2011年人民銀行?？谥行闹兄饕獦I(yè)務創(chuàng)新工作

編者按：中央銀行是經營貨幣業(yè)務的特殊金融機構，其業(yè)務對象為政府部門、商業(yè)銀行和居民等社會經濟主體。“三定”方案后，中央銀行的基層機構業(yè)務更凸顯了維護區(qū)域金融穩(wěn)定、提高金融服務質量等工作的重要性，從而為中央銀行貨幣政策有效實施提供良好的支撐。本文以中國人民銀行?？谥行闹兄饕毮懿块T及轄區(qū)內縣市支行業(yè)務實踐為例，探索了中央銀行在維護金融穩(wěn)定、拓展金融服務等方面的創(chuàng)新經驗，以饗讀者。

中圖分類號：F830.1文獻標識碼：Ａ 文章編號:１００３－９０３１(２０12)03－００83－０6DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.03.21

第一篇

“兩管理、兩綜合”工作實踐

一、主要做法

（一）統(tǒng)一領導，分工合作。設立金融管理與服務工作領導小組（簡稱“領導小組”），全面領導、協(xié)調金融機構金融管理與服務工作。領導小組由行長擔任組長，各分管副行長擔任副組長，成員部門由辦公室（法律事務辦公室）、貨幣信貸管理處、金融穩(wěn)定處等相關職能部門組成。金融穩(wěn)定處負責組織協(xié)調、牽頭辦理金融機構金融管理與服務事項。（二）制定規(guī)范性文件，印發(fā)了《中國人民銀行海口中心支行關于海南省金融機構金融管理與服務的指引（試行）》。根據日常管理與服務的需要，適時對金融機構開展綜合執(zhí)法檢查；對新設金融機構，待其獲準加入金融管理與服務體系屆滿180日后，對其開展綜合業(yè)務檢查。同時，規(guī)定對在營業(yè)金融機構實施年度綜合評價制度。（三）加強宣傳培訓力度。2011年6月，召開了加強金融管理與服務工作專題會議，要求金融機構認真學習《指引》，自覺遵照執(zhí)行。同時，召開了系統(tǒng)內的依法行政工作會議，對所轄人民銀行市縣支行進行“兩管理、兩綜合”工作的培訓和部署，強調正確認識人民銀行監(jiān)管和專業(yè)監(jiān)管機構監(jiān)管的關系，協(xié)調好綜合執(zhí)法檢查同日常單項檢查的關系，形成合力。（四）創(chuàng)新管理與服務方式，加強開業(yè)管理。新設金融機構的金融管理與服務是指將各項金融管理與服務的要求與標準集中起來，通過統(tǒng)一受理、分項審核、集中反饋的方式，要求新設金融機構申請的項目必須達到標準，才能加入人民銀行金融管理與服務體系。（五）整合執(zhí)法資源，開展綜合執(zhí)法檢查。集中檢查力量，對金融機構貫徹貨幣信貸政策、執(zhí)行人民幣管理、現(xiàn)金管理、外匯管理、黃金管理、代理國庫、支付清算、反洗錢、金融統(tǒng)計、征信管理等規(guī)定的行為開展集中、全方位的檢查。不僅對金融機構執(zhí)行國家金融法律法規(guī)和人民銀行各項管理規(guī)定的情況進行檢查，而且對其風險管理與內控制度的建立與執(zhí)行情況進行延伸檢查，促進了金融機構合規(guī)經營。

