我國城鎮(zhèn)弱勢群體的金融支持研究

摘要：當(dāng)前我國金融發(fā)展所帶來的各種成果更多地為具有一定資本積累的少數(shù)人所占有，出現(xiàn)了對(duì)弱勢群體金融服務(wù)的缺失和排斥。針對(duì)我國城鎮(zhèn)弱勢群體特點(diǎn)，分析其金融需求現(xiàn)狀，構(gòu)建我國城鎮(zhèn)弱勢群體金融支持體系，對(duì)提高我國弱勢群體生活水平，使其充分享有金融發(fā)展帶來的好處具有重要意義。

關(guān)鍵詞：弱勢群體 反抵押貸款 小額貸款

在我國現(xiàn)階段，金融發(fā)展一定程度上加劇了收入的不公平，研究在市場原則的基礎(chǔ)上，通過多種方式對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中相對(duì)落后又急需金融支持的弱勢群體給予必要和應(yīng)有的支持，既是金融業(yè)支持經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的要求，也是金融業(yè)支持社會(huì)和諧發(fā)展的責(zé)任。

一、我國城鎮(zhèn)弱勢群體的范疇

在定義我國弱勢群體時(shí)不能完全套用國際社會(huì)工作和社會(huì)政策界的定義。目前我國城鎮(zhèn)主要弱勢群體的人員構(gòu)成有①：（1）下崗職工：包括被單位以極低廉的價(jià)格“買斷”工齡的職工。也可以將其延伸為半失業(yè)者和待業(yè)者。（2）農(nóng)民工：隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，許多農(nóng)民為提高經(jīng)濟(jì)收入來到城市里工作，農(nóng)民工經(jīng)濟(jì)收入往往低于社會(huì)人均收入水平，僅略高于貧困線，屬于社會(huì)底層人員②。（3）老年人弱勢群體：有研究報(bào)告稱2030年中國老年人口比例將達(dá)24%。隨著我國老齡化問題日益嚴(yán)重，老年人弱勢群體問題日益突出，尤其以醫(yī)療救助以及經(jīng)濟(jì)供養(yǎng)困難為重。（4）大學(xué)生弱勢群體：目前主要體現(xiàn)的是就業(yè)弱勢，而且其規(guī)模也比較龐大。

二、我國城鎮(zhèn)弱勢群體的特點(diǎn)

（一） 經(jīng)濟(jì)上的低收入性

社會(huì)弱勢群體通常為經(jīng)濟(jì)上的低收入群體，其經(jīng)濟(jì)收入往往低于社會(huì)人均收入水平，有的甚至徘徊于貧困線邊緣。

（二）生活質(zhì)量低層次性

“生活質(zhì)量”主要是指人們對(duì)生活的適應(yīng)狀態(tài)和主觀感受，弱勢群體經(jīng)濟(jì)上的低收入特征，直接表現(xiàn)為其生活上的低水平，進(jìn)而歸結(jié)為其生活質(zhì)量上的低層次性。

（三）受教育程度低，就業(yè)困難

調(diào)查表明，我國下崗失業(yè)人員中，初中和初中以下文化程度者占60％，而在農(nóng)民工弱勢群體中，初中和初中以下文化程度者高達(dá)90％，其中文盲占24％。

（四）社會(huì)承受力比較脆弱

在社會(huì)的各個(gè)群體當(dāng)中，弱勢群體的經(jīng)濟(jì)承受力較弱，屬于社會(huì)結(jié)構(gòu)的薄弱帶，心理上具有高敏感性，關(guān)于弱勢群體心理上的高敏感性的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)跟統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)都是抽像的，很難用具體數(shù)據(jù)來說明。如果社會(huì)矛盾激化，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)首先從弱勢群體中爆發(fā)。

三、弱勢群體的金融支持需求

（一）城鎮(zhèn)下崗職工的金融支持需求

當(dāng)前，許多下崗職工在再就業(yè)過程中，希望金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)樗麄兲峁┤轿?、多層次的金融服?wù)。一是希望有更多的貸款渠道③。目前，金融部門對(duì)個(gè)人貸款，絕大部分僅限于定期儲(chǔ)蓄存單等質(zhì)押貸款和住房抵押貸款，個(gè)人取得貸款的渠道比較狹窄。例如創(chuàng)業(yè)之初的下崗職工或農(nóng)民工急需創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金，希望金融部門能適當(dāng)擴(kuò)大個(gè)人實(shí)物抵押貸款的范圍，發(fā)放符合條件的信用貸款。二是希望貸款手續(xù)更簡化。三是希望獲得更好的金融服務(wù)。

