2011銀行業(yè)“六宗最”

最緊縮——6次上調(diào)存準(zhǔn)率3次加息

為抑制通脹高企，央行每月上調(diào)存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，半年內(nèi)連續(xù)上調(diào)了6次，在6月20日存款準(zhǔn)備金率最后一次上調(diào)后，大型金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率達(dá)到21.5%的歷史高位。此外，2月9日、4月6日和7月7日，央行3次加息，一年期存款利率由年初的2.75%上調(diào)至3.5%，貸款利率分別上調(diào)了0.2、0.2和0.25個(gè)百分點(diǎn)，5年以上貸款基準(zhǔn)利率已從年初的6.4%增加至7.05%，住房公積金貸款利率也從年初的4.3%上調(diào)至4.9%。

央行屢次收緊流動(dòng)性，使得銀行體系資金變得捉襟見(jiàn)肘，信貸投放和吸收存款壓力明顯加大。

最艱難——“拉存款”招數(shù)一出出

作為銀行的一項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，吸收存款在2011年尤為顯得艱難，也成為令銀行高層頭疼的事，以至于有的銀行人士曾訴苦，沒(méi)有什么更聰明的辦法來(lái)解決吸收存款的難題，于是不得不選擇高息攬儲(chǔ)。

吸收存款的壓力來(lái)自于存貸比考核的新規(guī)，按照新的存貸比考核要求，此前的按季度末、年末考核指標(biāo)轉(zhuǎn)為按日均考核，銀行不僅在月末、季度末、年末瘋狂攬儲(chǔ)，平日的攬存壓力也在加大。

于是，對(duì)于一線客戶(hù)經(jīng)理來(lái)說(shuō)，為拉存款便使出渾身解數(shù)，上演了一出出攬存的辛酸故事——小客戶(hù)送禮品，大客戶(hù)給回扣，不但自己貼錢(qián)，還為客戶(hù)做起了兼職。而由于攬存壓力大，平安銀行一名客戶(hù)經(jīng)理選擇跳樓自殺，當(dāng)前攬存壓力導(dǎo)致的銀行業(yè)考核制度已成為眾多銀行員工頭上的一把“利劍”。

最風(fēng)光——銀行理財(cái)產(chǎn)品量?jī)r(jià)齊增

在攬存壓力下，借道發(fā)行高息短期理財(cái)產(chǎn)品成為銀行普遍的做法。于是，人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行出現(xiàn)井噴，不但發(fā)行量較去年幾乎翻倍，收益也水漲船高，甚至出現(xiàn)4天期理財(cái)產(chǎn)品年化收益率高達(dá)7%。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至12月20日，銀行共發(fā)行人民幣理財(cái)產(chǎn)品20246只，而從發(fā)行產(chǎn)品期限來(lái)看，短期產(chǎn)品占據(jù)市場(chǎng)絕對(duì)主流，一方面是由于加息影響，另一方面，通過(guò)發(fā)行高息短期產(chǎn)品“沖時(shí)點(diǎn)”拉存款成為銀行的考量。從產(chǎn)品收益來(lái)看，今年平均年化收益率超過(guò)4.5%，高于一年期定期存款，其中不少幾天期限的理財(cái)產(chǎn)品年化收益率達(dá)到7%甚至更高。

不過(guò)，隨著這一業(yè)務(wù)快速發(fā)展，銀行理財(cái)市場(chǎng)暴露出種種弊端，如夸大理財(cái)產(chǎn)品收益、不利于對(duì)銀行存貸比考核等，銀監(jiān)會(huì)多次發(fā)文，除了要求銀行將銀信理財(cái)業(yè)務(wù)由表外轉(zhuǎn)入表內(nèi)，禁止借道銀行理財(cái)產(chǎn)品高息攬儲(chǔ)等外，還于近期叫停了1個(gè)月以?xún)?nèi)的超短期理財(cái)產(chǎn)品。

最無(wú)奈——貸款漲價(jià)買(mǎi)房難上加難

按照年初的計(jì)劃，今年銀行新增貸款為7.5萬(wàn)億，在信貸緊縮背景下，銀行業(yè)發(fā)放貸款需遵照“3∶3∶2∶2”的比例進(jìn)行，因此從年初開(kāi)始，銀行貸款發(fā)放規(guī)模就受到限制。

