安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)淺析

林蘭蘭，阮文彪

（安徽農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，安徽 合肥 230036）

安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)淺析

林蘭蘭，阮文彪

（安徽農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，安徽 合肥 230036）

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國家財(cái)政支農(nóng)的“三大支柱”之一，也是解決“三農(nóng)問題”重要途徑.安徽是自然災(zāi)害多發(fā)省份，作為農(nóng)業(yè)大省、國家重要的商品糧基地，抓住機(jī)遇搞好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是關(guān)系安徽國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大事.本文簡(jiǎn)單回顧安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，分析目前安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題，并提出簡(jiǎn)要的對(duì)策建議.

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；問題；對(duì)策建議

安徽是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)人口眾多，占到總?cè)丝诘?8%左右.安徽省地處江淮兩岸，也是自然災(zāi)害多發(fā)省份，主要的自然災(zāi)害有洪澇、干旱、熱干風(fēng)、高溫?zé)岷?、低溫冷凍害、冰雹、暴發(fā)性病蟲等，有時(shí)連續(xù)幾年或同一年內(nèi)幾種自然災(zāi)害同時(shí)或交替發(fā)生，農(nóng)業(yè)損失嚴(yán)重，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和人們生命財(cái)產(chǎn)破壞性極大.由此可見，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，改善提高農(nóng)民生活質(zhì)量以及構(gòu)建和諧社會(huì)都有重要的意義.

1 安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展及現(xiàn)狀

安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最早要追溯到1983年計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，中國人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營，設(shè)立了50多個(gè)險(xiǎn)種.直1993年之后，安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨前所未有的挑戰(zhàn)，在逐漸市場(chǎng)化的背景下，財(cái)政取消了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)優(yōu)惠政策；同時(shí)，市場(chǎng)化下以最大利潤為追求目標(biāo)的保險(xiǎn)公司逐步減少甚至取消農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一虧損險(xiǎn)種[1].直到2004年，中國保監(jiān)會(huì)在九個(gè)省市進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，安徽就被確定為試點(diǎn)之一.安徽省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司和國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司承辦.2005年和2006年保費(fèi)收入138萬元、120萬元，比2004年有所增加.2006年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被作為支農(nóng)惠農(nóng)政策的重要部分，得到了中央、地方的高度關(guān)注，在國家政策支持下，2007年保費(fèi)收入高達(dá)5343萬元，較上年增長(zhǎng)了435%.

2008年安徽省政策性保險(xiǎn)工作全面啟動(dòng)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試行各項(xiàng)財(cái)政補(bǔ)貼80%.隨著試點(diǎn)地區(qū)和品種全覆蓋的形成，安徽政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保率得到大幅度提升.2009年全省累計(jì)承保農(nóng)作物7201萬畝，比上年增加5553萬畝，是上年承保面積的4.4倍，其中夏季作物承保率達(dá)到75%，較上年同期提高56個(gè)百分點(diǎn).2011年，全省累計(jì)承保農(nóng)作物1.07億畝、牲畜138萬頭，為2381萬次農(nóng)戶提供了295億元的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障，有13個(gè)省轄市34個(gè)縣（市、區(qū)）開展了15個(gè)品種的特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn).在承保方面，2011年，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽單保費(fèi)收入13.8億元，保險(xiǎn)金額295億元.在理賠方面，2011年我省農(nóng)作物出險(xiǎn)1522萬畝、出險(xiǎn)率14.2%，賠款79621萬元（含未決賠款,下同）、簡(jiǎn)單陪付率為62%;能繁母豬出險(xiǎn)47059頭、出險(xiǎn)率3.4%，賠款4503萬元、簡(jiǎn)單陪付率為55%；奶牛出險(xiǎn)1279頭、出險(xiǎn)率7.7%，賠款681萬元、簡(jiǎn)單陪付率為86%.累計(jì)賠付7.7億元，686萬次農(nóng)戶從中受惠，大大減輕了投保農(nóng)戶災(zāi)害損失[2].安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營基本穩(wěn)定.