二、“兩管理、兩綜合”工作成效顯著

（一）防范系統(tǒng)性金融風險的水平進一步提高。新設金融機構金融管理與服務工作實施后，新設金融機構加入人民銀行金融管理與服務體系必須同時滿足人民銀行在貨幣政策、金融穩(wěn)定、調查統(tǒng)計、會計、營業(yè)、貨幣金銀、反洗錢、征信等各方面的要求，實踐證明這種做法使金融機構在成立之初就在執(zhí)行人民銀行有關金融管理規(guī)定、健全內控制度、防范系統(tǒng)性金融風險等方面達到一個很高的起點，有利于從源頭上消除風險隱患。通過綜合執(zhí)法檢查，對被檢查金融機構整體狀況有了全面客觀的評價，也發(fā)現(xiàn)了被檢查金融機構在執(zhí)行金融法規(guī)和經營穩(wěn)健性方面存在的諸多問題，對全面掌握金融機構的風險狀況、提高宏觀調控和宏觀審慎管理的針對性發(fā)揮了重大作用。此外，各被檢查金融機構對檢查發(fā)現(xiàn)的問題高度重視，由單位領導親自負責整改工作，金融機構的風險管理與合規(guī)意識顯著增強。（二）提高了金融服務效率和質量。通過整合管理與服務資源、公告管理與服務內容、公開辦理流程和系統(tǒng)進入標準，向新設金融機構提供一個窗口對外的一站式服務。同時，通過實施綜合執(zhí)法檢查和綜合評價制度，對金融機構進行“獎優(yōu)罰劣”，有利于金融機構向公眾提供更好的金融服務。

（中國人民銀行?？谥行闹薪鹑诜€(wěn)定處 鄂鋒 黃明理 黃輝）

第二篇

創(chuàng)新國庫工作助推殘疾人事業(yè)發(fā)展

一、背景

1997年，海南省開征殘疾人就業(yè)保障金（簡稱“殘保金”）。受限于省殘聯(lián)勞動服務機構人員、征收手段等條件，對殘保金征收過程中的統(tǒng)計、審核、監(jiān)督、管理難度大，征收效率低，資金入庫環(huán)節(jié)多，在途時間長，收入流失大。統(tǒng)計顯示，全省殘保金漏征率較高，致使殘保金嚴重短缺，制約了殘疾人就業(yè)、培訓、教育、扶貧、生活保障等事業(yè)的發(fā)展。2010年9月，海南省委、省政府出臺《海南省實施〈中華人民共和國殘疾人保障法〉辦法》，明確規(guī)定了殘疾人就業(yè)保障金由當?shù)氐囟惒块T代征。2010年10月，國庫處與海南省地稅局達成一致意見，利用TIPS系統(tǒng)進行隨稅電子扣繳殘保金，聯(lián)合推出了殘保金地稅代征、直繳入庫的新業(yè)務模式。

二、創(chuàng)新舉措

（一）做好協(xié)調溝通，利用國庫業(yè)務和技術優(yōu)勢，穩(wěn)步推進殘保金地稅代征工作。（二）聯(lián)合財政、地稅、殘聯(lián)等相關部門制定《海南省殘疾人就業(yè)保障金直繳入庫管理辦法》、《海南省地稅部門代收殘疾人就業(yè)保障金實施辦法》，規(guī)定了利用TIPS平臺實現(xiàn)稅代征殘保金直繳入庫的詳細操作業(yè)務流程和做法。（三）做好準備和試運行工作。2011年4月，在瓊海進行了TIPS系統(tǒng)電子扣繳殘保金試運行，及時發(fā)現(xiàn)和解決了存在的隱患，并于2011年7月在各市縣實現(xiàn)TIPS系統(tǒng)電子扣繳，確保殘保金及時、準確的繳入國庫。

三、業(yè)務流程和做法

（一）創(chuàng)造“殘聯(lián)核定、地稅代征、國庫清算”的殘保金征收新模式。利用地稅部門專業(yè)化的征收隊伍以及強大的計算機征管系統(tǒng)，隨稅征收殘保金，有效避免對用人單位的漏征、拒繳。各級殘聯(lián)負責審定用人單位應繳保障金的比例和金額，并進行保障金稅源監(jiān)督管理和催繳。人民銀行國庫部門負責保障金的入庫以及清算工作，確保保障金及時、準確入庫和劃撥。（二）利用TIPS電子繳稅業(yè)務實現(xiàn)電子繳費。TIPS系統(tǒng)電子扣繳信息平臺讓用人單位申報繳納稅款時一并申報繳納殘保金，實現(xiàn)電子扣稅和扣費，簡化繳款單位繳款流程，有效制約部分企業(yè)逃避保障金繳款的“跑、冒、滴、漏”現(xiàn)象。（三）取消匯繳過渡戶，加快殘保金征收速度。新模式取消殘保金征收的中間環(huán)節(jié)，實現(xiàn)了殘保金直接通過TIPS電子扣繳，直達入庫，減少在途時間，極大地加快了征收速度。