同時(shí)，銀行貸款議價(jià)能力提升，紛紛開(kāi)始以?xún)r(jià)補(bǔ)量。兔年春節(jié)過(guò)后，銀行對(duì)于首套房貸利率的優(yōu)惠就基本取消，大多數(shù)開(kāi)始執(zhí)行基準(zhǔn)利率，另有少數(shù)銀行在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮5%~10%；并且，由于額度緊張，銀行對(duì)于執(zhí)行上浮利率的貸款，一般會(huì)優(yōu)先發(fā)放，如果利率下浮，需要排隊(duì)等候放款。

到了下半年，首套房貸基準(zhǔn)利率也基本難覓蹤影，大部分銀行貸款價(jià)格一漲再漲，有銀行最高漲幅達(dá)到40%，

12月5日起，央行下調(diào)存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，這使得資金緊張的銀行有了一時(shí)喘息之機(jī)，為備戰(zhàn)來(lái)年信貸，年底不少銀行首套房貸利率又重歸基準(zhǔn)。據(jù)市場(chǎng)預(yù)測(cè)，2012年新增信貸有望達(dá)到8萬(wàn)億，屆時(shí)首套房貸利率有望繼續(xù)下調(diào)。

最遭詬病——亂收費(fèi)蒙你沒(méi)商量

2011年，銀行名目繁多的各項(xiàng)收費(fèi)被媒體曝光，引來(lái)廣大儲(chǔ)戶(hù)的痛斥和質(zhì)疑。3月份監(jiān)管部門(mén)下發(fā)通知要求商業(yè)銀行免除11類(lèi)34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，包括同城本行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、密碼修改手續(xù)費(fèi)、密碼重置手續(xù)費(fèi)、本行柜臺(tái)、ATM、電子銀行本行查詢(xún)服務(wù)等項(xiàng)目。

但是，就在收費(fèi)項(xiàng)目被叫停后不久，一些銀行又開(kāi)始了新的收費(fèi)項(xiàng)目，如個(gè)別銀行向持卡用戶(hù)開(kāi)征短信通知費(fèi)、小額賬戶(hù)管理費(fèi)等，這些收費(fèi)項(xiàng)目雖然不在此次免除收費(fèi)項(xiàng)目之列，但也再次引起爭(zhēng)議。銀行哪些項(xiàng)目該收費(fèi)、哪些項(xiàng)目不該收費(fèi)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)如何制定？仍是一個(gè)需要探討的話題。當(dāng)然，銀行收費(fèi)信息不透明，有的銀行沒(méi)有明碼標(biāo)價(jià)，消費(fèi)者缺少知情權(quán)和選擇權(quán)，也是銀行亟待改進(jìn)的地方。

最擔(dān)心——地方融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)暴露

銀行業(yè)在緊縮政策下，仍實(shí)現(xiàn)了利潤(rùn)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)，但銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量成為隱憂，其中，首先需要提到的就是地方融資平臺(tái)暴露的風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)上市銀行中報(bào)顯示，截至6月末，五大行地方融資平臺(tái)貸款余額總計(jì)達(dá)到2.87萬(wàn)億元。其中，工行為9310億元，較年初的6416億元有所增加；農(nóng)行為5301億元，比年初增加1323億元；中行為5315億元；建行為5800億元；交行則由年初的1774億元上升到3083億元。

下半年以來(lái)，陜西、云南等省先后曝出高速公路因資金短缺而停工或半停工。據(jù)了解，按照原計(jì)劃，在云南52條、4844公里二級(jí)公路建設(shè)將完成之際，云南省公路開(kāi)發(fā)投資有限公司的有關(guān)貸款將正式進(jìn)入還本付息期。由于當(dāng)?shù)馗咚俟肥召M(fèi)情況不容樂(lè)觀，在不得展期的硬性規(guī)定下，上述投資有限公司只有發(fā)函表示“即日起，只付息不還本”，而該公司在建行、國(guó)開(kāi)行、工行等十幾家銀行貸款余額近千億元。千億貸款違約危機(jī)曝出后，地方融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)更受關(guān)注。