2011銀行業(yè)務(wù)報告:在“謀變”中艱難前行

對于銀行業(yè)來說，2011年是緊縮的一年，隨著央行6次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率和3次加息，銀行體系流動性更加緊張，于是，銀行信貸開始收縮、貸款價格不斷攀升，為了應(yīng)對存貸比考核新規(guī)，銀行吸儲大戰(zhàn)貫穿全年……本期聚焦，讓我們一起來盤點2011年銀行主要業(yè)務(wù)。

銀行卡2011報告

隨著市場的發(fā)展，卡業(yè)務(wù)在零售銀行業(yè)務(wù)中的地位越發(fā)突出和重要，每家銀行都在銀行卡上下足了功夫，層出不窮的更換卡的類型和功能。為了能在業(yè)績報告上留下閃亮的一筆，發(fā)卡量和交易金額已經(jīng)成了衡量卡業(yè)績的重要指標(biāo)，同時也成為銀行間相互攀比的一個重要環(huán)節(jié)。

工行信用卡發(fā)卡量傲視群雄

縱觀中國銀行業(yè)的卡業(yè)務(wù)，不可否認(rèn)，在年發(fā)卡量方面，不管是借記卡還是信用卡，工行都具備絕對性的優(yōu)勢。

2011年上半年，各家銀行的發(fā)卡量都在穩(wěn)步增長。工行2011年上半年累計信用卡發(fā)卡量7079萬張，新增信用卡713萬張，居16家銀行之首。招行和建行緊隨其次，2011上半年累計信用卡發(fā)卡量分別為3687萬張、3029萬張。值得一提的是，招行在上半年新增信用卡210萬張，名列前茅。

2010年信用卡發(fā)卡量增幅最大的為光大銀行，2010年同比增長46.7%。工行信用卡比上年增加1165萬張，增長42.2%。中信銀行信用卡累計發(fā)卡1267.96萬張，同比增長23.06%。深發(fā)展也在快速發(fā)展之列，信用卡較去年同期增長13.47%。

信用卡發(fā)展至今仍處于烽火戰(zhàn)國的年代，當(dāng)然，發(fā)卡量也不能作為衡量一家銀行是否盈利的唯一標(biāo)準(zhǔn)。

廣東一家大型股份制銀行總行信用卡中心的總裁表示：“發(fā)卡數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模就可以實現(xiàn)盈利，這個觀點是錯誤的。信用卡的發(fā)卡數(shù)量不是最關(guān)鍵的數(shù)據(jù)，衡量一家發(fā)卡機構(gòu)是否成功，主要看三個指標(biāo)：一是貸款余額；二是資產(chǎn)回報率；三是活卡率?！?/p>

信用卡發(fā)出去并不難，但發(fā)出去后讓客戶用起來才是關(guān)鍵。有數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地銀行卡市場活卡率僅為30%，也就是說有70%的卡處于睡眠狀態(tài)。

農(nóng)行累計借記卡發(fā)卡量奪冠

具有存儲功能的借記卡承載著銀行的存款余額和各項相關(guān)指標(biāo)。

2010年，農(nóng)行以38500萬張的累計借記卡發(fā)行量占據(jù)上市銀行借記卡發(fā)卡量的榜首。而建行和工行累計借記卡發(fā)行量29200萬張和29100萬張十分接近，招行一卡通和浦發(fā)銀行輕松理財卡發(fā)行量也不甘示弱，取得了5694萬張和2177萬張的成績，其中浦發(fā)銀行新增借記卡達(dá)到310萬張，超過民生銀行221萬張新增卡的數(shù)額。

2011年上半年農(nóng)行累計借記卡發(fā)行量41800萬張，比2010年底增長了8.5%。而光大銀行借記卡發(fā)行量猛增，累計借記卡發(fā)行量達(dá)到3237萬張，股份制銀行中僅次于招行。借記卡新增發(fā)卡量中，建行最多3657萬張，工行其次2712萬張。

從增長的份額上來看，2010年累計借記卡發(fā)行量工行比去年末增加5395萬張，增長幅度52.7%，是所有銀行中增幅最大的。

商業(yè)銀行間發(fā)卡量比拼的戰(zhàn)爭從未停止，但究竟利潤如何？一家大型銀行的上海分行行長指出：“發(fā)卡量對銀行的貢獻(xiàn)不是很大?！?/p>

