第三方支付平臺(tái)在銀行金融業(yè)務(wù)中的必然趨勢(shì)分析

四川大學(xué)錦城學(xué)院 李宣

第三方支付是指買(mǎi)賣(mài)雙方和銀行不直接進(jìn)行財(cái)務(wù)來(lái)往，而是通過(guò)可信的第三者完成支付流程。第三方支付平臺(tái)獨(dú)立于買(mǎi)家、商家和銀行之外，具有良好的信譽(yù)和技術(shù)支持能力，能夠保障客戶和銀行信息的安全傳遞。

1 第三方支付平臺(tái)的模式與發(fā)展背景

目前，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展模式有兩種：一種是第三方支付平臺(tái)在交易雙方的交易過(guò)程中，充當(dāng)信用中介，進(jìn)行交易資金的托管，在交易的買(mǎi)方確認(rèn)商品已經(jīng)送達(dá)并驗(yàn)明無(wú)誤后，將貨款轉(zhuǎn)交給賣(mài)方商家。另一種是第三方支付平臺(tái)與銀行簽訂合作協(xié)議，實(shí)現(xiàn)多家銀行的交易直通服務(wù)。

我國(guó)的第三方支付起步于20世紀(jì)90年代末期，短短的10年左右的時(shí)間，我國(guó)的第三方支付有了飛速的發(fā)展。艾瑞咨詢發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示：2001年第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)市場(chǎng)交易額規(guī)模僅為1.6億元人民幣，2004年增長(zhǎng)到23億元人民幣，2006年達(dá)到320億元人民幣，2007年達(dá)到976億元，2008規(guī)模高達(dá)2743億元。目前，國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)上的公司已有40多家，經(jīng)營(yíng)模式有三種：第一種是依附于某些電子商務(wù)業(yè)務(wù)而產(chǎn)生，將支付和相應(yīng)的電子商務(wù)業(yè)務(wù)緊密結(jié)合在一起。如支付寶和淘寶網(wǎng)、PayPal和易趣、財(cái)付通和拍拍網(wǎng)都是這樣的類型。第二種則是和銀行開(kāi)展合作，培育市場(chǎng)，如中國(guó)郵政推出的在線支付業(yè)務(wù)——網(wǎng)匯通。第三種是專業(yè)經(jīng)營(yíng)的第三方支付平臺(tái)公司，如快錢(qián)、網(wǎng)銀在線等。

2 第三方電子支付平臺(tái)發(fā)展的必然趨勢(shì)

當(dāng)前我國(guó)銀行金融業(yè)務(wù)中，已經(jīng)存在獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)(代表為中國(guó)銀聯(lián)電子支付平臺(tái))和非獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)(代表為財(cái)付通與支付寶)，同時(shí)各個(gè)商業(yè)銀行也在持續(xù)開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行支付平臺(tái)的金融業(yè)務(wù)。第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)十分激烈，在這種環(huán)境下，商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)過(guò)程中，不但需要加大對(duì)自身網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的拓展與開(kāi)發(fā)，還需要與第三方支付公司積極合作，通過(guò)對(duì)市場(chǎng)的把握，實(shí)現(xiàn)雙贏互利的合作目標(biāo)。而第三方支付公司需要在對(duì)本行業(yè)的業(yè)務(wù)需求與用戶價(jià)值不斷深入挖掘，還需要將服務(wù)與產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新拓展，提升競(jìng)爭(zhēng)中的自身價(jià)值。第三方支付已經(jīng)成為現(xiàn)代銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展中不可缺少的一部分，具有極高的價(jià)值與意義：

第一，能夠降低交易中的社會(huì)成本。第三方支付能夠減少金融交易處理的速度，提高交易的效率。交易過(guò)程中的雙方都減少了時(shí)間與人力成本，同時(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)交易雙方之間的多銀行通路，減少金融流通中的開(kāi)發(fā)與維護(hù)成本，減少了交易延遲或取消、引用欺詐與付款失敗的風(fēng)險(xiǎn)，提高金融交易的成功率。第二，提高金融交易中企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。在企業(yè)交易效率與效益大幅度提高的同時(shí)，能夠促進(jìn)多種新型創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)大企業(yè)用戶的業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域，提供多種金融支付方式。由于第三方支付平臺(tái)的擔(dān)保作用，增加了中小型商業(yè)用戶的信譽(yù)。第三，促進(jìn)銀行金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。第三方支付平臺(tái)推動(dòng)了B2C與C2C業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得銀行金融電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展更加徹底，讓銀行能夠?qū)Ｗ⒂谑袌?chǎng)拓展與產(chǎn)品服務(wù)，維護(hù)交易雙發(fā)的合法權(quán)益，促進(jìn)信用體系的完善。

同時(shí)，第三方支付模式還具有傳統(tǒng)支付模式所不具有的優(yōu)勢(shì)。首先，第三方支付提高了用戶信息的安全性。在第三方支付模式中，買(mǎi)方通過(guò)第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶。在這個(gè)交易流程中，商家看不到客戶的信用卡信息，消除了信用卡信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)上公開(kāi)傳輸，防止了信用卡信息被竊。其次，在傳統(tǒng)的交易模式中，如果買(mǎi)方或賣(mài)方在一方已經(jīng)履行合約的前提下，單方面推遲或甚至拒絕支付雙方約定的款項(xiàng)或商品，那么將直接或間接的造成另一交易方的經(jīng)濟(jì)損失。這也就是通常所說(shuō)的“拿錢(qián)不給貨”或者“拿貨不給錢(qián)”的交易難題。中立的第三方支付平臺(tái)采用預(yù)付款的交易方式。買(mǎi)方將貨款先預(yù)付給第三方平臺(tái)托管，買(mǎi)賣(mài)雙方交易完畢，確定合乎雙方要求，再由中立第三方平臺(tái)將貨款支付賣(mài)方商家。

3 結(jié)語(yǔ)

電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)逐步成為日常生活中不能缺少的支付方式，而第三方支付平臺(tái)的作用也隨之提高，這樣的發(fā)展趨勢(shì)使得銀行從原來(lái)的指導(dǎo)地位變?yōu)橹Ц镀脚_(tái)的客戶，與其這樣不如由銀行自主建立第三方支付平臺(tái)，利用自身的信譽(yù)與網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)成為讓第三方支付的方式成為銀行的一個(gè)主營(yíng)業(yè)務(wù)，進(jìn)而使其服務(wù)走在時(shí)代前沿。

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