從發(fā)展村鎮(zhèn)銀行角度淺析浙江“地下錢莊”治理方式

王 芬 梁艷艷 方佳音

（臺州學(xué)院，浙江 臨海 317000）

所謂“地下錢莊”是民間對從事地下非法金融業(yè)務(wù)一類組織的俗稱。它產(chǎn)生于上世紀(jì)八十年代初我國東南沿海民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域，早期業(yè)務(wù)以非法吸儲、高利放貸為主。至今已發(fā)展到非法吸收公眾存款、非法借貸拆借、非法高利轉(zhuǎn)貸、非法買賣外匯、非法協(xié)助洗錢和跨境資金轉(zhuǎn)移以及非法典當(dāng)、私募基金和POS機(jī)兌現(xiàn)等非法金融業(yè)務(wù)。根據(jù)國務(wù)院頒布實(shí)施的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》，“地下錢莊”屬非法金融機(jī)構(gòu)，其行為可能觸犯非法經(jīng)營、逃匯、洗錢等多個刑法罪名，在政府取締打擊之列。盡管如此，“地下錢莊”在我國的發(fā)展仍極為迅速，在浙江更是盛行。與其它地區(qū)的“地下錢莊”相比，浙江境內(nèi)“地下錢莊”的運(yùn)營有其自身特點(diǎn)，因此，對它的治理要“對癥下藥”，不能一味地采用單一的封、堵、打手段。

一、浙江境內(nèi) “地下錢莊”的發(fā)展

浙江境內(nèi)的“地下錢莊”主要起源于溫州、臺州一帶的“合會”組織。初始的“合會”是一種松散的經(jīng)濟(jì)互助組織，融資規(guī)模不大，“標(biāo)會”所募資金主要用于生活消費(fèi)，參加者以農(nóng)村家庭婦女為主［1］。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化，“合會”的性質(zhì)發(fā)生了變化，逐漸演變成現(xiàn)在的“地下錢莊”，多從事非法吸收公眾存款、集資詐騙等業(yè)務(wù)。參與人員幾乎囊括了社會各業(yè)，規(guī)模也越滾越大。2011年，浙江全省涉及民間借貸的金融犯罪案件立案290多起，其中非法集資案160多起，涉案金額共計(jì)287.4億元。浙江省公安廳公布的2011年度十大經(jīng)濟(jì)犯罪案件中，有兩起是涉及民間借貸引發(fā)的，一起是溫州龍灣鄭某非法吸收公眾存款、非法經(jīng)營案，涉案1億多元；還有青田縣某房產(chǎn)公司金某集資詐騙案，案值達(dá)2億多元①張玎.省公安廳公布2011年十大經(jīng)濟(jì)犯罪案件http://hznews.hangzhou.com.cn/jingji/content/2012-03/10/content_4100666.htm。

“地下錢莊”之所以能在浙江迅速發(fā)展，與浙江的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)密不可分。從需求角度看，浙江是民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省份，中小與微小企業(yè)眾多。另外在廣大的農(nóng)村地區(qū)，尤其是浙東沿海一帶，個私工商業(yè)以及農(nóng)民專業(yè)合作社等組織形式已逐漸取代傳統(tǒng)的農(nóng)耕生產(chǎn)方式。截止到2010年末，全省私營企業(yè) 632，980 戶，個體工商戶 2，117，244 戶，農(nóng)民專業(yè)合作社28，289戶②浙江省工商局:2010年第四季度全省市場主體信息報告。這些經(jīng)濟(jì)主體的資金需求很旺盛。但由于他們的財(cái)務(wù)制度不健全、缺乏信用積累和有效的擔(dān)保、抵押品，商業(yè)銀行出于盈利、風(fēng)險控制等因素考量，不愿意將信貸資金投向這些經(jīng)濟(jì)主體，而是向大項(xiàng)目和大企業(yè)傾斜；還有村鎮(zhèn)地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)的缺失，這種硬件及其它因素的制約也導(dǎo)致這些經(jīng)濟(jì)主體很難從正規(guī)金融渠道獲得資金，從而只能轉(zhuǎn)向“地下錢莊”借貸。從供給角度看，浙江經(jīng)濟(jì)持續(xù)多年的高速增長使得民間資本迅速累積。以溫州為例，據(jù)人民銀行溫州市中心支行 年上半年的 《溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州民間借貸規(guī)模約為1100億元，而去年同期該行的數(shù)字顯示為800億元，這意味著過去一年間溫州有300億元資金涌入民間借貸領(lǐng)域?；蛞蛲顿Y渠道的限制，或受高回報率的誘惑，越來越多的資金流向“地下錢莊”，成為其資金供應(yīng)的源泉。而且，浙江境內(nèi)尤其是沿海一帶多有民間借貸的習(xí)俗，一般的民眾只要手頭寬裕，留夠生活開銷，部分存款應(yīng)急，大部分則通過熟人渠道進(jìn)入民間借貸市場。像溫州，“89%的家庭個人和59.67%的企業(yè)參與民間借貸。①”這就為“地下錢莊”的生存提供了土壤和空間，使其得以在浙江境內(nèi)快速發(fā)展。