四、創(chuàng)新工作成效

一是殘疾人就業(yè)保障金征收收入大幅提高。截至2011年10月，實現(xiàn)殘疾人保障金收入同比增長324.41%。二是殘疾人就業(yè)保障金征收單位漏征率大幅減少。通過TIPS系統(tǒng)電子繳納保障金收入的用人單位達到7394家，而2010年由殘聯(lián)手工征收保障金的用人單位僅為1569家，避免了由于人力物力不足以及用人單位故意逃避而導致的漏征，為海南省殘疾人事業(yè)的發(fā)展提供有力的資金保障。

（中國人民銀行?？谥行闹袊鴰焯?陳夢華）

第三篇

改善農村支付結算環(huán)境

一、主要做法

（一）協(xié)助推廣了惠民“一卡通”工作。財政惠民補貼“一卡通”改革是海南省委、省政府確定的十一項重大改革和“民心工程”之一。正在全省普及的惠民“一卡通”是以財政補貼對象為單位，各項財政惠民補貼資金發(fā)放實行“一人一卡一號”，由財政部門通過代理金融機構直接將補貼資金劃入補貼對象的“一卡通”賬戶。截至2011年1季度，有33項財政補貼項目資金通過“一卡通”發(fā)放，補貼資金足額、公開、透明、及時發(fā)放得到了廣大群眾的認可，惠及農戶100余萬戶。（二）鼓勵推廣“大?？?小額貸款”循環(huán)授信模式?！按蠛？ā笔呛Ｄ鲜∞r村信用社發(fā)行的具有中國銀聯(lián)標準的國際銀行卡，“大海卡”與農戶小額信用貸款對接，農信社在給農戶授信后，農戶可憑“大海卡”隨時使用小額信用貸款。在此基礎上結合財政惠民補貼資金“一卡通”的發(fā)放，重點推出了惠民“一卡通+小額信貸”循環(huán)授信貸款，“一卡通”補貼對象可快捷、方便、無抵押取得2000-10000元的小額貸款。（三）將農業(yè)銀行“惠農卡”與農民的低保、醫(yī)保、各種補貼、扶貧貸款發(fā)放進行歸集整合，實現(xiàn)“一卡多用”、“一卡多能”提升服務層次。（四）加大農村地區(qū)自助轉賬終端的布放。截至2011年1季度，已安裝EPOS機5783臺，EPOS機的布放比2009年增長65.23%，率先在全國實現(xiàn)了以省為單位所有行政村EPOS機全覆蓋。（五）開展支付結算知識、誠信知識下鄉(xiāng)宣傳活動。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）、農場的自助轉賬終端服務點，粘貼支付結算服務宣傳海報，擴大農村支付服務的影響。同時，借助村廣播宣傳和在各村文化室擺放有關防范銀行卡欺詐手法、非現(xiàn)金支付工具等各種宣傳折頁進行宣傳。

