發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)信息化建設(shè)的特點及其啟示

賈華

（南京理工大學(xué)紫金學(xué)院 江蘇 南京 210023）

一、發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)信息化建設(shè)現(xiàn)狀及特點

近年來，伴隨著業(yè)務(wù)、管理、服務(wù)模式的更新變化，以美國為代表的發(fā)達(dá)國家銀行信息化也呈現(xiàn)出新興的發(fā)展特點，主要表現(xiàn)在以下四方面。

1、IT技術(shù)服務(wù)全方位化

目前美國銀行業(yè)通行的信息處理系統(tǒng)主要有大型通用型信息處理系統(tǒng)和顧客服務(wù)型信息處理系統(tǒng)兩種類別，但是后者已呈現(xiàn)出逐漸取代前者的勢頭。大型通用型信息處理系統(tǒng)是比較傳統(tǒng)的信息處理系統(tǒng)，主要功能是進(jìn)行數(shù)據(jù)的保存與處理，主要應(yīng)用于賬戶管理方面，直接面對顧客的服務(wù)功能較弱，正在逐漸被淘汰。顧客服務(wù)型信息處理系統(tǒng)更適合于市場業(yè)務(wù)信息處理、金融商品開發(fā)、多種業(yè)務(wù)的綜合管理等，更多地被應(yīng)用于直接面對顧客的服務(wù)。

2、IT技術(shù)數(shù)據(jù)管理成熟高效

數(shù)據(jù)流管理是現(xiàn)代銀行業(yè)信息化建設(shè)中的核心內(nèi)容，也是影響制約銀行信息化水平的關(guān)鍵。當(dāng)前美國銀行業(yè)在此方面，已經(jīng)實現(xiàn)較為成熟的管理成效。以美國的Capital Source銀行為例，它利用CommVault Simpana軟件，對分布在加利福尼亞州22家分行的關(guān)鍵金融和運營數(shù)據(jù)，以及主數(shù)據(jù)中心和災(zāi)難恢復(fù)站點進(jìn)行保護(hù)，獲得顯著的效益，數(shù)據(jù)恢復(fù)時間縮短50%以上，冗余數(shù)據(jù)減少了近70%。因此在確保數(shù)據(jù)安全的前提下，大幅度提高了工作效率。同時，有效地簡化了備份和恢復(fù)操作，包括自動地把數(shù)據(jù)復(fù)制到銀行的災(zāi)難恢復(fù)站點，確保了最高級別的數(shù)據(jù)保護(hù)功能。

3、信息技術(shù)外包呈普及化

所謂信息技術(shù)業(yè)務(wù)外包是指銀行專注于自己的核心業(yè)務(wù)能力而把信息技術(shù)的相關(guān)業(yè)務(wù)承包給外部的信息技術(shù)服務(wù)商的做法。這樣既能迅速獲得最先進(jìn)的信息技術(shù)，又能節(jié)省人力、物力的投入。如荷蘭銀行2002年與EDS簽署了為期5年的IT外包合同，將500名原荷蘭銀行的IT服務(wù)人員外包給EDS公司，削減了IT部門的人員編制。

4、銀行數(shù)據(jù)中心分布發(fā)生了重要變化

以美國銀行業(yè)為例，正在或已經(jīng)進(jìn)行了企業(yè)業(yè)務(wù)管理結(jié)構(gòu)的變革，為了適應(yīng)這種變革，銀行的數(shù)據(jù)中心分布結(jié)構(gòu)也正在發(fā)生變化。作為美國第一大銀行的花旗銀行，信息系統(tǒng)大致分為四個相對獨立的部分：投資銀行數(shù)據(jù)中心、運營系統(tǒng)數(shù)據(jù)中心、Desktop Group市場交易系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)呼叫中心。按照就近的原則，這些數(shù)據(jù)中心互為災(zāi)備中心，即在平時業(yè)務(wù)運行中各中心的信息完全共享，一個中心發(fā)生業(yè)務(wù)，其他各中心都同時進(jìn)行了備份，這樣當(dāng)某個中心數(shù)據(jù)發(fā)生損壞或丟失時，其他中心會完好無損地保留著該中心以前的信息。

5、加強(qiáng)信息中心建設(shè)

我們研究各種類型的信息中心，包括生產(chǎn)運營中心、開發(fā)中心、災(zāi)難備份中心等，發(fā)現(xiàn)發(fā)達(dá)國家銀行、公司等各種機(jī)構(gòu)對信息中心的建設(shè)和管理都十分重視，尤其是“911”之后，更加注重信息備份、災(zāi)難恢復(fù)等方面的建設(shè)和管理，突出表現(xiàn)在對信息中心的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資加大，如供電、防火、防塵、溫度控制等均采用了較先進(jìn)的技術(shù)。

