小額信貸制度的困境及對(duì)策分析——以制度變遷視角為視角

南京師范大學(xué)商學(xué)院 方夢(mèng)

在我國(guó)大部分中小企業(yè)以及經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的大中企業(yè)，由于這些企業(yè)金融部分提供的資金嚴(yán)重不足，使得大多數(shù)企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模時(shí)都有著強(qiáng)烈的貸款需求。制度變遷是由于制度穩(wěn)定性、環(huán)境變動(dòng)性和不確定性以及人對(duì)利益極大化的追求三者之間持久沖突造成的，從而導(dǎo)致原本均衡的制度走向不均衡。于是，制度變遷經(jīng)歷一個(gè)制度變遷的周期：制度僵滯、制度創(chuàng)新和制度均衡三個(gè)階段的循環(huán)。如果制度內(nèi)部沖突嚴(yán)重的時(shí)候，那么則是一個(gè)制度出現(xiàn)不均衡狀態(tài)的時(shí)候。這個(gè)時(shí)候也就是制度發(fā)生變遷的臨界點(diǎn)。所以，制度變遷理論要求任何一個(gè)制度只有在一個(gè)相對(duì)均衡的狀態(tài)下才能健康發(fā)展。因此，我們可以這樣認(rèn)為：任何制度的困境都屬于制度內(nèi)部的沖突，任何制度困境的對(duì)策都是制度發(fā)生變遷的結(jié)果。

制度變遷實(shí)質(zhì)是一種效率更高的制度對(duì)另一種制度的替代或者改進(jìn)過(guò)程。其實(shí)就是指制度的替代、轉(zhuǎn)移和交換過(guò)程。諾思認(rèn)為：“制度變遷是制度創(chuàng)立、變更以及隨著時(shí)間變化而被打破的方式，結(jié)構(gòu)變遷的參數(shù)包括技術(shù)、人口、產(chǎn)權(quán)和政府對(duì)資源的控制等，正是制度變遷構(gòu)成了經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期增長(zhǎng)的源泉?！?/p>

1 制度變遷視角下的小額信貸制度困境

非政府部門(mén)一直是小額信貸在中國(guó)普遍發(fā)展中的主要依靠對(duì)象，而這些組織也成為了小額信貸進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)的一個(gè)突破口。隨著制度的變遷，小額信貸也開(kāi)始陷入了一個(gè)困境。這也是在其自身發(fā)展過(guò)程中所暴露出來(lái)的沖突。產(chǎn)權(quán)和治理結(jié)構(gòu)是制度之下所不可忽視的兩個(gè)因素，而且其本身也密切相關(guān)。產(chǎn)權(quán)清晰，資金就可以在人為負(fù)責(zé)的制度下得到較為完善和高效的利用。這些管理者，將在制度和機(jī)制之下對(duì)資金進(jìn)行管理。相比于商業(yè)公司和政府部門(mén)，組織以及性質(zhì)只差使得在我國(guó)，非政府組織主導(dǎo)之下的小額信貸制度不得不面對(duì)一些基于制度之上所帶來(lái)的挫折。

1.1 小額信貸機(jī)構(gòu)的所有權(quán)缺失

在產(chǎn)權(quán)之中，首當(dāng)其沖的就是所有權(quán)。所有權(quán)指的是“在法律范圍內(nèi)，產(chǎn)權(quán)主體把財(cái)產(chǎn)當(dāng)作自己的專有物，排斥他人隨意加以侵奪的權(quán)利?！痹谖覈?guó)，目前只有少數(shù)的信貸機(jī)構(gòu)是歸政府組織管理的。對(duì)余下的機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，性質(zhì)上，非政府組織讓其所有權(quán)和盈利目標(biāo)都不甚明確。而這兩點(diǎn)就成為了這些小額信貸機(jī)構(gòu)追求持續(xù)發(fā)展道路上一個(gè)非常大的阻礙。那么，缺失所有權(quán)又會(huì)有什么后果呢？第一就是機(jī)構(gòu)承諾的不足，第二，因?yàn)樗袡?quán)不明確，責(zé)任、權(quán)力和利益的劃分也將不甚明確，三者如果相互拖拉牽制，勢(shì)必會(huì)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的形象和辦事效率產(chǎn)生較大的負(fù)面影響，第三，擴(kuò)大規(guī)模的難度增加，導(dǎo)致其商業(yè)化運(yùn)作的難度也將大大增加。