二、成效

（一）最大程度地滿足了農民多元化的支付需求?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)已基本覆蓋到農信社的所有網點，輻射到海南省的農村地區(qū)，使農民分享到資金匯劃的快捷與便利。銀行卡業(yè)務在農村得到普及，大部分惠農補貼實現(xiàn)了通過賬戶或銀行卡發(fā)放。截至2011年1季度，全省共發(fā)放惠民補貼“一卡通”108萬張、惠民存折82萬張、惠農卡52.27萬張。2011年1季度末，全省共開立單位銀行結算賬戶17.74萬戶，個人銀行結算賬戶2044.41萬戶，分別較2009年末增長23.08%和10.33%；農村地區(qū)特約商戶、ATM和POS機具分別為5605戶、641臺和7627臺，分別較2009年末增長45.67%，32.99%和47.13%。（二）農村地區(qū)支付服務環(huán)境進一步的改善，城鄉(xiāng)支付結算服務一體化正在逐步實現(xiàn)，廣大農戶、涉農企業(yè)享受到現(xiàn)代化支付結算所帶來的優(yōu)質金融服務。（三）農村地區(qū)廣大農民逐漸認識了各類非現(xiàn)金支付結算工具的特點和好處，對較大金額的交易普遍采取轉賬方式結算。部分收入較高的農民開始嘗試使用信用卡消費，信用卡對農村內需的拉動效果初現(xiàn)。

（中國人民銀行海口中心支行支付結算處吳道義

漆慧范靜劉春梅）

第四篇

開展反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管評估工作見成效

一、反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管評估工作程序

（一）以風險為本建立反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管評估體系。結合海南省金融機構經營的實際情況，以非現(xiàn)場監(jiān)管指標為主，構建了反洗錢內控制度建設、反洗錢法律制度執(zhí)行、非現(xiàn)場監(jiān)管信息報送、其他工作等4個一級評估指標，一級評估指標下又包含17個二級指標和50個三級指標，同時增加了“特別指標”，包括12個“獎勵指標”和5個“否決指標”，以體現(xiàn)“鼓勵先進，鞭策后進”的監(jiān)管思想，評估體系的指標涉及面較廣、綜合性較強，能從不同層面客觀反映海南金融機構反洗錢工作現(xiàn)狀。在評估方式上，評估體系采用整體評估與分項評估相結合、定性分析與定量分析相結合的綜合分析評估方式，確定評定等級。

（二）評估程序。2011年1月，正式啟動海南省反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管評估工作。評估前，評估人員多次溝通探討，盡量減小對評估指標理解上的偏差，力求做到科學有效、公平合理。評估中，評估人員嚴格按照規(guī)定的程序和步驟：一是充分收集各種工作信息，對信息進行系統(tǒng)的整理、篩選和分析，以確定金融機構的關鍵點和風險點。二是充分考慮各因素之間的關聯(lián)性，對金融機構反洗錢各項目工作進行評估打分，形成評估工作底稿。三是確定初步的評級結果，以評估事實為依據，確定各個指標和綜合評級的初步結果。四是進行復評，在初評基礎上組織對被評估金融機構反洗錢工作的再評價。五是提交審核，根據討論意見，最終確定金融機構的評級結果。評估后，認真對評估工作進行總結歸納，形成評估報告，及時向全轄金融機構通報評估結果，并根據評級結果對存在問題較嚴重的金融機構采取走訪、高管約談等措施。

二、主要成效

（一）提高了反洗錢監(jiān)管效率。非現(xiàn)場監(jiān)管評估工作評估率達到100%，有效彌補了現(xiàn)場檢查周期長、覆蓋面窄、耗費人力的局限性，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空地帶。通過對各個金融機構反洗錢內控制度建設和反洗錢法律制度的執(zhí)行情況的分析評價，有效掌握所有金融機構反洗錢內控制度建設、機構設置、崗位職責分工、大額和可疑交易報送、非現(xiàn)場監(jiān)管信息報送等情況。評估后，及時向金融機構下發(fā)了《關于2010年海南省金融機構履行反洗錢義務情況的通報》，評估金融機構履行反洗錢義務的情況、存在的問題，并提出具體整改意見，引導金融機構及時堵塞管理漏洞和風險隱患。（二）促進了金融機構主動開展工作。對各項反洗錢工作進行分解量化，有效地引導金融機構的反洗錢工作。依據統(tǒng)一的評價標準，實施定量與定性的綜合評價，推動各金融機構之間形成良好的競爭機制和激勵機制，促進了反洗錢工作的協(xié)調發(fā)展。（三）風險評級結果作為確定現(xiàn)場檢查范圍及頻率的主要依據，這既為實現(xiàn)持續(xù)監(jiān)管提供了現(xiàn)實性，同時也為實施分類監(jiān)管、優(yōu)化監(jiān)管資源配置創(chuàng)造了條件。（四）通過對各金融機構反洗錢制度建設及其執(zhí)行情況的全面量化評估，發(fā)現(xiàn)反洗錢工作開展較為薄弱的環(huán)節(jié)和機構，有針對性地采取非現(xiàn)場監(jiān)管措施，加強風險監(jiān)管。

