向下是做深小微信貸的關(guān)鍵

中小企業(yè)融資難，或者更為準(zhǔn)確的說是小微企業(yè)融資難，與三農(nóng)融資難，三農(nóng)資金非農(nóng)化一樣是一個(gè)很客觀的難題。在看不見的手的作用下，資金總是趨利趨優(yōu)，流向回報(bào)快，回報(bào)高的客戶群，流向守信用，環(huán)境好的領(lǐng)域。只有在看得見的手適度引導(dǎo)和干預(yù)下，資金才會(huì)向相對(duì)弱勢(shì)，卻具有極大社會(huì)效益和長(zhǎng)期價(jià)值，全局價(jià)值的客戶群和領(lǐng)域流動(dòng)。我們今天探討的問題，實(shí)際上就是一個(gè)如何運(yùn)用看得見的手，讓看不見的手為弱勢(shì)客戶群服務(wù)的問題。作為一家小型城商行的高管，我們更為關(guān)注中小企業(yè)新劃分標(biāo)準(zhǔn)下的小型企業(yè)和微型企業(yè)。嚴(yán)格的說，小微信貸并不是創(chuàng)新和發(fā)展問題，而是要做深做透的問題，是真干還是假干，是深抓還是淺抓的問題。或者可以這樣說，做深就是創(chuàng)新，做后就是發(fā)展，沿著這樣的思路結(jié)合自己對(duì)小微信貸的觀察，講以下幾個(gè)觀點(diǎn)。

第一個(gè)觀點(diǎn)，市場(chǎng)，市場(chǎng)呼喚市場(chǎng)化的小銀行，小微做不好，小微企業(yè)融資難，主要是因?yàn)檎嬲鹿Ψ?，認(rèn)真做這一塊兒業(yè)務(wù)的銀行不多，存在嚴(yán)重的服務(wù)主體缺位。市場(chǎng)不缺大銀行，但是幾乎所有的小銀行都想做強(qiáng)做大。市場(chǎng)呼喚小銀行，但是堅(jiān)守定位的小銀行生存環(huán)境惡劣，遭遇金融排異，品牌成長(zhǎng)和戰(zhàn)略落地很艱難。山西省委書記有一個(gè)金融共生理論，比較重要的觀點(diǎn)有兩個(gè)，一個(gè)是小銀行和大銀行是共生的，小銀行之所以能存在，是因?yàn)樗谴筱y行的補(bǔ)充，而不是把自己也變成大銀行。另一個(gè)，小銀行和小企業(yè)是共生的，二者門當(dāng)戶對(duì)，可以打成一片，是一種互利共盈的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。由此推論，小微信貸的主力軍應(yīng)當(dāng)是小銀行，小銀行存在的價(jià)值也就是為小微企業(yè)提供服務(wù)，大銀行也可以提供服務(wù)，但是不具備優(yōu)勢(shì)，其地位只是補(bǔ)充作用。小銀行就像小飯店，總是逃不脫小飯店為大飯店培訓(xùn)服務(wù)員的命運(yùn)，當(dāng)然小銀行也會(huì)成長(zhǎng)，當(dāng)小銀行成長(zhǎng)為中銀行，大銀行，也會(huì)有更多的小銀行涌現(xiàn)出來為消費(fèi)者服務(wù)。從目前的政策看，似乎在引導(dǎo)所有的銀行都去做小微信貸服務(wù)，但真正有持續(xù)優(yōu)勢(shì)和生命力的還是小銀行，尤其是那些已經(jīng)把政策要求內(nèi)化為一種服務(wù)小微的強(qiáng)大內(nèi)生機(jī)制的市場(chǎng)化的小銀行。

第二個(gè)觀點(diǎn)，民間資本并非洪水猛獸。溫州民間借貸危機(jī)被稱為中國(guó)版的金融危機(jī)有一定道理，但它更重要的意義在于給了我們一個(gè)重新審視銀行體系改革的機(jī)會(huì)。金融體系是殘缺的，面向中低端的金融服務(wù)嚴(yán)重滯后，正是因?yàn)轶w制內(nèi)金融太不給力，眾多的中小企業(yè)才要借力于體制外的民間資本。溫州民間借貸危機(jī)還表明，銀行改革嚴(yán)重脫離市場(chǎng)的訴求，尤其是利率市場(chǎng)化改革，也許只有票據(jù)，民間借貸，理財(cái)產(chǎn)品才是真正市場(chǎng)化的架構(gòu)，但是這些仍然還不為體制內(nèi)的政策所承認(rèn)。溫州民貸危機(jī)啟示我們一定要加快深化金融改革和重視民間資本的作用，民間資本也是需要引導(dǎo)，如果銀行信貸市場(chǎng)化水平提高了，對(duì)民間資本就是一個(gè)強(qiáng)有力的吸引和參照，除了把一部分民間資本納入體制內(nèi)，還可以允許大部分民間資本陽(yáng)光化，合法化的存在和發(fā)展，在陽(yáng)光化，在法律軌道上就可以減少問題，其運(yùn)行必將走向有序和高效。

