關(guān)于農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的探討

廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院金融與保險(xiǎn)學(xué)院 聶 勇

長(zhǎng)江水利委員會(huì)財(cái)務(wù)經(jīng)濟(jì)局 黃江濤

關(guān)于農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的探討

廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院金融與保險(xiǎn)學(xué)院 聶 勇

長(zhǎng)江水利委員會(huì)財(cái)務(wù)經(jīng)濟(jì)局 黃江濤

近幾年來(lái)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)得到了快速發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了非常積極的作用。然而，通過大量問卷調(diào)查和訪談發(fā)現(xiàn)這些金融機(jī)構(gòu)也面臨著金融風(fēng)險(xiǎn)困擾的問題。因此，研究如何控制金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展這一問題，具有非常重要的意義。

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu) 風(fēng)險(xiǎn)控制 農(nóng)村金融發(fā)展

一、引言

農(nóng)村金融是我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的核心，是當(dāng)前“三農(nóng)”發(fā)展的有力資金供給保障。由于我國(guó)目前比較明顯的“二元經(jīng)濟(jì)”特征，導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融發(fā)展的不平衡。2006年底，針對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普遍存在的資金供需矛盾問題，中央提出要發(fā)展農(nóng)村小型金融的新一輪農(nóng)村金融改革政策。通過近幾年的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，由于歷史和制度的理由，這些新成立的農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)也同樣面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)問題。如果不進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，并任這些農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行積累，必然會(huì)給其發(fā)展帶來(lái)隱患。2010年8月，課題組成員通過對(duì)湖北、廣西和四川的部分農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的高管以及其職員進(jìn)行了問卷調(diào)查和訪談，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)存在的金融風(fēng)險(xiǎn)以及其具有的特征，并探討其生成原理，從而為控制農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)提供有理論和現(xiàn)實(shí)意義的政策建議。

二、當(dāng)前農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)的普遍特征

通過課題組成員歷時(shí)四個(gè)多月的實(shí)地調(diào)研，結(jié)合502份農(nóng)戶入戶調(diào)查問卷的分析結(jié)果，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)面臨比較大的金融風(fēng)險(xiǎn)壓力。從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，構(gòu)成農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)的因素非常復(fù)雜，有參與主體因素，但更多的是體制不完善和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的特質(zhì)性。為了防范農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)金融監(jiān)管部門主要采取了“不禁、不放”的漸進(jìn)式改革措施，事實(shí)上這也是決策層汲取了改革過程中“一放就亂、一管就死”的教訓(xùn)，調(diào)查發(fā)現(xiàn)其主要風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為：

（一）隱蔽性。金融風(fēng)險(xiǎn)積累到一定程度就可能會(huì)爆發(fā)金融危機(jī)，沒有金融危機(jī)并不表明金融風(fēng)險(xiǎn)就不存在，金融活動(dòng)的不確定性本來(lái)就為金融風(fēng)險(xiǎn)的積累種下了爆發(fā)的“種子”。我國(guó)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)村金融體制。因此，隨著中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)也不斷積累，如果不能得到控制，很可能以某一事件為導(dǎo)火索，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)。

（二）客觀性。農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)存在于農(nóng)村金融活動(dòng)之中，現(xiàn)實(shí)中無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的金融活動(dòng)是不存在的。因此，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在。金融活動(dòng)的主體只有通過多種組合的投資方式分散金融風(fēng)險(xiǎn)，而不能完全將其消失。產(chǎn)生這種客觀性的原因主要來(lái)源于經(jīng)濟(jì)主體的機(jī)會(huì)主義傾向和有限理性。按照古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng)·斯密的觀點(diǎn)，人的本性是自利的，并天生有趨利避害的動(dòng)機(jī)，在沒有道德的約束下，就可能采取不正當(dāng)?shù)耐緩姐@制度或政策的空子謀取私利。在廣大落后的農(nóng)村，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體普遍存在法律法規(guī)知識(shí)缺乏和道德觀念落后的現(xiàn)象，一旦機(jī)會(huì)主義產(chǎn)生，他們就會(huì)利用不當(dāng)手段謀取私利。同時(shí)，由于在農(nóng)村金融市場(chǎng)存在信息不對(duì)稱現(xiàn)象，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體也有可能做出不完善，甚至是錯(cuò)誤的決策，這也促使農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（三）相關(guān)性。在金融全球化、信息全球化的背景下，人們所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)是緊密相關(guān)的，相同的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)不同的經(jīng)濟(jì)主體可能產(chǎn)生不同的金融風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果，在不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，同一金融行為也可能導(dǎo)致不同的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果，從而導(dǎo)致其金融風(fēng)險(xiǎn)控制和防范問題更加復(fù)雜，因此，在管理農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不僅要考慮到農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)本身，還要考慮到其他一些主體及其經(jīng)濟(jì)行為。