（中國人民銀行海口中心支行反洗錢處吳崇攀韓芳 玄立平）

第五篇

利用征信系統(tǒng)完善監(jiān)測分析的創(chuàng)新做法與成效

一、主要做法

（一）按月形成報表，重點分析企業(yè)貸款集中度。征信中心系統(tǒng)保存和管理著金融機構信貸余額、授信額度、發(fā)生額等數(shù)據，綜合應用這些數(shù)據既能分析宏觀經濟、金融的運行形勢，也可以分析全國和區(qū)域信貸風險以及金融機構的經營狀況，為人民銀行和其他部門提供重要參考。征信分中心積極調研，搜集需求，對海南省前三十戶的企業(yè)貸款進行監(jiān)測，形成了《海南企業(yè)貸款集中度情況監(jiān)測表》等七套報表體系，進一步加強統(tǒng)計報表數(shù)據的比對分析。

（二）建立監(jiān)測制度，創(chuàng)新開展地方融資平臺分析。征信分中心充分發(fā)揮系統(tǒng)的數(shù)據資源挖掘功能，積極開展創(chuàng)新性工作，制定地方政府融資平臺監(jiān)測分析制度，重點監(jiān)測地方融資平臺數(shù)據變化。制定并完成《海南省地方政府融資平臺監(jiān)測制度》，按月監(jiān)測并加強對相關報表的關聯(lián)分析。依托《中國人民銀行企業(yè)信用信息基礎數(shù)據庫》對地方融資平臺名錄上企業(yè)的信貸數(shù)據余額變化按月監(jiān)測。在提供《地方政府融資平臺貸款余額情況統(tǒng)計》的基礎上，進一步加強對相關統(tǒng)計報表數(shù)據進行關聯(lián)比對分析，形成監(jiān)測報告，重點提高數(shù)據提取、匯總和比對的時效性。

（三）數(shù)據信息共享，為經濟金融決策提供有效支撐。征信分中心不僅充分利用征信系統(tǒng)信息做好海南省企業(yè)貸款集中度、房地產企業(yè)貸款集中度、地方融資平臺月度監(jiān)測工作，還將上述統(tǒng)計數(shù)據共享及時上傳行務系統(tǒng)的數(shù)據信息共享平臺，積極為中心工作服務，并形成了定期會議制度。

二、主要成效

（一）利用征信系統(tǒng)進行監(jiān)測分析，形成了《海南省企業(yè)貸款集中度監(jiān)測報告》、《海南省房地產企業(yè)貸款集中度監(jiān)測報告》、《海南省地方政府融資平臺監(jiān)測報告》，為相關領導決策提供了重要參考，強化了征信系統(tǒng)為中央銀行貨幣政策服務的功能，得到有關領導的好評。（二）利用征信系統(tǒng)進行監(jiān)測分析，在為政府部門和各級領導提供信息支持的同時提高了征信服務的公信力。同時，使政府部門、機關各處室對人民銀行的征信工作有了更為充分的了解，有助于增強征信分中心工作的主動性。（三）依托企業(yè)信用信息基礎數(shù)據庫，按月做好征信系統(tǒng)運行監(jiān)測工作，撰寫征信系統(tǒng)運行情況的調查分析，全面、準確、真實反映系統(tǒng)運行情況，強化了對轄內金融機構征信工作的監(jiān)管和指導，確保征信系統(tǒng)平穩(wěn)、健康運行，為地方經濟發(fā)展作出了有力支持，充分發(fā)揮了人民銀行在征信工作中應有的作用。