第三個(gè)觀點(diǎn)，小貸公司和村鎮(zhèn)銀行是現(xiàn)行政策環(huán)境下，兩個(gè)比較典型的市場(chǎng)化存在。只有產(chǎn)權(quán)明晰的民間資本才是真正市場(chǎng)化的存在，只有民間資本投資或參與的小銀行才是真正市場(chǎng)化的小銀行，小貸公司還不是銀行，不吸收公眾存款，可以視為準(zhǔn)銀行，小貸公司是人民銀行大力推行的，在資本額度內(nèi)放貸是完全市場(chǎng)化的?？傮w上將，功不可沒。村鎮(zhèn)銀行是由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)大力倡導(dǎo)的三種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之一，但廣泛的民間資本參與也是一大特色，是接近市場(chǎng)化的，股權(quán)決定治理。山西的一個(gè)村鎮(zhèn)銀行吸引當(dāng)?shù)睾苡忻麣獾钠髽I(yè)家入股，這些企業(yè)家不圖分紅，不圖小利，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展起到了客戶資源支持，和戰(zhàn)略發(fā)展支撐的重要作用，開業(yè)一年半，存款已經(jīng)達(dá)到十個(gè)億，不良貸款為零，經(jīng)營(yíng)效益良好，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了兩個(gè)支行。在信貸產(chǎn)品上也有重大創(chuàng)新，他們以活化房產(chǎn)的方式破解農(nóng)戶貸款難，受到中國(guó)銀監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)的肯定?，F(xiàn)在，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入有所調(diào)整，強(qiáng)調(diào)批量化設(shè)立，集約化管理和專業(yè)化服務(wù)，這是一個(gè)方面，無疑是對(duì)的。我認(rèn)為還應(yīng)該強(qiáng)調(diào)另一個(gè)方面，就是要看市場(chǎng)的需求，看服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)小微。總體上講，還是應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持低門檻，嚴(yán)監(jiān)管，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，大力鼓勵(lì)民間資本投資村鎮(zhèn)銀行。

第四個(gè)觀點(diǎn)，小銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)立足于放款能力的提升，創(chuàng)新并不神秘，太過玄虛的東西往往是靠不住的，對(duì)于小銀行來說，更應(yīng)當(dāng)回歸銀行的本質(zhì)，專注于信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，如果小銀行放款能力上去了，盈利能力和發(fā)展模式也就有了，缺資金可以從同業(yè)融入，發(fā)起銀行可以把資金存放在村鎮(zhèn)銀行，幫助村鎮(zhèn)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)，但放款能力上不去就不好辦。要提升放款能力有三條很重要，技術(shù)、流程、精神。晉城銀行發(fā)展微貸的過程中，明確提出一點(diǎn)，做微貸就是做精神，做一千道一萬，低端客戶群的風(fēng)險(xiǎn)控制難中之難在于無法做到嚴(yán)格的數(shù)字化，財(cái)務(wù)報(bào)表無法看，數(shù)據(jù)搜集也很難，片面強(qiáng)調(diào)技術(shù)可能會(huì)走向數(shù)字化陷井。必須靠人，有了這樣一支堅(jiān)韌、樂觀、謙卑、向上、能吃苦的隊(duì)伍，就能深入到客戶的點(diǎn)點(diǎn)滴滴和喜怒哀樂之中，就能有效的克服信息不對(duì)稱，從而有效的把握風(fēng)險(xiǎn)。在把握風(fēng)險(xiǎn)的前提下，打造一個(gè)針對(duì)低端客戶群的高效、快捷的放款機(jī)器，這就是一種十分重要的創(chuàng)新。

第五個(gè)觀點(diǎn)，面向低端客戶群的差異化定位是小銀行的生存之本。村鎮(zhèn)銀行是設(shè)立在發(fā)達(dá)縣好還是貧困縣好，哪一種情形更有利于商業(yè)可持續(xù)？思考的結(jié)果是設(shè)在貧困縣好，毫無疑問，越貧困的縣越是金融服務(wù)薄弱和金融服務(wù)部充分的，越符合國(guó)家發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的要求。但是在具體執(zhí)行中，走調(diào)，變味情形相當(dāng)嚴(yán)重，發(fā)達(dá)縣批完了，貧困縣無人去，很重要誘因，相當(dāng)一部分人認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行只有在發(fā)達(dá)縣才能很好的存活，在貧困縣就無法生存嗎？顯然也不是，只有面向低端，只有做差異化，小銀行才能夠基業(yè)常青。

我最近做了一些調(diào)研，有一些村鎮(zhèn)銀行發(fā)展很快，市場(chǎng)份額并不高，孝義是山西僅有的兩個(gè)百?gòu)?qiáng)縣之一，大大小小金融網(wǎng)點(diǎn)有92個(gè)，仔細(xì)分析，這樣一個(gè)村鎮(zhèn)銀行未來競(jìng)爭(zhēng)力是值得憂慮的。臨川是晉城市相對(duì)貧困的縣，臨川縣的一個(gè)村鎮(zhèn)銀行第一年是微虧，第二年持平，第三年實(shí)現(xiàn)了較為可觀的盈利，是比較典型的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展路徑。汾西縣是國(guó)定貧困縣，也是全國(guó)少見的沒有農(nóng)村信用社的縣之一，汾河村鎮(zhèn)銀行開業(yè)一年半了，有貸款八百多萬，涉及四百多戶，戶均貸款額兩萬多，有四個(gè)客戶經(jīng)理，人均貸款戶數(shù)是一百多戶，目前也沒有不良貸款，現(xiàn)在是虧損140萬，他們開業(yè)滿一年的時(shí)候逐月實(shí)現(xiàn)盈利。隨著銀行放款能力的提升，相信脫困指日可待。

從宏觀的形勢(shì)來看，套用一個(gè)說法，冬天到了，但嚴(yán)冬未至，向下做深小微信貸就是小銀行備足糧草，準(zhǔn)備過冬的一個(gè)重要玄想。我相信只要有眾多的小銀行堅(jiān)持這個(gè)選擇，真正沉下心來，扎扎實(shí)實(shí)的服務(wù)小微企業(yè)，小微信貸的發(fā)展之路就會(huì)越走越順，越走越寬廣！

（作者系山西晉城銀行副董事長(zhǎng)）