我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展解讀及對(duì)策研究

鄧燕云

(中共遂寧市委黨校，四川遂寧 629000)

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的背景

隨著改革開(kāi)放的不斷深入，我國(guó)金融業(yè)經(jīng)歷了不斷探索和漸進(jìn)改革的歷程，初步形成了以間接調(diào)控手段為主的金融宏觀調(diào)控體系;以銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的監(jiān)管體系;以國(guó)有控股金融機(jī)構(gòu)為主的多種股權(quán)結(jié)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)組織體系;涵蓋貨幣、資本、外匯、黃金等業(yè)務(wù)的多層次多功能的金融市場(chǎng)體系。金融資產(chǎn)從1978年的1151億元人民幣，增長(zhǎng)到2007年的83.8萬(wàn)億元人民幣。金融業(yè)的從業(yè)人員從1978年的76萬(wàn)人增加到2007年370萬(wàn)人。雖然我國(guó)金融業(yè)取得了舉世矚目的成就，得到了迅速發(fā)展，但我國(guó)農(nóng)村金融的政策性金融作用尚未得到有效發(fā)揮。隨著縣域銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和信貸功能的收縮，推進(jìn)農(nóng)村發(fā)展資金凈流出，在農(nóng)村吸收的金融資金通過(guò)上存，源源不斷地流向城市、企業(yè)和大項(xiàng)目，形成巨額的資金“漏斗”。農(nóng)村金融制度改革，就是要讓資源回流農(nóng)村，讓產(chǎn)權(quán)出經(jīng)濟(jì)效益，讓農(nóng)民有收益，讓農(nóng)村有發(fā)展的資金。

從已有的金融體制改革措施看，更多地著眼于存量改革。實(shí)踐證明，這種改革思路對(duì)緩解農(nóng)村金融供求矛盾雖能起到一定作用，但不可能打造出適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)要求的新型農(nóng)村金融組織體系。構(gòu)建新型農(nóng)村金融組織體系的基點(diǎn)，在于啟動(dòng)增量改革，引入新的金融組織元素和新的金融組織成分進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。2006年底銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，首次將農(nóng)村金融原有體系改革深入到增量改革階段。此后，成立的多家村鎮(zhèn)銀行具有門檻低、資金來(lái)源多元化、治理結(jié)構(gòu)靈活多樣以及股權(quán)層次新穎等特點(diǎn)。這無(wú)疑為艱難發(fā)展的農(nóng)村金融市場(chǎng)注入了新的活力。因而，以增量改革為代表的村鎮(zhèn)銀行成為我國(guó)農(nóng)村金融改革發(fā)展路上的新的里程碑。

十七屆三中全會(huì)指出:“規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行?！?009年中央一號(hào)文件再次指出:“在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加快發(fā)展多種形式新型農(nóng)村金融組織和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行。”在這樣的背景下，我國(guó)以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正迎來(lái)歷史性的發(fā)展機(jī)遇，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融改革、促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)意義重大。

二、村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)涵及特征

(一)村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)涵

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不得發(fā)放異地貸款，具有獨(dú)立的企業(yè)法人，出資人包括境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、自然人，以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，因此村鎮(zhèn)銀行具有地域性、屬地性、獨(dú)立性、多樣性、盈利性等特點(diǎn)。

村鎮(zhèn)銀行經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準(zhǔn)，可經(jīng)營(yíng)下列業(yè)務(wù):可吸收公眾存款;發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款;辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算;辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn);從事同業(yè)拆借;從事銀行卡業(yè)務(wù);代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券;代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù);經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

(二)村鎮(zhèn)銀行的主要特征

村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)在中西部農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革試點(diǎn)的最主要的機(jī)構(gòu)。自2007年試點(diǎn)以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行在解決我國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題和支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)等方面，發(fā)揮了其特有的優(yōu)勢(shì)和作用。

1.產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)明晰、多元。村鎮(zhèn)銀行是股份制銀行，采取發(fā)起方式設(shè)立，要有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人。最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不得超過(guò)10%。任何單位或個(gè)人持有村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份總額5%以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

2.公司治理簡(jiǎn)潔、靈活。村鎮(zhèn)銀行屬于一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，這種扁平化的結(jié)構(gòu)，決策鏈條短、反映迅速，能夠根據(jù)當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際創(chuàng)新金融產(chǎn)品，按照市場(chǎng)化原則開(kāi)展經(jīng)營(yíng)。村鎮(zhèn)銀行采用現(xiàn)代企業(yè)制度，實(shí)行簡(jiǎn)潔、靈活的公司治理，按照因地制宜、運(yùn)行科學(xué)、治理有效的原則，并結(jié)合自身機(jī)構(gòu)規(guī)模小、業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，建立和設(shè)置公司組織架構(gòu)?？茖W(xué)設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程，確保機(jī)構(gòu)高效、安全、穩(wěn)健運(yùn)行。強(qiáng)化決策過(guò)程的控制與管理、縮短決策鏈條、提高決策經(jīng)營(yíng)效率的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)高級(jí)管理層履職行為的約束，防止權(quán)力的失控。

