銀聯(lián)卡境外漏洞

4月清明假期第一天，澳門氹仔一家鐘表行內(nèi)來了一位40歲上下、操著一口普通話的中國男子。不像其他內(nèi)地游客，他對店家柜臺里的名牌手表了無興趣，只是不停向珠寶店經(jīng)理使眼色。

經(jīng)理意會地點了點頭，陪同他走進里間，還沒來得及為“客人”上茶，這位客人便以熟練的口氣問，“50萬葡幣，幾個點？”經(jīng)理拿出計算器撥弄了一下，低聲向他報出一個數(shù)字?？腿它c了點頭，從錢包里掏出幾張標(biāo)有紅、藍、綠三色的銀聯(lián)卡。經(jīng)理隨即將卡拿走，一會功夫便拿出了幾疊厚厚的葡幣。

隨著刷卡消費的普及，銀聯(lián)卡已成為時下國人境外旅游消費的常用支付工具。根據(jù)中國銀聯(lián)最新數(shù)據(jù)，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)延伸至境外125個國家和地區(qū)約700多萬商戶。在香港、澳門兩地，銀聯(lián)的市場份額已經(jīng)超過了Visa和萬事達，而在東南亞多個國家和地區(qū)，乃至遠在大洋彼岸的美國多個城市，其紅、藍、綠三色標(biāo)識亦隨處可見。

遍地開花的銀聯(lián)網(wǎng)點在給國人出游帶來便利的同時，卻在不知不覺間被投機者利用，成為了資金大挪移的工具。

中國銀聯(lián)的數(shù)據(jù)顯示，中國居民2011年利用銀行卡在境外消費達人民幣3000億元(約合474億美元)，比上年增長66.7%。

資金大挪移

2012年3月，澳門警方破獲一起非洲男子利用他人銀聯(lián)卡套現(xiàn)事件。據(jù)警方宣稱，這名非洲男子于今年1月中旬由珠海抵達澳門，利用盜取的四川某女子的銀聯(lián)卡在澳門氹仔某珠寶店成功套現(xiàn)56萬元人民幣。時隔兩日后，事主發(fā)現(xiàn)銀行卡在境外被人盜用，迅速趕至澳門報警。澳門警方在其第二次過境時將其捕獲。事后該名男子承認，其以收取1000元人民幣的酬勞，協(xié)助作案伙伴刷卡套現(xiàn)。

上述事件僅僅是銀聯(lián)卡境外套現(xiàn)的冰山一角。

盡管國內(nèi)對境外現(xiàn)金消費有嚴格規(guī)定，但近年來，中國公民境外大額套現(xiàn)屢見不鮮。

根據(jù)中國外管局規(guī)定，內(nèi)地游客不能攜帶超過于2萬元人民幣及等額于5000美金的現(xiàn)金過境。

但在澳門、臺灣、日本、韓國以及泰國等地，利用銀聯(lián)卡套現(xiàn)已成為不少小商戶為大陸游客的提供的“另類服務(wù)”。

記者走訪了澳門氹仔部分珠寶、鐘表、奢侈品商戶，客戶可以在這些簽約銀聯(lián)的商店內(nèi)以虛假交易的方式刷卡套現(xiàn)，商家會將刷卡金額以現(xiàn)金的方式歸還客戶，并從中獲取最高達到10%~30%的“手續(xù)費”。

盡管銀聯(lián)手續(xù)費頗高，投機者仍然趨之若鶩，“澳門賭場是不能刷銀聯(lián)卡的，每日取現(xiàn)又有限額，而有些人賭錢又是為了洗錢。賭場旁邊有不少高檔珠寶、鐘表店，所以不少人在商店刷卡（套現(xiàn)），拿了錢之后去賭博?！币晃辉诎拈T賭場浸淫多年的人士這樣對記者透露。

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，近三年來境內(nèi)銀聯(lián)卡在澳門消費高度集中在鐘表、珠寶類商戶。

