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    村鎮(zhèn)銀行困局求解

    2012-07-02 01:33:01嚴(yán)碧華
    民生周刊 2012年48期
    關(guān)鍵詞:小額貸款中西部村鎮(zhèn)

    □ 本刊記者 嚴(yán)碧華

    村鎮(zhèn)銀行困局求解

    □ 本刊記者 嚴(yán)碧華

    依照新的金改細(xì)則,溫州小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。

    2006 年12月22日,銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的金融改革新政拉開(kāi)了村鎮(zhèn)銀行的閘門(mén),原以為各路資金會(huì)蜂涌而入,但“開(kāi)門(mén)紅”卻發(fā)生在3個(gè)月之后。

    近6年的時(shí)間里,幾百家村鎮(zhèn)銀行落地生根,緩解了農(nóng)村金融市場(chǎng)的不足,但與預(yù)期還存在較大差距。

    監(jiān)管部門(mén)曾計(jì)劃在2011年末完成1294家村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立,而到今年9月,僅799家審批通過(guò),既定目標(biāo)完成量不到三分之二。

    當(dāng)然不僅僅是數(shù)量,從質(zhì)量上來(lái)說(shuō),已經(jīng)完成審批的村鎮(zhèn)銀行中真正運(yùn)營(yíng)的僅700家,且大多因?yàn)楣娬J(rèn)知度低而吸儲(chǔ)難,再加上利潤(rùn)相對(duì)微薄,步履維艱。

    近來(lái),有多家民營(yíng)企業(yè)轉(zhuǎn)讓村鎮(zhèn)銀行的股權(quán),雖然不代表村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展主流,但從側(cè)面凸顯出村鎮(zhèn)銀行的窘境,與此前各路資金熱情高漲形成鮮明對(duì)比。

    此外,同樣為了緩解農(nóng)村金融難,幾年前,第一批小額貸款公司掛牌營(yíng)業(yè)。在這些小額貸款公司開(kāi)業(yè)之時(shí),監(jiān)管部門(mén)釋放了一個(gè)重要信號(hào):小額貸款公司如果符合條件可以申請(qǐng)轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行,這給予民間資本莫大的信心和希望。

    2009年6月,銀監(jiān)會(huì)就此專門(mén)向各地銀監(jiān)局正式下發(fā)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》。根據(jù)《暫行規(guī)定》,小額貸款公司轉(zhuǎn)型村鎮(zhèn)銀行的主要條件包括新設(shè)后持續(xù)營(yíng)業(yè)3年以上,最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利,不良貸款率低于2%,貸款損失準(zhǔn)備充足率130%以上,凈資產(chǎn)大于實(shí)收資本等。

    跟當(dāng)初成立村鎮(zhèn)銀行的條件一樣,該規(guī)定要求小額貸款公司轉(zhuǎn)型村鎮(zhèn)銀行必須由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。

    《民生周刊》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),針對(duì)前面的條件,很多小額貸款公司通過(guò)自身努力能夠達(dá)到;而需要銀行業(yè)機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人,成為橫亙?cè)谛☆~貸款公司面前的難題,難以逾越。

    這讓很多小額貸款公司股東非常沮喪,但從防范金融風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看,無(wú)可厚非。與大銀行相比,村鎮(zhèn)銀行體量小,被淘汰甚至破產(chǎn)的可能性較大。從儲(chǔ)戶利益考量,監(jiān)管部門(mén)必須對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格限制。

    還有一個(gè)重要問(wèn)題不得不提,發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的初衷是緩解農(nóng)村金融不足,尤其要扶持中西部農(nóng)村金融發(fā)展,但讓人尷尬的是,無(wú)論是村鎮(zhèn)銀行,還是小額貸款公司,以及其它新興金融機(jī)構(gòu),在東南沿海省份獲得了充分發(fā)展,而在最需要資金的中西部貧困地區(qū)卻廖廖無(wú)已,或只開(kāi)花不見(jiàn)掛果。

    身處困境的村鎮(zhèn)銀行如何求解?帶著問(wèn)題,《民生周刊》記者采訪了中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長(zhǎng)、全國(guó)小額貸款聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山,北京大學(xué)中國(guó)地方政府研究院院長(zhǎng)彭真懷和中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇。

    在他們看來(lái),盡管已運(yùn)營(yíng)了近6年,但村鎮(zhèn)銀行仍然是新鮮事物,有諸多機(jī)制需要完善?!叭绻@些問(wèn)題能得到較好解決,村鎮(zhèn)銀行將真正進(jìn)入春天。”

    民生周刊:是什么原因造成村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢?

