淺析信貸支農(nóng)的可持續(xù)發(fā)展

當(dāng)前，少數(shù)農(nóng)信社支農(nóng)貸款投放不足，造成社農(nóng)感情疏遠(yuǎn)，宗旨意識(shí)淡化，支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)偏高，支農(nóng)主力軍地位削弱，這就需要農(nóng)信社緊跟農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)，及時(shí)研究農(nóng)村信貸需求的新走向，高度關(guān)注額度、期限、產(chǎn)業(yè)、區(qū)域和對(duì)象的新變化，適時(shí)調(diào)整信貸支農(nóng)策略，增強(qiáng)支農(nóng)工作的主動(dòng)性、前瞻性和針對(duì)性，這樣才能真正走出一條既科學(xué)經(jīng)營(yíng)又集約管理、既低風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)作又高收益回報(bào)的可持續(xù)發(fā)展的信貸支農(nóng)之路。

一、加大支農(nóng)貸款投放需要新策略

（一）轉(zhuǎn)變支農(nóng)思路。觀念決定方向，思路決定出路。農(nóng)信社要以宏觀的視野、前瞻的思維和發(fā)展的眼光去看待“三農(nóng)”，樹立“大三農(nóng)”的觀念，主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村資金需求的變化，及時(shí)轉(zhuǎn)變支農(nóng)思路，具體做到“四個(gè)轉(zhuǎn)變”：一是信貸投向要由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主向以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)以為主轉(zhuǎn)變。就是要樹立“大農(nóng)業(yè)”觀念，拓寬支農(nóng)服務(wù)領(lǐng)域，從單一支持種植業(yè)的“小農(nóng)模式”解脫出來(lái)，重點(diǎn)支持特色支柱產(chǎn)業(yè)，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。二是產(chǎn)品創(chuàng)新由固有產(chǎn)品打天下向以客戶需求為中心轉(zhuǎn)變。就是摒棄靠小額農(nóng)貸這一單一產(chǎn)品打天下的局面，確立需要什么、開發(fā)什么、提供什么的主動(dòng)營(yíng)銷理念，通過信貸產(chǎn)品多元化、個(gè)性化，全方位滿足不同客戶需求，實(shí)現(xiàn)信貸資金鏈與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的結(jié)合。三是信貸投放由分散向突出重點(diǎn)轉(zhuǎn)變。就是要改變過去“撒胡椒面”的做法，集中資金，重點(diǎn)支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，充分發(fā)揮其在產(chǎn)業(yè)鏈中的引領(lǐng)帶動(dòng)作用。四是客戶群體以農(nóng)戶為主向多層次的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體轉(zhuǎn)變。就是要從“大三農(nóng)”的視角出發(fā)，主動(dòng)適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)業(yè)工業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)民非農(nóng)化的深刻變化，將農(nóng)村專業(yè)大戶、個(gè)體工商戶、專業(yè)合作組織、涉農(nóng)龍頭企業(yè)、縣域中小企業(yè)等納入支農(nóng)