（四）傳導(dǎo)性。當(dāng)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)爆發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不僅會(huì)影響到自身的穩(wěn)健發(fā)展，還會(huì)因?yàn)樯鲜龅南嚓P(guān)性特征進(jìn)行傳導(dǎo)，進(jìn)而影響到投資者，甚至引起整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不穩(wěn)定。特別是由于“羊群效應(yīng)”的存在，如果一家農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，信息就會(huì)在農(nóng)村迅速傳導(dǎo)，越是出現(xiàn)存款不能兌現(xiàn)時(shí)，就會(huì)引起更多的存款人去取款，越少的人去存款；取款的人越多，存款的人越少，導(dǎo)致該家農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)資金周轉(zhuǎn)越是困難，其信用規(guī)模也越加萎縮。

三、農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)生成原理

（一）農(nóng)村金融市場(chǎng)的有限理性。農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的主要原因在于農(nóng)村金融市場(chǎng)的有限理性。當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于繁榮周期時(shí)，投資者的投資機(jī)會(huì)和渠道會(huì)更多更廣，其信心也會(huì)大增，在投資者盈利的示范效應(yīng)下，投資者往往會(huì)忽視風(fēng)險(xiǎn)，增加投資比重，延長(zhǎng)投資期限。長(zhǎng)此以往，累積的銀行信貸，特別是不良貸款會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)流動(dòng)性降低。如果這一個(gè)過程得到放大或加強(qiáng)，最終會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)的投機(jī)泡沫產(chǎn)生。特別是在投機(jī)瘋狂的時(shí)候，市場(chǎng)參與者即使是理性的，在個(gè)體投資者不斷涌入的情況下，最后把市場(chǎng)推向有限理性。

（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)的脆弱性。在農(nóng)村金融市場(chǎng)有限理性的情況下，投資者可能會(huì)用錯(cuò)誤的判斷去解釋客觀現(xiàn)象，當(dāng)整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化時(shí)，投資者又有等待觀望的傾向。特別是新的投資者進(jìn)入一個(gè)領(lǐng)域時(shí)，由于市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)不斷完全，原有的投資者投資規(guī)模的不斷擴(kuò)大導(dǎo)致該領(lǐng)域的投資收益率下降，導(dǎo)致投資者原來(lái)的投資計(jì)劃發(fā)生改變，在投資周期上從長(zhǎng)期的投資轉(zhuǎn)向短期的投機(jī)行為。

（三）農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱性。信息不對(duì)稱問題是金融借貸活動(dòng)中普遍存在的問題，借款人為了得到貸款往往可能會(huì)隱藏對(duì)自己不利的信息，此時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能根據(jù)市場(chǎng)平均利率向借款人提供貸款。很顯然這種定價(jià)方式難以反映借款人的資信狀況，最后導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象的產(chǎn)生，即由于高利率使低風(fēng)險(xiǎn)的借款人退出信貸市場(chǎng)，市場(chǎng)上留下來(lái)的卻是高風(fēng)險(xiǎn)的借款人；高風(fēng)險(xiǎn)借款人借到資金后，為了應(yīng)付金融機(jī)構(gòu)的高利率，必然會(huì)把資金投向高收益的項(xiàng)目，而高收益的行業(yè)也面臨高風(fēng)險(xiǎn)的問題，因此，在這種情況下必然使農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)水平隨著利率水平的提高而增強(qiáng)。

