微貸,打造信貸服務(wù)新亮點

2010年10月8日，是東方銀行微貸中心值得紀念的日子，晚上9點，從省中心傳來消息：款已劃入客戶賬戶！頓時小貸中心一片歡騰，每個人的臉上神采飛揚，第一筆貸款劃轉(zhuǎn)成功，這標志著經(jīng)過幾個月的精心籌備，東方銀行小貸中心正式投入運行。這一天他們買了一個大大的蛋糕，共同為小微貸款中心的成功運行慶生。

2011年11月11日，微貸中心人員難以忘懷的日子，一面印有“真心實意解燃眉，優(yōu)質(zhì)服務(wù)暖人心”的錦旗，由客戶直接送到了小貸中心辦公室。緊緊運行不到一個月，就得到了客戶如此肯定。那一刻，小貸中心所有人員真真切切感受到了來自客戶的真誠感謝，一種責任，一種使命變得更加莊嚴與凝重。

丁利濤從2004年開始經(jīng)營糧油批發(fā)零售生意，由于快到年關(guān)，需要大量進貨儲備，流動資金短缺，在聽到東方銀行微貸業(yè)務(wù)宣傳后，于2011年11月7日來到微貸中心申請貸款20萬元，并表示用款較急。東方銀行了解到情況后，立即安排客戶經(jīng)理于第二天上門實地調(diào)查，調(diào)查之后經(jīng)貸款會辦小組討論決定向其提供15萬元貸款，第三天客戶帶其保證人前來辦理簽字手續(xù)，第四天將15萬元資金放到客戶賬上，從申請到放款總共用了4個工作日，放款速度之快，服務(wù)質(zhì)量之高 ，手續(xù)之便捷，費用之低廉，令丁老板難以置信，十分感動。他說：“想不到，都說現(xiàn)在銀行貸款難，手續(xù)繁，本想抱著試試看的心態(tài)，沒想到僅僅過了4天貸款就拿到了，東方銀行確實是真心實意為客戶著想”。于是丁老板發(fā)自內(nèi)心地為東方銀行送了一面錦旗。

東方銀行小微貸款中心自運行以來，以服務(wù)微小企業(yè)為己任，以建設(shè)特色品牌為目標，發(fā)揚“不怕苦、不怕累、不嫌煩、不嫌小”的精神，順應(yīng)市場變化，滿足客戶需求，力爭做到“速度更快、范圍更廣、服務(wù)更好”。在微貸中心管理上，做到更加專業(yè)化、更加嚴格化、更加科學(xué)化。

微貸技術(shù)和人員——引進來

為了引進新的微貸技術(shù)，東方銀行與北京專業(yè)管理咨詢公司簽訂技術(shù)合作協(xié)議，由北京專業(yè)公司派培訓(xùn)顧問，對該行微貸人員的招聘、培訓(xùn)、業(yè)務(wù)開展前期準備和宣傳，管理架構(gòu)的構(gòu)建及業(yè)務(wù)具體運作進行全程指導(dǎo)。拓寬人才選拔渠道，面向社會，不限專業(yè)選拔綜合素質(zhì)優(yōu)秀人才，通過筆試和兩輪面試，最終從近170人中選出符合微貸業(yè)務(wù)特點的10名優(yōu)秀人才。此后，由培訓(xùn)顧問對10名微貸經(jīng)理進行為期1周的培訓(xùn)，內(nèi)容主要包括產(chǎn)品特點、服務(wù)對象、準入條件、操作流程、營銷方式、調(diào)查方法和貸后管理等方面。與傳統(tǒng)的貸款調(diào)查、評估方法不同，微貸業(yè)務(wù)主要特點是以分析現(xiàn)金流為主、以分析擔保抵押為輔；以定量分析為主、以定性分析為輔，以實地核實信息為主、以口述信息為輔，對傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)運作來說，是一次飛躍、突破和創(chuàng)新。

微貸申請和管理——專負責

微貸中心的組織架構(gòu)包括業(yè)務(wù)前臺、后臺、主管和總經(jīng)理，分工明確，職責到位。前臺負責貸款營銷和調(diào)查；后臺負責微貸申請接待、合同簽訂、貸款發(fā)放和檔案管理；主管負責對微貸經(jīng)理日常工作的安排和監(jiān)督，以及和總經(jīng)理共同組成貸審會，承擔對微貸業(yè)務(wù)的審查和決策責任。截止2011年11月末，微貸中心共接待申請198份，合同簽訂無一差錯，檔案填寫、排序、整理、裝訂、借閱和保護完全達標。

微貸營銷和調(diào)查——走出去

微貸營銷完全改變傳統(tǒng)貸款被動接受的模式，而是由前臺人員實施上門主動營銷，目前，微貸前臺人員秉著“寧愿多訪一戶，不愿漏掉一個”的原則，對新浦區(qū)商戶比較密集區(qū)域進行掃街式營銷，帶著我行微貸產(chǎn)品宣傳單，挨家挨戶進行講解和宣傳，讓客戶了解微貸產(chǎn)品，主動挖掘潛在客戶，經(jīng)過兩個月的艱苦努力，新浦區(qū)越來越多的商戶知道東方銀行微貸產(chǎn)品，并據(jù)需要主動前來咨詢和申請，微貸中心目前每天接待申請量不低于5筆，高峰的時候高達10多筆。

微貸調(diào)查同樣顛覆了傳統(tǒng)貸款的調(diào)查方式，最大的特點是由微貸經(jīng)理根據(jù)客戶提供真實的賬本、存貨單、對賬單和借據(jù)等材料，現(xiàn)場核實客戶的資產(chǎn)、負債、收入和成本以及費用，并編制資產(chǎn)負債表和損益表，對于無法核實的數(shù)據(jù)信息放在表外處理，計算出客戶的月可支收入，并針對客戶的營銷額和權(quán)益進行交叉檢驗，有效辨別客戶口述或材料的真?zhèn)涡?，將客戶的現(xiàn)金流作為貸款決策的重要依據(jù)。微貸經(jīng)理秉著“不吃客戶一頓飯、不抽客戶一支煙，不多花客戶一分錢”的原則，發(fā)揚“不怕苦、不怕累、不嫌煩、不嫌小”的精神，用認真的態(tài)度、持久的耐心和滿意的服務(wù)征服了客戶，讓客戶盡所能配合客戶經(jīng)理的調(diào)查，保證調(diào)查質(zhì)量。截止目前，7名客戶經(jīng)理已經(jīng)上門調(diào)查146筆，足跡遍及新浦、海州各個大街小巷。

微貸審查和決策——共同出

審查和決策是貸款管理中十分重要的環(huán)節(jié)，為了提高審批貸款的科學(xué)性和準確性，把信貸風(fēng)險降至最低，微貸中心有著一套獨特的貸款審批方法：微貸前臺人員在實地上門調(diào)查取證后，整理形成調(diào)查報告，每天早會向貸審會陳述貸款調(diào)查情況，并標明自己的決策建議，聽完匯報后，由貸審會成員向微貸經(jīng)理提出疑問，并由微貸經(jīng)理負責回答，經(jīng)過貸審會成員討論后，貸審會成員實行現(xiàn)場表決，并形成會辦記錄。截止2011年11末，貸審會已經(jīng)批準貸款26筆，累計金額達到295萬元。