的范疇，擴(kuò)大“三農(nóng)”的服務(wù)內(nèi)涵。

（二）對(duì)接支農(nóng)產(chǎn)品。用足用活信貸產(chǎn)品，是農(nóng)信社做好支農(nóng)工作的關(guān)鍵。要將信貸產(chǎn)品與不同層次的客戶實(shí)施有效對(duì)接，梯級(jí)開發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)。具體要實(shí)施“五大對(duì)接”：一是小額農(nóng)貸與種養(yǎng)農(nóng)戶對(duì)接。要對(duì)農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信改為常態(tài)化操作，實(shí)行一次核定、兩年一檢、動(dòng)態(tài)調(diào)整、因需發(fā)放。對(duì)種養(yǎng)農(nóng)戶做到“有申請(qǐng)必受理，有需求必調(diào)查，有信用必發(fā)放”。要實(shí)施差異化定價(jià)，嚴(yán)格根據(jù)不同農(nóng)戶的信用等級(jí)，執(zhí)行不同檔次的貸款利率，充分發(fā)揮利率杠桿在貸款農(nóng)戶中的調(diào)節(jié)和導(dǎo)向作用。二是其他農(nóng)戶貸款與農(nóng)戶多種經(jīng)營(yíng)對(duì)接。要在信用基礎(chǔ)較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，積極推動(dòng)市場(chǎng)意識(shí)和經(jīng)營(yíng)能力較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)大戶、工程承包戶開展保證擔(dān)保業(yè)務(wù)，適度擴(kuò)大貸款限額，充分發(fā)揮典型引路作用，逐步扭轉(zhuǎn)山區(qū)農(nóng)戶“不愿擔(dān)?！钡拿媲橛^念；要在集鎮(zhèn)商戶廣泛推行最高額抵押和保證方式的流動(dòng)資金循環(huán)貸款，實(shí)行一次審批，隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用；要積極開發(fā)專項(xiàng)貸款品種，合理突破現(xiàn)有貸款品種對(duì)規(guī)模和擔(dān)保方式的限制，滿足農(nóng)戶回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、建房、子女求學(xué)、婚喪嫁娶、購(gòu)置大宗物品、開展多種經(jīng)營(yíng)等合理信貸需求。三是聯(lián)保貸款與合作組織對(duì)接。要對(duì)農(nóng)村專業(yè)合作組織開展調(diào)查，深入了解其組織架構(gòu)和運(yùn)營(yíng)模式，選擇若干家基礎(chǔ)較好的作為合作對(duì)象，積極嘗試以專業(yè)合作組織為紐帶的種養(yǎng)大戶聯(lián)保貸款。四是組合貸款與龍頭企業(yè)對(duì)接。要以工業(yè)園區(qū)為依托，對(duì)縣域中小企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)全面排查，建立客戶經(jīng)濟(jì)檔案，摸清客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、資金運(yùn)行特點(diǎn)和信貸需求。在此基礎(chǔ)上，組合運(yùn)用現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品給予支持，對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、自有資本金達(dá)到國(guó)家規(guī)定的最低比例要求，經(jīng)評(píng)審具有穩(wěn)定可靠收入來(lái)源的投資項(xiàng)目，靈活運(yùn)用固定資產(chǎn)貸款品種支持；對(duì)有流動(dòng)資金需求，但不能提供金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的擔(dān)保以及因訂單生產(chǎn)、季節(jié)性生產(chǎn)陡增而帶來(lái)的臨時(shí)性流動(dòng)資金需求的龍頭企業(yè)，靈活運(yùn)用流動(dòng)資金循環(huán)貸款、工業(yè)園區(qū)聯(lián)保貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等多種組合產(chǎn)品解決；對(duì)產(chǎn)權(quán)手續(xù)暫時(shí)沒有辦到位的園區(qū)企業(yè)，可采用政府擔(dān)保中心擔(dān)保、園區(qū)所有人提供反擔(dān)保的方式貸款支持。五是信貸資源與重點(diǎn)項(xiàng)目對(duì)接。把以財(cái)政資金和上級(jí)撥款為主要還款來(lái)源的農(nóng)村水利建設(shè)項(xiàng)目、路網(wǎng)和電網(wǎng)改造項(xiàng)目，預(yù)期收益穩(wěn)定的旅游、水電和供熱、供氣、供水、供電等改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目作為支持重點(diǎn)，做到早聯(lián)系、早跟進(jìn)、早支持。尤其對(duì) “五小水利”工程建設(shè)，要適時(shí)給予支持。