（四）宏觀經(jīng)濟(jì)的周期性。一般而言，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況會(huì)隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)周期的不同而作出反應(yīng)，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)村金融危機(jī)的產(chǎn)生也符合這一規(guī)律。根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期理論，在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，因?yàn)槭袌?chǎng)的樂觀情緒提升了投資的收益預(yù)期，從而激發(fā)了投資者的投資行為。由于部分投資者會(huì)利用信貸資金進(jìn)行投機(jī)，從而引起信貸需求的增加，造成央行提高利率，而利率的上升會(huì)提高融資者的借款成本，減少其投資收益，惡化財(cái)務(wù)狀況，也可能導(dǎo)致新的投資項(xiàng)目收益大為減少甚至無(wú)利可圖。如果此時(shí)有部分企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善而關(guān)門倒閉，在“羊群效應(yīng)”的作用下，則會(huì)變成全局性的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)就發(fā)生了。

四、農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的原理

（一）農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的涵義。農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)控制包括內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制和外部風(fēng)險(xiǎn)控制，內(nèi)部控制主要是農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的管理人員要監(jiān)督管理各部門責(zé)任人嚴(yán)格按照風(fēng)險(xiǎn)管理的各項(xiàng)規(guī)章制度，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理方案。負(fù)責(zé)人也要定期或不定期對(duì)各部門進(jìn)行專項(xiàng)檢查，一旦發(fā)現(xiàn)問題要及時(shí)反饋信息，并采取相應(yīng)措施進(jìn)行糾正或彌補(bǔ)。管理人員通過相關(guān)的監(jiān)控指標(biāo)來(lái)監(jiān)測(cè)借款人承受內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)狀況，并根據(jù)實(shí)際情況采取相應(yīng)的處置措施。同時(shí)，管理人員還要評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理檢查結(jié)果，以判定實(shí)際效果和預(yù)期效果之間的差距。如果二者出現(xiàn)較大偏離，負(fù)責(zé)人則要分析原因，并根據(jù)實(shí)際情況對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理方案進(jìn)行調(diào)整；農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)外部風(fēng)險(xiǎn)的控制主要包括兩個(gè)方面，一個(gè)是政府的農(nóng)村金融體制改革，一個(gè)是政府負(fù)責(zé)調(diào)控的宏觀經(jīng)濟(jì)政策?？傮w而言，政府的政策要保持連續(xù)性、適應(yīng)性和有效性，并使政策措施適應(yīng)當(dāng)前“三農(nóng)”發(fā)展的需要，這也是有效防范和控制當(dāng)前農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)的手段。

（二）農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的目標(biāo)。防范和化解農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)控制的最終目標(biāo)，如何把農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)控制在最低水平，最大程度的減少損失，并實(shí)行其可持續(xù)經(jīng)營(yíng)以服務(wù)“三農(nóng)”，這是制定風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)所要首先考慮的問題。根據(jù)我國(guó)目前實(shí)際情況，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)主要為：

1.安全性。農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)要正常經(jīng)營(yíng)和運(yùn)轉(zhuǎn)，就必須保證資金的安全，否則難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。按照2006年年底銀監(jiān)會(huì)新政的要求，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)一般定位于服務(wù)“三農(nóng)”，因此，其經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定也必定影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，影響到農(nóng)村社會(huì)的安定和農(nóng)民的安居樂業(yè)。一旦農(nóng)村出現(xiàn)金融危機(jī)，將會(huì)影響全國(guó)近8億農(nóng)民的生活問題。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，其健康運(yùn)行對(duì)“三農(nóng)”的發(fā)展非常重要。從這個(gè)角度看來(lái)，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的首要目標(biāo)就是保證其安全。

