農(nóng)村金融支持農(nóng)民消費(fèi)的路徑選擇

當(dāng)前城鄉(xiāng)消費(fèi)差異巨大，農(nóng)民消費(fèi)需求嚴(yán)重不足，如何提高農(nóng)民消費(fèi)是我國經(jīng)濟(jì)生活中需要著力解決的重大現(xiàn)實(shí)問題。在金融成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心，農(nóng)民收入和消費(fèi)充分貨幣化的情況下，金融支持應(yīng)該而且也能夠在擴(kuò)大農(nóng)民消費(fèi)需求中扮演重要角色。但是我國農(nóng)村金融體系尚不健全，農(nóng)村消費(fèi)信貸品種缺乏，從而人為地抑制了農(nóng)民消費(fèi)需求的實(shí)現(xiàn)。本文通過對某地農(nóng)村1000個(gè)農(nóng)戶的抽樣調(diào)查，尋找影響金融支持農(nóng)民消費(fèi)能力的深層次原因，對開發(fā)農(nóng)村消費(fèi)信貸品種提出建議。

一、四項(xiàng)缺陷—成為農(nóng)村金融對農(nóng)民消費(fèi)支持的“桎梏”

(一)農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面積較低，金融服務(wù)品種單一

農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面是指金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶提供的貸款存款、匯率、結(jié)算及理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)所達(dá)到的層面和程度，是評價(jià)農(nóng)村金融服務(wù)狀況的主要量化指標(biāo)。無論從機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的數(shù)量還是金融服務(wù)的品種來看，農(nóng)村地區(qū)金融覆蓋率和服務(wù)水平都相對較低。1997年中央金融工作會議確定“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及縣以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略后，包括農(nóng)行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)。這樣一種組織結(jié)構(gòu)明顯加大了農(nóng)行向分散的中小農(nóng)戶以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進(jìn)行融資的成本，從而進(jìn)一步打擊了農(nóng)行提供農(nóng)業(yè)貸款的積極性。而到2009年4月末，信用社仿照各商業(yè)銀行，出于自身“瘦身”的要求，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)減少到7.8萬個(gè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國已有114家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展勢頭雖然看起來并不慢，但是相對于中國龐大的農(nóng)村金融服務(wù)需求來說，這個(gè)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)手段和技術(shù)水平基本上還是傳統(tǒng)的服務(wù)業(yè)務(wù)和服務(wù)水平，適應(yīng)不了社會主義新農(nóng)村建設(shè)需要；在服務(wù)品種上，基本還是存款、生產(chǎn)資料貸款和普通結(jié)算的“老三樣”。這種金融服務(wù)現(xiàn)狀制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，阻礙了農(nóng)村消費(fèi)市場的啟動。

（二）農(nóng)村金融資金供給嚴(yán)重不足

據(jù)測算，2000年至2007年，全國幾乎每年平均都有超過1500億元的農(nóng)村金融需求得不到滿足。2007年底，隨著農(nóng)村金融需求的臺階式上升，資金缺口已經(jīng)突破了1萬億元。到2020年，新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15—20萬億元，以2006年用于新農(nóng)村建設(shè)的3397億元衡量，資金缺口之巨大，可以用杯水車薪來形容，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金供給方面嚴(yán)重不足。1997年后，農(nóng)行政策性業(yè)務(wù)剝離速度加快，日益強(qiáng)調(diào)以利潤為核心。農(nóng)行不愿將資金投入期限長、見效慢、風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目。因此，農(nóng)行的貸款開始了“非農(nóng)化傾向”。例如2002年農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)行全部貸款的34.5%，而2008年農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)行全部貸款的30.9%。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國的政策性銀行，承擔(dān)了糧、棉、油收儲貸款業(yè)務(wù)。但是隨著棉花購銷和糧食購銷市場化程度的提高，糧棉購銷主體的多元化，國有糧食購銷企業(yè)收購量明顯下降，以購銷信貸為主的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款資產(chǎn)業(yè)務(wù)也出現(xiàn)規(guī)律性下降。而與此同時(shí)，一些支持難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于糧食收購資金供應(yīng)的帶有公益性的經(jīng)濟(jì)活動，如良種繁育、種子購銷等，不能得到政策性貸款的扶持。2005年以來，郵政儲蓄存款不再上交央行，資金的自行運(yùn)營上有了靈活性，但大多數(shù)資金仍用不到農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，造成農(nóng)村資金的大量流失，惡化了農(nóng)村資金的供求矛盾，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融資源的合理配置，不利于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而這兩年大力提倡的新型金融機(jī)構(gòu)其分布范圍還很小，而且自身規(guī)模都比較小。農(nóng)戶貸款的平均期限為6個(gè)月，最長期限為1年，最短期限為1個(gè)月，無法給農(nóng)戶提供中長期貸款，農(nóng)戶無法利用貸款去做中長期營利項(xiàng)目。短期貸款只能滿足農(nóng)戶基本再生產(chǎn)的需要，不能滿足農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要，而后者是農(nóng)民走向致富之路的一個(gè)重要途徑。因此，農(nóng)村金融資金供給的不足制約了農(nóng)戶提高收入，從而制約了農(nóng)民的消費(fèi)需求。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)與需求脫節(jié)