3.服務(wù)對(duì)象差異大、分散化。親農(nóng)、扶農(nóng)、幫農(nóng)、惠農(nóng)、建“農(nóng)民銀行”應(yīng)作為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的宗旨，堅(jiān)持“立足地方、服務(wù)村鎮(zhèn)”的市場(chǎng)定位。各個(gè)地區(qū)農(nóng)民受各種因素不同程度的影響收入差異比較大，一般分為三類農(nóng)民，一是文化水平落后、無(wú)一技之長(zhǎng)、生產(chǎn)要素欠缺、勉強(qiáng)維持生計(jì)的農(nóng)民。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，從事簡(jiǎn)單的個(gè)體經(jīng)營(yíng)、種植業(yè)、漁業(yè)等。三類是已經(jīng)富裕起來(lái)的農(nóng)民，從事規(guī)?；慕?jīng)營(yíng)活動(dòng)。各類農(nóng)民的需求差異是比較大的，農(nóng)村的現(xiàn)狀即農(nóng)民分散居住、分布廣而散決定了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對(duì)象的分散性。另外，村鎮(zhèn)銀行的重要服務(wù)對(duì)象中小民營(yíng)企業(yè)也是具有多樣性，增加了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)任務(wù)的繁重和艱巨。

第四，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)成本大、風(fēng)險(xiǎn)高。農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出的差異性、多樣化、小規(guī)模、高風(fēng)險(xiǎn)等特征決定了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)成本大、風(fēng)險(xiǎn)高。雖然農(nóng)村企業(yè)的金融需求規(guī)模巨大，但是由于農(nóng)村絕大部分是中小民營(yíng)企業(yè)，中小企業(yè)以多樣化和小批量著稱，他們的金融需求往往小規(guī)模、頻率高、隨意性大、時(shí)間緊，不像大型企業(yè)有很強(qiáng)的計(jì)劃性，這增加了金融需求的復(fù)雜性，單個(gè)農(nóng)村企業(yè)的金融需求也相對(duì)較小;農(nóng)民的需求總量大，個(gè)體需求小，分散化，而且還受季節(jié)的影響而變化。這種分散化、小規(guī)模的金融需求，必然導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本的增加。另外，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面臨更大的自然和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，貸款主體又很難提供合格的抵押擔(dān)保品，客觀上導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)。

三、村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀及問(wèn)題

(一)村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀

2006年12月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份。2007年3月1日，第一批3家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)。到2008年末，已開(kāi)業(yè)89家。截至2009年6月末，全國(guó)已有118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)，從機(jī)構(gòu)類型看，村鎮(zhèn)銀行100家，貸款公司7家，農(nóng)村資金互助設(shè)11家;從地域分布看，中西部地區(qū)84家，東部地區(qū)34家。短短兩年時(shí)間實(shí)現(xiàn)了數(shù)十倍的增長(zhǎng)速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。

(二)村鎮(zhèn)銀行的主要問(wèn)題

1.金融新生事物，社會(huì)認(rèn)同度低。作為一個(gè)新生事物，村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，加之前些年興辦的“三會(huì)一辦”(儲(chǔ)金會(huì)、農(nóng)村合作基金會(huì)、光彩基金會(huì)、供銷社擴(kuò)股辦)清理關(guān)閉造成的負(fù)面影響，因此，很多農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的資質(zhì)仍然持懷疑態(tài)度，認(rèn)為把錢存在村鎮(zhèn)銀行不安全，還是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵儲(chǔ)銀行更為可靠和保險(xiǎn)。

2.沒(méi)有銀行行號(hào)，結(jié)算渠道不暢。村鎮(zhèn)銀行是銀監(jiān)會(huì)倡導(dǎo)設(shè)立的，一直沒(méi)有經(jīng)過(guò)人民銀行的批準(zhǔn)，因此沒(méi)有行號(hào)使得村鎮(zhèn)銀行不能直接加入人民銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)。一方面，匯款、轉(zhuǎn)賬等各種業(yè)務(wù)無(wú)法正常辦理，對(duì)村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算影響較大;其次，未與發(fā)起行聯(lián)網(wǎng)，不能提供聯(lián)網(wǎng)的特色服務(wù);再次，村鎮(zhèn)銀行目前尚未發(fā)行銀聯(lián)卡，某種程度上影響了服務(wù)水平;最后，行號(hào)征信系統(tǒng)無(wú)法開(kāi)通，對(duì)公業(yè)務(wù)也因此無(wú)法辦理等等。