2.贏利性。農(nóng)村小型機(jī)構(gòu)也是一個(gè)特殊的金融企業(yè)，追求利潤(rùn)最大化是其經(jīng)營(yíng)的最終目標(biāo)，否則其自身就無(wú)法實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，支持“三農(nóng)”的能力也會(huì)受到很大的制約。因此，為了促進(jìn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，保證農(nóng)村社會(huì)的和諧穩(wěn)定，維持我國(guó)農(nóng)村金融體系的有效運(yùn)轉(zhuǎn)，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的基本目標(biāo)必須是贏利性。

3.適應(yīng)性。農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)定位于服務(wù)“三農(nóng)”，因此，這也決定其金融風(fēng)險(xiǎn)控制問題要根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展的需要。我們?cè)诳紤]農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，也要保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。否則就可能造成農(nóng)村金融發(fā)展和“三農(nóng)”發(fā)展的不協(xié)調(diào)性，導(dǎo)致農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)的累積甚至爆發(fā)。

（三）農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的原則

1.防止過度競(jìng)爭(zhēng)原則。在自由競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)里面，資源的配置將會(huì)達(dá)到“帕累托”最優(yōu)。自1978年以來(lái)，我國(guó)的政治經(jīng)濟(jì)體制改革也在不斷深化，金融業(yè)也慢慢向市場(chǎng)化發(fā)展，政府的干預(yù)作用越來(lái)越小。對(duì)于農(nóng)村金融而言，近年來(lái)的農(nóng)村金融體制改革使農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的地位不斷顯現(xiàn)和加強(qiáng)，這也決定了農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上要 “適度競(jìng)爭(zhēng)”。因此，在金融監(jiān)管不嚴(yán)或者是在市場(chǎng)準(zhǔn)入限制寬松的情況下，放任競(jìng)爭(zhēng)將產(chǎn)生過多的銀行，從而導(dǎo)致銀行業(yè)的分布無(wú)法與社會(huì)福利最大化的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)一致。銀行作為一般的金融中介機(jī)構(gòu)，必須要擁有一定規(guī)模的客戶服務(wù)群體才能具備持續(xù)生存的空間，過多的農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)供給將使其難以獲得最基本的收入來(lái)源。

2.實(shí)行依法監(jiān)控原則。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法律經(jīng)濟(jì)，因此，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制要以法律為保障。健全的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要有一個(gè)健全資格和行為規(guī)范的主體，即一方面在市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)方面，法律要嚴(yán)格進(jìn)行限制，防止不健全的主體進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，從而對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)生不利的沖擊；另一方面，法律要有效約束市場(chǎng)主體的不法行為，并使之成為自律性和守法性的合法主體。因此，法律在保障農(nóng)村金融市場(chǎng)有序運(yùn)行中起到了非常重要的作用。特別是在人性的機(jī)會(huì)主義傾向下，市場(chǎng)機(jī)制難以發(fā)揮作用，市場(chǎng)失靈普遍存在，此時(shí)必須要有法律的強(qiáng)制約束。只有通過法律機(jī)制來(lái)約束，來(lái)確保市場(chǎng)參與者的資格和條件，公平、平等交易才能得到保證?？偟恼f(shuō)來(lái)，不管是作為市場(chǎng)參與者主體的金融機(jī)構(gòu)、政府、工商企業(yè)或者是個(gè)人，都要受到法律的強(qiáng)制約束。

3.協(xié)調(diào)“三性”的原則。農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)按“三性”的原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，然而安全性、流動(dòng)性和贏利性又存在一定的矛盾，不是完全統(tǒng)一的。安全性與贏利性是反向的關(guān)系，資產(chǎn)越安全其贏利性就越小，贏利性和流動(dòng)性也是反向的關(guān)系，資產(chǎn)贏利性越高，其流動(dòng)性一般也越差。因此，如何協(xié)調(diào)這三者的關(guān)系，是我們進(jìn)行農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的重要原則之一。農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)在追求贏利性目標(biāo)時(shí)，也要注意風(fēng)險(xiǎn)的防范，一旦產(chǎn)生農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)危及農(nóng)村金融業(yè)的健康運(yùn)行，產(chǎn)生農(nóng)村信用秩序混亂，引發(fā)擠兌現(xiàn)象，從而阻礙“三農(nóng)”的發(fā)展。因此，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制應(yīng)協(xié)調(diào)安全性和贏利性兩個(gè)目標(biāo)，不能因?yàn)橼A利性而放棄安全性問題，也不能強(qiáng)調(diào)安全性而不考慮盈利性，只有把三者進(jìn)行協(xié)調(diào)，才能最后實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

