首家農(nóng)信社破產(chǎn)背后：多家基層農(nóng)信社被曝壞賬驚人

金融機構(gòu)不會破產(chǎn)已經(jīng)成為歷史。日前，河北省肅寧縣尚村農(nóng)信社正式進(jìn)入破產(chǎn)司法程序，成為全國首家被批準(zhǔn)破產(chǎn)的農(nóng)村信用社。

這在業(yè)內(nèi)被視為金融機構(gòu)退出市場的標(biāo)本，并對進(jìn)行多年的農(nóng)信社改革進(jìn)程來說意義深遠(yuǎn)。

在尚村街頭再也找不到尚村農(nóng)信社的蹤跡，當(dāng)?shù)厝藢ζ浠貞浺泊蠖嘣?0年前。這家曾經(jīng)作為服務(wù)尚村“三農(nóng)”主力軍的農(nóng)村信用社以“破產(chǎn)”的姿態(tài)宣告退出歷史舞臺。

在尚村村民史文軍的印象中，尚村農(nóng)信社停業(yè)最少有5年了。

他至今還清晰地記得與尚村農(nóng)信社之間的接觸?！按蠹s10年前，記得當(dāng)時農(nóng)信社到我們村里宣傳，希望大家能夠把存款放進(jìn)去，美其名曰融資。存1500元到農(nóng)信社，才能獲得貸款5000元的名額，如果不存，就沒法貸款?！?彼時他存錢進(jìn)去以后，卻發(fā)現(xiàn)跟大多數(shù)人一樣，無法貸出款來，他方才明白這只是尚村農(nóng)信社吸收存款的伎倆。后來，他將自己的存款取出，再后來，該農(nóng)信社便停止?fàn)I業(yè)了。

事實上，在尚村皮草交易市場旁邊，仍然有河北省農(nóng)村信用社的營業(yè)點，但據(jù)其工作人員介紹，該網(wǎng)點并非尚村農(nóng)信社，而是河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社冉村分社，跟尚村農(nóng)信社并非同一個機構(gòu)，彼此之間也沒有關(guān)系。

“當(dāng)?shù)噩F(xiàn)有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行以及河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社尚村分社?，F(xiàn)在人們存、貸款都去這些地方，”該工作人員對新金融記者說道。

近日新華社報道，河北省肅寧縣尚村農(nóng)信社正式進(jìn)入破產(chǎn)司法程序，成為全國首家被批準(zhǔn)破產(chǎn)的農(nóng)村信用社。

據(jù)報道，尚村信用社債權(quán)債務(wù)關(guān)系較為簡單，債權(quán)人中不存在存款戶，職工的勞動關(guān)系問題也已經(jīng)妥善解決。但與中國農(nóng)業(yè)銀行吳橋縣支行、北京銀行綠港國際中心支行等債權(quán)人的債務(wù)情況尚在處理之中。

7月18日新金融記者走訪了解到，數(shù)年前多數(shù)村民均在該農(nóng)信社有過存貸記錄，并在其破產(chǎn)之前及時將存款取出。

事實上，這家全國首例破產(chǎn)的農(nóng)信社破產(chǎn)道路也并非一番坦途。據(jù)河北銀監(jiān)局介紹，由于經(jīng)營不善，尚村農(nóng)信社已經(jīng)停業(yè)5年，并在三四年前低調(diào)完成了債權(quán)債務(wù)的處理，目前只不過是履行法律程序。由于行業(yè)破產(chǎn)法律的缺失，這家農(nóng)信社的破產(chǎn)工作只能依據(jù)《公司法》和《商業(yè)銀行法》的相關(guān)零散法條來開展。

早在2010年，銀監(jiān)會便已批準(zhǔn)肅寧縣尚村農(nóng)信社實施破產(chǎn)，并督促指導(dǎo)河北省政府對尚村農(nóng)信社履行破產(chǎn)程序。

而就在同一年，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于高風(fēng)險農(nóng)村信用社并購重組的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，允許各地商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)、非銀行金融機構(gòu)及優(yōu)質(zhì)企業(yè)作為并購方，對于監(jiān)管評級為六級以及監(jiān)管評級為五B級且主要監(jiān)管指標(biāo)呈下行惡化趨勢的農(nóng)村信用社實施并購，加快化解農(nóng)村信用社風(fēng)險，提高其經(jīng)營管理水平。

彼時，全國統(tǒng)一法人農(nóng)村信用社共有2023家，占比10%的高風(fēng)險農(nóng)信社的不良貸款率超過30%，嚴(yán)重資不抵債，面臨關(guān)門的局面。

2011年8月，尚村農(nóng)信社向法院遞交了破產(chǎn)申請材料。在破產(chǎn)進(jìn)入司法程序后，滄州市中級人民法院又在前些天主持召開了尚村農(nóng)信社第一次債權(quán)人會議。

記者了解到，尚村農(nóng)信社也存在上述問題。不少村民反映，只要有關(guān)系，就能很輕松地在信用社貸款，并且有些貸款人未還款，信用社有很多壞賬。

“尚村農(nóng)信社破產(chǎn)意味著，農(nóng)信社加快改革發(fā)展的步伐箭已在弦，”河南新鄭農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司一位管理人員告訴新金融記者。

“就拿我們來說吧，2008年由信用社變身為農(nóng)村合作銀行，并于今年元旦實現(xiàn)股份制改革，成為農(nóng)村商業(yè)銀行，不改革，就會退出，”她認(rèn)為。

2003年，《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》文件正式發(fā)布，由此正式拉開我國農(nóng)信社全面整改的序幕，此時的要求是“在國家適當(dāng)支持，地方政府負(fù)責(zé)下，首先在江西等8省啟動試點，直接走向農(nóng)商行為目標(biāo)的改革，另一部分縣城里的農(nóng)村合作銀行，繼而改為農(nóng)商行模式”。

并且從2011年起，銀監(jiān)會要用5年左右的時間將高風(fēng)險機構(gòu)全面處置，歷史虧損掛賬全面消化，股份制改革全面完成，建立基本的現(xiàn)代農(nóng)村銀行制度。此外，將全面取消農(nóng)信社資格股，鼓勵符合條件的農(nóng)信社改制組建為農(nóng)村商業(yè)銀行，并不再組建新的農(nóng)村合作銀行，現(xiàn)有農(nóng)村合作銀行將全面改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。

然而改革并非一蹴而就。權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，截至2010年末，全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)不良貸款仍超過4000億元，不良率超過7%，貸款損失準(zhǔn)備充足率不到90%，歷年虧損掛賬超過500億元。中西部、東北地區(qū)農(nóng)信社不良率整體偏高，農(nóng)信社改革雖然取得重大進(jìn)展，但仍步履沉重。

不僅如此，尚村農(nóng)信社的破產(chǎn)引出一個法律空白。據(jù)了解，我國的銀行破產(chǎn)專門立法還在謀劃之中，去年銀監(jiān)會再次啟動《銀行業(yè)金融機構(gòu)破產(chǎn)條例》的起草工作，目前監(jiān)管層正參照其他國家的銀行破產(chǎn)情況以及相關(guān)先進(jìn)法律制度，做前期研究工作。