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    促進(jìn)銀行幫扶中小企業(yè)打破融資難的策略分析

    2012-08-15 00:49:14中共開(kāi)封市委黨校張淼
    中國(guó)商論 2012年6期
    關(guān)鍵詞:借貸貸款銀行

    中共開(kāi)封市委黨校 張淼

    2011年9月浙江溫州中小企業(yè)因?yàn)橘Y金鏈斷裂,集中爆發(fā)的老板逃亡事件,不僅引起了社會(huì)各界人士的高度熱議,更是引起了政府的高度重視。目前,在我國(guó)各級(jí)政府的大力支持下,社會(huì)各界紛紛向中小企業(yè)伸出了援助之手,特別是各大金融機(jī)構(gòu)的雪中送炭,更是解決了企業(yè)的燃眉之急,使得浙江溫州中小企業(yè)的集中倒閉得到了有效控制和基本解決。

    目前,溫州市政府聯(lián)絡(luò)組已經(jīng)發(fā)放13億元貸款項(xiàng)目資金,要求25家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)遇到風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)“一對(duì)一”幫扶,并將各家銀行的信貸增量指標(biāo)從原有基礎(chǔ)上增加180億元。特別是中國(guó)建設(shè)銀行溫州分行表示,2011年第四季度要確保中小企業(yè)的貸款再新增30億元以上,使得中小企業(yè)貸款增速達(dá)到10%以上,并對(duì)新發(fā)放的貸款實(shí)行一定的利率優(yōu)惠。深入分析,不難發(fā)現(xiàn)真正幫扶溫州中小企業(yè)擺脫融資難困境的還是銀行,由此推向全國(guó),要想真正使我國(guó)中小企業(yè)走出融資難的困境,促進(jìn)銀行進(jìn)行幫扶是極為重要的途徑和手段。那么銀行如何開(kāi)展對(duì)中小企業(yè)的幫扶,可以通過(guò)打破傳統(tǒng)理念、重新審視中小企業(yè)的重要社會(huì)作用,專門(mén)成立內(nèi)部中小企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)、提高自身服務(wù)水平,實(shí)行多元化的借貸戰(zhàn)略、牢牢抓住中小企業(yè)借貸市場(chǎng),開(kāi)展對(duì)中小企業(yè)的借貸培訓(xùn)、改善企業(yè)財(cái)務(wù)管理狀況和不斷開(kāi)發(fā)中小企業(yè)金融產(chǎn)品,提高中小企業(yè)融資能力等五種策略得以實(shí)現(xiàn)。

    1 打破傳統(tǒng)理念,重新審視中小企業(yè)的重要社會(huì)作用

    目前,銀行業(yè)的傳統(tǒng)觀念是在保證利益最大化的前提下,盡量將貸款發(fā)放給實(shí)力雄厚、貸款額度較大的大型企業(yè),認(rèn)為這些企業(yè)的投資回報(bào)比較穩(wěn)定,風(fēng)險(xiǎn)較小,而中小型企業(yè)不僅貸款額度小,而其風(fēng)險(xiǎn)較大,自身利益很難保證或無(wú)法保證,最終形成重大型企業(yè)輕中小企業(yè)的思維模式。實(shí)際上,隨著改革開(kāi)放的日益深化,大型企業(yè)所面對(duì)的市場(chǎng)日益飽和,再加上大型企業(yè)由于規(guī)模過(guò)于龐大、體制僵硬,其盈利的能力和空間在不斷下降。而反觀中小企業(yè),其在改革開(kāi)放中不斷成長(zhǎng),經(jīng)營(yíng)理念和模式更加成熟,再加上規(guī)模較小、體制靈活,其盈利的能力和空間是在不斷上升的。銀行應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展實(shí)際,改變傳統(tǒng)的思想觀念,以嶄新的眼光重新審視中小企業(yè),加大對(duì)其的資金支持力度,從而獲得更大的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。例如,不管是從企業(yè)的數(shù)量還是創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)效益來(lái)看,中小企業(yè)都在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)中占有更大的比重。另外,中小企業(yè)巨大的創(chuàng)造和吸引社會(huì)勞動(dòng)力的就業(yè)能力,不僅使社會(huì)秩序更加穩(wěn)定,還為普通民眾提高自身收入開(kāi)拓了更廣闊的潛力空間??梢哉f(shuō),我國(guó)中小企業(yè)能否健康快速發(fā)展,不僅是關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展的重要經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,還是關(guān)系到社會(huì)能否穩(wěn)定和諧的重要政治問(wèn)題。銀行業(yè)面對(duì)中小企業(yè)的貸款問(wèn)題,不僅要看到為中小企業(yè)提供貸款的巨大經(jīng)濟(jì)利益,還要看到為中小企業(yè)提供貸款的重大社會(huì)效益。要做到經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)效益并舉,從思想上充分認(rèn)識(shí)中小企業(yè)的重要經(jīng)濟(jì)和社會(huì)價(jià)值,加大對(duì)中小企業(yè)的資金扶持力度。

