隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高,農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整正在不斷推進(jìn),對(duì)資金的需求日益旺盛。由于國(guó)家有限的財(cái)政資金投入、較高的農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)等影響,現(xiàn)有的金融支持不足,日益成為制約農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的瓶頸。近年來(lái),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步認(rèn)識(shí)到農(nóng)村貸款難的問(wèn)題,加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的金融支持。但力度、可持續(xù)性方面,還需進(jìn)一步增強(qiáng),主要問(wèn)題是金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)還較滯后,并且機(jī)構(gòu)之間協(xié)作不力,信貸管理制度存在缺陷,缺乏有效的信用評(píng)價(jià)體系和完善的信用擔(dān)保體系,相關(guān)金融服務(wù)品種單一,時(shí)效性和連續(xù)性缺乏有效保障。農(nóng)村金融助力不足,極大地制約著農(nóng)村結(jié)構(gòu)的調(diào)整。因此,必須迎難而上,多策并舉,完善金融支持體系,使其適應(yīng)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。
一、完善分工協(xié)作、平等競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系。在我國(guó)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中,雖然一些大型的龍頭企業(yè)發(fā)揮的作用舉足輕重,但中小企業(yè)和農(nóng)戶所占比重更大。由于農(nóng)村民間金融的借貸手續(xù)簡(jiǎn)便,在正規(guī)農(nóng)村金融功能有限和信貸供給嚴(yán)重不足的條件下,民間金融的存在和發(fā)展,可以有效緩解資金供求矛盾,拓寬融資渠道。這就必須有條件地允許民間金融的合法化,降低金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻,有條件地培育出具有一定規(guī)模并且管理制度完善的非正規(guī)金融組織。在利率逐步市場(chǎng)化的基礎(chǔ)上,將民間金融納入政府的制度安排中,允許創(chuàng)建農(nóng)村民間銀行,允許民間資本、外資參股,以促使農(nóng)村民間借貸朝著規(guī)范化方向發(fā)展。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間,要以農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為契機(jī),全面加強(qiáng)合作。農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要做到合理分工,協(xié)調(diào)一致,建立聯(lián)席會(huì)議制度,定期召開(kāi)磋商會(huì),實(shí)行信息共享。對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目大額資金需求,農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行要制定出“銀團(tuán)”貸款管理辦法,在經(jīng)過(guò)認(rèn)真評(píng)估論證和審查的前提下,大膽組織銀團(tuán)貸款。
二、加大信貸創(chuàng)新力度。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求呈現(xiàn)多樣化的特征,現(xiàn)有的信貸創(chuàng)新的能動(dòng)性大打折扣,品種和服務(wù)水平難以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的客觀需要。創(chuàng)新信貸方式,拓寬農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的融資渠道。金融機(jī)構(gòu)要不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式,努力解決農(nóng)村金融服務(wù)空白點(diǎn)的問(wèn)題。簡(jiǎn)化農(nóng)戶信貸程序,適當(dāng)降低小額信用貸款的對(duì)象、額度和期限等門檻。積極開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村金融的服務(wù)產(chǎn)品,完善適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)融資要求的金融產(chǎn)品體系。建立起農(nóng)業(yè)投融資公司或農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)公司,利用好政府農(nóng)業(yè)專項(xiàng)資金或民間資金,以撬動(dòng)銀行資金。
三、構(gòu)筑完善的農(nóng)村貸款擔(dān)保體系。破解抵押擔(dān)保難,是做好農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整金融服務(wù)工作的重中之重。鑒于目前我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀,可逐步建立以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司,其主要業(yè)務(wù)是專為其公司內(nèi)的股東或轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民提供貸款擔(dān)保。公司股本金應(yīng)實(shí)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府出資牽頭,產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織參股的多元化籌資。同時(shí),大力鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu),到農(nóng)村增設(shè)網(wǎng)點(diǎn),開(kāi)展貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。探索抵質(zhì)押貸款新模式,可因地制宜,嘗試林權(quán)、農(nóng)業(yè)機(jī)械、農(nóng)村住房宅基地、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、應(yīng)收賬款、股權(quán)和倉(cāng)單等抵押貸款,并制定相關(guān)辦法。還可創(chuàng)新靈活多樣的其他擔(dān)保方式,如推出“銀行+信用村+農(nóng)戶”貸款模式、村集體擔(dān)保貸款模式、“信用聯(lián)合體”模式等。
四、積極拓展農(nóng)村保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系應(yīng)是包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、合作社在內(nèi)的以政策性保險(xiǎn)為導(dǎo)向、各種模式相互補(bǔ)充的復(fù)合體系。近年來(lái),農(nóng)村保險(xiǎn)拓展取得了可喜成效,但農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)仍存在一些問(wèn)題,主要為農(nóng)村保險(xiǎn)種類單一,保險(xiǎn)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高,農(nóng)村保險(xiǎn)保障程度較低等,因此,可以因地制宜成立合作保險(xiǎn)組織,以股份合作的形式籌集農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要做到低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬,農(nóng)民易于接受,就應(yīng)因地制宜,適時(shí)創(chuàng)新險(xiǎn)種,重點(diǎn)開(kāi)發(fā)一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬的適銷對(duì)路的新險(xiǎn)種,滿足農(nóng)民的需要,還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類,有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種。對(duì)于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民,也應(yīng)該針對(duì)他們的經(jīng)濟(jì)狀況和不同需求設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種。同時(shí)開(kāi)展服務(wù)創(chuàng)新,通過(guò)強(qiáng)化防災(zāi)防損服務(wù),提高“三農(nóng)”防風(fēng)險(xiǎn)能力,前移風(fēng)險(xiǎn)防線。
五、穩(wěn)步建立農(nóng)村土地銀行。農(nóng)村土地銀行主要從事土地“存貸”業(yè)務(wù),即先將農(nóng)民分散的土地集中起來(lái)“存”入土地銀行,再由土地銀行“貸”給農(nóng)業(yè)大戶或者專業(yè)經(jīng)營(yíng)組織,是國(guó)外常見(jiàn)的一種農(nóng)村金融組織。為加快土地流轉(zhuǎn),部分地區(qū)進(jìn)行了農(nóng)村土地銀行試點(diǎn)工作。試點(diǎn)中的農(nóng)村土地銀行,雖有政府或者集體組織背景,但缺乏土地抵押貸款這一基本的金融功能,無(wú)法成為真正意義上的土地銀行。試點(diǎn)中的農(nóng)村土地銀行,主要是以“信托中心”或者“合作社”的形式存在。如山東諸城“土地信托中心”、寧夏平羅“土地信用合作社”、浙江紹興南岸村“土地股份合作社”等。試點(diǎn)中,一般選擇經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社作為試點(diǎn),開(kāi)展農(nóng)地金融業(yè)務(wù),可逐步考慮建立專門的農(nóng)村土地銀行。農(nóng)村土地銀行的理想組織架構(gòu),是單獨(dú)成立一家新的銀行,即在全國(guó)設(shè)立農(nóng)村土地銀行總行,省、市設(shè)分行,縣設(shè)支行,鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村設(shè)土地信用合作社。不過(guò),由于這種模式的成本過(guò)高,實(shí)際操作難度較大。
(作者單位:農(nóng)行江西省余干縣支行)