安徽政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)已由2008年的14個(gè)市、63個(gè)縣（市、區(qū)）和省農(nóng)墾集團(tuán)，擴(kuò)大到全省所有的市、縣（區(qū)）.同時(shí)，試點(diǎn)品種基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋，品種包括水稻、小麥、油菜、棉花、玉米、大豆和能繁母豬、奶牛.合肥、黃山等8個(gè)省轄市、20多個(gè)縣（市、區(qū)）還自主開展了蔬菜、草莓、生豬、林木等特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn).截至2011年底，保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)站（點(diǎn)）1314個(gè)，村級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)15646個(gè)，聘用鄉(xiāng)村專職或兼職協(xié)保員18005人，覆蓋鄉(xiāng)村的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系基本建立，分工合理、協(xié)作有力、運(yùn)轉(zhuǎn)高效的基層工作新機(jī)制初步形成.

2 安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)；目前安徽農(nóng)業(yè)發(fā)展沒有系統(tǒng)化，基礎(chǔ)設(shè)施、政府補(bǔ)助、服務(wù)保障（農(nóng)技支持、農(nóng)資服務(wù)等）以及產(chǎn)銷渠道沒有形成一個(gè)農(nóng)業(yè)運(yùn)作體系；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及農(nóng)戶、保險(xiǎn)者與政府，三者能否順利銜接與運(yùn)作關(guān)系到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能否健康持續(xù)發(fā)展.

2.1 農(nóng)民方面存在的問題.

第一，農(nóng)民收入來源多樣化，農(nóng)業(yè)收入所占比例降低，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求降低.第二，在家務(wù)農(nóng)都是中老年人，保險(xiǎn)意識(shí)弱，對(duì)自然災(zāi)害存在僥幸心理；對(duì)政府存在依賴心理；耕種者知識(shí)水平普遍較低，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不了解；因此對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏興趣.第三，農(nóng)戶種植分散，地理環(huán)境有較大差異；種植大戶和小戶農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有差異；這就使耕地地理位置好的種植小戶產(chǎn)生對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不公平待遇和抵觸心理，產(chǎn)生逆向選擇.第四，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民賠付相較其損失較低，一般按照作物生長(zhǎng)階段只保成本.例如小麥?zhǔn)斋@期完全絕產(chǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)每畝賠付260元.我們按照小麥畝產(chǎn)較低產(chǎn)量1000斤計(jì)算，一斤小麥一元錢，可見賠付不足損失的30%，甚至不足25%.加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損的復(fù)雜性，時(shí)有有類似情況發(fā)生：保險(xiǎn)公司添加出新條件“全部絕產(chǎn)、部分絕產(chǎn)”來逃避責(zé)任，有的地方操作簡(jiǎn)單，不論是否受災(zāi)和受災(zāi)輕重程度，保險(xiǎn)公司定額6.5元按人口平分保險(xiǎn)賠償額.這使得農(nóng)民對(duì)較低的賠付保險(xiǎn)沒有太大興趣，個(gè)人覺得理賠有必要根據(jù)市場(chǎng)物價(jià)指數(shù)進(jìn)行賠付調(diào)整.

2.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供方存在的問題[3]

第一，農(nóng)業(yè)分散機(jī)制缺乏.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，在時(shí)間空間上的高度相關(guān)性、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇嚴(yán)重，造成風(fēng)險(xiǎn)不能夠發(fā)范圍的分散.一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司損失嚴(yán)重.第二，保險(xiǎn)理賠操作困難，理賠過程不規(guī)范，容易產(chǎn)生糾紛.第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才缺乏，尤其是精算、農(nóng)技、法律法規(guī)專業(yè)人才.第四，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種單一，保費(fèi)單一，沒有同類可選性.第五，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)不成熟，形式內(nèi)容單一，不靈活.第六，安徽政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作.目前安徽農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)大部分由23家國企共同設(shè)立的國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司承辦，有必要引入其他政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以完善安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作.

2.3 政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未能形成體系

第一，農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司之間只有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交集，主要集中在業(yè)務(wù)辦理與賠付過程.兩者缺乏在自然災(zāi)害出現(xiàn)之前的一個(gè)互動(dòng)互助.第二，農(nóng)業(yè)涉及到多個(gè)部門（氣象局，農(nóng)技部門等），農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要有個(gè)體系能夠及時(shí)溝通交換信息，充分發(fā)揮各個(gè)部門和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合力，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，為農(nóng)業(yè)提供保障.第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于精算業(yè)務(wù)，大部分資料集中于民政部門，各種數(shù)據(jù)資料嚴(yán)重缺乏.