（三）優(yōu)化信貸服務(wù)。農(nóng)信社要優(yōu)化服務(wù)方式，提升服務(wù)效率，切實(shí)讓客戶貸得到、貸得快。一是創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品。要立足農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的第一還款來(lái)源，全方位拓寬貸款擔(dān)保方式，創(chuàng)新以基金為紐帶的“信用共同體”系列貸款產(chǎn)品，創(chuàng)新廠房、汽車、大宗機(jī)械設(shè)備等“按揭”系列貸款產(chǎn)品，創(chuàng)新個(gè)人綜合授信和中小企業(yè)綜合授信自助循環(huán)系列貸款產(chǎn)品，盡快形成多層次、廣覆蓋的信貸產(chǎn)品體系。二是創(chuàng)新服務(wù)方式。要認(rèn)真貫徹“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，大力推行辦貸承諾服務(wù)制，在規(guī)定限時(shí)內(nèi)辦理各項(xiàng)貸款，做到不推諉、不拖拉、不折騰；要采取格式條款，一次性告之貸款手續(xù)和需要的資料，提倡“一站式”和“一趟式”服務(wù)，簡(jiǎn)化貸款操作流程，對(duì)小額農(nóng)貸要做到隨到隨辦，對(duì)需要多級(jí)調(diào)查的涉農(nóng)貸款項(xiàng)目，要采取共同調(diào)查的辦法，減少調(diào)查環(huán)節(jié)，提升辦貸效率；要建立常態(tài)化的客戶跟蹤回訪制度和信貸人員“三農(nóng)”工作日志制度，定期征求農(nóng)戶和企業(yè)的意見，實(shí)時(shí)了解客戶的需求。三是推行陽(yáng)光信貸。要進(jìn)一步加強(qiáng)行風(fēng)建設(shè)，大力推行陽(yáng)光信貸工程，提高信貸工作的透明度和公信力。

（四）完善體制機(jī)制。要從根本上解決服務(wù)“三農(nóng)”“不好做”和“做不好”的問題，必須全力推進(jìn)體制機(jī)制創(chuàng)新。一是探索成立“三農(nóng)”事業(yè)部。對(duì)農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)明顯、信貸管理基礎(chǔ)較好的縣級(jí)行社，可探索成立“三農(nóng)”業(yè)務(wù)部，嘗試“事業(yè)部”制運(yùn)作，逐步建立適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的產(chǎn)品研發(fā)、科技支撐、風(fēng)險(xiǎn)管理、考核激勵(lì)在內(nèi)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理體系，切實(shí)提高支農(nóng)工作成效。二是推進(jìn)縣級(jí)行社職能轉(zhuǎn)型。要強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)班子、個(gè)人業(yè)務(wù)部和公司業(yè)務(wù)部的營(yíng)銷職能，建立領(lǐng)導(dǎo)帶頭營(yíng)銷、機(jī)構(gòu)分塊營(yíng)銷、客戶經(jīng)理包戶營(yíng)銷的機(jī)制，通過建立業(yè)績(jī)臺(tái)賬、完善考核機(jī)制、落實(shí)考核獎(jiǎng)懲，形成“千斤擔(dān)子眾人挑，人人操心抓支農(nóng)”的良好氛圍。三是建立方便靈活的利率機(jī)制。要根據(jù)農(nóng)戶和企業(yè)貸款種類、擔(dān)保方式、信用等級(jí)、存款貢獻(xiàn)度等具體情況，實(shí)行靈活的貸款利率定價(jià)機(jī)制，特別是從他行挖轉(zhuǎn)過來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)性客戶，利率要和商業(yè)銀行一致，切實(shí)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。四是建立支農(nóng)貸款考核機(jī)制。 要將涉農(nóng)貸款投放指標(biāo)納入縣級(jí)行社績(jī)效考核內(nèi)容，切實(shí)解決“貸不好”的問題。

（五）強(qiáng)化部門聯(lián)動(dòng)。一是加強(qiáng)與地方政府的聯(lián)動(dòng)。要積極向地方政府匯報(bào)支農(nóng)工作中存在的問題和障礙，提請(qǐng)地方政府盡快確立權(quán)利評(píng)估和流轉(zhuǎn)登記部門，使農(nóng)村能夠用于抵質(zhì)押的企業(yè)集體土地用房、農(nóng)戶個(gè)人住房和農(nóng)村宅基地、林地等“兩房?jī)傻亍辟Y產(chǎn)和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、山林承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、水面灘涂承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、股份經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)等“四權(quán)”，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，順利辦理貸款抵質(zhì)押登記。二是加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)主管部門的聯(lián)動(dòng)。要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門聯(lián)系，定期搜集農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃和涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)大戶等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信息，切實(shí)增強(qiáng)信貸投放的針對(duì)性和有效性。三是加強(qiáng)與涉農(nóng)部門的聯(lián)動(dòng)。要密切與各級(jí)共青團(tuán)組織的聯(lián)系，積極創(chuàng)造條件開辦青年創(chuàng)業(yè)示范戶貸款、大學(xué)生“村官”自主創(chuàng)業(yè)等貸款產(chǎn)品；要加強(qiáng)與勞動(dòng)就業(yè)部門的聯(lián)系，積極穩(wěn)妥地把勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)貸款推廣到縣域；要加強(qiáng)與各級(jí)扶貧開發(fā)部門的聯(lián)系，助推地方政府的整體扶貧開發(fā)戰(zhàn)略深入實(shí)施；要加強(qiáng)與各級(jí)移民部門的聯(lián)系，做大做強(qiáng)庫(kù)區(qū)移民后扶貸款。

