我國(guó)第三方支付的國(guó)際化發(fā)展問(wèn)題淺析

中央廣播電視大學(xué) 尹曉娟

1 研究背景

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程，各國(guó)的國(guó)際貿(mào)易環(huán)境日趨完善，電子商務(wù)的飛速發(fā)展催生了越來(lái)越多的跨國(guó)網(wǎng)上交易，電子支付全球化已然成為趨勢(shì)。同時(shí)，伴隨著國(guó)內(nèi)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)的迅速發(fā)展，境內(nèi)消費(fèi)者海外購(gòu)物以及境外消費(fèi)者國(guó)內(nèi)購(gòu)物的雙向需求與日俱增，跨境支付業(yè)務(wù)的悄然擴(kuò)張既為第三方支付的發(fā)展提出了新的要求，也為第三方支付的國(guó)際化指明了天然的發(fā)展方向和提供了進(jìn)一步的發(fā)展空間。

馬太效應(yīng)指出，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，優(yōu)勢(shì)或劣勢(shì)一旦出現(xiàn)并達(dá)到一定程度，就會(huì)導(dǎo)致優(yōu)勢(shì)或劣勢(shì)不斷加劇而自行強(qiáng)化，出現(xiàn)“強(qiáng)者更強(qiáng)，弱者更弱”的兩極分化局面。馬太效應(yīng)反映了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的一個(gè)重要因素——主流化，在第三方支付產(chǎn)業(yè)中的集中體現(xiàn)是：越是主流的支付媒介，越是容易被更多的消費(fèi)者接受和認(rèn)可。因此，第三方支付企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，每個(gè)企業(yè)都力圖盡可能擴(kuò)大用戶規(guī)模，實(shí)現(xiàn)自我增強(qiáng)的良性循環(huán)，落后者將被淘汰出局，這也是第三方支付企業(yè)積極進(jìn)行國(guó)際化布局的重要原因。然而，在各項(xiàng)配套措施均不完善的今天，第三方支付國(guó)際化進(jìn)程中所凸現(xiàn)出來(lái)的安全、監(jiān)管等問(wèn)題已經(jīng)引起有關(guān)各方的廣泛關(guān)注。

2 第三方支付國(guó)際化發(fā)展中存在的問(wèn)題

2.1 支付平臺(tái)的安全問(wèn)題

對(duì)于支付平臺(tái)的安全性等級(jí)，消費(fèi)者無(wú)法得知，只能依靠個(gè)人經(jīng)驗(yàn)辨別、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)安全問(wèn)題，消費(fèi)者極易產(chǎn)生恐慌心理，出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象。因此，支付安全問(wèn)題直接關(guān)系到用戶對(duì)第三方支付企業(yè)的信任。

然而目前我國(guó)第三方支付行業(yè)并沒(méi)有成熟的、統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范和安全管理制度。國(guó)內(nèi)從事第三方支付的企業(yè)眾多，它們各自采用不同的技術(shù)、業(yè)務(wù)方案。這些企業(yè)良莠不齊，在安全方面存在以下問(wèn)題：安全意識(shí)薄弱，對(duì)支付平臺(tái)的操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等重視不夠；安全管理機(jī)構(gòu)不健全，安全管理制度不完善；在第三方支付平臺(tái)的建設(shè)中，沒(méi)有充分重視安全技術(shù)防護(hù)能力的建設(shè)等等。以上種種問(wèn)題使非法訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、假冒網(wǎng)絡(luò)終端、用戶信息被竊取、截獲和篡改傳輸數(shù)據(jù)等安全事故時(shí)有發(fā)生。

面對(duì)復(fù)雜的國(guó)際環(huán)境，第三方支付平臺(tái)可能會(huì)遭受來(lái)自不同國(guó)家的病毒威脅和黑客攻擊，如何加強(qiáng)第三方支付的安全建設(shè)，建立應(yīng)急處理機(jī)制，應(yīng)對(duì)網(wǎng)上跨境支付中的不安全因素，是第三方支付國(guó)際化進(jìn)程中需首要解決的問(wèn)題。