記者對比香港和澳門的交易量和前十名的珠寶鐘表類商戶發(fā)現(xiàn)，香港該類商戶交易量只占前十名商戶交易量的43.66%，平均每筆消費金額為9000元港幣；而在澳門此類消費則占前十名商戶交易量的91.41%，平均每筆消費金額為3萬元葡幣，為香港的3倍余。

除澳門外，一些銀聯(lián)卡普及的區(qū)域也出現(xiàn)了利用銀聯(lián)卡套現(xiàn)的事件。在日本，一些旅行社的導(dǎo)游會將內(nèi)地旅客帶到日本“質(zhì)屋（類似國內(nèi)當(dāng)鋪）”內(nèi)消費，這些質(zhì)屋可以提供藝術(shù)品、二手奢侈珠寶、鐘表、名牌箱包等高價消費品，并支持內(nèi)地游客用銀聯(lián)卡消費。不少游客利用這種便利在質(zhì)屋里刷卡購物，隨即將購買的商品再直接抵押給典當(dāng)行，獲得巨額現(xiàn)金。

隱蔽的手段

在2009年人民幣實現(xiàn)跨境結(jié)算以前，內(nèi)地與境外的地下錢莊曾是資金轉(zhuǎn)移的重要通道。地下錢莊通過內(nèi)地與港澳之間的賬戶進行資金清算，并以此獲取收益；而內(nèi)地資金以港澳為跳板，再劃轉(zhuǎn)至其他國家或地區(qū)的情況屢見不鮮。

隨著國家對打擊地下錢莊力度的不斷加大，不法分子資金挪移的渠道比以往更加曲折隱蔽，新興金融支付手段如銀聯(lián)賬戶、電子銀行、電子支付平臺等工具則成為了投機者又一重要的資金轉(zhuǎn)移“通道”。

盡管外管局規(guī)定，境外刷卡消費每日每卡累計取現(xiàn)不得超過人民幣1萬元等值外幣，除珠寶類的商品單幣刷卡金額不得超過等額5000美金；各大銀行亦對每日刷卡金額亦有最高不超過100萬元人民幣的限制，但投機者層出不窮的手段仍讓人防不勝防。

“他們身上往往備有數(shù)張甚至數(shù)十張銀聯(lián)卡、單雙幣信用卡，每張卡資金就幾十萬元人民幣。在與商戶商定手續(xù)費用后，將資金以刷卡套現(xiàn)方式取出來，雖然單張卡數(shù)額不大，但積少成多，投機者甚至能套現(xiàn)出上百萬元現(xiàn)金?！睆?fù)旦大學(xué)中國反洗錢研究中心秘書長嚴立新在接受記者采訪時表示。

類似的手段正隨著電子科技的發(fā)展而變得更加隱蔽。

一些國際性第三方支付機構(gòu)如paypa有著全球通用的資金賬戶，可以與銀聯(lián)賬戶關(guān)聯(lián)，投機者能夠利用虛假信息注冊并關(guān)聯(lián)多個國內(nèi)銀行賬戶，將國內(nèi)銀行資金轉(zhuǎn)移至paypal，繼而再將資金一點一點轉(zhuǎn)移至境外賬戶里，這樣監(jiān)管機構(gòu)更難追查資金來源。

據(jù)中國人民銀行廣州分行一位不愿透露姓名的人士介紹，利用虛假交易轉(zhuǎn)移資金，境外特約商戶如果提供的交易簽購單要素完備，境內(nèi)發(fā)卡機構(gòu)根本無法直接對刷卡金額采取懲罰性措施，更難以認定其套現(xiàn)行為。

“境外不法交易與正常交易混雜，如果不是當(dāng)事人主動舉報銀行卡信息被盜刷這種情況，而是腐敗分子利用銀聯(lián)卡手段套現(xiàn)洗錢，這種行為就更難認定?！鄙鲜鋈耸勘硎?。

境外漏洞

在網(wǎng)上，出售真實身份證資料與銀行卡的商家比比皆是，一些網(wǎng)站更明目張膽稱：“理想的中轉(zhuǎn)卡”，“隨意轉(zhuǎn)帳絕無限制”。