（二）農(nóng)民工的金融支持需求

農(nóng)民工打工先期的路費(fèi)以及生活費(fèi)用需要貸款，這種貸款金額較小，一般為3000—5000元。打工時(shí)間較長的農(nóng)民擁有一定的技術(shù)，工作相對(duì)穩(wěn)定后，接近完成資本原始積累，設(shè)想在城市扎根或回鄉(xiāng)自主創(chuàng)業(yè)來謀求更大的發(fā)展，他們的創(chuàng)業(yè)資金也需要銀行的信貸服務(wù)來滿足④。

對(duì)于大批量的返鄉(xiāng)農(nóng)民工一次性安置工作的方法是絕對(duì)行不通的，而最有效的方法便是鼓勵(lì)他們自主創(chuàng)業(yè)，這部分人的金融支持需求是非常明確的，即需要小額貸款。但是提供貸款也只解決了農(nóng)民工經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的問題，另外，農(nóng)民工文化素質(zhì)偏低，缺乏經(jīng)營管理能力,創(chuàng)業(yè)比較艱難，因此這又是一個(gè)難題。所以此時(shí)返鄉(xiāng)農(nóng)民工的金融支持需求又顯現(xiàn)出來,那就是需要資金進(jìn)行學(xué)習(xí)，除此之外，還有一種比較有效的辦法——積極扶持本地中小企業(yè)、勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)，吸納一批農(nóng)民工就業(yè),這也需要一定的金融支持，農(nóng)民工成為了間接服務(wù)對(duì)象。著力解決中小企業(yè)的融資問題，使受到貸款扶持的人員成為創(chuàng)業(yè)帶頭人，以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)。

（三）老年人金融支持需求

本世紀(jì)世界各國普遍關(guān)注的一個(gè)重大的社會(huì)問題除了就業(yè)幾乎就是老齡化的問題。我國城鎮(zhèn)老年人對(duì)于金融支持是具有需求的。但是由于各種原因目前我國一般的金融機(jī)構(gòu)都不會(huì)發(fā)放貸款給這部分老人⑤。而老年人由于大部分已經(jīng)退休，沒有其他經(jīng)濟(jì)來源，所以如何養(yǎng)老成為弱勢群體所體現(xiàn)的一個(gè)典型問題。目前我國反抵押貸款還未全面展開，所以迫切需要針對(duì)我國退休老年人的特點(diǎn)及我國銀行信貸特點(diǎn)開展反抵押貸款展開研究。

（四）大學(xué)生金融支持需求

對(duì)于大學(xué)生弱勢群體貸款需求者來說，首次貸款分類十分重要。如果用現(xiàn)有的信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系會(huì)造成很多潛在的有創(chuàng)業(yè)能力的優(yōu)質(zhì)客戶被歸為“信用風(fēng)險(xiǎn)大”的一類，所以銀行在針對(duì)大學(xué)生貸款進(jìn)行信用評(píng)價(jià)時(shí)，需要將其創(chuàng)業(yè)能力、未來的收入水平作為重要的指標(biāo)⑥。除此之外，大學(xué)生希望金融機(jī)構(gòu)能夠提供更多的貸款渠道和品種，貸款手續(xù)更簡化并能獲得更好的金融服務(wù)。政策上能夠得到免費(fèi)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、小額貸款全額貼息等多項(xiàng)扶持。同時(shí)設(shè)立大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；穑瑸樾枰獡?dān)保的異地創(chuàng)業(yè)高校畢業(yè)生提供擔(dān)保服務(wù)。

綜上所述，我國城鎮(zhèn)弱勢群體的金融支持體系如圖1所示。

四、總結(jié)

通過研究目前我國城鎮(zhèn)弱勢群體的特點(diǎn)和金融需求，詳細(xì)梳理了弱勢群體金融支持體系，主要表現(xiàn)為為城鎮(zhèn)下崗職工和農(nóng)民工提供創(chuàng)業(yè)小額貸款；為老年人提供住房反抵押貸款服務(wù)，以滿足其養(yǎng)老需求；為大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)資金并建立適合弱勢群體特征的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系等。

完善對(duì)弱勢群體的金融支持是一個(gè)系統(tǒng)工程，不僅需要各機(jī)構(gòu)發(fā)揮自身的優(yōu)勢，還需要政府從法律、制度上予以扶持，還有賴于全社會(huì)的誠信環(huán)境的建設(shè)和對(duì)弱勢群體問題的充分重視。

參考文獻(xiàn)：

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④竇開龍. 我國農(nóng)民工弱勢群體面臨的三大突出問題及其對(duì)策研究——三論我國弱勢群體[J]．達(dá)縣師范高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）．2005，7，15（4）：32

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〔本文系中國勞動(dòng)關(guān)系學(xué)院“中央高?；究蒲袠I(yè)務(wù)費(fèi)專項(xiàng)資金”資助項(xiàng)目（編號(hào)：(11zy034）〕

（周超，1983年生，吉林省樺甸市人，中國勞動(dòng)關(guān)系學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系，講師、博士。研究方向：勞動(dòng)金融、風(fēng)險(xiǎn)管理）