影響銀行卡助農取款服務發(fā)展成因探析

怯霞

摘要：作為一項金融創(chuàng)新業(yè)務，銀行卡助農取款業(yè)務受到了地方政府和農村居民的熱烈歡迎。本文分析了影響該業(yè)務發(fā)展的制度依據不充分、取款成本偏高、服務功能有限等因素，建議加大制度、政策和機制支持，降低取款費用、加強安全宣傳與培訓等，促進銀行卡助農取款業(yè)務的良性發(fā)展。

關鍵詞：銀行卡；助農取款；影響；建議

中圖分類號：F832.3文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）03-0-01

銀行卡助農取款服務是人民銀行為滿足偏遠農村地區(qū)各項支農補貼資金、日常小額取現、余額查詢等基本金融服務需求而開展的一項金融業(yè)務創(chuàng)新。這一業(yè)務的開通，受到了地方政府和農村居民的熱烈歡迎，顯示出其巨大的市場需求和良好的發(fā)展?jié)摿?，但也存在一些問題亟待解決。

一、影響“銀行卡助農取款業(yè)務”開展的主要因素

(一)制度依據不充分。POS小額取現業(yè)務最初是在2008年四川汶川地震特殊時期，人民銀行為盡快恢復災區(qū)金融服務、及時解決了災區(qū)取現難而開展的一項金融服務創(chuàng)新。但與試點不同，若在全國范圍內推廣銀行卡POS小額取現業(yè)務，存在一定的制度障礙，比如我國現有法律法規(guī)規(guī)定POS機不能提取現金；《商業(yè)銀行法》禁止非銀行金融機構經營銀行業(yè)務；特約商戶將收取的現金貨款支付給客戶違反了《現金管理暫行條例》中不得坐支現金的規(guī)定。此外，特約商戶從事POS取現業(yè)務超出其經營范圍，也違反了有關工商行政管理相關法律法規(guī)。

(二)取款成本偏高。對商戶而言，每刷卡一次，電信部門就要按照0.22元(限3分鐘之內)的網話收費標準收取刷卡交易通訊費，超過3分鐘每分鐘0.11元。在多筆少量取款和余額頻繁查詢時，商戶要承擔較高的通訊費用。對于年人均收入不足2000元的貧困地區(qū)農民來說，取現金額的0.8%、最低1元、最高8元封頂(以單卡每日取現限額1000元計算)的手續(xù)費標準仍顯偏高。

(三)取款額度有限。隨著農民生活水平的改善和提高，農民對現金的需求量也迅速增加。根據中國人民銀行日前發(fā)布的《關于推廣銀行卡助農取款服務的通知》，每卡每日最高取款限額1000元的額度過低，不能滿足他們的實際需要，尤其在春節(jié)期間更加明顯。

(四)服務功能有限。在當前情況下，銀行卡助農取款服務點僅能方便老百姓小額取現、余額查詢等簡單需求，而存、貸款和轉賬以及電費繳存等常見業(yè)務仍需要到金融網點辦理，因此，該服務在促進城鄉(xiāng)公共金融服務均等化、提升農村經濟發(fā)展水平上作用有限。此外，目前允許取現的卡種僅限于已加入銀聯網絡的借記卡，信用卡(包括貸記卡和準貸記卡)不能取現，一定程度上影響了助農取款服務的效果。

(五)準入、退出和監(jiān)管機制不完善。一是在市場準入上，只要銀聯商務、收單銀行和特約商戶協商同意，僅需向屬地人民銀行報備即可開通助農取款服務，程序簡便，但助農取款服務點安全措施、日常經營規(guī)范程度、信用狀況等情況未納入準備條件，過于寬松。此外，開展該業(yè)務是否需要取得工商行政管理部門經營許可也值得商榷。二是在市場退出上，相應的制約、懲罰和退出機制匱乏。三是在運行監(jiān)管上，客戶爭議的處理、職責的劃分、監(jiān)管的主體及標準確定以及如何防止助農取款服務點非法吸儲、放高利貸和假幣欺詐等方面有待進一步明確。

二、幾點建議

(一)出臺相關制度。人民銀行要會同銀監(jiān)、工商、稅務等部門制定出臺支持該業(yè)務發(fā)展的相關規(guī)章制度，對農村地區(qū)開辦借記卡POS小額取現業(yè)務涉及到的業(yè)務準入、現金管理、工商管理、稅務管理等內容做出明確規(guī)定，讓該業(yè)務自開辦伊始就合法合規(guī)、有章可循。

(二)降低取款費用。建議承辦銀行對特約商戶的“銀行卡助農取款服務”收單業(yè)務結算手續(xù)費實行減免政策。電信部門為特約商戶在刷卡交易費用方面提供優(yōu)惠，采取減免或包干的方式減輕特約商戶的負擔。各服務點應在營業(yè)場所醒目位置公示助農取款服務的主要內容和舉報電話等，接受社會監(jiān)督，嚴禁服務點向持卡人收取任何額外費用。

(三)逐步完善服務功能。在防范風險的前提下，建議逐步完善服務功能，如開通各種代繳費業(yè)務，適時解決農村居民“繳費難”問題。隨著農村信用環(huán)境的改善和風險監(jiān)控體系的健全，適時開放信用卡助農取款服務功能。合理調整取款額度，根據不同地區(qū)經濟發(fā)展狀況，實行助農取款額度浮動制度，以單卡單筆2000元、單日5000元為取款上限，具體取款額度由銀聯商務、承辦銀行和特約商戶在上限范圍內協商確定。

(四)健全配套支持機制。推廣助農取款服務是改善農村金融服務環(huán)境、支持新農村建設的重要舉措，地方政府和金融部門責無旁貸。建議地方政府給予一定的財力傾斜，安排專門的“銀行卡助農取款服務”專項資金，用于對特約商戶和承辦銀行布放POS機具、購買保險箱、驗鈔機的補貼和獎勵。承辦銀行應根據農村居民小額提現業(yè)務量、當地交通狀況等實際情況，在提供技術指導、保證現金供應的基礎上，為支持特約商戶發(fā)展提供一定額度的信貸支持，并給予利率優(yōu)惠，從而調動商戶參與積極性。

(五)切實加強風險防范。一是加強營業(yè)環(huán)境建設，每個助農取款服務點都必須配備驗鈔機、保險柜等硬件設施，有條件的服務點還可安裝監(jiān)控設備，既可保證取現業(yè)務安全，又防范因泄露銀行卡信息和密碼帶來的損失糾紛。二是加強對助農取款服務點的日常監(jiān)控，嚴防不法分子以開辦助農取款服務為名，借機從事高利貸和非法集資活動等嚴重擾亂金融秩序的違法活動。三是加強對前來辦理助農取款業(yè)務的持卡人的身份確認，杜絕冒用他人銀行卡取現情況的發(fā)生。四是要求每個服務點建立助農取款臺賬，辦理助農取款業(yè)務時，逐筆記錄取現日期、取款人姓名、身份證件號碼、取款金額等內容(代理取款的，應同時記錄代理人和被代理人的姓名、身份證號碼)，并經取款人簽字(或按指印)確認。

(六)加強安全宣傳與培訓。要大力宣傳該業(yè)務的優(yōu)點、辦理方法、注意事項等內容，并通過舉辦授牌儀式、聯合宣傳、優(yōu)秀助農取款服務點評選等活動，不斷擴大該業(yè)務的認知度，增強農村居民對特約商戶的信任。承辦銀行要定期對服務點的人員進行業(yè)務培訓，使其熟練掌握銀行卡知識、POS操作流程、識假反假能力等。