記者聯(lián)系到一家打著“出售各類銀聯(lián)卡”口號的網(wǎng)站，其銷售人員表示，“200元辦一張卡，各地各家銀行都可以。有的銀行卡賣得好，比如招商銀行，都已經(jīng)斷貨了，要6月份才有新的；還可以辦網(wǎng)銀，我們有銀行的U盾，450元?！?/p>

這位銷售人士透露，該網(wǎng)站還能出售真實的身份證信息，其資料來源均屬于銀行內(nèi)部人員提供，可在銀行開戶。

根據(jù)中國人民銀行2011年6月發(fā)布的《我國腐敗分子向境外資金轉(zhuǎn)移的途徑及監(jiān)測方法研究》報告內(nèi)容，上述環(huán)節(jié)正是借用銀行卡進行洗錢的第一步。此后，洗錢者將非法獲得的資金隱藏在貌似合法的銀行卡賬戶中，并將這些銀行卡攜帶至境外。

記者從臺北市政府刑事警察局獲悉，臺灣2010年以來破獲銀聯(lián)卡犯罪案件多達數(shù)十起，且涉案集團人員眾多，涉案金額基本上在千萬元人民幣級別。

該局在4月6日破獲的一起內(nèi)地銀聯(lián)卡套現(xiàn)案件中，查獲涉案人士315張內(nèi)地銀聯(lián)卡、170多張工行U盾以及大量內(nèi)地人士身份證資料。臺北刑事局發(fā)言人稱，這些卡均屬于真實有效的銀行卡，每張都有30萬元人民幣以上的刷卡額度，總額達到上億元人民幣。

根據(jù)臺灣關(guān)稅局相關(guān)人士的說法，在臺灣部分簽約銀聯(lián)的商家掩護下，洗錢者得以進行資金跨境轉(zhuǎn)移。

對于大多數(shù)銀聯(lián)臺灣特約商戶而言，正常的銀聯(lián)卡結(jié)算模式如下：內(nèi)地消費者用銀聯(lián)卡在臺灣特約商戶刷卡，由本地銀行收單，通過銀聯(lián)在臺灣授權(quán)的兩大轉(zhuǎn)接中介——聯(lián)合信用卡中心或財金公司向銀聯(lián)連接取得交易授權(quán)；在得到銀聯(lián)確認后，由臺灣本地收單的銀行現(xiàn)行墊付結(jié)算款項，待銀聯(lián)與國內(nèi)發(fā)卡行確認交易完成后將款項轉(zhuǎn)給轉(zhuǎn)接中心，最后匯給臺灣本地銀行。

為確保有據(jù)可憑，臺灣包括境外的銀聯(lián)簽約商戶會在交易時開立刷卡單及小票，同時繳付一定的營業(yè)稅。但各國各地區(qū)征稅政策盡有不同，且并非所有簽約商戶都對營業(yè)額如實課稅，這無疑給銀聯(lián)卡資金轉(zhuǎn)移提供了不小的漏洞。

這種政策上的漏洞在一些國家和地區(qū)被更加放大。一位在加拿大客居多年的華裔人士Eric Wong對記者透露，在加拿大以及美國部分城市，由于當(dāng)?shù)刂幌蛏碳艺魇諉我欢惙N，不少銀聯(lián)結(jié)算的特約商戶無需對營業(yè)稅一一說明，“銀聯(lián)卡被認為是Debit Card(借記卡)而非Credit Card(信用卡)，商戶只用自己記賬，無需課稅”。

“商家?guī)吞赚F(xiàn)者套現(xiàn)200萬元資金，可以在帳目上做成出貨200萬，再把同一批貨做成進新貨，這樣一來商家有憑有據(jù)，套現(xiàn)者在國內(nèi)的記錄也是真實的消費?！盓ric Wong表示。

“這種做法可能是直接透過香港或其他離岸市場的金融機構(gòu)與內(nèi)地連線，所有銀聯(lián)卡刷卡都不走本地銀行或者連接中介，可以不留下任何記錄。”上述中國人民銀行廣州分行人士如此解釋。

如何監(jiān)管?

