自主創(chuàng)業(yè)保障為先

理財(cái)案例

安先生今年36歲，一直從事繪畫(huà)藝術(shù)創(chuàng)作，有自己的工作室，目前稅后年收入20萬(wàn)元。配偶安女士今年31歲，是一所音樂(lè)學(xué)校的鋼琴老師，稅后月收入5000元。女兒今年3歲，活潑可愛(ài)，一家3口年開(kāi)銷12萬(wàn)元。

資產(chǎn)方面，家里目前有自住房產(chǎn)一處，市值200萬(wàn)元，房貸余額100萬(wàn)元，還有15年還清。此外，還有價(jià)值15萬(wàn)元的轎車一部。金融資產(chǎn)有活期存款5萬(wàn)元，股票型基金50萬(wàn)元。

安先生的父親是一家中型塑窗廠的老板，不幸在一個(gè)月前，因疾病突然過(guò)世。安先生是獨(dú)生子，但一直沒(méi)有意愿承接家族公司的經(jīng)營(yíng)，而是做自己有興趣的藝術(shù)創(chuàng)作，因此與父親處得不大愉快。但安先生父親的遺囑中，還是把賬面價(jià)值500萬(wàn)元的公司留給安先生。

家庭財(cái)務(wù)分析

1.安先生目前年收入減去年支出后，還剩3.2萬(wàn)元，占比收入的比例為12.3%，低于正常家庭的財(cái)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。一個(gè)財(cái)務(wù)“健康”的家庭凈儲(chǔ)蓄應(yīng)該達(dá)到20%以上，安先生首先應(yīng)開(kāi)源節(jié)流，提高自己家庭的收入或減少支出。

2.從財(cái)務(wù)自由度的指標(biāo)來(lái)看，安先生的財(cái)務(wù)自由度指標(biāo)遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值100%，這意味著安先生目前完全依賴于其工作收入。建議安先生繼續(xù)經(jīng)營(yíng)賬面價(jià)值500萬(wàn)元的公司，或選擇出售，使用適合的理財(cái)工具，逐步提高理財(cái)收入。

3.從保險(xiǎn)保障指標(biāo)來(lái)看，安先生的家庭目前沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)，未獲得足夠的保障?？筛鶕?jù)家庭情況，選擇合適的保險(xiǎn)，防止意外情況發(fā)生，導(dǎo)致家庭理財(cái)目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。

理財(cái)目標(biāo)

1.安先生也在考慮是出售父親的公司股權(quán)合適，還是找專業(yè)經(jīng)理人來(lái)經(jīng)營(yíng)，不知道哪個(gè)方案收益更好一些。

2 .安先生夫婦希望女兒接受音樂(lè)專業(yè)教育，打算從即日起，到22年后取得音樂(lè)演奏碩士學(xué)位，每年需準(zhǔn)備好相關(guān)費(fèi)用。

3 .安先生夫婦一直希望能有自己的別墅，希望早日出售舊房，還清貸款，盡早換購(gòu)500萬(wàn)元的別墅。

理財(cái)建議

1.投資規(guī)劃

安先生最頭疼的問(wèn)題就是出售父親的公司股權(quán)，還是找專業(yè)經(jīng)理人來(lái)經(jīng)營(yíng)，而且一直猶豫不決。繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，涉及到安先生對(duì)經(jīng)營(yíng)塑窗廠一竅不通，需要物色一個(gè)有經(jīng)驗(yàn)的經(jīng)理人。找一個(gè)有經(jīng)驗(yàn)、工作能力強(qiáng)的經(jīng)理人并不是很容易，而且現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境并不是很好，就算是大張旗鼓，找到了優(yōu)秀的經(jīng)理人繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，也并不一定能保證盈利。建議安先生在公司運(yùn)作良好時(shí)，出售部分公司股權(quán)或全部股權(quán)，讓塑窗廠能夠繼續(xù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，同時(shí)自己也可以進(jìn)行合理的投資。

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)分表和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評(píng)分表的測(cè)評(píng)結(jié)果來(lái)看，安先生屬于進(jìn)取型投資者，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，并有長(zhǎng)期投資的理念。安先生可用出售塑窗廠所得的資金和自己現(xiàn)有的55萬(wàn)元進(jìn)行投資，構(gòu)建一個(gè)適合其風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)容忍程度的投資組合。建議的投資組合如下：拿出10%資金用于定期存款或購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，期限以一年期為主，滿足家庭每年可能的大額支出需要。60%投資股票或股票型基金，滿足家庭資產(chǎn)增值需要。30%資金投資于債券型基金，滿足資產(chǎn)保值需要。其中債券型基金以投資債券為主，比例為80%以上，這能有效規(guī)避債券市場(chǎng)的一些投資風(fēng)險(xiǎn)，并獲得穩(wěn)定的收益。構(gòu)建后的投資組合的年平均收益率為9.5%，標(biāo)準(zhǔn)差為11.1%。

2、教育金規(guī)劃

安先生夫婦希望女兒從小就接受專業(yè)音樂(lè)教育。初步估算，國(guó)內(nèi)學(xué)習(xí)音樂(lè)相關(guān)專

業(yè)，前15年每年學(xué)費(fèi)是5萬(wàn)元現(xiàn)值，后7年本科和研究生階段每年學(xué)費(fèi)是10萬(wàn)元現(xiàn)值。假設(shè)學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率是5%，22年需要的學(xué)費(fèi)終值是216萬(wàn)元左右。安先生夫婦的女兒目前只有3歲，從現(xiàn)在開(kāi)始儲(chǔ)備教育金，時(shí)間還很充裕。建議選擇定期定額投資基金來(lái)積累教育金，長(zhǎng)期堅(jiān)持下去，孩子需要教育金時(shí)，可以隨時(shí)支取，這樣，孩子的教育金就基本有了保障。積累216萬(wàn)元的教育金，以混合型基金定投平均投資報(bào)酬率9%計(jì)算，積累22年，每月還需要投資2617元左右。

3、換房規(guī)劃

從目前的情況來(lái)看，家庭出售塑窗廠和現(xiàn)住宅并換貸款后，購(gòu)買500萬(wàn)元的別墅是沒(méi)有什么問(wèn)題的。但剩下的100萬(wàn)用于裝修和其他相關(guān)費(fèi)用支出后，安先生家庭幾乎就沒(méi)有任何儲(chǔ)蓄了，家庭將面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)，如果有任何意外，家庭財(cái)務(wù)將無(wú)法保障。因此，建議安先生在時(shí)間上有一個(gè)緩沖，先進(jìn)行投資，5年左右再去買別墅，并采用50%首付、50%商業(yè)貸款的方式。這樣，既可以獲得更多的理財(cái)收入，還可以減輕安先生夫婦的生活負(fù)擔(dān)，不用為未來(lái)資金緊張而擔(dān)心。

4、保險(xiǎn)規(guī)劃

安先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，目前的保障程度還非常不足，一旦發(fā)生身故或意外

傷殘等情況，配偶、孩子等都會(huì)受到嚴(yán)重的影響。建議夫妻二人分別購(gòu)買保額為50萬(wàn)和20萬(wàn)左右的定期壽險(xiǎn)，附加重大疾病保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)6000元左右。另外，由于孩子年幼，活潑好動(dòng)，身體抵抗力較差，為孩子適當(dāng)?shù)馁?gòu)買一些醫(yī)療和意外傷害保險(xiǎn)還是很有必要的。建議年繳保費(fèi)500元，選擇一些合適的產(chǎn)品。