近年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)兩個(gè)方面的特點(diǎn)，一方面是以黨的十七屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》為開端，國家農(nóng)村政策的調(diào)整和大量惠農(nóng)政策的實(shí)施，激發(fā)了農(nóng)民生產(chǎn)的積極性；另一方面，國際金融危機(jī)給我國經(jīng)濟(jì)帶來了深刻而廣泛的影響，大量農(nóng)民工提前返鄉(xiāng)，大部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品降價(jià)和售賣難等問題。這兩個(gè)方面的特點(diǎn)，直接導(dǎo)致了農(nóng)民對金融需求的新變化，而農(nóng)村金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上新形勢的需要。

（1）消費(fèi)信貸需求愿望強(qiáng)烈。目前，許多農(nóng)民為改善生活和生產(chǎn)條件，具有較為強(qiáng)烈的購買小型農(nóng)機(jī)具以及汽車摩托車的愿望，但欣喜之余，部分農(nóng)民也表示了憂慮，主要是這些農(nóng)機(jī)具（包括汽車等下鄉(xiāng)產(chǎn)品）價(jià)格較高，依靠自身積累根本無法購置。因此，他們衷心希望國家出臺相關(guān)的消費(fèi)信貸措施，在進(jìn)行“農(nóng)機(jī)具下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”的同時(shí)，讓消費(fèi)信貸也跟著下鄉(xiāng)，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對農(nóng)民的消費(fèi)信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于當(dāng)前的需要。

（2）農(nóng)地生產(chǎn)經(jīng)營和專業(yè)合作社貸款需求增加。隨著土地流轉(zhuǎn)速度的加快，農(nóng)村種植大戶不斷涌現(xiàn)，大規(guī)模的農(nóng)地經(jīng)營已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個(gè)亮點(diǎn)，生產(chǎn)經(jīng)營的信貸需求也隨之不斷增大。同時(shí)，專業(yè)合作社已經(jīng)成為農(nóng)村一種新的經(jīng)濟(jì)模式。這些都需要大額貸款的支持，但是調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開辦的農(nóng)業(yè)貸款品種主要為農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款、擔(dān)保貸款等，這些貸款普遍存在額度小、期限短等，不能滿足專業(yè)大戶的貸款需求。

(3)加快發(fā)放農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款。金融危機(jī)導(dǎo)致大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)，引導(dǎo)農(nóng)民工重新就業(yè)創(chuàng)業(yè)已成為當(dāng)?shù)卣徒鹑诓块T的主要任務(wù)。但是，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款積極性不高，農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款宣傳力度不夠，輿論氛圍不濃。從中央到地方各級政府都下達(dá)了支持農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的指導(dǎo)意見及優(yōu)惠政策，但從我們對210戶返鄉(xiāng)農(nóng)民工調(diào)查的情況看，66.7%的農(nóng)民工不知道有農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款；25%的農(nóng)民工聽說了一些情況，不知道有什么優(yōu)惠政策；8.3%的農(nóng)民工了解一些政策，但對如何享受到優(yōu)惠政策，到哪里辦創(chuàng)業(yè)貸款不知道，致使農(nóng)民創(chuàng)業(yè)難，影響了農(nóng)民收入的提高。