2.2 跨境資金監(jiān)管問(wèn)題

目前，在電子商務(wù)發(fā)展較為發(fā)達(dá)的美國(guó)與歐盟地區(qū)，已針對(duì)第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)采取相應(yīng)的立法及監(jiān)管。但同時(shí)，更多的國(guó)家則對(duì)此類機(jī)構(gòu)尚未采取針對(duì)性的監(jiān)管措施?？缇迟Y金監(jiān)管對(duì)各國(guó)來(lái)說(shuō)都是一個(gè)新的監(jiān)管領(lǐng)域，相關(guān)的監(jiān)管政策還需要進(jìn)一步探索和完善。因此，跨境資金監(jiān)管必然會(huì)隨著跨境支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，有一個(gè)“從無(wú)到有”，從“不完善到完善”的發(fā)展過(guò)程。作為新興業(yè)務(wù)的第三方支付在國(guó)際化的發(fā)展過(guò)程中，隨時(shí)有可能觸發(fā)潛伏著的各國(guó)政策管制。

2.3 金融安全問(wèn)題

在經(jīng)濟(jì)全球化加速發(fā)展的今天，金融安全在國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全中的地位和作用日益加強(qiáng)。第三方支付國(guó)際化的過(guò)程中影響金融安全的風(fēng)險(xiǎn)因素主要有：(1)熱錢(qián)流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，由于國(guó)內(nèi)外監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚缺乏針對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的明確的制度規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，交易雙方通過(guò)制造虛假交易，就能在第三方支付平臺(tái)上完成資金轉(zhuǎn)移，達(dá)到“熱錢(qián)”流入和流出的目的，大量的熱線流動(dòng)將危害一國(guó)的金融安全；(2)網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上交易具有虛擬、快速和無(wú)國(guó)界等特征，使資金可以迅速通過(guò)網(wǎng)上支付實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移，從而容易成為非法資金的流通通道，帶來(lái)洗錢(qián)、網(wǎng)絡(luò)賭博等違法犯罪活動(dòng)問(wèn)題，網(wǎng)上跨境支付使得這些犯罪活動(dòng)更具隱蔽性。(3)信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上套取現(xiàn)金行為指的是通過(guò)虛假交易，使用信用卡支付后，錢(qián)款進(jìn)入了支付平臺(tái)的賬戶，通過(guò)賬戶轉(zhuǎn)移到銀行，然后從銀行取現(xiàn)。整個(gè)過(guò)程沒(méi)有真實(shí)的貨物交易，只是在網(wǎng)上走一個(gè)過(guò)程，信用卡套現(xiàn)就此成為了現(xiàn)實(shí)。我國(guó)央行已經(jīng)明文禁止“信用卡套現(xiàn)”行為，但在跨國(guó)交易中，網(wǎng)絡(luò)支付的隱蔽性使這種行為更加難以識(shí)別，大量的套現(xiàn)行為會(huì)給金融安全帶來(lái)危害。(4)支付系統(tǒng)自身的風(fēng)險(xiǎn)，大型第三方支付企業(yè)一般都會(huì)積淀巨額的在途資金。我國(guó)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定了第三方支付企業(yè)的備付金在國(guó)內(nèi)的管理辦法，但還缺乏針對(duì)第三方支付企業(yè)與境外支付機(jī)構(gòu)合作的監(jiān)管辦法，在沒(méi)有有效監(jiān)管的情況下，如果第三方支付企業(yè)運(yùn)用境外賬戶中的沉淀資金進(jìn)行投資或挪作他用，這種堅(jiān)守自盜的行為也會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性支付風(fēng)險(xiǎn)。如果第三方支付企業(yè)破產(chǎn)，消費(fèi)者所購(gòu)買(mǎi)的“電子貨幣”將成為破產(chǎn)債權(quán)，無(wú)法追回，進(jìn)而引發(fā)社會(huì)問(wèn)題。

2.4 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題

由于消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中處于弱勢(shì)地位，在出現(xiàn)支付問(wèn)題時(shí)，合法權(quán)益往往得不到充分保障。比如格式合同的免責(zé)和限制責(zé)任條款的制定，對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)、隱私權(quán)的侵犯以及其他信用及安全風(fēng)險(xiǎn)等等。這些問(wèn)題都與消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)息息相關(guān)，理應(yīng)受到重視。2011年，問(wèn)卷星網(wǎng)站進(jìn)行了消費(fèi)者購(gòu)物問(wèn)卷調(diào)查，其中43.42%的被調(diào)查網(wǎng)民認(rèn)為，在網(wǎng)購(gòu)中侵權(quán)頻發(fā)的原因是網(wǎng)絡(luò)電子支付、物流等網(wǎng)購(gòu)環(huán)節(jié)不完善。在第三方支付國(guó)際化發(fā)展進(jìn)程中，支付環(huán)境將變得更為復(fù)雜，各國(guó)關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的法律法規(guī)也各不相同，如何做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)應(yīng)是第三方支付企業(yè)必須面對(duì)的一個(gè)重要問(wèn)題。