（中國人民銀行?？谥行闹姓餍欧种行臈畛抗?羅琎）

第六篇

扎實開展崗位整合工作 優(yōu)化基層央行人力資源配置

一、做法

（一）加強指導，統(tǒng)籌推進。專門成立了轄內縣市支行崗位整合工作指導組，切實加強對崗位整合工作的指導。選取了五指山、保亭、臨高三家支行作為試點單位，開展了崗位整合試點工作。在充分總結試點單位經驗的基礎上，在轄內縣市支行全面推廣開展崗位整合工作。（二）規(guī)范設崗，明確職責。根據有關制度要求，結合縣市支行業(yè)務運行現(xiàn)狀，制定了《轄內縣市支行崗位設置與職責表》，對縣市支行工作崗位進行全面精簡與整合。一是在不違背制度要求的前提下，對職能相近的崗位進行合并。二是明確每一崗位的具體工作職責范圍，實現(xiàn)崗位人員的合理分工，有效防范業(yè)務風險。三是明確兼崗要求，根據有關業(yè)務制度明確各崗位的兼崗要求，為合理合規(guī)兼崗提供了操作依據。（三）崗位分類，績效掛鉤。在明確股室職能、崗位設置與職責的基礎上，以崗位工作量大小、承擔責任、操作技能和難易程度為依據，將業(yè)務崗位分為A、B、C三類。將績效工資與崗位掛鉤，按照崗位系數(shù)考核發(fā)放。（四）合理競爭，激發(fā)活力。崗位整合領導小組指導轄內各縣市支行在確保業(yè)務正常運行和干部職工隊伍的和諧穩(wěn)定的基礎上，根據本單位人員隊伍現(xiàn)狀，積極探索合適的人員上崗方式，鼓勵通過采取競爭上崗、雙向選擇等方式合理安排人員崗位，建立崗位競爭機制。

二、主要成效

（一）通過規(guī)范設崗，有效防范崗位風險，緩解人手緊張矛盾。崗位整合后，有庫行崗位精簡為24個、撤庫行精簡為20個，崗位設置更趨于合理，名稱更加簡明規(guī)范，職責更加明確清晰，更能體現(xiàn)支行的履職特點，合理兼崗得到有效落實，崗多人少矛盾得到緩解。（二）通過實施崗位分類和建立績效激勵機制，充分調動了員工的工作積極性。設置A、B、C三種類別的基礎崗位，體現(xiàn)了不同崗位之間的工作性質、責任大小、難易程度和應具備的專業(yè)能力與操作技能，為年齡偏大、學識水評偏低的員工疏通了“讓”和“退”的渠道，為年輕有為、素質較高、積極肯干的員工創(chuàng)造了施展才華、實現(xiàn)自我價值的空間。通過適當拉開不同職務不同類別崗位之間的收入分配差距，實行差別崗位績效工資系數(shù)，建立“崗酬對稱”的分配激勵機制，調動了工作積極性、主動性和能動性，工作效率顯著提高。（三）通過建立崗位競爭機制，使人力資源配置模式得到進一步優(yōu)化。通過采取“雙向選擇”、競爭上崗等方式建立崗位競爭機制，使每位員工都能根據崗位職責要求、自身能力水平和業(yè)務特長等條件選擇適合自己的崗位，達到“因事設崗、人崗相適、人盡其才、效率提高”的人力資源優(yōu)化配置效果。通過建立崗位競爭機制，有效盤活了支行現(xiàn)有人力資源的存量，職工的工作作風、勞動紀律和精神面貌得到明顯改觀。（四）通過對崗位的系統(tǒng)梳理，使支行的整體活力和履職效能得到提升。通過確定各部門職能、合理設崗、明確職責、優(yōu)化人力資源配置，建立科學的人力資源管理和分配激勵機制，改善各部門各崗位的人員層次結構，讓每位員工都有機會自主選擇適合自己興趣愛好和能夠發(fā)揮專業(yè)特長的崗位，以此激發(fā)了廣大員工的工作積極性、能動性和創(chuàng)造性，提升了支行整體活動，促進各部門履職能力的提高，支行的職能作用更加突出。