(四)農(nóng)村金融體系存在缺陷。正規(guī)農(nóng)村金融包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行和信用合作社。但是目前的正規(guī)農(nóng)村金融在支持農(nóng)民增收，擴(kuò)大農(nóng)民消費(fèi)需求方面難以寄望。據(jù)對河南省農(nóng)村抽樣調(diào)查，2004～2008年間，樣本戶貸款需求增長速度分別是36.33%、35.41%、35.31%和29.38%；而農(nóng)村正規(guī)金融供給分別只增長了18.46、24.25、6.59和12.38個(gè)百分點(diǎn)，兩者之間的差額分別是17.87、11.06、28.72和17個(gè)百分點(diǎn)；且正規(guī)金融所提供貸款的滿足率也呈現(xiàn)明顯的波動狀態(tài)。農(nóng)村正規(guī)金融供需缺口率逐年加大，如以總需求減正規(guī)金融供給算作資金缺口，從匯總調(diào)查結(jié)果看，2004～2008年間的正規(guī)金融資金缺口169萬元、318萬元、478萬元、863萬元和1232萬元，缺口率分別為26.07%、35.75%、40.57%、53.65%和59.35%。從供需缺口構(gòu)成看，正規(guī)金融部門供給份額減少是缺口增大的主要原因，正規(guī)金融部門供給占總需求的比例由2004年的73.16%下降到2008年的38.45%，四年下降34.71個(gè)百分點(diǎn)，與資金供需總體缺口率增幅基本一致。而2004～2008年間由非正規(guī)金融所提供的融資分別為110萬元、201萬元、318萬元、511萬元和846萬元，分別彌補(bǔ)了62.15%、63.05%、65.49%、58.73%和63%的資金缺口；供給份額則由15.78%增大到41.23%，增加25.45個(gè)百分點(diǎn)。由此可見，民間金融組織等非正規(guī)金融組織在活躍農(nóng)村資金市場，滿足農(nóng)民消費(fèi)需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮重要作用，但大都處于地下狀態(tài)或被取締地位，受政策限制較大，同時(shí)也需要進(jìn)一步規(guī)范。

二、五大舉措—加強(qiáng)金融支持，拉動農(nóng)民消費(fèi)需求

（一）完善農(nóng)村金融體系，明確定位，加強(qiáng)監(jiān)管，鼓勵多種所有制金融組織的發(fā)展

在政策金融方面，拓寬政策性銀行服務(wù)功能。針對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，難以發(fā)揮政策性金融的職能的局面，重新界定中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)務(wù)范圍，增加資金投入，充分發(fā)揮其政策性金融機(jī)構(gòu)的職能。首先，要根據(jù)國家農(nóng)業(yè)政策在做好收購資金封閉管理的同時(shí)，資金的運(yùn)用要支持農(nóng)村的社會發(fā)展和公共設(shè)施建設(shè)，加大對農(nóng)村交通、水利、電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投資力度。其次，加大財(cái)政投入規(guī)模，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資本金充足。最后，加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理的各項(xiàng)立法，使各項(xiàng)金融政策能更好地貫徹落實(shí)。在商業(yè)金融方面，把農(nóng)業(yè)銀行辦成真正的商業(yè)銀行，真正的為農(nóng)村服務(wù)，為農(nóng)民辦實(shí)事的銀行。此外，在民間金融方面，要完善農(nóng)村金融法制體系，規(guī)范民間金融行為。要對民間金融交易進(jìn)行備案和監(jiān)管，防止出現(xiàn)金融案件影響農(nóng)村居民的正常生活和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）針對農(nóng)村和農(nóng)民需求特點(diǎn)，創(chuàng)新產(chǎn)品，加大生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，促進(jìn)農(nóng)民增收

農(nóng)村金融需求不同于城市，必須根據(jù)其需求特點(diǎn)，創(chuàng)新產(chǎn)品，改善服務(wù)。對于農(nóng)地經(jīng)營貸款，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要開發(fā)創(chuàng)新適合農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)需求的金融服務(wù)產(chǎn)品，探索實(shí)行土地使用權(quán)抵押擔(dān)保、農(nóng)戶聯(lián)保、社區(qū)擔(dān)保、政府擔(dān)保多種貸款方式，完善農(nóng)村貸款擔(dān)保體系，建立以財(cái)政為依托的涉農(nóng)資金擔(dān)保服務(wù)中心，積極組建農(nóng)民互助擔(dān)保協(xié)會，鼓勵社會資金組成民間擔(dān)保公司；同時(shí)，根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，創(chuàng)新信貸品種，在貸款期限、額度、利率等方面給流轉(zhuǎn)大戶以更多優(yōu)惠。對于農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款，金融機(jī)構(gòu)要在信貸政策上適當(dāng)向農(nóng)民工傾斜，提供政策允許的優(yōu)惠措施，創(chuàng)新貸款模式，擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，在原有小額信用貸款和小額聯(lián)保貸款的基礎(chǔ)上，開發(fā)權(quán)證質(zhì)押貸款，面向企業(yè)法人代表、股東以其自有財(cái)產(chǎn)作為抵押擔(dān)保等方式，實(shí)行優(yōu)惠利率或財(cái)政貼息，減輕農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)、就業(yè)負(fù)擔(dān)。并積極推行農(nóng)民就業(yè)技能培訓(xùn)小額貸款，提升農(nóng)民職業(yè)技能和整體素質(zhì)，增強(qiáng)農(nóng)民在勞務(wù)市場就業(yè)的競爭能力。