3 簡(jiǎn)要的對(duì)策建議

3.1 提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求

第一，政府和保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)宣傳，將安徽歷年各地受災(zāi)類型，災(zāi)害損失和影響對(duì)農(nóng)民進(jìn)行講解分析，及時(shí)普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)和積極性.

第二，督促當(dāng)?shù)赝恋胤e極流轉(zhuǎn)，產(chǎn)生更多種糧大戶，增加大戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求.

第三，保險(xiǎn)公司必要時(shí)也可以提出無賠款優(yōu)惠待遇，例如上年投保期內(nèi)沒有發(fā)生賠款事項(xiàng)，今年續(xù)保，保費(fèi)可以實(shí)行折扣.這種形式有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展，也可減少農(nóng)民的逆向選擇.

第四，安徽地理環(huán)境差異較大，有必要實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)差別保費(fèi)和賠率.這種形式為種植大戶、小戶以及耕地環(huán)境差異提供多種選擇.由此相對(duì)應(yīng)，有兩種可選情況：

（1）江淮兩岸地區(qū)可視為農(nóng)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，可以對(duì)其統(tǒng)計(jì)一個(gè)平均保費(fèi)基準(zhǔn)和賠付標(biāo)準(zhǔn)；剩余的地域視為低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，對(duì)其統(tǒng)計(jì)一個(gè)平均保費(fèi)基準(zhǔn)和賠付標(biāo)準(zhǔn)；財(cái)政總補(bǔ)貼仍是80%，逐級(jí)補(bǔ)貼，剩余的保費(fèi)由農(nóng)民負(fù)擔(dān)，由此，我們可以得出兩個(gè)保費(fèi)基準(zhǔn)和賠付標(biāo)準(zhǔn)，將安徽整體風(fēng)險(xiǎn)化為三檔，在此范圍下，農(nóng)民可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)驗(yàn)選擇相應(yīng)的保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn).

（2）一般而言，種植大戶比小農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)要大，對(duì)保險(xiǎn)的需求更大.而且種植大戶對(duì)于農(nóng)業(yè)和自己耕地狀況環(huán)境更為了解，有利于更準(zhǔn)確預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，降低自身農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本.大農(nóng)戶專業(yè)種植也有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化.從此點(diǎn)出發(fā)，我們可以根據(jù)針對(duì)大農(nóng)戶種植計(jì)算一個(gè)平均保費(fèi)基準(zhǔn)和賠付標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)小農(nóng)戶計(jì)算一個(gè)平均保費(fèi)基準(zhǔn)和賠付標(biāo)準(zhǔn)，提出兩個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，讓農(nóng)戶自行選擇，財(cái)政總補(bǔ)貼仍是80%，逐級(jí)補(bǔ)貼，剩余的保費(fèi)由農(nóng)民負(fù)擔(dān)；甚至，也可以對(duì)大農(nóng)戶做出種植面積等的規(guī)定，在投保時(shí)就對(duì)直接將農(nóng)民劃分為大農(nóng)戶和小農(nóng)戶，這樣有利于減少逆向選擇，能夠引導(dǎo)小農(nóng)戶向大農(nóng)戶轉(zhuǎn)變，促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)，激勵(lì)大農(nóng)戶投保，有利于農(nóng)業(yè)專業(yè)化.這種差異保險(xiǎn)可以應(yīng)運(yùn)于對(duì)國計(jì)民生有重要作用的種植業(yè)和畜牧業(yè)種類.

上述兩種差異保費(fèi)和賠付率，主旨在于提供同類多種保險(xiǎn)選擇，減少逆向選擇，激勵(lì)大戶和種植區(qū)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)專業(yè)化，從而增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求。也可以就政府補(bǔ)貼進(jìn)行調(diào)整（是否可以考慮對(duì)農(nóng)戶80%的補(bǔ)貼偏向大戶轉(zhuǎn)移些，在大戶和小戶中間調(diào)整補(bǔ)貼，不新增補(bǔ)貼），和上述兩種方式的差異保險(xiǎn)進(jìn)行組合.上述兩種差異保費(fèi)也許存在的問題：一、這會(huì)增加保險(xiǎn)公司的管理經(jīng)營成本.二、這會(huì)加大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難度，使其更復(fù)雜.三、可能會(huì)造成小農(nóng)戶不愿參保，引起或加劇財(cái)富兩極分化.四、由此會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司與政府.五、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)變?yōu)椴┺牡墓ぞ?，農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)傾向于投機(jī)性質(zhì).以上目前只是理念概述，具體還需要調(diào)查數(shù)據(jù)深入分析.