（中國人民銀行?？谥行闹腥耸绿?王江波 趙福建）

第七篇

屯昌開展農民小額貸款政府貼息的做法及成效

一、主要做法

（一）確定扶持對象，充分發(fā)揮貼息貸款“造血”功能。農民小額貼息貸款主要用于具有屯昌縣戶籍的個體農民（含返鄉(xiāng)農民工和未就業(yè)的大中專畢業(yè)生）及依托屯昌本地農民組建的農民專業(yè)合作社。重點投向有特色、有市場的種植業(yè)和農產品加工、營銷等農業(yè)產業(yè)項目，包括返鄉(xiāng)農民工和大中專畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)貸款項目。為確定小額貼息貸款扶持對象，在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立了小額貸款服務站，做好指導服務、貼息對象和項目初審工作，摸清農民小額貼息貸款對象的基本情況，確定貼息貸款對象，選準貼息貸款項目，明確貼息貸款額度，為貸款發(fā)放提供了依據，提高了農民小額貼息貸款的針對性和有效性。（二）轉變扶持方式，充分發(fā)揮貼息貸款“引導”功能。針對過去農戶貸款只注重放貸，不注重扶持項目和貸款對象的發(fā)展能力，銀行效益難保障，農戶積極性難提高等問題，屯昌縣積極轉變貼息貸款扶持方式，著力扶持發(fā)展優(yōu)勢特色產業(yè)，鼓勵和引導農民增加生產投入，促進農民增收。一是堅持把農民小額貼息貸款與發(fā)展特色產業(yè)項目緊密結合。通過貼息貸款“引導”農戶將生產資金投入具有鮮明地方特色的橡膠、檳榔、屯昌黑豬、閹雞等種養(yǎng)業(yè)和農產品加工、營銷，進一步增強特色產業(yè)的發(fā)展后勁，使農民在較短時間內走上了特色優(yōu)勢產業(yè)致富之路。二是堅持把農民小額貼息貸款與農民專業(yè)合作社緊密結合。鼓勵農民以農民專業(yè)合作社形式擴大生產規(guī)模，形成產供銷產業(yè)鏈，提高產業(yè)創(chuàng)新能力和抵抗風險能力。對加入農民專業(yè)合作社的各類種養(yǎng)、加工、營銷農戶，其以會員形式發(fā)放的貸款在一年內政府給予100%的貼息。三是堅持把農民小額貼息貸款與農村信用體系建設緊密結合。建立農戶信用檔案，對農村小額貸款的信用農戶實施信用貸款每半年貼息一次的優(yōu)惠政策，按時還款的依不同種類貸款給予相應的貼息率，逾期還款的不予貼息，使信用額度成為銀行在考察農民貸款貼息時最重要的指標，增強了農民的信用意識。（三）完善信貸機制，充分發(fā)揮貼息貸款“服務”功能。一是結合屯昌縣農業(yè)產業(yè)發(fā)展實際，積極開發(fā)適合農戶的信貸品種，大力推廣“格萊珉”、“一小通”、“林權抵押”、“兩社合作信貸”、“黨員雙帶致富”、“大?？ㄊ谛拧薄ⅰ案煌ㄈr擔?！?、“一抵通”等產品，拓寬貸款渠道。二是完善擔保體系建設，建立“政府扶持、多方參與、市場運作”農村小額信貸市場化長效機制，制定《屯昌縣小額擔保貸款實施辦法》，農戶貸款風險由社會擔保公司和銀行承擔，政府負責引導、服務和貼息。三是落實保障措施，各鎮(zhèn)小額貸款服務站負責對貼息的對象和項目做好初審工作；金融機構負責做好農民小額貸款的審批、發(fā)放、回收以及貼息情況報告工作；金融合作辦負責審定和向財政局提供貸款貼息的對象、額度等相關信息；縣財政局負責協(xié)調、劃撥政府貼息資金以及貼息資金的監(jiān)管。（四）加強資金監(jiān)管，充分發(fā)揮貼息貸款“專項”功能。一是實行專戶管理。每年安排的貼息資金由財政局存入扶貧資金專戶，實行專賬管理。二是確保真實性。各經辦金融機構負責為農民小額貸款信用戶申報政府貼息，并對所提供的借款人資料、貸款情況等信息的真實性負責。三是強化有效監(jiān)督。各鎮(zhèn)小額貸款服務站確定專人做好農戶檔案管理，縣金融合作辦做好檢查工作，跟蹤掌握政府貼息的落實情況，確保貸款貼息資金專款專用。四是建立獎懲制度。對工作成效顯著的單位和個人給予表彰和獎勵；對違反貼息資金使用規(guī)定，滯留、截留、挪用貼息資金，以及采用虛報、冒領等手段騙取貼息資金的，依據國家有關規(guī)定處理。