澳門司法警察局博彩及經(jīng)濟犯罪調(diào)查處處長郭志忠認為，高科技的迅速發(fā)展為國際金融市場一體化提供了有利條件。然而，各國銀行保密制度有異，資金進入銀行往往采取不透明、不限制的態(tài)度，導(dǎo)致許多非法資金脫離政府監(jiān)控而自由流動。由于不同地區(qū)的法律制度常存在分歧，這些分歧也被投機者加以利用，以致逍遙法外。

“根本問題還是源于國內(nèi)大環(huán)境的變化?！敝袊鈪R研究院院長譚雅玲在接受《財經(jīng)國家周刊》采訪時這樣表示。譚雅玲認為，在國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境不被看好的前提下，國內(nèi)資金在短期利益驅(qū)動下向境外移動，而此時國內(nèi)金融機構(gòu)的監(jiān)管尚未到位，政策也存在漏洞，這種現(xiàn)象的發(fā)生不可避免。

“在國內(nèi)房地產(chǎn)、股市等市場萎靡的背景下，民間資金無處可去，自然會選擇以各種手段向境外轉(zhuǎn)移，加上一些腐敗人員洗黑錢的行為，資金外逃的形式出現(xiàn)更加多樣化發(fā)展，銀聯(lián)卡難免被利用成為洗錢工具?！弊T雅玲表示。

“內(nèi)地銀行難以及時發(fā)現(xiàn)（資金）異動的原因之一，是因為不夠了解其客戶賬戶的狀態(tài)?！濒吣洗髮W(xué)國際金融系博導(dǎo)楊星教授表示。

在她看來，國內(nèi)商業(yè)銀行銀聯(lián)卡、信用卡在蓬勃發(fā)展之余，銀行并未曾在發(fā)卡前對客戶進行足夠詳細的資信調(diào)查，部分銀行甚至無法妥善保管客戶資料，這無疑給銀行卡業(yè)務(wù)帶來了巨大的潛在風(fēng)險。

招商銀行國際業(yè)務(wù)部經(jīng)理江峻介紹，國內(nèi)商業(yè)銀行由于業(yè)務(wù)繁忙，往往不設(shè)專業(yè)反洗錢人士來檢測客戶賬戶消費情況。此外，盡管銀行會向央行遞交可疑交易報告，但除非是在金融機構(gòu)營業(yè)場所當(dāng)場辦理可疑交易業(yè)務(wù)，否則此類交易的取證工作難以進行。

“在沒有發(fā)現(xiàn)確鑿的犯罪證據(jù)前，銀行只能向央行申報可疑的交易記錄。之前銀行反洗錢工作非常難開展，主要是由于此項工作基于人工判斷，沒有客觀判斷標(biāo)準(zhǔn)?！苯硎?。

國際反洗錢金融行動特別工作組（Financial Action Task Force on Money Laundering）在其3月發(fā)布的最新報告中指出，中國商業(yè)仍然欠缺對洗錢高風(fēng)險客戶（如企業(yè)高管、政要人士）身份、銀行賬目進行持續(xù)識別以及風(fēng)險預(yù)警機制，這導(dǎo)致客戶資金異動無法得到有效追蹤，繼而使預(yù)防、分析洗錢的工作難上加難。

“歐美反洗錢工作和中國的思路不一樣，前者強調(diào)從源頭上就開始進行監(jiān)管，比如事先就把某些顧客列入洗錢人員黑名單里管理；但中國則把銀行當(dāng)作監(jiān)管主體，讓銀行向監(jiān)管部門提供資金流狀況，這反而增加了難度?！睆?fù)旦大學(xué)中國反洗錢研究中心秘書長嚴立新這樣認為。

除此之外，楊星教授認為，中國銀聯(lián)作為跨境、跨行轉(zhuǎn)賬交易數(shù)據(jù)平臺，應(yīng)較易發(fā)現(xiàn)客戶一段時期內(nèi)連續(xù)發(fā)生的可疑交易，因此也應(yīng)承擔(dān)起交易數(shù)據(jù)可疑信息的輔助報告義務(wù)。