但廣大中小商業(yè)銀行在銀行卡收費問題上往往面臨兩難的抉擇，一方面銀行通過免費的銀行卡服務(wù)吸收更多客戶存款增加自己的資本金；同時免費發(fā)放銀行卡又會帶來另一方面的困擾是，隨意盲目的發(fā)放銀行卡使銀行需要承擔(dān)高額的維護成本。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，壞賬率是信用卡的軟肋。截止到目前，數(shù)十家發(fā)行信用卡的商業(yè)銀行中，只有平安銀行、招行等少數(shù)銀行實現(xiàn)了盈利。

雖然2011年監(jiān)管層出臺了政策，采取了干預(yù)借記卡收費的一系列措施，但是仍是杯水車薪。對于這種場面，用戶和銀行各執(zhí)一詞。

信用卡交易金額中行最多

在2011年上半年信用卡交易金額中，中國銀行以8009.95億元的交易金額名列前茅，其次為工行4318億元的信用卡交易金額，緊接著是建行和招行，2617.4億元和2285億元。在股份制銀行中，招行為最優(yōu)，其次是民生銀行、中信銀行的信用卡交易金額分別為718.21億元和704.25億元。

其中，2010年興業(yè)銀行信用卡新增138.09萬張，交易金額為662.50億元，同比增長44.14%，實現(xiàn)收入11.82億元，同比增長40.83%。

中信銀行2010年信用卡發(fā)行量比去年末增長24.12%，全年交易量突破千億元，達(dá)1001.80億元人民幣，比上年增長26.96%；信用卡業(yè)務(wù)全年實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入24.55億元人民幣，比上年增長19.37%。

2010年浦發(fā)信用卡POS消費金額超過364億元，實現(xiàn)營業(yè)收入67362萬元，同比增長19%；信用卡中間收入40123萬元。

2011年上半年借記卡的消費金額，工行以10522億元傲視群雄，遙遙領(lǐng)先；其次建行的消費金額為8284億元。

隨著市場環(huán)境的改變，銀行的很多業(yè)務(wù)受到了限制。為了維系業(yè)績增長，許多銀行選擇了依賴手續(xù)費和傭金等第三方收入。

銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為：銀行調(diào)高手續(xù)費和管理費的表象背后，是想增加一點利潤而已，試圖把成本轉(zhuǎn)嫁給消費者。

銀行作為市場經(jīng)營主體追求盈利本來無可厚非，而提供了高質(zhì)量的金融服務(wù)理應(yīng)得到相應(yīng)的支付。況且從銀行卡的成本收益角度來說，目前國內(nèi)廣大的中小銀行仍處于收不抵支的狀態(tài)，他們也急需用銀行卡收入的增長來彌補成本壓力。

卡類創(chuàng)新此起彼伏

創(chuàng)新是銀行做各項業(yè)務(wù)的首要目標(biāo)。在2011年卡創(chuàng)新方面各家銀行也是不遺余力。

一位城商行的行長表示：“銀行卡的金融服務(wù)只有真正滿足消費者的個性化需求，才能完成從銀行卡產(chǎn)品的同質(zhì)化向品牌的差異化競爭轉(zhuǎn)換，這樣才能吸引客戶的眼球。衡量卡業(yè)務(wù)的業(yè)績，主要來自于客戶忠誠度、盈利模式、處理系統(tǒng)、風(fēng)險控制能力以及關(guān)鍵業(yè)務(wù)能力等五個方面。誰能解決這五方面的問題，誰就能在未來的競爭中獲得優(yōu)勢，而解決這些問題的關(guān)鍵就是如何打造銀行卡最佳品牌忠誠度。所以，銀行追求的不應(yīng)該是單純的發(fā)卡量，更重要的是契合市場需求?！?/p>

2011年零售銀行報告

向上走，向下走。中間是紅線。

2011年零售銀行的業(yè)績正在排隊接受檢驗。

18538款理財產(chǎn)品，交行發(fā)行數(shù)量最多，2327款。東亞銀行收益最高32%，10%以上有48家。3家銀行5款產(chǎn)品賠錢，其中，平安銀行盈豐0712號-33.45%收益觸底。