3.2 建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，加強(qiáng)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督

我們可以在各村委設(shè)立農(nóng)保協(xié)會(huì)，由市統(tǒng)一要求規(guī)劃組織形式，例如由村干部、參保農(nóng)戶加入，對(duì)事先的防災(zāi)、事后的抗災(zāi)救災(zāi)以及定損理賠進(jìn)行協(xié)調(diào)、反饋和監(jiān)督.

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，它涉及到農(nóng)業(yè)、財(cái)政、氣象、水利、民政等部門，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中事先的保費(fèi)設(shè)計(jì)和防災(zāi)、事后的抗災(zāi)救災(zāi)以及定損理賠都涉及多部門的參與.雖然《安徽省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠管理暫行辦法》要求，各試點(diǎn)市、縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)理賠管理辦公室或理賠專家組，負(fù)責(zé)范圍內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠工作的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和監(jiān)督工作.各級(jí)理賠管理辦公室(專家組)由本級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室牽頭設(shè)立，政府金融辦、農(nóng)業(yè)、畜牧、財(cái)政、氣象等部門以及經(jīng)辦保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人員組成，并聘請(qǐng)部分專家或?qū)I(yè)人士參與.各市理賠管理辦公室組成人員，應(yīng)報(bào)省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室備案[4].但實(shí)際操作難以落實(shí)，因此有必要從基層建立機(jī)制監(jiān)督.

3.3 積極發(fā)展再保險(xiǎn)，成立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，分散農(nóng)業(yè)直保公司風(fēng)險(xiǎn)

第一，政府可以向國外再保險(xiǎn)投保.第二，由國內(nèi)保險(xiǎn)公司共同建立再保險(xiǎn)聯(lián)合體.國內(nèi)唯一一家專業(yè)再保險(xiǎn)是中國再保險(xiǎn)股份有限公司，但由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，再保險(xiǎn)必須能夠分散，才能發(fā)揮保險(xiǎn)的效力.第三，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，根據(jù)安徽省歷年自然災(zāi)害及農(nóng)業(yè)損失狀況，測(cè)算出基數(shù)，納入政府每年財(cái)政預(yù)算.

目前北京市是保險(xiǎn)公司承擔(dān)當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率160%以下的風(fēng)險(xiǎn)，賠付率超過160%的風(fēng)險(xiǎn)由政府承擔(dān).其中賠付率160%至300%的風(fēng)險(xiǎn)，由政府購買再保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移；保留農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金應(yīng)對(duì)賠付率300%以上的風(fēng)險(xiǎn)[5].安徽省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)狀況尚不明確.再保險(xiǎn)是由政府向再保險(xiǎn)投保的形式，這種形式會(huì)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)政府形成依賴，或許可以考慮，將直接保險(xiǎn)公司看作是再保險(xiǎn)中的“農(nóng)戶”，由這些“農(nóng)戶”直接在市場(chǎng)向再保險(xiǎn)公司投保，政府給予“農(nóng)戶”或是再保險(xiǎn)公司適當(dāng)補(bǔ)貼，再保險(xiǎn)也可以設(shè)置差異保額.這種形式可以將農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)納入市場(chǎng)體系，相較于政府買單再保險(xiǎn)更有效率，這就需要比較成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制.

3.4 規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加強(qiáng)財(cái)政支持

第一，出臺(tái)法律法規(guī)對(duì)農(nóng)戶投保行為進(jìn)行保護(hù)，防止保險(xiǎn)公司有“選擇性”的承保來逃避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn).對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)而言，農(nóng)民投保就是為了減少損失，杜絕由于宣傳不到位、工作方法簡(jiǎn)單等原因，致使一些地方出現(xiàn)了投保難、理賠難、虛報(bào)騙保、平均攤分理賠款等問題.

第二，政府應(yīng)加大對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的財(cái)政支持力度.安徽除對(duì)經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免除營業(yè)稅外，應(yīng)適當(dāng)向提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司提供一定的業(yè)務(wù)費(fèi)用，政府還應(yīng)給經(jīng)營政策性型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在稅收方面的優(yōu)惠.

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