二、浙江境內(nèi) “地下錢莊”的正負(fù)效應(yīng)

相較于對珠三角地區(qū)外匯型“地下錢莊”的打擊態(tài)度，業(yè)界對浙江境內(nèi)“地下錢莊”治理方式的爭議頗多，這要?dú)w結(jié)于其性質(zhì)上典型的“正負(fù)”兩面性。

（一）浙江境內(nèi)“地下錢莊”的正效應(yīng)

經(jīng)過多年發(fā)展，浙江境內(nèi)“地下錢莊”日益職業(yè)化和專業(yè)化，業(yè)務(wù)形式隨著市場需求的變化不斷推陳出新，如高利放貸、票據(jù)貼現(xiàn)、融資擔(dān)保和POS機(jī)套現(xiàn)等,且大多面向中小、微小企業(yè)等個私經(jīng)濟(jì)主體。因其“地下”性質(zhì)，“地下錢莊”在開展業(yè)務(wù)時都比較謹(jǐn)慎，交易范圍不會很大，半徑一般在2公里之內(nèi)，但對于客戶信息的收集深度和了解程度卻是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法比擬的。對于熟客，他們甚至可以具體到家住何處、戶有幾口、有何愛好。因此，對于得到認(rèn)可的客戶，“地下錢莊”的借貸門檻很低，幾乎不用任何的抵押品，僅憑個人信用或擔(dān)保人信用就可以很快獲得周轉(zhuǎn)資金。對于熟客，有時甚至只需要一個電話和一張借條。其次，“地下錢莊”放貸速度相當(dāng)快，周期一般不超過3天，而在商業(yè)銀行即便通過了審核，資金到位至少也需要6～8周。在生產(chǎn)旺季，浙江中小企業(yè)的資金需求通常具有“短、頻、快”的特點(diǎn)，風(fēng)險很高，很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)籌得資金［2］。因此，對于很多私營企業(yè)主來說，“地下錢莊”就成了他們所剩不多的選項(xiàng)。同時“地下錢莊”的經(jīng)營者在信息和資源上也會彼此共享，必要時會進(jìn)行資金整合以滿足客戶大額的資金需求。與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，“地下錢莊”具有借貸門檻低、手續(xù)便捷、時效快等優(yōu)勢，在一定程度上緩解了資金供求矛盾，支持了浙江眾多中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，與正規(guī)金融體系形成了互補(bǔ)。

（二）浙江境內(nèi)“地下錢莊”的負(fù)效應(yīng)

在正視浙江境內(nèi) “地下錢莊”積極作用的同時，也不可忽視其“地下”性質(zhì)所帶來的危害。其一，“地下錢莊”游離在金融監(jiān)管體系之外，存貸交易僅憑民間信用，缺乏金融監(jiān)管部門的有效評估和監(jiān)督，也沒有像正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的抵押、質(zhì)押手續(xù)，隱藏著巨大的道德、投資風(fēng)險，具有致命的脆弱性。一旦資金鏈斷裂，就會出現(xiàn)信用危機(jī)，成為影響社會穩(wěn)定的誘因。其二，浙江境內(nèi)“地下錢莊”出借資金的利率均高出同期銀行貸款利率6～10倍以上，最高的甚至達(dá)到月息1角 （即年息120%），它可能成為中小企業(yè)熬過資金短缺期的強(qiáng)心劑，但轉(zhuǎn)眼之間就會變成企業(yè)飲鴆止渴的金融劇毒。以平均月息6分利計(jì)，即年息72%，有多少企業(yè)的利潤率能達(dá)到這個水平？高昂的利息極大加重了借貸企業(yè)的生存壓力，最終可能成為壓垮其資金鏈的最后一根稻草。其三，“地下錢莊”借貸的高利性以及經(jīng)營的非法性，導(dǎo)致其資金的高風(fēng)險性。但凡有債務(wù)拖欠和糾紛發(fā)生，為確保其資金安全，“地下錢莊”常實(shí)行暴力追債，繼而引發(fā)一些涉黑、涉惡等暴力犯罪行為，社會危害極大。