1.2 小額信貸機(jī)構(gòu)資金產(chǎn)權(quán)不明晰

對(duì)于機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，資金無(wú)疑是其賴以生存和運(yùn)轉(zhuǎn)的重要源泉，小額信貸機(jī)構(gòu)也不例外。我國(guó)的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的資金主要從捐贈(zèng)、軟貸、委托三種來(lái)源獲得，屬于社會(huì)公益基金。我們將其劃分如公益信托的類別。資金性質(zhì)決定了這些機(jī)構(gòu)所有權(quán)普遍缺失的現(xiàn)狀，即使放眼國(guó)際，這個(gè)結(jié)論也是可行的。委托人、受托人和受益方組成了公益信托的三方。受托人從委托人手中拿到贈(zèng)與的資金，并且出于義務(wù)，向受益人傳達(dá)委托方的信息和要求，以達(dá)到使得受益方最終能夠獲取利益的結(jié)果。然而，嚴(yán)格的說(shuō)來(lái)，公益信托的資金既不屬于個(gè)人，也不屬于團(tuán)體，是沒(méi)有明確的產(chǎn)權(quán)所有人的。不管是資金利用率不高導(dǎo)致的閑置，亦或是安全責(zé)任人缺失，追責(zé)困難，還是阻礙機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型和商業(yè)化，不明晰的產(chǎn)權(quán)都給小額信貸機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來(lái)了極大的障礙，這些障礙將影響到其規(guī)模的擴(kuò)大和未來(lái)的健康發(fā)展。

對(duì)于機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，資金無(wú)疑是其賴以生存和運(yùn)轉(zhuǎn)的重要源泉，小額信貸機(jī)構(gòu)也不例外。我國(guó)的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的資金主要從捐贈(zèng)、軟貸、委托三種來(lái)源獲得，屬于社會(huì)公益基金。我們將其劃分如公益信托的類別。資金性質(zhì)決定了這些機(jī)構(gòu)所有權(quán)普遍缺失的現(xiàn)狀，即使放眼國(guó)際，這個(gè)結(jié)論也是可行的。委托人、受托人和受益方組成了公益信托的三方。受托人從委托人手中拿到贈(zèng)與的資金，并且出于義務(wù)，向受益人傳達(dá)委托方的信息和要求，以達(dá)到使得受益方最終能夠獲取利益的結(jié)果。然而，嚴(yán)格的說(shuō)來(lái)，公益信托的資金既不屬于個(gè)人，也不屬于團(tuán)體，是沒(méi)有明確的產(chǎn)權(quán)所有人的。不管是資金利用率不高導(dǎo)致的閑置，亦或是安全責(zé)任人缺失，追責(zé)困難，還是阻礙機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型和商業(yè)化，不明晰的產(chǎn)權(quán)都給小額信貸機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來(lái)了極大的障礙，這些障礙將影響到其規(guī)模的擴(kuò)大和未來(lái)的健康發(fā)展。

1.3 小額信貸治理結(jié)構(gòu)落后

小額信貸所有權(quán)的缺失以及小額信貸資金產(chǎn)權(quán)的不明晰導(dǎo)致了小額信貸治理結(jié)構(gòu)的落后，它主要突出的表現(xiàn)是“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象嚴(yán)重，從而又影響到小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展和扶貧的目標(biāo)。因?yàn)槿鄙傧嘈欧煞ㄒ?guī)致使出現(xiàn)了中國(guó)現(xiàn)有的非政府組織小額信貸，這是為了運(yùn)作小額貸款而沒(méi)有明確的所有權(quán)和資金產(chǎn)權(quán)的。雖說(shuō)小額信貸有一套比較完整的管理體系，但這只是表面的，有些人就是因?yàn)榱斯芾眢w系的缺失，進(jìn)而內(nèi)部的控制。

機(jī)構(gòu)運(yùn)作最主要的是治理管理，如果管理不當(dāng)小額信貸就會(huì)陷入癱瘓的狀態(tài)，也會(huì)帶來(lái)一系列的連鎖后果。先不說(shuō)它的功能和目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)，要是內(nèi)部人控制導(dǎo)致機(jī)構(gòu)管理水平不好，機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)水平低下，社會(huì)利益遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足機(jī)構(gòu)利益，那么今后社會(huì)公益資金的使用效果會(huì)非常的差，還有會(huì)影響小額信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。自2000年來(lái)，非政府組織機(jī)構(gòu)能力低下和不良業(yè)績(jī)使非政府組織小額信貸基本上處于萎縮狀態(tài)。