    杜曉山:主要是大型商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社等在各地網(wǎng)點(diǎn)健全,沒(méi)有必要在同一區(qū)域競(jìng)爭(zhēng),參與村鎮(zhèn)銀行的積極性不夠;其次是村鎮(zhèn)銀行的贏利水平低,吸引力不夠;村鎮(zhèn)銀行必竟是新鮮事物,觀望的多,不敢輕易趟水。

    民生周刊:什么原因?qū)е麓彐?zhèn)銀行吸儲(chǔ)難?

    杜曉山:最主要的原因是公眾認(rèn)知度低。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人中很多是外地來(lái)的機(jī)構(gòu),在當(dāng)?shù)卣J(rèn)知度低。此外,村鎮(zhèn)銀行不見(jiàn)得會(huì)沿用發(fā)起行的名頭,更讓老百姓感到陌生。百姓一方面是沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò),另一方面對(duì)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)不放心,最終導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)難。

    郭田勇:當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的主力軍還是城商行,這些地方性的金融機(jī)構(gòu)主要是為了擴(kuò)展地域。針對(duì)城商行和農(nóng)商行,銀監(jiān)會(huì)有規(guī)定,通常只能在本市或本縣范圍運(yùn)營(yíng),對(duì)于在外設(shè)立分行或支行審批非常嚴(yán)格,但它們有一種沖動(dòng),就是要做大做強(qiáng)。

    民生周刊:針對(duì)因百姓認(rèn)知度不高而造成吸儲(chǔ)難這一問(wèn)題,早在2007年,四川儀隴的惠民村鎮(zhèn)銀行就運(yùn)用“農(nóng)村金融業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員”的方法將業(yè)務(wù)推向農(nóng)村腹地,效果顯著。這種方式是否具有可復(fù)制性?是否存在風(fēng)險(xiǎn)?

    杜曉山:采取“農(nóng)村金融業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員”方式可以有力解決吸儲(chǔ)難問(wèn)題,因?yàn)檫@些聯(lián)絡(luò)員在當(dāng)?shù)赜胸S富的人脈。這種方式同樣也可供其它村鎮(zhèn)銀行參考,尤其是中西部貧困地區(qū)。推廣和復(fù)制不是問(wèn)題,關(guān)鍵是要解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因?yàn)檫^(guò)去農(nóng)信社也采取過(guò)類似方式,按照業(yè)務(wù)量給予提成和獎(jiǎng)勵(lì),但如果搞不好,容易出現(xiàn)詐騙行為,風(fēng)險(xiǎn)較大。

    民生周刊:村鎮(zhèn)銀行成立的初衷是解決農(nóng)村金融市場(chǎng)不足的問(wèn)題,尤其是扶持中西部地區(qū)農(nóng)村的發(fā)展,當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展是否達(dá)到了預(yù)期目的?在中西部與東南部的發(fā)展是否均衡?