    2 專門(mén)成立內(nèi)部中小企業(yè)貸款機(jī)構(gòu),提高自身服務(wù)水平

    銀行要大力幫扶中小企業(yè),僅靠高度的思想重視是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,還要不斷提高自身為中小企業(yè)提供貸款的服務(wù)水平和效率,其中最為關(guān)鍵的基礎(chǔ)工作就是專門(mén)成立銀行內(nèi)部的中小企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)?!熬衅涫拢叵壤淦??!辈还苁切姓聵I(yè)單位,還是企業(yè)和社會(huì)團(tuán)體,要想完成一項(xiàng)新的使命或一項(xiàng)重大的工程,就需要成立專門(mén)負(fù)責(zé)的組織機(jī)構(gòu)。比如我國(guó)實(shí)施的重大的利國(guó)利民的“三峽工程”和“南水北調(diào)工程”,都成立了專門(mén)的領(lǐng)導(dǎo)組織機(jī)構(gòu),對(duì)這些重大工程進(jìn)行負(fù)責(zé),這些專門(mén)組織機(jī)構(gòu)的成立,不僅大大提高了工程的施工進(jìn)度,也可以嚴(yán)格的保障做工的質(zhì)量。銀行要為中小企業(yè)提供高效率的借貸服務(wù)工作,專門(mén)成立銀行內(nèi)部的中小企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)勢(shì)在必行。專門(mén)成立銀行內(nèi)部的中小企業(yè)貸款機(jī)構(gòu):一是可以體現(xiàn)銀行對(duì)中小企業(yè)借貸業(yè)務(wù)的重視,有利于將該項(xiàng)工作落到實(shí)處,為中小企業(yè)進(jìn)行借貸資金提供極大的便利。二是可以專人負(fù)責(zé),提高管理者的責(zé)任心和辦事效率。從銀行各種紛繁復(fù)雜的事務(wù)中將中小企業(yè)借貸單獨(dú)拿出來(lái),使得銀行在該項(xiàng)工作中目標(biāo)更加明確,方向更加清新。三是可以提高專業(yè)化水平,降低風(fēng)險(xiǎn)。

    因?yàn)閷I(yè),所以優(yōu)秀,專業(yè)化得管理團(tuán)隊(duì),勢(shì)必可以很大程度上提高其管理水平,從而對(duì)中小企業(yè)有更多的分析和研究,抓住其中的“黑馬”,在獲得經(jīng)濟(jì)收益的同時(shí)降低借貸的風(fēng)險(xiǎn),起到事半功倍的良好效果。另外,從中小企業(yè)來(lái)看,專門(mén)成立銀行內(nèi)部的中小企業(yè)貸款機(jī)構(gòu),也可以增加銀行的吸引力,為中小企業(yè)進(jìn)行銀行借貸業(yè)務(wù)知名方向,縮短貸款的發(fā)放周期,為其獲得更大的盈利空間創(chuàng)造機(jī)會(huì)。

