民間借貸的江湖亂象

要實現(xiàn)“錢盡其用”，就必須對民間借貸疏堵并舉，逐步實現(xiàn)其陽光化運作，早日改變民間借貸游走于法律邊緣地帶的窘?jīng)r。

近年來，隨著市場流動性趨緊，各種形態(tài)的民間借貸，如雨后春筍般瘋長起來，并由此演繹出一幅幅民間借貸的江湖亂象來。

發(fā)生在浙江東陽的“非法集資”案，女主角吳英以高額利息當(dāng)誘餌，以投資、借款、資金周轉(zhuǎn)等名義，募集資金7.7億元，并將募集來的資金用于償還本金、支付高額利息、購買房產(chǎn)、汽車，甚而個人揮霍，涉及金額高達(dá)3.8億元，一審被法院判處死刑。浙江寧波一家擔(dān)保公司實際控制人李君，以1.5%至3%不等的月息，非法吸收公眾存款高達(dá)1.8億余元。沈陽一些投資擔(dān)保公司則打著低息、無抵押的名義，利用群發(fā)短信招攬客戶，并借用民間借貸平臺搞起詐騙行當(dāng)……這一系列由民間借貸引發(fā)的江湖亂象，更將民間借貸鍛造成了一把雙刃劍，令借也傷不起，貸也傷不起！

當(dāng)然，民間借貸之所以能快速發(fā)展，關(guān)鍵還在于它存在購銷兩旺的巨大市場潛力。在銀根不斷緊縮的情況下，民間借貸幾乎成了解決中小企業(yè)貸款難的唯一路徑，更承擔(dān)起了維系中小企業(yè)生存與發(fā)展的使命。但與銀行貸款相比，民間借貸機(jī)構(gòu)不光門檻低，而且市場運作極不規(guī)范，使得其距高利貸以及非法攬儲等雷區(qū)僅一步之遙。處身監(jiān)管盲區(qū)而瘋漲的民間借貸，更潛藏著較大的法律風(fēng)險與市場風(fēng)險。為妥善審理民間借貸糾紛案件，最高法院日前發(fā)出《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會穩(wěn)定的通知》，強(qiáng)調(diào)民間借貸利率不得超過銀行同類貸款利率的4倍。即若按央行規(guī)定，民間借貸利率上限為26%左右，換算作月息應(yīng)2.18%。換言之，當(dāng)民間借貸利率超過月息2.18分時，即跨入高利貸之列，也就不在法律保護(hù)范圍了。然而目前溫州民間借貸利率早已超過歷史最高峰值，一般的月息都在3分到6分之間，高者則達(dá)1角，甚至1角5分，即年利率達(dá)180%。故即便是那些制毒販毒之暴利和非法行當(dāng)，恐也難以消化如此高昂的融資成本。

當(dāng)下涌現(xiàn)的老板“跑路潮”，也與不受法律保護(hù)的高利貸密切相關(guān)。由于正規(guī)融資渠道愈收愈緊，中小企業(yè)為謀得自身生存，紛紛向民間高利貸市場尋求資金支持，使得借貸利率高企，借款企業(yè)則不堪重負(fù)，瀕臨資不抵債的崩潰邊緣，故被高利貸套牢的企業(yè)老板們，除選擇“跑路”之外，也便別無出路了。由于民間借貸拉入的受害者愈來愈多，故而因高利貸利益鏈條斷裂而對經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定造成的影響也在不斷擴(kuò)大。一邊是中小企業(yè)上演的“資金荒”，一邊是民間借貸危機(jī)愈演愈烈，故將民間借貸及早納入法律監(jiān)管火力的射程之內(nèi)，確保其健康有序發(fā)展，也就成為當(dāng)務(wù)之急。

其實，民間借貸潛藏的風(fēng)險，往往顯而易見。產(chǎn)業(yè)資本亟待轉(zhuǎn)化為金融資本，正規(guī)金融渠道與手段又無法滿足其需求，民間借貸必然會應(yīng)運而生。問題是當(dāng)民間借貸擴(kuò)張與增長太過迅速時，許多問題便相伴而生，再加之民間借貸常通過熟人關(guān)系傳遞與蔓延，使得當(dāng)事雙方之風(fēng)險防范意識先天性缺失。在此土壤里瘋漲起來的民間借貸，又如何經(jīng)得起投機(jī)者的違法運作呢？而如何對民間借貸實施有效監(jiān)管，也必然會遭遇某些現(xiàn)實困境。

有需求便會有交易，而非法交易，又必然會造成無端傷害。面對許多中小企業(yè)步入“不借高利貸等死、借高利貸找死”的泥淖無法自拔的窘境，打擊與取締民間借貸均非上策，反而徒增金融交易的風(fēng)險與成本。故要實現(xiàn)“錢盡其用”，就必須對民間借貸疏堵并舉，逐步實現(xiàn)其陽光化運作，早日改變民間借貸游走于法律邊緣地帶的窘?jīng)r。這就要求國家相關(guān)部門加快立法步伐，不斷完善法律環(huán)境，以法律形式明確民間自由放貸權(quán)，進(jìn)而有效遏制地下錢莊等非法融資病毒的滋生與蔓延，減少中小企業(yè)的融資風(fēng)險，同時強(qiáng)化調(diào)控和監(jiān)管，竭力將寄生于民間借貸之上的危機(jī)與兇險化解。