工商銀行前三季存款總額達(dá)12.14萬億，貸款總額7.6萬億，遙遙領(lǐng)先同業(yè)。

電子銀行業(yè)務(wù)成績突顯，中國銀行電子渠道交易額29.33萬億，招商銀行個人業(yè)務(wù)85.38%來自電子銀行。

交出完美答卷的一定不是所有銀行。警戒線的鈴聲隨時拉響。

中國銀行、民生銀行、招商銀行、興業(yè)銀行的存貸比已超出75%安全線。

“不做批發(fā)業(yè)務(wù)現(xiàn)在沒飯吃，不做零售業(yè)務(wù)將來沒飯吃?！闭猩蹄y行行長馬蔚華曾對商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)這樣論述。

2011年進(jìn)入尾聲。零售銀行業(yè)務(wù)條線從年初到現(xiàn)在承受著持續(xù)的壓力。名為穩(wěn)健實為收緊的貨幣政策、強硬的房地產(chǎn)宏觀調(diào)控、日趨嚴(yán)格的監(jiān)管考核指標(biāo)、關(guān)于理財業(yè)務(wù)的各種口頭或書面“規(guī)范”以及動蕩的國際外圍環(huán)境，所有這些，都給零售業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來影響。

但是，零售銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也在持續(xù)。更為重要的，零售銀行業(yè)務(wù)為個人投資者帶來了實在的利益。比如，2010年，銀監(jiān)會對15家大中型銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，居民通過理財產(chǎn)品獲得的財產(chǎn)性收入達(dá)到560多億元。2011年，這一數(shù)字肯定又有大幅提升。

2011年以來，存款準(zhǔn)備金率一直處于上調(diào)之中。直到11月30日晚，標(biāo)志貨幣政策實質(zhì)轉(zhuǎn)向的下調(diào)存準(zhǔn)率政策出臺。

相對于大銀行而言，中小銀行的存款壓力更大。但大銀行的零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，中小銀行在搶存款，大銀行也必須爭奪，為的是不想失去客戶。三季報顯示，一些主要銀行的貸存比已經(jīng)超過或接近75%的紅線。

2011年，個貸結(jié)構(gòu)出現(xiàn)調(diào)整。在新增個貸金額中，房貸占比已經(jīng)居于次要地位，取而代之的是個人經(jīng)營性貸款或消費貸款。小微貸款成為銀行監(jiān)管部門和財稅部門關(guān)照的重點對象。

但是，在信貸額度受限的情況下，即使是政策鼓勵的小微貸款，也無法滿足市場需求。中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平先生很勇敢，他說出了商業(yè)銀行想說不敢說的話：“貸款限額控制”這一過時手段尤其應(yīng)終止。

與2010年對銀信合作理財產(chǎn)品的規(guī)范不同，2011年理財產(chǎn)品的規(guī)范重點是短期理財產(chǎn)品或超短期理財產(chǎn)品。從今年以來內(nèi)部會議口頭打招呼，到下發(fā)“91號文”，監(jiān)管部門想要規(guī)范的是銀行通過此類產(chǎn)品進(jìn)行高息攬儲的行為?，F(xiàn)在，短期理財產(chǎn)品發(fā)行驟減，期限在一個月以內(nèi)的已是寥寥。

“理財產(chǎn)品的發(fā)行影響了有關(guān)部門對M2的統(tǒng)計”，這種觀點已長期存在。實際上，這種影響被人為放大了。因為，理財產(chǎn)品所募集資金相當(dāng)一部分會重新回到銀行體系。

明年財富管理市場的表現(xiàn)與貨幣政策等因素相關(guān)。從目前看，多數(shù)分析認(rèn)為，存款準(zhǔn)備金率還會再下降幾次，銀行體系的流動性應(yīng)比2011年寬松許多。

模仿招行馬行長的話，可提出另一句：對于商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，“不做個貸現(xiàn)在沒飯吃，不做財富管理將來沒飯吃。”現(xiàn)在可以通過個貸穩(wěn)吃息差過日子，將來隨著利率市場化、資本約束加強，財富管理必定是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的主戰(zhàn)場。