針對浙江境內(nèi)“地下錢莊”的正負(fù)兩面性，對于它的治理應(yīng)適時轉(zhuǎn)變思維方式，客觀區(qū)分并理性分析其不同業(yè)務(wù)性質(zhì)和產(chǎn)生的根源，改變過去使用封、堵、打的辦法，采取“堵疏結(jié)合、打防并舉”的方針，促使“地下錢莊”走向分化。換言之，一方面要嚴(yán)打其犯罪行為，另一方面，要改革現(xiàn)有金融體制，引導(dǎo)和鼓勵民間資本進(jìn)入金融業(yè)，打破壟斷，引入競爭。筆者認(rèn)為，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行可以有效彌補(bǔ)現(xiàn)有的市場缺位，擠壓“地下錢莊”市場，逐步縮小其生存空間。

三、浙江村鎮(zhèn)銀行對 “地下錢莊”的業(yè)務(wù)替代可行性

村鎮(zhèn)銀行是2006年銀監(jiān)會放寬農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策后出現(xiàn)的新生事物，按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，它需以扎根縣域經(jīng)濟(jì)，服務(wù)“三農(nóng)”為己任。2008年5月，浙江首批村鎮(zhèn)銀行正式營業(yè)，由此拉開了浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展序幕。它們堅(jiān)持“支農(nóng)、支小、支散”，面向國有、股份制商業(yè)銀行服務(wù)無法輻射的企業(yè)和個人，并對這個市場精耕細(xì)作。可見，村鎮(zhèn)銀行的主體客戶群恰與浙江多數(shù)“地下錢莊”相重疊，作為國家政策鼓勵的合法金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行在與“地下錢莊”爭奪市場時具有天然優(yōu)勢。

（一）村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)范圍廣、利率低

“麻雀雖小，五臟俱全?！贝彐?zhèn)銀行不能媲美商業(yè)銀行，但功能卻相當(dāng)齊全。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第五章第三十八條，村鎮(zhèn)銀行可以吸收公眾存款，發(fā)放短、中、長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項(xiàng)及保險業(yè)務(wù)和銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。從業(yè)務(wù)范圍上看，覆蓋了浙江“地下錢莊”的大部分業(yè)務(wù)種類。而在“地下錢莊”的主要牟利點(diǎn)——放貸這一項(xiàng)上，村鎮(zhèn)銀行的貸款利率在央行公布的同期同檔次利率的0.9—4倍這個區(qū)間范圍內(nèi)浮動，也就是說，換算成“地下錢莊”通用的計(jì)息方式，目前村鎮(zhèn)銀行的最高放貸利率不得超過月息1.87%，這仍然遠(yuǎn)低于 “地下錢莊”目前的最低放貸利率3.5%（月息3分5厘）。此外，村鎮(zhèn)銀行還可綜合客戶風(fēng)險狀況、貸款方式和貸款期限等因素，對客戶進(jìn)行評級后靈活確定具體的適用利率，而無需按照貸款期限執(zhí)行既定利率。村鎮(zhèn)銀行較低和靈活的利率水平，能對“地下錢莊”的業(yè)務(wù)發(fā)展起到抑制和替代作用。