2.5 商戶審核問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物是基于消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)商家及其產(chǎn)品的信任，由于國(guó)際環(huán)境的復(fù)雜性，第三方支付企業(yè)難以對(duì)所有商家的真實(shí)情況進(jìn)行調(diào)查。然而，如果不對(duì)商戶進(jìn)行審核，則難以確保支付交易的安全性和合法性，在國(guó)際化的交易環(huán)境下，支付糾紛問(wèn)題將會(huì)變得復(fù)雜化，解決糾紛的困難也會(huì)因之增加。此外，網(wǎng)上色情和賭博在有些國(guó)家是合法的，而在有些國(guó)家是違法的(例如我國(guó))，如果對(duì)支付平臺(tái)上的商業(yè)活動(dòng)不進(jìn)行限制，境內(nèi)資金則很容易參與到不法活動(dòng)中去。

除以上問(wèn)題外，第三方支付國(guó)際化發(fā)展中還可能遇到不同貨幣匯率波動(dòng)的地緣和政治風(fēng)險(xiǎn)、跨國(guó)法律問(wèn)題、各國(guó)文化差異導(dǎo)致的居民消費(fèi)理念的不同等，都是第三方支付企業(yè)國(guó)際化發(fā)展需要關(guān)注的問(wèn)題。

3 促進(jìn)第三方支付國(guó)際化發(fā)展的策略

作為技術(shù)創(chuàng)新、體制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)合的產(chǎn)物，第三方支付的發(fā)展對(duì)于我國(guó)電子支付產(chǎn)品國(guó)際化，以及金融改革的推進(jìn)步伐都在帶來(lái)深遠(yuǎn)影響。如何使第三方支付國(guó)際化發(fā)展走上快速、健康之路，是企業(yè)和監(jiān)管部門(mén)都在思考的重要問(wèn)題。筆者認(rèn)為應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手進(jìn)行解決：

3.1 企業(yè)層面

3.1.1 規(guī)范業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)自我監(jiān)測(cè)

國(guó)外的支付環(huán)境和商業(yè)模式與國(guó)內(nèi)存在差異，第三方支付企業(yè)應(yīng)因地制宜，全方位了解國(guó)內(nèi)外的相關(guān)政策法規(guī)，并自覺(jué)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持溝通，逐步建立有特色、易執(zhí)行的內(nèi)控制度和業(yè)務(wù)流程。健全客戶識(shí)別制度，嚴(yán)格進(jìn)行客戶身份審核，完善統(tǒng)計(jì)與信息披露制度、信息報(bào)告與備案制度、信息安全審核制度、現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查制度等，規(guī)范在途資金用途，謹(jǐn)慎關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。對(duì)交易真實(shí)性存在疑問(wèn)或不符合正常交易行為的交易及時(shí)上報(bào)可疑交易報(bào)告，使我國(guó)監(jiān)管部門(mén)及時(shí)準(zhǔn)確掌握異常資金動(dòng)向，并采取必要措施遏制網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢(qián)等違法行為。

3.1.2 加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，樹(shù)立企業(yè)良好形象

針對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題，第三方支付企業(yè)除了要采取措施避免客戶身份信息、交易信息這樣的一些敏感信息的泄露外，還要防范資金被盜用、非法利用的風(fēng)險(xiǎn)。在支付平臺(tái)網(wǎng)頁(yè)上，應(yīng)張貼近期欺詐性網(wǎng)絡(luò)交易的手段，告知消費(fèi)者安全防范方法，提高消費(fèi)者的警惕性，減少支付風(fēng)險(xiǎn)。此外，在支付流程和與客戶的協(xié)議方面，多從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的角度出發(fā)進(jìn)行規(guī)范，從而樹(shù)立企業(yè)的良好形象。在跨境支付中遇到消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題時(shí)要結(jié)合各國(guó)法律和民俗進(jìn)行妥善解決。