    3 實(shí)行多元化的借貸戰(zhàn)略,牢牢抓住中小企業(yè)借貸市場(chǎng)

    多元化發(fā)展戰(zhàn)略是現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展的重要戰(zhàn)略之一,是指企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中將發(fā)展的方向定在多個(gè)方面,實(shí)現(xiàn)東方不亮西方亮的策略,進(jìn)而達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)獲得更大收益的一種經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。銀行業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中,要想進(jìn)一步的做大做強(qiáng),勢(shì)必也要采用多元化的借貸傳略,主要表現(xiàn)在兩個(gè)層次:一是要對(duì)企業(yè)進(jìn)行劃分,確定大型企業(yè)和中小型企業(yè),對(duì)不同類型的企業(yè)采用不用的借貸戰(zhàn)略。如大型企業(yè)往往是貸款的額度大,周期長(zhǎng),利息率低,但收益較穩(wěn)定,而中小企業(yè)往往是貸款的額度小,周期短,利息率高,但收益較穩(wěn)定性差。二是在對(duì)大型企業(yè)和中小企業(yè)進(jìn)行細(xì)分,特別是中小企業(yè)進(jìn)行分析。這不僅是因?yàn)橹行∑髽I(yè)的數(shù)量大,還因?yàn)橹行∑髽I(yè)的風(fēng)險(xiǎn)大,這就造成對(duì)中小企業(yè)的分析歸類不僅數(shù)據(jù)量大而且準(zhǔn)確度差。但因?yàn)橹行∑髽I(yè)的資金需求潛力和空間巨大,銀行還是非常值得開(kāi)展該項(xiàng)工作的。銀行要對(duì)中小企業(yè)實(shí)行多元化的借貸戰(zhàn)略,就是要按照企業(yè)的規(guī)模和信用來(lái)進(jìn)行企業(yè)的分級(jí),然后對(duì)不同規(guī)模等級(jí)和不同信用等級(jí)的企業(yè)采用不同的借貸策略。如對(duì)規(guī)模較大和信用等級(jí)較高的企業(yè),可以放大借貸的力度;對(duì)于規(guī)模較大但信用等級(jí)較低的企業(yè),應(yīng)該引導(dǎo)企業(yè)提高信用等級(jí),然后再加大借貸的力度;對(duì)于規(guī)模較小但信用等級(jí)較高的企業(yè),應(yīng)該進(jìn)一步加大借貸力度,幫助其不斷提升規(guī)模;對(duì)于規(guī)模較小且信用等級(jí)低的企業(yè),應(yīng)該將其加入到貸款的黑名單中,一般不給予貸款支持。只有通過(guò)相信嚴(yán)格的企業(yè)等級(jí)劃分,才能在保證企業(yè)利益的同時(shí),牢牢中小企業(yè)的貸款市場(chǎng),從而為銀行自身的進(jìn)一步發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