做好財富管理需要商業(yè)銀行在客戶戰(zhàn)略、產(chǎn)品體系、營銷體系乃至人才體系和IT體系等方面做出不斷創(chuàng)新。由此，卡類業(yè)務(wù)、電子銀行等業(yè)務(wù)也需齊頭并進(jìn)。

2011年理財產(chǎn)品攻勢兇猛

2011年，銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)井噴式發(fā)展，它們或發(fā)行量劇增，或收益率大幅提高，比如發(fā)行量增長較快的蘇州銀行和成都農(nóng)商行，比如收益率提升較多的星展銀行。

隨著銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，銀行業(yè)在理財市場的格局也正發(fā)生變化。

攻勢兇猛之發(fā)行量劇增

數(shù)據(jù)顯示，從發(fā)行增量上看，建行增加最多；而從發(fā)行量排名上說，城商行異軍突起；從產(chǎn)品收益率上，星展銀行最高，同時變化最大。

截至2011年11月28日，2011年新發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品共計18538款，而2010年全年僅為10779款，增長接近72%。

數(shù)據(jù)顯示，共有87家銀行發(fā)行了理財產(chǎn)品，其中交行發(fā)行量最多達(dá)2327款，占比12.6%最高。相比2010年，發(fā)行量增加最多的是建行，增加了1015款，是唯一一個增量過千的銀行，其次是工行、深發(fā)展和農(nóng)行等。

從理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量的排名變化上看，市場上的新生力量主要是一些城商行。發(fā)行理財產(chǎn)品的87家銀行中，有43家銀行的名次出現(xiàn)了下滑，這其中下滑最厲害的當(dāng)屬東亞銀行，共下滑了29位。

除了10家變化不大的銀行外，另34家銀行發(fā)行量排名有不同程度的提升，提升最猛的當(dāng)屬蘇州銀行。2010年該行共發(fā)行了4款理財產(chǎn)品，而截至2011年11月28日，這家銀行共發(fā)行76款產(chǎn)品。去年蘇州銀行發(fā)行量排名為73，今年提高到32名。

不僅蘇州銀行，發(fā)行量排名劇增的還有成都農(nóng)商行、臺州商業(yè)銀行、江蘇銀行、徽商銀行、蘭州銀行、包商銀行和湛江商業(yè)銀行等，名次都提升了20名以上。

攻勢兇猛之收益率大幅提高

從2010年發(fā)行的產(chǎn)品預(yù)期收益率上看，平均的預(yù)期收益率最高的為星展銀行，高達(dá)16.08%。去年星展共發(fā)行了15款產(chǎn)品，平均收益率為6.08%，同期又提升了10個百分點。

統(tǒng)計顯示，在全部18538款產(chǎn)品中，預(yù)期最高收益率不低于10%的產(chǎn)品才45款，星展在今年發(fā)行的35款產(chǎn)品中，有14款產(chǎn)品的預(yù)期最高收益率在10%以上，占了近1/3。

其次是法興銀行，31款產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為10.85%。

星展有一款產(chǎn)品特別引人注意，預(yù)期收益率高達(dá)50%，居所有產(chǎn)品之首。該產(chǎn)品名稱為“2011年‘股得利’系列1119期12個月國美電器股票掛鉤澳元結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品EZDU”，投資于國美電器H股股票的澳幣理財產(chǎn)品，預(yù)期最低收益率為0.1%，委托期限是1年。

分析星展的35款產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)其投資于股票的較多，高達(dá)21款，而投資利率和商品分別有8款和6款。而在2010年星展發(fā)行的15款產(chǎn)品中，6款投資股票，利率9款。很顯然，星展的理財產(chǎn)品設(shè)計多投資股票，減少了投資利率的產(chǎn)品比例。而股票型理財產(chǎn)品一般都是收益高風(fēng)險高。2011年多為浮動收益型，而2010年固定收益型占比高。