    彭真懷:村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn),有力緩解了農(nóng)村金融市場(chǎng)的不足,促進(jìn)了農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的下移,但與預(yù)期還有較大距離。

    郭田勇:村鎮(zhèn)銀行發(fā)展在東南和中西部存在很大的不平衡,這是民間資本的屬性,確實(shí)與村鎮(zhèn)銀行的定位存在矛盾。

    杜曉山:中西部跟東南部發(fā)展存在不平衡,在農(nóng)村,目前存在村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司及民間互助社等新型金融機(jī)構(gòu),發(fā)展較快的是村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司,這兩者相對(duì)來(lái)說(shuō),村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較為緩慢。

    不管是哪類機(jī)構(gòu),東南沿?;蛑形鞑肯鄬?duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)都是他們?cè)敢馊サ牡胤健<幢闳チ酥形鞑控毨У貐^(qū),大部分服務(wù)還是在停留在縣城,或者服務(wù)大戶,而真正有需要的農(nóng)戶得到的金融支持仍很有限。

    民生周刊:現(xiàn)狀如此,那么從村鎮(zhèn)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看,需要對(duì)中西部貧困地區(qū)傾斜政策嗎?

    杜曉山:目前有一些政策傾斜,但力度還不夠。比如放5萬(wàn)元以下貸款,還有其它方面達(dá)標(biāo)的話,給予貸款余額獎(jiǎng)勵(lì)。類似激勵(lì),銀監(jiān)會(huì)一直在做,但目前從整體來(lái)看,還存在很多問(wèn)題,需要加大對(duì)中西部貧困地區(qū)的支持力度。

    民生周刊:與大銀行相比,村鎮(zhèn)銀行體量非常小,被淘汰甚至破產(chǎn)均有可能,在這種背景下,如何保障儲(chǔ)戶的利益?

    杜曉山:村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行是國(guó)家認(rèn)可的金融機(jī)構(gòu),村鎮(zhèn)銀行即便出問(wèn)題,還有母銀行在。此外,國(guó)家計(jì)劃出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度,這亦是對(duì)儲(chǔ)戶最大的保障,利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

    民生周刊:針對(duì)小額貸款轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行,各方意見(jiàn)不一,您如何看待?

    杜曉山:小額貸款公司變成村鎮(zhèn)銀行,可以吸儲(chǔ),進(jìn)行低成本融資,這對(duì)大部分小額貸款公司來(lái)說(shuō)自然利好。

    郭田勇:對(duì)于大多數(shù)小額貸款公司來(lái)說(shuō),轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行是其發(fā)展目標(biāo)。

    民生周刊:如果小貸公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行,是否存在金融風(fēng)險(xiǎn)?

    杜曉山:由公司變成了金融機(jī)構(gòu),自然風(fēng)險(xiǎn)大。一方面,這些民營(yíng)老板以前沒(méi)有從事金融行業(yè),有一個(gè)學(xué)習(xí)過(guò)程;另一方面,進(jìn)入這個(gè)行當(dāng),動(dòng)機(jī)到底純不純還是個(gè)問(wèn)題。小額貸款公司轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行后風(fēng)險(xiǎn)更大,需要監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控。我們應(yīng)該創(chuàng)新,應(yīng)該開(kāi)放,但不能放松必要的監(jiān)管。

    民生周刊:前面提到,無(wú)論是村鎮(zhèn)銀行還是小額貸款公司,都面臨諸多問(wèn)題與瓶頸,那么,村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景到底如何?

    杜曉山:發(fā)展前景是見(jiàn)仁見(jiàn)智的問(wèn)題,因?yàn)榇彐?zhèn)銀行發(fā)展瓶頸主要是吸儲(chǔ)難、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)水平低、規(guī)模擴(kuò)張受到一定限制。但無(wú)論是外資還是內(nèi)資,賠錢(qián)的必竟不多,前景我認(rèn)為還是可以的。

    郭田勇:現(xiàn)在看來(lái),在前期試點(diǎn)的基礎(chǔ)上,未來(lái)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展可能會(huì)成加速趨勢(shì)。首先是需求存在,我們有廣闊的農(nóng)村金融市場(chǎng);其次,經(jīng)過(guò)幾年的摸索,總結(jié)了經(jīng)驗(yàn)。我們應(yīng)該在有條件、有能力的前提下,根據(jù)不同的資本需求、不同的市場(chǎng)狀況,廣泛開(kāi)辟多種機(jī)制,讓這些資本進(jìn)入到農(nóng)村金融市場(chǎng)里去。

    □ 編輯 郭 鐵 □ 美編 徐 政

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