二、支農(nóng)工作需要增添新動(dòng)力

（一）強(qiáng)調(diào)一個(gè)“嚴(yán)”字。一是嚴(yán)明支農(nóng)責(zé)任?？h級(jí)聯(lián)社是抓支農(nóng)工作的責(zé)任主體，要把工作重心放在“三農(nóng)”工作上， 特別是“一把手”和經(jīng)營(yíng)班子主要負(fù)責(zé)人要親歷親為，撲下身子、靜下心來(lái)，沉下去，親自到農(nóng)村調(diào)研，下基層包點(diǎn)，聽基層呼聲，對(duì)制約支農(nóng)工作的長(zhǎng)期性、根本性和基礎(chǔ)性的矛盾和問題，善于用科學(xué)的理念、系統(tǒng)化的思維、一體化的方法去研究、去分析、去謀劃；鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社處于農(nóng)村工作第一線，是支農(nóng)工作的落實(shí)主體，要把主要精力放在支農(nóng)工作上，經(jīng)常深入村組，深入田間地頭，深入涉農(nóng)企業(yè)，了解生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金需求情況，靈活運(yùn)用信貸產(chǎn)品，提高辦貸效率，千方百計(jì)滿足他們的信貸需求。在此基礎(chǔ)上，抓好支農(nóng)貸款管理，規(guī)范操作程序，確保支農(nóng)貸款“放得出、管得好、收得回、有效益”。二是嚴(yán)明支農(nóng)作風(fēng)。農(nóng)信社主任和信貸人員要發(fā)揚(yáng)“背包下鄉(xiāng)”和“走村串戶”的優(yōu)良傳統(tǒng)，通過進(jìn)農(nóng)戶、進(jìn)基地、進(jìn)企業(yè)來(lái)近距離、全方位了解客戶的信貸需求。三是嚴(yán)肅支農(nóng)紀(jì)律。要建立督查、考勤和查崗制度，嚴(yán)肅工作紀(jì)律，堅(jiān)決制止信用社主任“走讀”之風(fēng)；要嚴(yán)肅查處信用社主任和信貸人員隨意減免利息，擠占惠農(nóng)資金、財(cái)政貼息資金以及吃、拿、卡、要等不正行業(yè)之風(fēng)。