6、混業(yè)經(jīng)營逐步成為主流

所謂混業(yè)經(jīng)營，就是銀行通過全面整合的系統(tǒng)平臺為同一賬戶的用戶提供銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)等各種金融服務(wù)。

二、發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)信息化建設(shè)的啟示

如何借鑒國外特別是美國銀行業(yè)信息化的經(jīng)驗，在新的經(jīng)營環(huán)境下不斷整合銀行業(yè)務(wù)流程，提高信息技術(shù)水平成為提升中國銀行業(yè)核心競爭力的關(guān)鍵。綜合分析看來，發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)信息化為我們帶來以下幾點啟示。

1、重視利用現(xiàn)代信息技術(shù)，實行科技立行戰(zhàn)略

美國商業(yè)銀行非常重視利用現(xiàn)代信息技術(shù)來提高銀行內(nèi)部的運作效率，改善銀行的服務(wù)質(zhì)量，其信息技術(shù)支出是僅次于人員工資的第二大項支出。同時積極創(chuàng)新技術(shù)的利用方式，如開展技術(shù)外包，專注核心業(yè)務(wù)，以提高商業(yè)銀行市場核心競爭力。

2、積極推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新，努力提高金融產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量

有效利用IT技術(shù)，實現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新，是銀行發(fā)展的嶄新課題?？梢哉f，IT技術(shù)正在不斷變革著全球金融業(yè)的服務(wù)模式，并由此使得科學(xué)技術(shù)日益成為決定金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵要素。

技術(shù)進(jìn)步改善了發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)管理、方便了客戶，大大提高了銀行的競爭力。我國銀行業(yè)應(yīng)充分利用信息技術(shù)，積極推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高產(chǎn)品與服務(wù)的科技含量，同時增強(qiáng)對市場客戶需求，特別是高價值客戶需求變化的敏感性、洞察力和預(yù)見性，并強(qiáng)化科技對各項業(yè)務(wù)創(chuàng)新的支撐作用，堅持有所為、有所不為，爭取在特色產(chǎn)品和局部業(yè)務(wù)領(lǐng)域確立商業(yè)銀行的優(yōu)勢地位。另外，應(yīng)加強(qiáng)與IT研究的合作，完善銀行網(wǎng)絡(luò)、自動化服務(wù)系統(tǒng)；提高自身的服務(wù)質(zhì)量和競爭力，通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)提供個性化的金融服務(wù)，并充分考慮銀行活動在電子商務(wù)時代的特點，開展金融人才的現(xiàn)代化技術(shù)培訓(xùn)工作，保障我國金融業(yè)的技術(shù)進(jìn)步。

3、注重客戶及業(yè)務(wù)需求分析，加強(qiáng)客戶關(guān)系管理

通過對美國商業(yè)銀行發(fā)展過程的考察，目前美國商業(yè)銀行的信息技術(shù)的競爭主要體現(xiàn)在銀行的業(yè)務(wù)需求同信息技術(shù)的結(jié)合程度以及客戶關(guān)系的管理水平兩個方面。而我國正在經(jīng)歷信息系統(tǒng)的大量應(yīng)用和開發(fā)階段，隨著時間的推移，各大商業(yè)銀行在開發(fā)層面和設(shè)備技術(shù)投入方面的差距將逐漸縮小，甚至于統(tǒng)一采用外包完成，而客戶關(guān)系的管理和業(yè)務(wù)需求的提煉最終將成為商業(yè)銀行的核心競爭力。

4、善于關(guān)注前沿技術(shù)動態(tài)，積極利用先進(jìn)技術(shù)

美國的商業(yè)銀行電子化經(jīng)歷了五十年歷史，其中每十年左右，信息技術(shù)就會在高層次對商業(yè)銀行經(jīng)營和游戲規(guī)則進(jìn)行重構(gòu)，如1991年的大規(guī)模集成應(yīng)用系統(tǒng)，1992年的家庭銀行，1993年是電子數(shù)據(jù)交換，1994年互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，1995年的數(shù)據(jù)挖掘，1996年的銀行兼并后應(yīng)用系統(tǒng)整合。隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行重點是如何快速應(yīng)用新的技術(shù)，而不在于擁有。如果企業(yè)能夠迅速的應(yīng)用新的技術(shù)，一定可以領(lǐng)先競爭對手兩到三年時間。通過對美國幾家“標(biāo)桿”銀行的考察，并從這些銀行在信息技術(shù)動向和探索中發(fā)現(xiàn)，這些銀行在價值觀念上不同于其他商業(yè)銀行，他們通過信息技術(shù)來探索一種先進(jìn)的管理思想，善用信息技術(shù)也使他們具有鮮明的個性。