    4 開(kāi)展對(duì)中小企業(yè)的借貸培訓(xùn),改善企業(yè)財(cái)務(wù)管理狀況

    “再苦不苦孩子,再窮不窮教育”,這句話體現(xiàn)了教育培訓(xùn)在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用。當(dāng)今社會(huì),教育培訓(xùn)已經(jīng)成為社會(huì)發(fā)展的潮流和時(shí)尚。比如企業(yè)中普通工人的職業(yè)技術(shù)培訓(xùn),中基層管理人員的業(yè)務(wù)能力培訓(xùn),高級(jí)管理人員的職業(yè)經(jīng)理人培訓(xùn)等等,一個(gè)企業(yè)要想取得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展,不進(jìn)行定期持續(xù)的培訓(xùn)是不可想象的。以此來(lái)分析中小企業(yè)融資難的問(wèn)題,有些企業(yè)無(wú)法從銀行獲取貸款是因?yàn)槠鋵?duì)借貸知識(shí)的匱乏,根本不知道從何下手;還有相當(dāng)多的企業(yè)是因?yàn)樵愀獾钠髽I(yè)財(cái)務(wù)管理狀況,根本無(wú)法滿足銀行貸款的相關(guān)嚴(yán)格要求。要想有效緩解中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題,銀行必須對(duì)中小企業(yè)開(kāi)展形式多樣的借貸業(yè)務(wù)培訓(xùn),從而改善企業(yè)的財(cái)務(wù)管理現(xiàn)狀,使中小企業(yè)貸款的渠道更為暢通,這就要求銀行對(duì)中小企業(yè)的培訓(xùn)必須做到:一是向中小企業(yè)介紹借貸業(yè)務(wù)的具體要求和流程,使廣大的中小企業(yè)熟悉和掌握銀行貸款的相關(guān)條件和途徑,為其順利實(shí)現(xiàn)貸款指明路、引好向。讓企業(yè)知道什么情況下需要貸款,如何申請(qǐng)貸款,怎樣能充分利用好貸款所得的寶貴資金。二是向中小企業(yè)介紹銀行對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理的基本要求,使得中小企業(yè)按照銀行的規(guī)范來(lái)進(jìn)行財(cái)務(wù)管理,提高自身的財(cái)務(wù)管理水平。一般來(lái)看,中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理水平較低,無(wú)法提供銀行所需的各種財(cái)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù),這樣銀行既是想給其放貸但因?yàn)檎叩膰?yán)格限制,也是心有意而力不足。如果銀行能夠及時(shí)對(duì)企業(yè)培訓(xùn),讓他們熟悉和掌握貸款所需的財(cái)務(wù)相關(guān)資料,這些問(wèn)題就可以迎刃而解,滿足雙方的共同需要。

    5 不斷開(kāi)發(fā)中小企業(yè)金融產(chǎn)品,提高中小企業(yè)融資能力

    目前,銀行所使用的絕大部分金融產(chǎn)品都是針對(duì)大型企業(yè)的,一般來(lái)講條件較高、要求苛刻,中小企業(yè)要想利用這樣的金融產(chǎn)品難度較大。如銀行貸款要求企業(yè)資產(chǎn)達(dá)到一定的規(guī)模,需要價(jià)值較高的實(shí)物或債權(quán)抵押,中小企業(yè)自然就被排除在放貸的大門(mén)之外。當(dāng)務(wù)之急就是銀行要根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要,盡快不斷地開(kāi)發(fā)出適合中小企業(yè)的金融產(chǎn)品,從而提高中小企業(yè)的融資能力,緩解其資金鏈的緊張程度,這就要求銀行做到:一是學(xué)習(xí)和引進(jìn)歐美先進(jìn)的金融產(chǎn)品。應(yīng)該來(lái)講,歐美市場(chǎng)發(fā)展比較完善,針對(duì)中小企業(yè)開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品較多,我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行完全可以實(shí)行“拿來(lái)主義”,為我所用,從而更好地服務(wù)于國(guó)內(nèi)的中小企業(yè)。二是根據(jù)我國(guó)實(shí)際,開(kāi)發(fā)適合我國(guó)中小企業(yè)的金融產(chǎn)品。作為社會(huì)主義國(guó)家,我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地位至今還未得到歐美國(guó)家的承認(rèn),這就決定了中小企業(yè)的特殊國(guó)情。只有開(kāi)發(fā)出適合自身企業(yè)的產(chǎn)品,才是萬(wàn)全之策,才能取得更好的效果。三是創(chuàng)新金融理論,開(kāi)發(fā)具有我國(guó)特色的中小企業(yè)金融產(chǎn)品。金融理論創(chuàng)新,是開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品的不竭動(dòng)力和根本源泉。只有不斷的進(jìn)行金融理論創(chuàng)新,才能為我國(guó)眾多的中小企業(yè)提供更多更好更實(shí)用的金融產(chǎn)品,逐漸打破融資難的困境,促進(jìn)中小企業(yè)的迅猛可持續(xù)發(fā)展。

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    [2]黃文.我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及對(duì)策探討[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2008(12).

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    [5]網(wǎng) 址:http://zj.sina.com.cn/finance/news/regional/31/201/1013/6723.html.

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