯示出其在縣域金融業(yè)領(lǐng)域中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì);第四，浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行聯(lián)絡(luò)當(dāng)?shù)?0家骨干企業(yè)作為發(fā)起人，在策略上更勝一籌。第五，其業(yè)務(wù)范圍廣泛，既涉及存款、貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又辦理代理等中間業(yè)務(wù)。該模式的成功運(yùn)轉(zhuǎn)有利于城鄉(xiāng)金融接軌，同時(shí)利于浦發(fā)銀行業(yè)務(wù)的精耕細(xì)作。

二、村鎮(zhèn)銀行全面啟動(dòng)的制約因素

盡管村鎮(zhèn)銀行發(fā)展如雨后春筍，彰顯出蓬勃生機(jī)，但是目前村鎮(zhèn)銀行仍面臨吸收存款乏力、相關(guān)政策缺位、競(jìng)爭(zhēng)壓力過(guò)大等困難。村鎮(zhèn)銀行全面啟動(dòng)存在以下制約因素:

(一)存款來(lái)源不足

村鎮(zhèn)銀行收入主要來(lái)源于存貸利差。從存款的角度看，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于農(nóng)村地區(qū)，盡管是農(nóng)民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但由于受地域自然條件和開(kāi)放程度等限制，這些地區(qū)居民收入水平普遍不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。另外村鎮(zhèn)銀行是新生事物，廣大農(nóng)民對(duì)其缺乏了解，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低，不敢也不愿把錢(qián)存在村鎮(zhèn)銀行。因此造成村鎮(zhèn)銀行存款來(lái)源較少，發(fā)起銀行也不愿冒風(fēng)險(xiǎn)把錢(qián)投進(jìn)去，嚴(yán)重阻礙村鎮(zhèn)銀行的規(guī)?；l(fā)展

(二)配套法律法規(guī)不健全

自2006年12月20日銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》以后，銀監(jiān)會(huì)又陸續(xù)發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等6項(xiàng)新型農(nóng)村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細(xì)則，但是尚未出臺(tái)農(nóng)村新型金融組織的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定，各地區(qū)的政策也各不相同。具體表現(xiàn)為:一是國(guó)家稅收政策扶持不明確，對(duì)能減稅額和免稅年限未作具體規(guī)定;二是國(guó)家還未建立支農(nóng)獎(jiǎng)懲機(jī)制，影響對(duì)支農(nóng)有突出貢獻(xiàn)單位的積極性;三是中國(guó)人民銀行支農(nóng)再貸款尚未向村鎮(zhèn)銀行傾斜等。

(三)銀行存在風(fēng)險(xiǎn)隱患

村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”，是“窮人的銀行”，其信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)和弱勢(shì)群體——農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴(lài)性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(四)信用擔(dān)保機(jī)制缺失

村鎮(zhèn)銀行信貸資金的有效運(yùn)作依賴(lài)于完善的農(nóng)村地區(qū)信貸擔(dān)保體系，但農(nóng)村地區(qū)可用擔(dān)保資源稀少，遏制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。

三、村鎮(zhèn)銀行啟動(dòng)模式應(yīng)具備的配套措施

(一)實(shí)行透明、具體的扶持政策，擺脫村鎮(zhèn)銀行存款來(lái)源不足的困境

首先央行對(duì)“三農(nóng)”再貸款已成為重要的支持手段，有較強(qiáng)的可行性。央行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。其次，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)實(shí)際情況，可以適當(dāng)放開(kāi)村鎮(zhèn)銀行存貸款利率，市場(chǎng)化的利率能夠保證其吸儲(chǔ)和放貸能力。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)具備現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念，多做農(nóng)村市場(chǎng)調(diào)研，制定合理的存貸款利率，必將大大提高吸儲(chǔ)能力。

(二)建立信用擔(dān)保體系，規(guī)范村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)信用環(huán)境

長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村地區(qū)受“父?jìng)舆€”和“有借有還”傳統(tǒng)觀念的影響，小額信貸風(fēng)險(xiǎn)不像預(yù)期中的那樣大，但缺乏現(xiàn)代化的技術(shù)手段加以規(guī)范。政府可利用現(xiàn)代信息手段督促相關(guān)職能部門(mén)積極為村民建立個(gè)人信用檔案，實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用信息資源共享，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境，倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)尚，建立貼近農(nóng)村實(shí)際和草根文化特色的村鎮(zhèn)非銀行信用體系，擴(kuò)大信用信息使用范圍，大力推進(jìn)“信用工程”建設(shè);另外，積極推動(dòng)信用社區(qū)、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶(hù)的評(píng)選創(chuàng)建活動(dòng)，對(duì)評(píng)定的誠(chéng)信企業(yè)和個(gè)人，按信用等級(jí)授信，切實(shí)落實(shí)貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、期限放寬等優(yōu)惠政策。

(三)建立并完善法人治理結(jié)構(gòu)，保證村鎮(zhèn)銀行按股份制模式運(yùn)轉(zhuǎn)

除了固有的普通模式、引資模式和借力模式外，積極探索“銀行+保險(xiǎn)”，“銀行+上市公司”模式，逐步建立健全投資多元、主體多樣、形式多種的新型農(nóng)村金融體系，更好地為小額農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村及縣域中小企業(yè)等不同層面的信用主體提供多種金融服務(wù)，用現(xiàn)代“大金融理念”啟動(dòng)村鎮(zhèn)銀行，尤其在啟動(dòng)時(shí)就要建立起現(xiàn)代企業(yè)制度。

四、村鎮(zhèn)銀行啟動(dòng)模式初探

(一)啟動(dòng)銀保合作模式，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的政策優(yōu)勢(shì)和保險(xiǎn)功能

要真正建立起村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，必須啟動(dòng)銀保合作新模式，按照“銀行+保險(xiǎn)公司”模式，開(kāi)辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶(hù)承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款品種，發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的保障功能，充分顯現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)功能。

(二)啟動(dòng)銀企合作新模式，開(kāi)創(chuàng)“企業(yè)養(yǎng)農(nóng)”和“農(nóng)養(yǎng)企業(yè)”的良性互動(dòng)局面

打破傳統(tǒng)“銀行+企業(yè)+農(nóng)戶(hù)”模式，建立“銀企農(nóng)”溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)銀、企、農(nóng)定期溝通，在銀行、企業(yè)和農(nóng)民間搭建信息交流與項(xiàng)目合作平臺(tái)，積極開(kāi)辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶(hù)簽訂協(xié)議、農(nóng)戶(hù)與企業(yè)簽訂單、企業(yè)給農(nóng)戶(hù)做貸款擔(dān)保的貸款品種，充分發(fā)揮社會(huì)主義新農(nóng)村的政策和制度優(yōu)勢(shì)，走鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村鎮(zhèn)企業(yè)集體合作的銀企合作之路。

(三)準(zhǔn)確定位政策性銀行角色，確保村鎮(zhèn)銀行啟動(dòng)后支農(nóng)政策的有效落實(shí)

農(nóng)發(fā)行、國(guó)開(kāi)行和國(guó)家政策性銀行在幫扶村鎮(zhèn)銀行啟動(dòng)和創(chuàng)建過(guò)程中起到非常重要的作用，具體體現(xiàn)在支農(nóng)政策落實(shí)上，其角色的準(zhǔn)確定位和職能的有效發(fā)揮在很大程度上影響著村鎮(zhèn)銀行啟動(dòng)模式的選擇和成立后的具體運(yùn)轉(zhuǎn)。

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