5、注重協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與信息技術(shù)開發(fā)的關(guān)系

這首先要求建立聯(lián)合開發(fā)團(tuán)隊。要創(chuàng)建一項具有競爭力的業(yè)務(wù)或產(chǎn)品，必需開發(fā)一個有效的信息技術(shù)支持系統(tǒng)，而建立一個業(yè)務(wù)、IT部門的聯(lián)合開發(fā)團(tuán)隊是重要的組織保障。業(yè)務(wù)部門提出的業(yè)務(wù)目標(biāo)和業(yè)務(wù)流程應(yīng)當(dāng)充分和IT人員進(jìn)行充分的溝通，一方面IT人員可以充分理解一項新業(yè)務(wù)或產(chǎn)品的目標(biāo)和流程的含義，然后根據(jù)IT技術(shù)特點對流程的優(yōu)化提出建議；另一方面業(yè)務(wù)人員很好理解IT人員的建議，以合理地對流程進(jìn)行優(yōu)化。其次，標(biāo)準(zhǔn)化思想應(yīng)貫穿始終。標(biāo)準(zhǔn)化有利于提高業(yè)務(wù)或產(chǎn)品的開發(fā)效率，有利于應(yīng)用系統(tǒng)今后的升級擴(kuò)展。

6、善于利用IT，全力打造高效運營體系

發(fā)達(dá)國家銀行在運用信息技術(shù)和通訊技術(shù)的同時，善于將IT作為一個基礎(chǔ)平臺，來全面整合銀行內(nèi)外部各方面的資源，并著力解決銀行內(nèi)部高效運轉(zhuǎn)的問題。日本株式會社UFJ銀行將60個系統(tǒng)900臺服務(wù)器2萬個終端統(tǒng)一管理，讓員工登陸辦公變得輕而易舉。把全部分行的IT系統(tǒng)切換到現(xiàn)代銀行平臺也是美洲銀行實現(xiàn)第一個真正的全國性銀行的重要舉措。依靠這個現(xiàn)代IT平臺，在美國任一地方的銀行出納和經(jīng)理都能通過銀行網(wǎng)絡(luò)看到用戶擁有的存款、貸款、保險及其他資產(chǎn)，還有最近發(fā)生的各種交易。

7、吸引人才，重視綜合能力的培養(yǎng)

西方發(fā)達(dá)國家金融企業(yè)中的IT精英都列為公司的核心團(tuán)隊，其薪酬、地位、聘任、權(quán)限等各方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同級別的其他人員。更有特點的是，在很多大的金融集團(tuán)里，信息科技體系實行的都是單列的垂直管理，人、財、物由集團(tuán)科技部統(tǒng)一招聘、統(tǒng)一分配、統(tǒng)一規(guī)劃，以保證信息系統(tǒng)建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和高度安全性。根據(jù)工業(yè)與信息化部相關(guān)統(tǒng)計，目前我國金融企業(yè)IT部門的主管中87%是純技術(shù)人員出身。他們的技術(shù)能力較強(qiáng)，但管理能力偏低，對企業(yè)管理、經(jīng)營管理、營銷管理知之甚少，形成“一條腿長，一條腿短”的現(xiàn)象。反觀在歐美的金融企業(yè)中，據(jù)有關(guān)資料顯示，65%的CRM實施不成功，我國企業(yè)耗資80多億元引進(jìn)的ERP系統(tǒng)，失敗率也高達(dá)80%。其主要原因在于，IT主管只懂技術(shù)，不懂管理。

[1]美國Capital Source銀行金融數(shù)據(jù)保護(hù)案例分析[EB/OL].http://www.edu.cn/jrdx_9783/20100428/t20100428_470264.shtml，2010-04-28/2012-10-13.

[2]李成業(yè)：國外管控銀行業(yè)IT外包風(fēng)險的良好做法及啟示[EB/OL].http://www.zgjrjw.com/news/wtydc/2012110/1730199307.html，012-01-10/2012-10-19.

[3]郭強(qiáng)：銀行業(yè)信息化與銀行競爭力[J].管理觀察，2009（15）.

[4]王偉：沒有信息化，就沒有現(xiàn)代金融服務(wù)[J].金融電子化，2009（3）.