3.營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)偏少，業(yè)務(wù)拓展困難。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是金融競(jìng)爭(zhēng)的最前沿，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上的多少，提供服務(wù)及時(shí)、方便、快捷和服務(wù)的多樣性，也是吸引客戶的重要方面。村鎮(zhèn)銀行剛剛成立，面臨網(wǎng)點(diǎn)少、成本高、吸收存款困難，同時(shí)在信貸投放方面，也只能基本滿足所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)的“三農(nóng)”信貸需求，暫時(shí)還不方便向周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)重制約了業(yè)務(wù)發(fā)展。

4.市場(chǎng)占有率低，盈利能力不足。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，多數(shù)處于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，這些地區(qū)高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，基本上以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，城鄉(xiāng)金融發(fā)展的不均衡、農(nóng)村金融產(chǎn)品缺乏、金融供給不足導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，村鎮(zhèn)銀行無(wú)高效益項(xiàng)目支持，盈利空間較小。村鎮(zhèn)銀行的客戶多數(shù)是農(nóng)民，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)貸款較多，利潤(rùn)率本身較低，而風(fēng)險(xiǎn)較高。而農(nóng)民居住偏、散，導(dǎo)致業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本高，影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

5.專業(yè)人員缺乏，操作風(fēng)險(xiǎn)增加。村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的金融機(jī)構(gòu)，在摸索中不斷發(fā)展，非常需要更多具有專業(yè)技能和豐富執(zhí)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才。按照《意見(jiàn)》要求，在人員素質(zhì)上的要求并不高，但是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)環(huán)境與工資水平不利于招到合適的專業(yè)人才，而且符合要求的金融人才也大多都分布在已有的金融機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行并不能夠提供更優(yōu)越的條件以吸引具有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才。經(jīng)驗(yàn)不足及業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的從業(yè)人員存在著很大的操作風(fēng)險(xiǎn)。

6.配套政策缺位，可持續(xù)發(fā)展難。一是缺乏相關(guān)配套政策和規(guī)定。我國(guó)2007年1月開(kāi)始實(shí)施的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》共八章六十三條，但具體實(shí)施以后缺乏相關(guān)配套政策和規(guī)定。如涉及村鎮(zhèn)銀行會(huì)計(jì)科目如何設(shè)置、統(tǒng)計(jì)如何歸屬及統(tǒng)計(jì)代碼編制等問(wèn)題，還沒(méi)有明確規(guī)定。二是缺少財(cái)政稅收政策扶持。村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社都以立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，但在營(yíng)業(yè)稅、所得稅征收方面比照的是商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)，不能享受農(nóng)村信用社同等稅收優(yōu)惠待遇。銀聯(lián)入會(huì)費(fèi)也缺少相關(guān)政策的扶持，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，但對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款沒(méi)有明確規(guī)定進(jìn)行貼息，這些都極不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。

四、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策建議

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在國(guó)家政策的規(guī)范和市場(chǎng)商業(yè)利益的驅(qū)動(dòng)下，其發(fā)展勢(shì)頭必然如雨后春筍。村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在發(fā)展過(guò)程中必然會(huì)遇到一般商業(yè)銀行都面臨的問(wèn)題，因此，筆者認(rèn)為促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展，需要從以下幾方面加強(qiáng)工作。

(一)加大村鎮(zhèn)銀行政府扶持力度

村鎮(zhèn)銀行作為新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，面臨著底子薄，服務(wù)“三農(nóng)”成本高等諸多困難。需要政府及有關(guān)部門給予更多的支持。具體而言，一是要加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳，支持其開(kāi)發(fā)市場(chǎng)資源;二是支持其提高對(duì)經(jīng)濟(jì)的滲透力，將其納入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融整體規(guī)劃，使其盡快融入縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中;三是要適當(dāng)給予政策支持。財(cái)政政策上，加大農(nóng)業(yè)貸款的貼息。稅收政策上，加大對(duì)縣域或涉農(nóng)貸款的稅收減免優(yōu)惠。如比照農(nóng)信社享受免征所得稅和減免營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠政策。貨幣政策上，對(duì)涉農(nóng)貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)降低準(zhǔn)備金比率，擴(kuò)大利率的浮動(dòng)范圍。

2010年5月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，允許村鎮(zhèn)銀行在西部地區(qū)除省會(huì)城市以外的地級(jí)市，以及中部邊窮地區(qū)，以總行的架構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，總行在地級(jí)市吸收存款，但不可以做貸款業(yè)務(wù)，而是由其所在地級(jí)市管轄的縣級(jí)區(qū)域內(nèi)設(shè)立的支行發(fā)放貸款。這一政策在一定程度上擴(kuò)大了村鎮(zhèn)銀行的存款來(lái)源，建議各地普遍推廣。