2010年匯豐銀行75款產(chǎn)品中只有7款有明確的潛在收益率披露，而這7款產(chǎn)品的平均潛在收益率為8.99%；而2011年匯豐共發(fā)行127款，但只有8款有明確的潛在收益率披露，平均潛在收益率為4.43%，下降了5.56個百分點。

電子銀行2011報告

2011年經(jīng)過幾年發(fā)展的網(wǎng)銀進(jìn)入深耕階段，自助銀行、電話銀行等業(yè)務(wù)也有了較大的發(fā)展。

平面時代，銀行提供的是服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)時代，客戶注重的則是體驗。

在手機和平板電腦面世之前，你無法理解喬布斯的想象；而當(dāng)喬布斯離去，網(wǎng)上銀行、基于智能手機的手機銀行等電子銀行業(yè)務(wù)推出之后，銀行客戶再也不能忍受網(wǎng)點柜臺業(yè)務(wù)的排隊與低效。

跟喬布斯一樣，電子銀行帶來的是體驗，顛覆性改變的生活方式。

電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入爆發(fā)階段

2011年的電子銀行業(yè)務(wù)，不得不提的是手機銀行。智能手機的普及和人們對手機的依賴，創(chuàng)造了手機銀行的技術(shù)和市場基礎(chǔ)，手機的便捷性更是讓手機銀行業(yè)務(wù)大受歡迎。

截至2011年6月末，工行手機銀行客戶比上年末增長30.8%，交易金額同比增長3.9倍；建行手機銀行客戶2983萬戶，較上年末增長32.93%；招行手機銀行累計交易（不含手機支付）70.94萬筆，累計交易金額達(dá)449.47億元，同比分別增長237.81%和574.17%。手機銀行業(yè)務(wù)增長遠(yuǎn)超過其他電子銀行業(yè)務(wù)。

出門坐車、購物消費、在線支付等只要通過POS機支付的手機支付業(yè)務(wù)，無卡手機ATM存、取款業(yè)務(wù)，通過手機銀行辦理轉(zhuǎn)帳、理財、基金業(yè)務(wù)以及手機預(yù)約消費等業(yè)務(wù)，讓手機無處不在。哪里有需求，哪里就有手機銀行。

浦發(fā)銀行電子渠道部總經(jīng)理薛建華指出：“2011年，手機銀行進(jìn)入快速發(fā)展階段，比如手機銀行IPhone版，上半年只有幾家銀行有，到9、10月份時，已經(jīng)有二十幾家銀行推出了IPhone版手機銀行。”

除了手機銀行，2011年經(jīng)過幾年發(fā)展的網(wǎng)銀進(jìn)入深耕階段，自助銀行、電話銀行等業(yè)務(wù)也有了較大的發(fā)展。

浦發(fā)銀行電子渠道部總經(jīng)理薛建華表示：“如果一家銀行現(xiàn)在其柜面業(yè)務(wù)占比還是50%以上的話，那么這家銀行在全國性銀行當(dāng)中將很難立足?！?/p>

目前，電子銀行業(yè)務(wù)尚未大力發(fā)展的只是部分小城商行，大部分中型、大型銀行電子銀行交易量早已超過柜臺業(yè)務(wù)，現(xiàn)已接近2倍。

截至2010年底，我國主要商業(yè)銀行電子渠道累計交易357.29億筆，交易金額628.52萬億元。而最新數(shù)據(jù)顯示，電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占全行業(yè)務(wù)筆數(shù)交行是64.56%、中行62.43%、工行62%、農(nóng)行61.5%、招行個人業(yè)務(wù)為85.38%。截至2011年8月，光大電子銀行渠道交易筆數(shù)同比增長近100%，對私金融交易電子化率約80%。

電子銀行的三大問題

中國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但總體來看，還處于成長期，業(yè)務(wù)擴展之后靜下反思，電子銀行業(yè)務(wù)的問題也值得注意。

問題一：安全與便捷之辯

電子銀行業(yè)務(wù)建立在虛擬的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上，省去與柜臺業(yè)務(wù)員或客戶經(jīng)理面對面的繁瑣，也省去了柜臺交易白紙黑字的穩(wěn)妥，同時卻帶來安全性的擔(dān)憂。