（二）村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營機(jī)制靈活多變

在業(yè)務(wù)開展上，由于村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立法人，具有貸款終審權(quán)，且結(jié)構(gòu)簡單，層級簡潔，委托代理鏈條短，代理成本相對較小，因此信貸措施靈活、決策高效。審批貸款時，他們不把傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保放在首位，而重在審查客戶的現(xiàn)金流、還款能力和信用狀況。信用審查時，他們更關(guān)注客戶的性格特征、家庭構(gòu)成、日常開銷特征等個性化因素。根據(jù)調(diào)查，村鎮(zhèn)銀行對符合條件、手續(xù)齊全的貸款申請，從調(diào)查、審批到發(fā)放一般為2-5個工作日。在實(shí)踐中，各村鎮(zhèn)銀行不斷推陳出新，研發(fā)具有自身特色的金融產(chǎn)品。如樂清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行采用“1+N”產(chǎn)業(yè)鏈貸款的創(chuàng)新模式，為一批給大集團(tuán)企業(yè)提供配套零部件加工的農(nóng)村小企業(yè)客戶提供貸款，既有效盤活大集團(tuán)企業(yè)的現(xiàn)金流，又滿足一批生產(chǎn)穩(wěn)定但缺少抵押物的農(nóng)村小企業(yè)、個體工商戶的資金需求［3］。村鎮(zhèn)銀行能夠根據(jù)客戶群體的實(shí)際狀況和金融需求特點(diǎn)提供有效的金融產(chǎn)品和金融支持，這種有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的營銷手段和高效的服務(wù)意識是村鎮(zhèn)銀行吸引客戶的有利因素，同時也讓它在與“地下錢莊”競爭時不落下風(fēng)。

（三）村鎮(zhèn)銀行可建立客戶信用數(shù)據(jù)庫進(jìn)完善征信體系

“地下錢莊”的一部分生存空間是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)缺失、留下市場空檔造成的，而導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)退出的一個很重要原因，就在于風(fēng)險控制所需的大量信息缺乏必要的信息系統(tǒng)支持，風(fēng)險控制盲點(diǎn)較多［4］。或者說，縣域及農(nóng)村地區(qū)征信體系建設(shè)滯后給予了“地下錢莊”孳生環(huán)境。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，是改善這種狀況的一個良機(jī)。通過村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開展，可以對各自區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)、微小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶的信用狀況進(jìn)行調(diào)查評級，規(guī)范他們的信用檔案，建立信用登記咨詢系統(tǒng)。而且還可以通過資源整合，給客戶建立電子化的信用記錄和辦理銀行代碼，實(shí)現(xiàn)與人民銀行聯(lián)網(wǎng)，將客戶的信用資料及時錄入人民銀行的征信庫系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)與其他金融機(jī)構(gòu)的信息共享。這種征信體系的完善和金融生態(tài)環(huán)境的改善必將進(jìn)一步縮小“地下錢莊”的生存空間。

由此可見，如果村鎮(zhèn)銀行能夠快速健康發(fā)展，勢必對“地下錢莊”的業(yè)務(wù)造成很大沖擊。但是，尚處 “嬰兒期”的村鎮(zhèn)銀行仍然面臨著諸多發(fā)展障礙。目前，絕大部分村鎮(zhèn)銀行未納入央行的大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，不能發(fā)行銀行卡，無法印制票據(jù)，不能實(shí)現(xiàn)銀行間的直接匯兌［5］。另外，政府雖然出臺了一些稅收減免等政策，但在準(zhǔn)備金繳存比例、營業(yè)稅和貸款貼息等方面的待遇村鎮(zhèn)銀行仍然不及農(nóng)村信用合作社。而且由于村鎮(zhèn)銀行剛起步，知名度較弱，在民間開展業(yè)務(wù)難度頗大。2010年中，浙江境內(nèi)的一些村鎮(zhèn)銀行甚至嚴(yán)重缺“血”，出現(xiàn)了資金“倒掛”現(xiàn)象。因此，要想村鎮(zhèn)銀行大有作為，發(fā)揮應(yīng)有作用，政府還需進(jìn)一步改善其生存的宏觀環(huán)境，鼓勵政策和放寬限制一個都不能少！

［1］丁平練，施亞軍，張濤.浙江省地下錢莊違法犯罪問題的調(diào)查與思考［J］.公安學(xué)刊，2008（5）.

［2］高馳.浙江地下錢莊“是非”錄［J］.中國報道,2008（9）.

［3］趙曉強(qiáng).溫州村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)顯現(xiàn)多重效果［N］.經(jīng)濟(jì)日報，2011-2-18（14）.

［4］秦漢鋒.村鎮(zhèn)銀行制度創(chuàng)新、環(huán)境約束及其演進(jìn)［J］.金融與保險，2008（9）.

［5］張海梅，王利文，王海燕.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題筆談［J］.南方經(jīng)濟(jì)，2011(8).