3.1.3 增強(qiáng)安全意識(shí)，加強(qiáng)支付安全體系建設(shè)

第三方支付企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)安全技術(shù)的開(kāi)發(fā)，聯(lián)合網(wǎng)銀共同防范系統(tǒng)漏洞和黑客攻擊，保證良好的網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境。通過(guò)宣傳、培訓(xùn)和教育等手段提高員工的信息安全認(rèn)識(shí)。建立全面、科學(xué)的支付安全管理體系，制定相關(guān)的安全制度和安全標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，構(gòu)建合理的技術(shù)保障體系，加強(qiáng)安全檢查，及時(shí)修復(fù)安全漏洞。

3.1.4 規(guī)避外匯市場(chǎng)與政策風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付企業(yè)可以考慮通過(guò)多種途徑規(guī)避外匯市場(chǎng)與政策風(fēng)險(xiǎn)，比如可以通過(guò)與銀行制定遠(yuǎn)期協(xié)議等金融工具以分散風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)與保險(xiǎn)公司合作，針對(duì)某些特定風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投保等方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 國(guó)家監(jiān)管層面

3.2.1 調(diào)整外匯監(jiān)管思路，鼓勵(lì)創(chuàng)新

外匯監(jiān)管應(yīng)以市場(chǎng)導(dǎo)向?yàn)橹?，進(jìn)行審慎有效的監(jiān)管。第三方支付市場(chǎng)是為了適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需求而產(chǎn)生的，因此監(jiān)管措施也應(yīng)立足于市場(chǎng)。外匯監(jiān)管既要規(guī)范第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)行為，穩(wěn)定正常的金融市場(chǎng)秩序，又不可限制革新和實(shí)驗(yàn)的進(jìn)行，不能規(guī)定得過(guò)死過(guò)細(xì)，要具有一定的靈活性，為未來(lái)的發(fā)展留有解釋的余地。

3.2.2 推動(dòng)行業(yè)監(jiān)管和企業(yè)自治

對(duì)第三方支付企業(yè)的管理應(yīng)該堅(jiān)持政府管理、自我約束和行業(yè)自律并重的原則，一方面人民銀行加強(qiáng)監(jiān)督管理，另一方面也需要依靠支付機(jī)構(gòu)的自我約束，以及通過(guò)相互的溝通、協(xié)調(diào)，形成有效的自律公約，培養(yǎng)良好的行為習(xí)慣，自覺(jué)維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。

此外，要通過(guò)行業(yè)監(jiān)管的方式推動(dòng)第三方支付企業(yè)的規(guī)范發(fā)展。通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)制定在線支付業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，研究風(fēng)險(xiǎn)防范措施，加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)控制，推動(dòng)在線支付業(yè)務(wù)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化并與國(guó)際接軌。

3.2.3 建立征信數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)第三方支付企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)

隨著全球經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步融合，跨境支付越來(lái)越多，外匯監(jiān)管的任務(wù)越來(lái)越重，原有的外匯監(jiān)管體制和監(jiān)管方式必須迅速做出調(diào)整，以適應(yīng)外匯市場(chǎng)的不斷發(fā)展產(chǎn)生的新的監(jiān)管要求。構(gòu)建外匯信用體系就是一種創(chuàng)新性的安排。外匯監(jiān)管必須借助先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，完善第三方支付企業(yè)及其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的交易信用記錄，對(duì)于第三方支付企業(yè)的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，制定鼓勵(lì)和懲罰措施，規(guī)范和整頓外匯市場(chǎng)秩序。

3.2.4 形成完整的法律鏈條

在法律方面，首先，應(yīng)制訂相關(guān)法律維護(hù)交易資金安全，保護(hù)網(wǎng)上消費(fèi)者的利益和隱私權(quán)，明確用戶和平臺(tái)間的權(quán)利和義務(wù)。其次，應(yīng)積極研究制訂第三方網(wǎng)上支付中的稅收監(jiān)管法，嚴(yán)懲逃稅行為。另外，對(duì)于洗錢(qián)、欺詐等網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)應(yīng)研究在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的識(shí)別和制裁措施，加強(qiáng)各國(guó)在打擊網(wǎng)絡(luò)跨境違反犯罪活動(dòng)中的協(xié)作。

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