（二）體現(xiàn)一個(gè)“愛”字。要著力改善基層信用社干部員工的工作和生活待遇，努力營(yíng)造關(guān)心、關(guān)愛、支持基層信用社的良好氛圍。一是改善環(huán)境。要加快網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)改造步伐，營(yíng)造優(yōu)美、舒適、安全的辦公和營(yíng)業(yè)環(huán)境。要加強(qiáng)信用社“五小”建設(shè)，盡力改善員工工作、學(xué)習(xí)和生活環(huán)境；要經(jīng)常舉辦優(yōu)質(zhì)服務(wù)評(píng)比、歌詠比賽、大學(xué)生座談會(huì)等一系列活動(dòng)，豐富業(yè)余生活，陶冶員工情操，努力為基層信用社員工創(chuàng)造拴心留人的環(huán)境。二是強(qiáng)化激勵(lì)。信貸人員是做好信貸支農(nóng)工作的骨干力量。他們身在基層，直接面對(duì)農(nóng)戶，工作辛苦，特別需要給予關(guān)心關(guān)愛。在用人上，對(duì)支農(nóng)工作出色的農(nóng)貸客戶經(jīng)理，在調(diào)城指標(biāo)、評(píng)優(yōu)評(píng)先、子女就業(yè)等方面優(yōu)先考慮，對(duì)潛力較大的作為信用社主任培養(yǎng)，真正給實(shí)干的“舞臺(tái)”，做能干的“后臺(tái)”，讓胡干的“下臺(tái)”，在廣大員工中樹立起崇尚實(shí)干、重視基層、群眾公認(rèn)的用人導(dǎo)向。對(duì)長(zhǎng)期從事農(nóng)村工作、德才兼?zhèn)?、成?jī)突出的信用社主任破格提拔重用，建立引導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社主任長(zhǎng)期扎根農(nóng)村工作的激勵(lì)機(jī)制；在待遇上，要定期組織信貸人員培訓(xùn)、體檢和外出考察，主動(dòng)為信貸人員辦理人身保險(xiǎn)，切實(shí)增強(qiáng)信貸人員的榮譽(yù)感和自豪感；在考核上，要不斷完善“四包一掛”考核辦法，對(duì)農(nóng)貸類客戶經(jīng)理分區(qū)域確定工資含量，合理搭配存量客戶，嚴(yán)格實(shí)施逐筆計(jì)酬考核，切實(shí)保障農(nóng)貸客戶經(jīng)理的物質(zhì)利益。三是盡職免責(zé)?？茖W(xué)界定農(nóng)貸類客戶經(jīng)理的責(zé)任，對(duì)因不可抗因素造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)，只要客戶經(jīng)理嚴(yán)格按照信貸操作程序盡職盡責(zé)發(fā)放貸款，就免予責(zé)任追究，切實(shí)為農(nóng)貸客戶經(jīng)理“松綁”。

（三）注重一個(gè)“險(xiǎn)”字。貸款質(zhì)量是農(nóng)信社的生命線，也是農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的保障。一是嚴(yán)控道德風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)合規(guī)文化教育和思想政治教育，增強(qiáng)信用社主任和信貸人員的責(zé)任心和意志力，提升其職業(yè)操守和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。要不折不扣地執(zhí)行干部交流、定期輪崗、強(qiáng)制休假和“重點(diǎn)人”排查等基本制度，切實(shí)防范員工道德風(fēng)險(xiǎn)。二是嚴(yán)控操作風(fēng)險(xiǎn)。要嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的“三個(gè)辦法一指引”的要求，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)，全面執(zhí)行“按需放貸、實(shí)貸實(shí)付、貸用一致”三大精髓的內(nèi)容和要求，重點(diǎn)關(guān)注和掌握借款人的第一還款來(lái)源、貸款用途去向、支付方式、要件的完整性、面簽制度等主要內(nèi)容，定期和不定期對(duì)發(fā)放的新增支農(nóng)貸款進(jìn)行全面檢查和審計(jì)，堅(jiān)決杜絕冒名貸款、化整為零貸款、跨區(qū)域貸款現(xiàn)象的發(fā)生。三是嚴(yán)控市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。要通過加強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格等信息的調(diào)查和分析，在準(zhǔn)確把握農(nóng)業(yè)投向的同時(shí)，密切關(guān)注市場(chǎng)及貸戶情況，多方獲取貸戶資金運(yùn)用、資金回籠等信息，做到風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警，減控貸款市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。四是嚴(yán)控信用風(fēng)險(xiǎn)。要強(qiáng)化貸后管理，按時(shí)上門回訪，培育農(nóng)戶到期還貸意識(shí)，確保貸款本息按期收回。對(duì)不守信的，要及時(shí)采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產(chǎn)保全等措施，并列入信貸黑名單。對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，借款人有能力支付本息，但因農(nóng)信社期限管理失當(dāng)，造成貸款逾期或是形成不良的，要主動(dòng)與客戶溝通，按照要求辦理借新還舊手續(xù)；對(duì)資金一時(shí)困難，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題，但企業(yè)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)較好，生產(chǎn)項(xiàng)目具有良好前景的，在落實(shí)有效擔(dān)保和還款來(lái)源的前提下，注入一定資金，幫助客戶渡過難關(guān)；對(duì)確實(shí)難以救活，已經(jīng)劃入可疑、損失類的貸款，要限期處置、及時(shí)清收，確保支農(nóng)貸款良性循環(huán)。

（作者單位：湖北省十堰市農(nóng)村信用聯(lián)社）