2 制度變遷視角下小額信貸制度困境的對(duì)策分析

對(duì)于廣大的農(nóng)村人來(lái)說(shuō)，小額信貸扶貧模式的引進(jìn)對(duì)于他們是有非常重要的意義的，這樣可以擴(kuò)展農(nóng)村金融市場(chǎng)，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)民的信貸服務(wù)。我國(guó)在國(guó)際機(jī)構(gòu)的幫助下，逐漸形成了以非政府組織為主體的小額信貸行業(yè)，并且經(jīng)過(guò)了10多年的實(shí)踐。但是，因?yàn)闆](méi)有考慮到中國(guó)的制度環(huán)境，沒(méi)有采取“取其精華，去其糟粕”的態(tài)度，一味盲目地照搬外國(guó)的模式，所以這個(gè)在國(guó)外很成功的模式，在中國(guó)卻失敗了。我們應(yīng)該對(duì)制度變遷理論相應(yīng)的對(duì)策，把所有權(quán)缺失、資金產(chǎn)權(quán)不明晰、治理結(jié)構(gòu)落后等這方面的問(wèn)題都得以改善，讓中國(guó)走出這個(gè)困境。

2.1 小額信貸模式的組織制度創(chuàng)新

產(chǎn)權(quán)制度、管理制度和組織制度是小額信貸制度的三個(gè)方面。我們要對(duì)組織制度進(jìn)行創(chuàng)新：(1)培育商業(yè)化的小額信貸機(jī)構(gòu)，通過(guò)吸引私人資本或商業(yè)資本改善小額信貸的治理機(jī)構(gòu)。商業(yè)化小額信貸能很好的完成小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展和服務(wù)廣大窮人家庭，并且在一定意義上包含了公益性的目標(biāo)。它有著明確的所有權(quán)，資金產(chǎn)權(quán)和完整的治理結(jié)構(gòu)，它是以鼓勵(lì)從業(yè)人員積極努力，達(dá)到規(guī)范機(jī)構(gòu)行為目的。最后要成立專門(mén)的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)。(2)通過(guò)重組、聯(lián)合的方式建立獨(dú)立的、專業(yè)化的非政府組織小額信貸，將小額信貸的業(yè)務(wù)從現(xiàn)在依托的非政府組織中剝離出來(lái)，它的宗旨和目標(biāo)比較明確，這樣就避免了原有部門(mén)的滲透和內(nèi)部人對(duì)小額信貸控制的，能夠使小額信貸更好的發(fā)展。

2.2 規(guī)范和引導(dǎo)非政府組織的發(fā)展

由于長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)小額貸款有著自己的特點(diǎn)：之所以引進(jìn)小額貸款后非政府組織出現(xiàn)主導(dǎo)局面，正是由于非政府由于很多原因與政府部門(mén)和商業(yè)部門(mén)有著相關(guān)的聯(lián)系。所以，小額信貸要想逃出制度困境一定要尋求非政府組織的幫助，只有這樣小額貸款才能沿著健康軌道發(fā)展。所以，在轉(zhuǎn)型期間，中國(guó)首先就是要?jiǎng)澐终头钦M織和商業(yè)部的界限，讓非政府可以在法律的許下大干一場(chǎng)。之后就是為了規(guī)范非政府發(fā)展，使監(jiān)督評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)更加完善。

2.3 相關(guān)法律法規(guī)的完善

我國(guó)沒(méi)有法律法規(guī)的規(guī)范并且金融制度不完善，小額信貸進(jìn)入我國(guó)不可能走出自身的困境完成自身的目標(biāo)，尤其是在現(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村，所以，急需出臺(tái)一部《小額信貸規(guī)范發(fā)展法》，讓小額信貸的發(fā)展在法律的允許之下可以自由行使并且有法可依。

小額信貸走出所有權(quán)缺失的困境只有在法律的平臺(tái)之上才能實(shí)現(xiàn)。這樣的話，小額信貸才有可能走出資金產(chǎn)權(quán)的不明晰境況，按照法律完善資金的有效使用制度；才能走出自身治理結(jié)構(gòu)落后的狀況，實(shí)現(xiàn)自身長(zhǎng)期規(guī)范發(fā)展。

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