（三）積極開展農(nóng)民消費(fèi)信貸，提高農(nóng)民消費(fèi)傾向

一是要積極開展消費(fèi)信貸宣傳，合理引導(dǎo)農(nóng)民的消費(fèi)意愿，刺激消費(fèi)行為。金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)對消費(fèi)信貸的宣傳。不僅要向消費(fèi)者介紹消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種，要通過業(yè)務(wù)咨詢、疑問解答等形式，明確告訴他們，消費(fèi)信貸是一種有計(jì)劃的理性消費(fèi)行為，是銀行為了幫助消費(fèi)者解決個(gè)人資產(chǎn)流動性暫時(shí)不足與現(xiàn)實(shí)生活需求之間的矛盾而開發(fā)的金融新產(chǎn)品，是人們改善生活環(huán)境，提高生活水平和質(zhì)量的有效途徑。通過積極的宣傳，幫助消費(fèi)者正確理解消費(fèi)信貸，更新消費(fèi)觀念，將潛在的消費(fèi)意識轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的消費(fèi)行為。

二是金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。要牢固樹立以客戶為導(dǎo)向的新型信貸營銷理念，認(rèn)真調(diào)查研究農(nóng)村消費(fèi)者市場，深入分析社會消費(fèi)潮流，善于揣測大眾的消費(fèi)心理，把消費(fèi)信貸零售業(yè)務(wù)從“有什么，賣什么”的買方市場向“買什么，有什么”的賣方市場轉(zhuǎn)變，不斷擴(kuò)大和開發(fā)貼近農(nóng)民生活的消費(fèi)信貸種類和范圍。

三是挖掘潛力，拓寬消費(fèi)信貸的領(lǐng)域和群體。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，我國消費(fèi)信貸僅占整個(gè)貸款規(guī)模的1%左右，在農(nóng)村消費(fèi)信貸更是一片空白。據(jù)調(diào)查，在所調(diào)查的某地農(nóng)村，除電視機(jī)普及率很高外，電冰箱、空調(diào)、現(xiàn)代廚具等家用電器普及率比較低，50%以上的農(nóng)村居民對房子、農(nóng)機(jī)具等生活和生產(chǎn)必需品有著迫切的需求，其中有30％左右的農(nóng)村居民因自身資金實(shí)力不足而無法實(shí)現(xiàn)，他們迫切需要金融部門的信貸支持。

四是不斷健全消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種，以適應(yīng)消費(fèi)者的多層次需求。為適應(yīng)農(nóng)村居民對消費(fèi)信貸品種靈活多樣的需求，金融機(jī)構(gòu)可結(jié)合本地實(shí)際情況，推出一些適銷對路的消費(fèi)信貸品種：一是積極開辦助學(xué)消費(fèi)貸款，并大力向農(nóng)村推廣；二是推出旅游消費(fèi)貸款；三是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融部門推出具有“三農(nóng)”特點(diǎn)的消費(fèi)信貸品種，如農(nóng)機(jī)具、家電、醫(yī)療、婚喪嫁娶等消費(fèi)信貸種類，并建立相應(yīng)的消費(fèi)信貸營銷網(wǎng)絡(luò)，最大限度地方便農(nóng)村消費(fèi)者。

五是依托征信體系，適當(dāng)簡化貸款手續(xù)和程序，方便群眾辦理消費(fèi)信貸。在發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要充分利用征信體系的作用，盡量精簡貸款程序。

(作者單位：重慶農(nóng)村商業(yè)銀行大渡口支行)