求解小微企業(yè)銀行融資難題

中小企業(yè)被普遍認為是推動經(jīng)濟增長以及促進就業(yè)的重要因素，在過去的幾年中，中國的中小企業(yè)得到了快速的發(fā)展，在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中具有重要的地位。在中國有4000萬的中小企業(yè)，他們占全國企業(yè)總數(shù)的99.8%以上，為中國貢獻的GDP每年高達60%，為中國解決了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)。截止2008年底，中國中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值，銷售收入，實現(xiàn)利稅和出口分別占總量的60%，57%，40%和60%。我們可以預見，在未來三年，中國中小企業(yè)將以10-20%的復合年均增長率增長。其中，小微企業(yè)的發(fā)展速度更不容小覷。雖然個體力量看似微小，但他們有著旺盛、頑強的生命力。

然而，這些對經(jīng)濟發(fā)展起到重要作用的中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)，卻沒有得到應有的幫助和支持，他們的對經(jīng)濟發(fā)展及創(chuàng)造就業(yè)的更大潛力還有待發(fā)揮。

小微企業(yè)資金鏈緊張的原因

小微企業(yè)難以從銀行獲得貸款，原因是貸方認為小微企業(yè)會為銀行帶來過高的風險。與能夠接觸資本市場或使用現(xiàn)金流進行大規(guī)模投資的大型企業(yè)不同，小微企業(yè)更加依賴銀行融資來提供業(yè)務增長所需的資金，但由于欠缺穩(wěn)健的經(jīng)營記錄和財務數(shù)據(jù)，他們往往難以從銀行獲得幫助。

在經(jīng)濟波動的情況下，小微企業(yè)受到的沖擊更為直接。他們面臨來自原材料價格、人力成本等各方面的壓力。為了減輕企業(yè)負擔，他們可能采取一些方法進行“合理避稅”，但結(jié)果可能導致自己的財務記錄更為不良，從而使得很多銀行“不敢”為其提供貸款。

小微企業(yè)往往缺少有效的抵押物，這本身就違反了銀行常規(guī)的信貸風險管理制度。因此，很多銀行只能愛莫能助，“不能”為他們貸款。

另外，相對于大型企業(yè)來說，小微企業(yè)金融需求分散、個性化強，而且需求緊急，這無形之中會增加銀行運營的成本，使得很多銀行“不愿”為他們服務。

小微企業(yè)是經(jīng)濟鏈條中最為靈活，也是最為脆弱的環(huán)節(jié)。由于他們實力相對弱小，他們往往要接受上下游大買家過長的賬期。小微企業(yè)的資金鏈本來就很緊張，在此基礎上，如果任何經(jīng)驗意外或者外部經(jīng)濟環(huán)境的改變都可能直接導致小微企業(yè)的經(jīng)營不善甚至倒閉。加之銀行的“不敢”、“不能”、“不愿”，小微企業(yè)資金鏈緊張的難題就在所難免了。

小微企業(yè)融資難求解

經(jīng)過多年的接觸，我們發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)融資往往呈現(xiàn)以下特點：一般都沒有抵押物；他們需要快捷簡便的融資服務；企業(yè)主是整個企業(yè)生存發(fā)展的關鍵，他們往往比財務報表更能反映企業(yè)真實的情況。

那么作為銀行，針對小微企業(yè)的上述特點，應該如何更好地為小微企業(yè)服務呢？

首先，銀行應該進行創(chuàng)新，開發(fā)出適合小微企業(yè)的產(chǎn)品及信貸審批模式。如果把針對大企業(yè)的信貸審批模式復制到小微企業(yè)身上，顯然有失公允，而且效果會大打折扣。對于小微企業(yè)來說，報表是一個方面，銀行只有綜合考察企業(yè)在整個行業(yè)的地位、中小企業(yè)老板自身的情況、企業(yè)的現(xiàn)金流等多個維度，才能全面、真實地了解小微企業(yè)，做出正確的信貸審批決策。

其次，軟件方面，銀行應該培養(yǎng)小微企業(yè)專屬的客戶經(jīng)理，陪同客戶成長。一方面，客戶經(jīng)理熟悉企業(yè)情況，能夠“量體裁衣”，確保產(chǎn)品和服務切實滿足企業(yè)需要；同時，基于對小微企業(yè)的真正了解，銀行可以更好的進行風險控制。渣打銀行于2003年就建立了專門的中小企業(yè)服務團隊，是最早在華設立中小企業(yè)部門的外資銀行。我們的很多客戶經(jīng)理，是陪同小微企業(yè)一路走來，看著他們成長，把他們送入中型企業(yè)部甚至大型企業(yè)銀行部。

再次，在硬件上，銀行要為小微企業(yè)提供更好的服務平臺，除了傳統(tǒng)的柜臺服務，還應配備電話銀行、傳真銀行及電子銀行，從各個渠道讓小微企業(yè)能更方便地操作業(yè)務。在電子銀行中，移動授權(quán)應用程序是很適合小微企業(yè)的解決方案。通過這項應用程序，無論是在本地還是異地，企業(yè)都能通過該項移動授權(quán)服務進行授權(quán)交易，企業(yè)財務人員不必使用電腦即可隨時隨地控制現(xiàn)金流出。對于經(jīng)常要在外面跑業(yè)務的小微企業(yè)主來說，這項方案無疑能夠幫他們節(jié)省大量的寶貴時間，大大提高營運效率。

最后，銀行應盡己之力為中小企業(yè)特別是小微企業(yè)的生存發(fā)展創(chuàng)造更良好的環(huán)境，吸引更多的社會力量關注中小企業(yè)的發(fā)展。渣打在這方面就做了很多工作，比如我們已經(jīng)連續(xù)6年舉辦優(yōu)秀中小企業(yè)年度評選活動；推出《中國新商幫中小企業(yè)融資生態(tài)調(diào)研白皮書》；地方政府開展合作支持中小企業(yè)培訓。2011年10月，“中國中小企業(yè)信心指數(shù)”的推出是我們在這方面的又一努力。渣打希望這些項目能夠引發(fā)社會各界對中小企業(yè)的重視，為其健康、持續(xù)發(fā)展營造良好的環(huán)境。

中小企業(yè)常常被人稱為經(jīng)濟發(fā)展和社會進步的“引擎”?；镜臋C械常識告訴我們，只有引擎保持良好狀態(tài)，機器才能馬力十足地持續(xù)運轉(zhuǎn)。中小企業(yè)的重要性已經(jīng)不言而喻，讓我們攜起手來為中小企業(yè)提供充足的支持。相信在大家的共同努力之下，我們的中小企業(yè)終有一天會乘風破浪、直濟滄海！

（作者系渣打銀行東北亞兼中國中小企業(yè)理財部總裁）