五、加強(qiáng)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的政策建議

（一）完善農(nóng)村金融法律法規(guī)制度。我國(guó)的金融法律制度建設(shè)比較晚，而且許多制度還處于不完善的階段，有關(guān)農(nóng)村金融的許多法律法規(guī)還是沿用商業(yè)銀行的一套做法，關(guān)于農(nóng)村金融的法律還存在空白，并且還嚴(yán)重滯后于農(nóng)村金融體制改革。因此，由于制度不健全、法律法規(guī)的缺失和農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管的不完善導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)問題比較多，農(nóng)村金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)隱患也難以排除。因此，我們要有完善和配置的法律和法規(guī)，明確農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的地位和性質(zhì)。

（二）加快農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度建設(shè)，提高金融監(jiān)管的有效性。對(duì)于農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的職工而言，都要樹立金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，其管理人員要不斷鞏固和完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度，為農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。在組織機(jī)構(gòu)設(shè)置上，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)要科學(xué)、合理劃分各自的職責(zé)權(quán)限，并且嚴(yán)格按照各項(xiàng)規(guī)章制度，建立科學(xué)的安全預(yù)警體系和定期財(cái)務(wù)分析制度，使各級(jí)管理人員了解和掌握機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作狀態(tài)。同時(shí)，還要建立權(quán)力監(jiān)控制度，完善責(zé)任追究機(jī)制，特別是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的個(gè)人權(quán)力制約，提高金融監(jiān)管的有效性。

（三）健全農(nóng)村金融安全系統(tǒng)。農(nóng)村金融安全系統(tǒng)包括農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入管理、經(jīng)營(yíng)管理以及預(yù)警制度安排等預(yù)防式監(jiān)管，最后貸款人制度、存款保險(xiǎn)制度等緊急救助安排，關(guān)閉、重組等在內(nèi)的退出政策安排，以及和農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與救助相關(guān)的一些制度和措施。

（四）加強(qiáng)農(nóng)村金融預(yù)警與監(jiān)管的區(qū)域性合作。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)交往的密切，也導(dǎo)致農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的傳遞效應(yīng)不斷擴(kuò)大，從而對(duì)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)控制也產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。因此，地方政府僅僅依靠本地區(qū)的金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展難以維持當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮與穩(wěn)定，也無(wú)法阻止農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)從其他地區(qū)傳導(dǎo)到本地區(qū)，更無(wú)法制止農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)到其他地區(qū)。因此，如果一個(gè)地區(qū)出現(xiàn)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)問題，在經(jīng)濟(jì)的示范效應(yīng)和傳導(dǎo)效應(yīng)下，就可能把風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)傳導(dǎo)到其他地區(qū)。

（五）促進(jìn)農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。促進(jìn)農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的要求，科學(xué)的農(nóng)村金融發(fā)展觀就是重點(diǎn)優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。因此，我們應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展要求，在存量農(nóng)村金融改革的基礎(chǔ)上，發(fā)展新型農(nóng)村金融，擴(kuò)大總量規(guī)模，把優(yōu)化金融和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)作為農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心。

（本文受到國(guó)家社科基金西部項(xiàng)目“中西部地區(qū)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制研究 〈項(xiàng)目編號(hào)：10XJY023〉和“2011年廣西高等學(xué)校優(yōu)秀人才資助計(jì)劃”的資助。）

1.劉玲玲、趙冬青.2007.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究.清華大學(xué)出版社。

2.向新民.2005.金融系統(tǒng)的脆弱性與穩(wěn)定性研究.中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社。

3.王曙光.2006.農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設(shè).華夏出版社。