二、開展農民小額貼息貸款的主要成效

（一）通過發(fā)放農民小額貼息貸款，拓寬有生產意愿、想通過勤勞肯干致富的農民獲得資金的渠道，改變貧困農民由于缺乏資金購買必要的生產資料，無法擴大種養(yǎng)殖規(guī)模從而無力擺脫貧困的狀況。通過政府貼息，對符合市場多元化、有市場需求、投資少、見效快、效益高的農業(yè)項目進行引導投資，既增強了貧困農民投入農業(yè)生產的積極性，又緩解了農民的還款壓力，增加了農民經濟收入。（二）加快了特色優(yōu)勢種養(yǎng)專業(yè)合作社建設，農民積極響應政府小額信貸貼息政策，通過成立專業(yè)生產合作社的形式擴大生產規(guī)模，共同創(chuàng)業(yè)致富。2010年，屯昌縣所轄8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立了黑豬、閹雞、鵝、淡水魚、桑蠶、瓜菜、橡膠、檳榔、南藥等種養(yǎng)殖業(yè)和相應的加工業(yè)等156個特色優(yōu)勢專業(yè)生產合作社，初步形成了區(qū)域化種養(yǎng)、專業(yè)化生產、一體化經營的產業(yè)化發(fā)展格局。（三）小額貼息貸款優(yōu)先選擇有特色、有市場、前景好、生產技術易掌握、農民積極投入的農業(yè)產業(yè)項目，并采取靈活多變的貼息方式和對農民小額貼息貸款實行先貸后貼的運行機制，有效地規(guī)避了貸款風險，也降低了金融機構貸款成本和政府金融部門監(jiān)管成本，貸款質量明顯上升。2010年，屯昌縣農村小額信貸的到期回收率和利息回收率均達到99.7%，不良貸款率比2009年下降了0.34個百分點。（四）農民小額貸款政府貼息管理辦法出臺后，進一步完善了屯昌縣農民小額信用貸款機制，建立符合市場經濟要求的信貸管理體制和運行機制，拉動資金投入農業(yè)生產，促進農村產業(yè)結構調整，造就了“楓木苦瓜”、“屯昌黑豬”、“屯昌閹雞”、“屯昌檳榔”等一批農業(yè)產業(yè)品牌，培育了一批“專業(yè)戶”和“專業(yè)合作社”，有效增加了農民收入。2010年，屯昌縣農民人均純收入達到4865元，同比增長21.7%。

（中國人民銀行屯昌縣支行 王堅 任元芬 林天顏）

（特約編輯：羅洋）