這家銀行幾年來竟然未放一筆光伏貸款！

近年來，在國內光伏產業(yè)產能過剩、歐債危機、美國“雙反”調查擔憂的影響下，光伏產業(yè)鏈從上游多晶硅價格到下游組件價格一路下滑，將曾經(jīng)如火如荼的光伏產業(yè)直接帶入“極寒嚴冬”，對企業(yè)生產經(jīng)營產生重大沖擊，銀行信貸資金也產生了較大的風險，而江蘇高郵農商行由于切實加強對光伏行業(yè)形勢和走勢的監(jiān)測分析，堅持未發(fā)放一筆光伏企業(yè)貸款，有效地規(guī)避了產業(yè)和貸款風險。

光伏，美麗的發(fā)展前景

光伏發(fā)電，作為可再生清潔能源，因其具有安全可靠、無噪聲、無污染、制約少、故障率低、維護簡便、資源廣闊等其他常規(guī)能源所不具備的優(yōu)點，被公認是21世紀重要的新能源，已廣泛應用在并網(wǎng)發(fā)電、民用發(fā)電、公共設施以及一體化節(jié)能建筑等方面。

在這美好的前景下，光伏產業(yè)在江蘇高郵市一樣得到了快速發(fā)展，2011年之前，該產業(yè)已成為當?shù)刂匾闹еa業(yè)。

利潤，盲目投資的動力

2003年，高郵成立第一家光伏企業(yè)。由于幾年來國際市場對光伏產品需求的快速增長和光伏產品豐厚的利潤，吸引了本地大量產業(yè)資本進入光伏行業(yè)，一些原來從事箱包、照明燈具、蓄電池等低端制造行業(yè)的企業(yè)，從2007年起紛紛投資或組建光伏項目，曾一度呈現(xiàn)生產熱、投資熱的現(xiàn)象。目前，已建成投產和正在籌建的光伏企業(yè)達53家，主要從事多晶硅、單晶硅棒、硅片和電池組件的生產。在盲目生產、投資的帶動下，大量信貸資金開始涌入，2011年末，該市光伏行業(yè)人民幣貸款余額近9.26億元。

由于受多種不利因素的影響，從2008年下半年開始，光伏市場受到了猛烈沖擊，幾個月時間，原材料多晶硅價格從原來的320萬元/噸下降到120萬元/噸，目前價格20萬元/噸左右；硅片由原來的58元/片下降到20元/片，目前，僅售6.5元/片左右。由于產品價格大幅下滑，庫存積壓，企業(yè)虧損嚴重，整個行業(yè)生產經(jīng)營處于停產、半停產狀態(tài)，銀行信貸資金難以收回，不良率不斷攀升。

審慎，讓風險遠離

穩(wěn)健經(jīng)營一直是高郵農商行的發(fā)展理念，正是基于這樣的理念，該行在以詹毅董事長為首的一班人的領導下，對光伏行業(yè)始終堅持理性判斷，堅守審慎原則，不頭腦發(fā)熱，不為外界誘惑，不盲目跟風。關鍵時點，把握住了信貸營銷的沖動！

目前，雖然“光伏寒冬”來臨了，但該行貸款卻絲毫未受到光伏行業(yè)的任何影響。

他們的主要做法是：

一是對不了解的行業(yè)不發(fā)放貸款。2003年，高郵市一家箱鞋包生產企業(yè)要轉產太陽能光伏行業(yè)，并介紹說是高科技產業(yè)，要求增加貸款，該行經(jīng)過詳細調查論證后認為：對太陽能光伏不懂、不了解，既然是高科技行業(yè)，一個從事箱包鞋生產的企業(yè)，沒有從事這種行業(yè)的經(jīng)驗和技術，怎么能夠取得成功？而且投入很大，該企業(yè)實力一般，所以不能發(fā)放貸款。

二是當很多企業(yè)加入時，調研認為并非高科技行業(yè)，仍然沒有發(fā)放貸款。在高郵第一家光伏企業(yè)生產取得成功后，其他企業(yè)紛紛投資光伏產業(yè)，獲得了大量的利潤，很多銀行介入發(fā)放貸款，該行進行充分市場調研后發(fā)現(xiàn)，一些小企業(yè)在家買幾臺拉晶機就能生產單晶硅棒，工藝并不復雜，并不是什么高科技行業(yè)，而且屬于“兩頭在外”產業(yè)，沒有資源優(yōu)勢，信息不對稱，市場前景不明朗，加之，本地區(qū)諸多企業(yè)一哄而上，行業(yè)集中度太高，風險太大，所以，該行沒有發(fā)放貸款。

三是當光伏企業(yè)產銷兩旺、利潤倍增、原材料價格暴漲時，該行仍然沒有發(fā)放貸款。從2006年上半年開始，光伏產業(yè)發(fā)展勢頭迅猛，原材料價格從一開始的50萬元/噸上漲至2008年上半年的320萬元/噸，產品供不應求，利潤被譽為“印鈔機”，此時，當?shù)攸h委、政府和企業(yè)紛紛要求該行發(fā)放貸款，該行部分基層支行也認為這類企業(yè)產值高、效益好，強烈要求進行信貸投入。而該行在進行廣泛的市場調研后，始終保持清醒的頭腦，認為原材料價格暴漲，又無法搞清楚具體原因，同時，光伏產業(yè)為何能在短期內成為暴利行業(yè)，必然有盲目炒作的因素，但市場規(guī)律決定，暴利不會持久，吃進去終究要吐出來；并且通過查閱資料、咨詢相關專家，多方了解到，當時國外發(fā)達國家原材料價格每噸只有25萬元人民幣左右，而國內竟高達320萬元/噸，價格存在泡沫成分！因此，該行牢牢頂住了來自各方的壓力，始終堅守審慎發(fā)展的信念，堅持正確的決策不動搖。如今回想起來，該行詹毅董事長說：“當時這個行業(yè)信貸營銷壓力真的很大！與此同時，還做了大量過細的工作，嚴格審查貸款用途，堅持受托支付管理，確保信貸資金不變相進入光伏行業(yè)。終于頂住了！也換來了今天的寬松局面?！?/p>

四是當光伏原材料價格暴跌、企業(yè)產銷利大大高于其他產業(yè)時，該行依然沒有投放貸款。2008年下半年以來，原材料多晶硅價格從320萬元/噸下跌至120萬元/噸，2010年末，價格又跌至100萬元/噸，此時，很多企業(yè)認為原材料價格已經(jīng)見底，而光伏產品市場需求旺盛，利潤率大大高于其他行業(yè)，又紛紛投入該行業(yè)，同時，要求發(fā)放貸款，該行經(jīng)過認真慎重的調研后，認為該產業(yè)價格起伏太大，行情不穩(wěn)，價格是否已經(jīng)探底，沒人說得清，何況，銀行信貸作為債權資金，不是權益資本，只能獲取固定的利息收入，風險和收益不匹配，加之歐盟又將逐步取消政府補貼，仍然堅持還是不能發(fā)放貸款，目前，該行業(yè)已跌谷底，原材料價格只有20萬元/噸左右，從事多晶硅、單晶硅生產的企業(yè)嚴重虧損。

控險，正走向成熟

近年來，該行堅持有保有壓策略，不斷調整信貸結構，大力壓降高耗能、高污染、產能剩余的產業(yè)貸款，今年初，該行在全年信貸投放思路上進行明確，對服裝、化工、涉鉛等行業(yè)暫停授信。對存量