(二)加快村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新

除國(guó)家給予相應(yīng)的財(cái)政支持，努力降低村鎮(zhèn)銀行操作成本、減輕風(fēng)險(xiǎn)損失外，村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)加快自身的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善其業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)，爭(zhēng)取加入大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)等，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。同時(shí)，職工應(yīng)深入“三農(nóng)”的各個(gè)觸角，及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。

村鎮(zhèn)銀行要結(jié)合地方實(shí)際，改進(jìn)金融服務(wù)流程，完善貸款營(yíng)銷模式，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)方式多樣化、多元化。鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行采取信貸員包村服務(wù)、金融輔導(dǎo)員制度、“貸款+技術(shù)”等方式，大力推動(dòng)信貸服務(wù)方式創(chuàng)新。加快打造現(xiàn)代化的農(nóng)村金融服務(wù)渠道，通過(guò)設(shè)立自助銀行、自動(dòng)服務(wù)終端等服務(wù)設(shè)施和提供流動(dòng)性服務(wù)來(lái)擴(kuò)大服務(wù)輻射范圍。積極推廣電話銀行、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等新型服務(wù)方式，逐步實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品服務(wù)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化。支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展各類中間業(yè)務(wù)，開(kāi)展保險(xiǎn)、證券等金融產(chǎn)品交叉銷售，努力提升服務(wù)“三農(nóng)”的效率和水平。

(三)加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行金融業(yè)務(wù)監(jiān)管

銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，我國(guó)共批準(zhǔn)組建村鎮(zhèn)銀行726家，村鎮(zhèn)銀行目前在我國(guó)呈現(xiàn)“遍地開(kāi)花”的局面，不僅國(guó)有大銀行積極發(fā)起組建，而且一些地方銀行甚至外資銀行也參與其中。因此，加強(qiáng)戰(zhàn)略監(jiān)管，建立健全“事前有承諾、事中有監(jiān)督、事后有考核”的支農(nóng)監(jiān)管制度體系就尤為重要。

金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。第一，建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度。對(duì)申請(qǐng)開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人或企業(yè)建立相應(yīng)的舉報(bào)制度，讓公眾對(duì)申請(qǐng)者的資信、品行進(jìn)行評(píng)議。第二，建立審慎的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)高于其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率應(yīng)更高，以保障其運(yùn)營(yíng)更安全，努力減少因經(jīng)營(yíng)不善可能給社會(huì)帶來(lái)的負(fù)面影響。第三，建立嚴(yán)格的信息披露制度。比如按季在當(dāng)?shù)刂饕襟w公布經(jīng)營(yíng)情況，由監(jiān)管部門組織成立專門的經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，定期公布評(píng)價(jià)結(jié)果，將經(jīng)營(yíng)情況置于公開(kāi)場(chǎng)所，使存款人方便查閱，借以增強(qiáng)市場(chǎng)對(duì)經(jīng)營(yíng)者、借款人、監(jiān)管者的制約。

完善證券、期貨和保險(xiǎn)保護(hù)(保障)基金制度。適時(shí)出臺(tái)覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度。加快建立統(tǒng)一透明、公正規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)處置和市場(chǎng)退出機(jī)制，及時(shí)處置救助無(wú)望的高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)和支持對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)行并購(gòu)重組。

［1］康書(shū)生鮑靜海李巧:外國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持經(jīng)驗(yàn)及啟示

［2］張揚(yáng):美國(guó)農(nóng)村金融體系構(gòu)建的經(jīng)驗(yàn)及其啟示，中國(guó)農(nóng)村研究網(wǎng):2008－07－29。

［3］陳柳欽:金融自由化在發(fā)展中國(guó)家的實(shí)踐及中國(guó)的金融開(kāi)放，2005年11月14日。

［4］嚴(yán)太華、沈韋林:我國(guó)農(nóng)村金融改革的國(guó)際借鑒，財(cái)經(jīng)視線2007年第15期。

［5］韓俊等:中國(guó)農(nóng)村金融調(diào)查［M］，第7頁(yè)，上海遠(yuǎn)東出版社，2007年7月。

［6］陳建新:農(nóng)村金融研究的最新進(jìn)展［N］，《金融時(shí)報(bào)》，2003年9月1日。

［7］農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于印發(fā)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的通知(銀監(jiān)發(fā)〔2007〕5號(hào))

［8］2006年中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》

［9］中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于印發(fā)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的通知(銀監(jiān)發(fā)〔2007〕5號(hào))。