銀行也在加強電子銀行安全性控制，如電子密令、USBKEY的使用以及多環(huán)節(jié)的身份驗證，從技術(shù)上來講，也無可厚非，但并沒有解決根本的問題。

2011年，電子銀行安全案件主要集中在網(wǎng)銀“釣魚網(wǎng)站”和借記卡、信用卡盜刷兩項中，這些案件的根本都是信息泄露導(dǎo)致客戶網(wǎng)銀、借記卡、信用卡信息被復(fù)制，然后再被盜刷。

電子銀行安全問題是防止信息泄露，銀行卡信息太容易被復(fù)制；手機支付無需密碼值得銀行未雨綢繆，值得銀行重視的還有客戶信息的泄露。

更重要的還是加強客戶對電子銀行安全性的教育和引導(dǎo)。目前，我國還沒有具體的法律對一些造成危害較輕的網(wǎng)絡(luò)犯罪進(jìn)行懲治，這也是需要完善的地方。

問題二：模式與標(biāo)準(zhǔn)之論

盡管很多銀行家都認(rèn)為，在目前電子銀行蓬勃發(fā)展的階段，銀行與第三方支付合作多于競爭，在發(fā)展之后，電子銀行由誰主導(dǎo)，銀行還是第三方支付，抑或是通信運營商？這是行業(yè)模式問題。

11月，華夏銀行在中國銀行業(yè)率先推出跨行賬戶管理，客戶上華夏網(wǎng)銀后，可免費對自己在其他銀行的賬戶進(jìn)行明細(xì)查詢、跨行匯款、收款等操作。打破銀行間的壁壘的跨行賬戶管理讓電子銀行更為便捷，這是客戶所希望的。這種模式，還需要統(tǒng)一各銀行不同的標(biāo)準(zhǔn)。

問題三：收費與免費之爭

2011年銀行業(yè)影響最廣的事情莫過于取消“11類34項中間業(yè)務(wù)收費”，這是一場監(jiān)管層、商業(yè)銀行、客戶與媒體的多方博弈。可見業(yè)務(wù)收費是一個深受關(guān)注的問題。

2011年7月18日，一項調(diào)查顯示零售銀行，銀行客戶問得最多的問題就是“銀行為何要收ATM跨行轉(zhuǎn)賬費，能不能取消”，而兩周之后一項“銀行答客戶”的調(diào)查，銀行一再強調(diào)“這是監(jiān)管層允許的，跨行轉(zhuǎn)賬需要成本”。

客戶免費論PK銀行成本論，也許可以考慮問題二中提到的打破銀行間的壁壘創(chuàng)新模式，不過這是需要統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

電子銀行未來趨勢

中國最早的電子銀行始于1997年招行的“一網(wǎng)通”，其最初的模式僅僅是推出一個網(wǎng)站。經(jīng)過幾年的醞釀和探索，2005年-2010年，網(wǎng)上銀行大力發(fā)展，大部分銀行都成立了電子銀行部。

隨著2009年電子銀行向保險、票務(wù)、房產(chǎn)等領(lǐng)域的滲透，電子銀行已經(jīng)進(jìn)入銀行全面業(yè)務(wù)的渠道，理財、支付轉(zhuǎn)賬、購物、出行，電子銀行可以解決衣食住行所有問題。

2011年，手機銀行快速發(fā)展，讓電子銀行滲透更為深入。銀聯(lián)有關(guān)人士表示，目前全國有380萬臺POS機，已有60萬臺完成手機支付的改造，計劃到2013年底全部的POS機都可以手機支付。

某股份制銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人表示：“2012年，網(wǎng)上銀行的理財功能拓展將更加廣泛；手機銀行業(yè)務(wù)的手機支付、手機銀行客戶端將進(jìn)入快速發(fā)展階段。未來家庭銀行的發(fā)展?jié)摿艽??！?/p>

據(jù)了解，目前已有北京、上海、青島等12個城市進(jìn)入“三網(wǎng)融合”第一批試點城市。業(yè)內(nèi)人士稱，之前重視市民生活類的水電繳費等業(yè)務(wù)只是小的城商行，“三網(wǎng)融合”集電視購物、繳費等多種功能于一體，將會有很多中型、大型銀行進(jìn)入該領(lǐng)域。